Шпаргалка по "Страховое право"

1) по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ);

2) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

 

11.

В качестве субъектов в страховом правоотношении выступает участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.

Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны. В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

 

12.

Участники страховых отношений

• страхователи;

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии;

• страховые агенты;

• объединения субъектов страхового дела;

• орган страхового надзора.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

. поиск и привлечение клиентуры  к страхованию;

. разъяснение клиенту интересующих  вопросов по определенным видам  страхования;

. подготовку и оформление необходимых  документов для заключения договора;

. консультационные услуги по  страхованию;

. организация услуг аварийных  комиссаров (страховой случай), экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

. размещение страхового риска  по поручению клиента договором  сострахования или перестрахования;

. другие услуги;

страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии имеют общее регулирование:

• их деятельность подлежит лицензированию, кроме актуариев, деятельность которых подлежит аттестации;

• все они подлежат внесению в государственный реестр субъектов страхового дела, который ведет орган страхового надзора.

 

13.

 

 Правовое положение страховых организаций

1. Создание страховых организаций.

2. Лицензирование деятельности  страховых организаций.

3. Объединения субъектов страхового  дела.

4. Прекращение деятельности страховых  организаций.

1. Создание страховых организаций

Создание страховых организаций включает в себя три этапа: учреждение, государственную регистрацию, получение лицензии.

Учреждение страховых организаций. Поскольку страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, то порядок, условия создания и учредительные документы страховых организаций напрямую зависят от той организационно-правовой формы, в которой она создаётся. Однако, по общему правилу, устав страховой организации должен содержать указание на то, что организация должна заниматься именно страховой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела, фирменное наименование субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать организационно-правовую форму, а также слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое фирменное наименование, повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Уставный капитал (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Уставный капитал должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала, который определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1 – при страховании рисков, связанных  с причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование);

1 – при страховании рисков, связанных  с причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование) и имущественным страхованием.

2 – при страховании рисков, связанных  с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

2 – при страховании жизни  и страховании от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование;

4 – при осуществлении перестрахования, а также страхования в сочетании  с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

В 2005 году совокупный уставной капитал страховщиков России составил 143,1 млрд. руб.

Существует запрет на осуществление определённых видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранного капитала (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Согласно этому закону им запрещается осуществлять:

- страхование интересов, связанных  с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

- обязательное страхование;

- обязательное государственное  страхование;

- имущественное страхование, связанное  с осуществлением поставок или  выполнением подрядных работ  для государственных нужд;

- страхование имущественных интересов  государственных и муниципальных  организаций.

Государственная регистрация страховых организаций. При регистрации страховщиков действует общий порядок государственной регистрации юридических лиц, который определён Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Право на осуществление страховой деятельности предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Поэтому можно утверждать, что правоспособность у страховой организации возникает с момента получения лицензии. Правоспособность страховщиков коммерческих организаций носит ограниченный характер. Им запрещена производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков, они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах. Поэтому их правоспособность (за исключением страховщиков некоммерческих организаций) не может быть признана специальной.

Законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях невозможно отличить друг от друга правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Правоприменительная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим.

2. Лицензирование деятельности страховых организаций

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производиться Федеральной службой страхового надзора, находящейся в ведении Минфина РФ. Раньше подобные функции осуществлял Росстрахнадзор РФ. ФССН является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом установлено наличие страхового интереса. Несмотря на то, что нормативное определение понятия «вид страхования» отсутствует, из пп. «а» п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать определённые правила страхования.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела.