Сущность страхования, его формы и роль

* Продолжительность поездки  составляет 7-15 дней, сумма покрытия  равна 30 000 дол. США. Источник: Страхование  в туризме // Турбизнес. 2006 г. №  7

3.2 Страхование  туристов от несчастного случая

Добровольное страхование  от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего  водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, на время поездки (полета) проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

♦ наименование страховой  компании, заключившей договор, ее юридический  адрес, расчетный счет и телефон;

♦ объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

♦ размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

♦ размер страхового взноса и дата его внесения;

♦ срок, период действия полиса.

В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя-пассажира, а также подпись, печать страховой  организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и  взаимные обязательства сторон, связанные  с условиями, порядком страховых  выплат, урегулированием споров и  др.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о  происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается  по его выходе из аэровокзала, т.е. в  страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в  авиации большое количество травм  приходится именно на эти операции.

Для тех, кто отправляется в отпуск поездом, всего за 30 рублей прямо в железнодорожной кассе  могут приобрести полис добровольного  страхования от несчастных случаев  со страховой суммой в 300 тысяч рублей (250 тысяч - максимальная компенсация  последствий несчастного случая, 50 тысяч - оплата расходов на лечение).

Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную  лицензию на право осуществления  страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование  от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта регулируется Указом Президента РФ "Об обязательном личном страховании  пассажиров" (в ред. Указов Президента РФ от 07.07.92 № 750, от 06.04.94 № 667, от 22.07.98 № 866). Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования  от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих  экскурсии по линии туристско-экскурсионных  организаций - на время полета.

Обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

♦ всех видов транспорта международных сообщений;

♦ железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

♦ морского и внутреннего  водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

♦ автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование  пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения - в порядке и  на условиях, предусмотренных законодательством  РФ, - договоров между перевозчиками  и страховыми компаниями, имеющими лицензию на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного  запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении  обязательного личного страхования  пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами. Действующий в России Воздушный кодекс обязывает авиакомпании страховать свою ответственность перед теми, кто доверяет им свою жизнь. А поэтому каждый пострадавший, при аварии или катастрофе самолета может рассчитывать на выплату ему - до 100 тысяч рублей при оплате страховой премии в 2 рубля.

Страховая компания, заключившая  договор обязательного страхования  пассажира, обязана ознакомить его  с правилами страхования и  предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые  компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами  и другими нормативными актами положения  о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой  выплаты и т.п. Однако иные условия  проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками. Рассмотрим кратко эти условия обязательного  страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта (далее - ж. д. транспорта).

В соответствии с установленным  порядком интересы пассажира при  заключении договора обязательного  страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования  являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на ж. д. транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

♦ совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

♦ нахождения застрахованного  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

♦ умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений  или самоубийства (если это не обусловлено  действиями третьих лиц);

♦ нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством  путей сообщения.

Перечисленные и другие основания  для отказа в страховой выплате  могут быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос  исчисляется из страховой суммы  и тарифных ставок, которые устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством путей сообщения  РФ и утверждаются органом страхового надзора.

По договору обязательного  страхования пассажиры ж. д. транспорта считаются застрахованными с  момента объявления посадки в  пассажирский поезд и до момента  оставления вокзала или станции  назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры  считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования пассажиров выступает перевозчик. Для получения  страховой выплаты застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить  страховщику следующие документы:

♦ заявление;

♦ составленный перевозчиком акт о несчастном случае, произошедшем с туристом на ж. д. транспорте;

♦ справку (либо аналогичный  документ) медицинского учреждения, в  которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз - с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

♦ проездной и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

♦ заявление;

♦ составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

♦ свидетельство загса (или  заверенную копию) о смерти застрахованного;

♦ документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

♦ документ, удостоверяющий личность.

Требования о выплате  страховой суммы могут быть предъявлены  страховщику в течение трех лет  со дня, когда страховщик должен был  произвести страховую выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия - в порядке, предусмотренном законодательством  Российской Федерации.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных  видов транспорта устанавливаются  страховщиками по согласованию с  Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой  деятельностью.

Сумма страховой премии включается согласно указам в стоимость проездного документа (путевки) и взимается  с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки) в размере 2 рублей 30 копеек. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного  проезда в РФ, подлежат обязательному  личному страхованию без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести (таблица 3.2).

Таблица 3.2. Максимальная выплата  в зависимости от тяжести травмы

Виды травмы	Примерная компенсация (в% от страховой суммы)
Сотрясение мозга	3-5
Потеря глаза	45-50
Перелом носа	5-8
Потеря языка	50-60
Потеря зуба	4-5
Перелом плечевой кости	15-20
Перелом бедра	25-30
Перелом голени	5-10
Ожог 11 степени (20-30% площади  тела)	20-25
Перелом ребра	3-5

В случае смерти застрахованного  лица наследники получают ее полностью. Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении  страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам  или их наследникам сумм в связи  с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством  РФ.

3.3 Страхование  гражданской ответственности в  туризме

Страхование гражданской  ответственности - это страхование  ответственности перед третьим  лицом по обязательствам, возникающим  вследствие ущерба, нанесенного здоровью или имуществу туристов (или других лиц) в период выезда за границу.

Этот вид как отрасль  страхования известен достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда законодательством большинства  стран принцип имущественной  ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано, прежде всего, с использованием сложных машин, механизмов, технологических  процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить  ущерб без вины их владельца.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института  безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность  и без вины, а от ответственности  освобождается лишь в случаях, когда  докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (ст.1079 ГК РФ). Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников особо повышенной опасности из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически  во всех развитых западных странах  введено обязательное страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушных судов, производителей медицинских препаратов и др.

Страхование ответственности  приобретает особую популярность в  связи с увеличивающимся выездом  наших туристов за рубеж, а пропорционально  этому - числом наносимых ими ущербов  обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т.п.) физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков - воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта.

Согласно ст.4 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами  отрасли "страхование ответственности" туристских фирм и туристов (далее - страхователей) могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы, связанные с возмещением  причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также юридическому лицу (рисунок 3.2).

 

Рисунок 3.2 - Схема взаимодействия субъектов страхования ответственности.

В данной отрасли страхования  наряду со страховщиком и страхователем  могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в  силу закона или по решению суда должны производиться страхователем  соответствующие выплаты. Иначе  говоря, страхование ответственности (далее в тексте СО) не предусматривает  заранее застрахованного (физического  или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение  или страховое возмещение при  наступлении страхового случая. И  то, и другое выявляется только при  наступлении страхового случая, т.е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу.