Страховые продукты для корпоративных клиентов (зарубежная практика)

В пакет корпоративного страхования входит еще добровольное страхование от несчастных событий. Корпоративные программы страхования от несчастных случаев и недугов содержат главные плюсы.

В настоящее время отмечается ориентация роста требования на пенсионное корпоративное страхование. В роли субъектов корпоративного пенсионного страхования являются страховые компании, коммерческие страховые фонды, банковские заведения. Главной функцией формирования системы группового пенсионного страхования, считается повышение качества общественной защиты на основе конкретизированных в времени целевых ориентиров развития страховых структур и инструментов их достижения, результативности и материальной устойчивости страхового покрытия на долгосрочную перспективу.

Сегодня многие страховые компании предоставляют широкую шкалу продуктов для страхования корпоративных клиентов, куда входит и страховая защита средств автотранспорта. Все негосударственные компании и управленческие ведомства часто пользуются транспортом, поэтому, вне зависимости от количества транспортных единиц, необходимо побеспокоиться о страховании корпоративных клиентов. Страхование транспортных средств правовых лиц, или страхование автомобильных парков, становится сегодня частью групповой социальной программы.

Более перспективен с позиции изменчивости рыночного спроса, подобной вид страховых сервиса как страхование имущества групповых потребителей в разнообразных его качествах. Объём рынка страхования корпоративных клиентов с входящим в него страхованием имущества юридических лиц, багажей, тс, составил по итогам 1 квартала 2013 г. Около пятидесяти пяти млрд.

Совершенствование страхования корпоративных клиентов сегодня является тактическим для многочисленных участников рынка.

этот вид страхования осуществляет учреждение гораздо более заманчивым в глазах вероятных инвесторов и заемщиков.

В большинстве событий корпоративное страхование считается составной частью соцпакета тот, что предлагает наниматель собственным сотрудникам.

 

2.2.Новые страховые продукты  зарубежом

 

В США работают свыше 8 тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний по страхованию жизни. Наиболее развитыми сегментами рынка являются личное страхование и страхование кредитно-финансовой сферы. Рассмотрим некоторые продукты, анонсированные американскими страховыми компаниями в январе.

1)Компания National Interstate Insurance (Огайо) запустила новый страховой продукт, предназначенный для коммерческой экстренной и несрочной медицинской транспортировки. Страховщик начал продавать полисы 2 января 2014 года и активно пытается продвигать свои услуги. National Interstate предлагает продукт почти во всех штатах через независимых уполномоченных агентов. Всесторонняя страховая защита включает в себя страхование автогражданской, общегражданской и профессиональной ответственности, автокаско, страхование работников от несчастного случая на производстве, страхование ответственности компании перед работниками (EBL и EPLI), страхование имущества, страхование на внутренних водных путях, страхование от противоправных действий третьих лиц. National Interstate Insurance Co. является дочерней компанией National Interstate Corp., специализирующейся на имущественном и личном страховании.

 

2)Компания Petersen International Underwriters из Калифорнии (США), занимающаяся авиационным страхованием, предложила новую программу, призванную защитить профессиональных пилотов от потери лицензии. Продукт предусматривает ежемесячные и единовременные выплаты пособий летчикам, временно или навсегда лишившимся лицензий. Программа доступна как для отдельных пилотов, так и для целых групп. Покрытие полностью соответствует требованиям лицензирующих органов США и международных регулирующих органов. Дополнительно можно предусмотреть периодическую потерю лицензии, освобождение от уплаты страховых взносов и др. Petersen International Underwriters – уполномоченный представитель Lloyd’s, специализирующийся на программах по утрате трудоспособности для физических и юридических лиц.

 

3)Great American Insurance Group (Огайо) запустила расширенное страховое покрытие профессиональной ответственности организаций социального обслуживания и их сотрудников. Полисы, предлагаемые подразделением Specialty Human Services, предназначены для защиты этих организаций от судебных исков, с которыми они могут столкнуться при оказании услуг, которые предоставляют: консультировании, уходе за престарелыми и инвалидами, просветительской работе, охране здоровья и проч., а также в случае неоказания необходимых услуг. Ключевой особенностью продукта является широкое толкование понятия «профессиональные услуги». Предложение не ограничено кругом лиц, получивших степень или сертификат по социальной работе, но распространяется на всех, кто имеет специальное образование, знания или опыт. Например, полис может покрыть ответственность лидера церковной молодежной группы, которая занимается воспитанием подростков. Лимиты составляют до $1 млн за каждый случай ошибки или упущения, до $3 млн в совокупности и $15 млн по «зонтичному» страхованию (покрытие расходов, превышающих сумму, установленную обычными страховыми полисами на возмещение ущерба, нанесенного чужой собственности; страхованию могут подлежать и некоторые нематериальные виды ущерба (например, ущерб от клеветы)). Юридические расходы покрываются сверх лимита профессиональной ответственности. Great American Insurance Group занимается главным образом корпоративным страхованием имущества и страхованием от несчастных случаев.

 

4)Berkshire Hathaway Specialty Insurance (Массачусетс) запустила программу Executive First – продукт D&O, предназначенный для борьбы с комплексными рисками и рисками волатильности, встающими перед директорами, должностными лицами и компаниями. Программа ориентирована на крупные коммерческие и финансовые организации. Executive First обеспечивает широкий объем покрытия ответственности директоров и служащих, включая расширенную защиту для отдельных членов правления и руководства на случаи банкротства компаний или неспособности отвечать по своим обязательствам. Покрытие может составлять до $100 млн.

 

5)MMD (Medical Marijuana Dispensary) Insurance Services (Калифорния) разработала новые продукты, в условиях которых исключила пункт о марихуане и ее производных в качестве угрозы для здоровья. Это связано с началом легальной розничной продажи марихуаны в Колорадо и Вашингтоне (эти штаты стали первыми в истории США, которые разрешили своим жителям легально употреблять легкие наркотики). Данные нововведения устраняют двойственное отношение страховой отрасли к каннабису как лекарственному препарату или розничному продукту. В большинстве правил страхования юридические последствия употребления марихуаны не конкретизируются, особенно в части урегулирования убытков.9

 

Развитие корпоративного страхования в Украине

 

По оценкам международных консалтинговых фирм, за год в СНГ «обновляется» в среднем 25% персонала частных компаний, в то время как в странах с развитой экономикой средним считается аналогичный показатель на уровне 10%.

 «Текучка» наблюдается в последнее время не только среди менеджеров среднего звена, но и среди топ-менеджеров.

В этой ситуации работодателям в лице акционеров банков приходится изобретать все новые способы «удержания» сотрудников. Понятно, что в первую очередь при решении этой проблемы работодатели обращают внимание на размеры фиксированных зарплат и бонусных выплат.

Однако, по словам специалистов рекрутинговых агентств, высокооплачиваемых сотрудников интересует сейчас не только это. Все чаще при подписании оферты или годового контракта, менеджеры высшего и даже среднего звена настаивают на максимальном полном укомплектовании «социального пакета«, в которых входит предоставление отдельного кабинета, личного автотранспорта, оплата сотового, помощь в устройстве детей в сады и школы, и главное – несколько страховых «продуктов», среди которых страхование жизни и добровольное медицинское страхование (ДМС).

 

Справедливости ради, следует отметить, что еще два-три года назад наличием в соцпакете страхования жизни и ДМС интересовались только наиболее «продвинутые» соискатели.

 «Коренной перелом» в этом вопросе наступил после массового прихода  «дочек» иностранных банков и главное – после того, как в нашу страну хлынул поток западных специалистов. Для последних банковский рынок сейчас является чрезвычайно привлекательным: здесь они могут заработать куда больше, чем на своих национальных рынках.

В качестве примера хедхантеры приводят ситуация с оплатой труда руководителя инвестиционного банковского блока в крупном банке и руководителя аналогичного блока в американской финансовой группе: доходы первого, по их словам, в последнее время превышают доходы последнего минимум в два раза. А, если повезет, то и больше.

Но вернемся к теме страхования жизни и ДМС в качестве поощрительных призов для соискателя и сотрудника. Иностранные «спецы», как говорилось выше, проявляли к этим «продуктам» немалый интерес.

Представители рекрутинговых агентств уверяют, что западные специалисты не станут подписывать ни «оферту», ни трудовой контракт в случае, если предложенный им соцпакет не будет включать в себя полисы страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

Не потому, что считают себя болезненными людьми, или уверены в том, что они в обозримом будущем отойдут в лучший из миров. А потому, что наличие этих «продуктов» в соцпакете, по их убеждению, демонстрирует зрелость работодателя, серьезность его намерений и готовность работать по мировым корпоративным стандартам, а не как Бог на душу положит.

Как подчеркивают хедхантеры, в случае возникновения серьезных проблем банкиры предпочитают искать врачей по рекомендации, а не бежать к «прикрепленному» доктору. Но в случае, если речь идет о небольшом недомогании, наличие страхового полиса и, как следствие, возможности быстро и легко пройти курс лечения – очень приятный «бонус».

Стоит отметить, что многие крупные банки в стремлении удержать персонал идут и на дополнительные шаги в сфере предоставления страховых услуг.

В рамках ДМС сотрудники могут по корпоративным (льготным) ценам страховать своих ближайших родственников. Соответственно, разработаны программы ДМС для детей разных возрастов, от грудничков до подростков, а также программы для родителей сотрудников банка.10

 

Новые продукты корпоративного страхования в Швейцарии

 

Швейцарский рынок страхования жизни представляет собой динамично развивающуюся часть финансовой системы страны и отличается высоким уровнем конкуренции. Главным средством страховых компаний в конкурентной борьбе является разработка и предложение новых страховых продуктов, отражающих современные потребности клиентов. В частности, страховщики предлагают инновационные продукты страхования жизни, позволяющие страхователям принимать на себя более высокий уровень риска в обмен на более высокий потенциальный доход.

Швейцарский рынок страхования жизни представляет собой динамично развивающуюся часть финансовой системы страны и отличается высоким уровнем конкуренции. Главным средством страховых компаний в конкурентной борьбе является разработка и предложение новых страховых продуктов, отражающих современные потребности клиентов. В частности, страховщики предлагают инновационные продукты страхования жизни, позволяющие страхователям принимать на себя более высокий уровень риска в обмен на более высокий потенциальный доход.

В портфеле продуктов корпоративного страхования сохраняют свое преимущество (не менее 76% в 2012 году) проверенные временем страховые продукты с традиционными рисковыми составляющими (см. Диаграмму1).

Диаграмма 1 Портфель продуктов корпоративного страховании.

 

Наличие для сотрудников программ долгосрочного накопительного страхования жизни – это признак успешно развивающегося предприятия, готового дать гарантии социальной защиты сотрудникам не только в течение их трудовой деятельности, но и после выхода на заслуженный отдых. Долгосрочное страхование жизни как часть социального пакета укрепляет мотивацию сотрудников, повышает авторитет руководства и репутацию компании.

Новые программы страхования в Швейцарии направлены на решение ряда существенных вопросов, возникающих в жизнедеятельности Предприятия:

• дополнительное вознаграждение сотрудников;
• пенсионное обеспечение;
• защита жизни и здоровья;
• создание позитивного имиджа предприятия;
• финансовые факторы;
• уменьшение налога на прибыль;
• экономия начислений на заработную плату.

1) «Капитал» 

«Капитал» – это программа коллективного страхования жизни, которая позволяет работодателю добиться следующих целей:  

• формирование отложенного бонуса с гарантированной доходностью для дополнительной мотивации персонала;
• страховая защита сотрудников на случай инвалидности или смерти;
• повышение конкурентоспособности компании как работодателя;
• создание дополнительного рычага управления коллективом.

 

Для сотрудников можно выделить следующие преимущества программы:  

• дополнительные накопления плюс участие в прибыли;
• увеличение дохода и расширение «социального пакета»;
• страховая защита для себя и близких в непредвиденных обстоятельствах.

2)«Заслуженный отдых»

Коллективная пенсионная программа.  

Цели программы:  

• формирование достойного уровня жизни после выхода на заслуженный отдых;
• пожизненная дополнительная пенсия для сотрудников;
• побуждение выхода на пенсию сотрудников пенсионного возраста, что позволяет обновить штат молодыми кадрами.

Преимущества программы для работодателя:  

• поощрение и удержание хороших квалифицированных сотрудников;
• снижение возрастного уровня штата компании;
• долгосрочная мотивационная программа;
• повышение конкурентоспособности компании как работодателя;
• страховые взносы относятся к валовым затратам.