Выбор оптимальной программы по автокредитованию для молодой девушки со средним доходом в банковских учреждениях города Бор для покупки н

Неизбежный спутник кредита - страховка. Полис полного КАСКО заставят заполнить еще до выезда из салона и похода в банк. Интересы банка понятны. Покупка полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит - это требование со стороны банка гарантии сохранности залога, поэтому говорить об интересах клиента здесь сложно. Обычно клиенту предлагают на выбор несколько страховых компаний, аккредитованных при конкретном банке, и с одной из них клиент заключает стандартный договор страхования.

Примерная схема предоставления автокредита[3]

1. Заемщик предоставляет в банк комплект документов на получение кредита. Заявки принимаются к рассмотрению, только если представлен полный комплект документов.

2. В течение 1-3 дней банк принимает решение банка о предоставлении кредита, которое действительно в среднем в течение 3-4 месяцев (если заемщик не укладывается в оговоренные сроки, сертификат на кредит может быть продлен по заявлению клиента, при этом банк может запросить повторно документы, подтверждающие трудовую деятельность). В случае положительного решения, банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы (сертификат, подтверждающий одобрение заявки). Нужно иметь в виду, что дилер согласится продавать машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения банком положительного решения по заявке.

3. Выданный сертификат заемщик предоставляет дилеру, или, если существует соответствующая договоренность дилера с банком, банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно дилеру, и последний сообщает клиенту о решении банка. Если автомобиль находится в собственности продавца - физического лица (для подержанных автомобилей), дилер заключает с заемщиком договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты в таком случае производятся через дилера.

4. Заемщик заключает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля и оплачивает за счет собственных средств взнос от стоимости автомобиля. Также заемщик обязательно страхует  в рекомендованной банком страховой компании риски. В случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты.

5. Дилер оформляет справку-счет на полную стоимость автомобиля.

6. Автосалон ставит автомобиль на учет в ГИБДД на имя заемщика (как правило, за дополнительную оплату). В некоторых банках заемщик может сам поставить автомобиль на учет. В таком случае паспорт транспортного средства должен быть передан в банк в течение 3-х рабочих дней с момента постановки на учет в ГИБДД.

7. Заемщик (или автосалон) передает в банк оригинал ПТС на машину, копию регистрационного свидетельства, оригинал (или копию) договора купли-продажи автомобиля и счет, выставленный на оставшуюся стоимость автомобиля. Если заемщик нарушает сроки подачи документов, банк может применить к нему повышенные ставки по кредиту.

8. После получения документов банк приглашает заемщика в отделение банка для подписания кредитного договора и договора залога на приобретаемый автомобиль. В договоре указывается целевое использование кредита (покупка автомобиля), марка автомобиля и продавец автомобиля (дилер). Если заемщик состоит в браке, одновременно супруг/супруга заемщика заключает с банком договор поручительства.

9. Сумма кредита зачисляется на счет заемщика в банке. Банк в тот же день со счета кредита заемщика переводит деньги в пользу автосалона (по оставшейся стоимости автомобиля) и в пользу страховой компании (если страховая премия была включена в сумму кредита).

10. После получения дилером полной стоимости автомобиля, заемщик становится собственником автомобиля.

Вся процедура занимает в среднем 5-7 дней.

1.3. Тонкости автокредитования

У человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, есть два пути - обратиться в автосалон или в банк. Оба имеют свои плюсы и минусы. В первом случае потребитель имеет возможность сразу выбрать приглянувшийся автомобиль и изучить условия кредитования представленных в автосалоне кредитных организаций. Во втором - потенциальный покупатель может досконально изучить, какие кредитные предложения есть на рынке.

Сначала желательно выбрать банк и кредитный продукт, а затем автомобиль. В автосалоне человек может столкнуться с большим потоком разнообразной информации, в которой легко запутаться. Без калькулятора невозможно быстро понять, условия какого банка выгоднее. И велика вероятность столкнуться со скрытыми комиссиями. А когда человек точно знает, что ему дадут в банке кредит, он может прийти в любой салон и приобрести любой автомобиль. Автосалону все равно, кто перечислит деньги. Главное, чтобы они поступили вовремя.

Не секрет, что ряд банков и автосалонов связывают договорные отношения. И далеко не всегда предложения кредитных организаций в самой торговой точке самые выгодные. Иногда можно найти более интересные варианты вне автосалона.

В общем, если приобретаемый автомобиль (скажем, Hyundai Getz) продают в городе несколько дилеров, то целесообразно сначала без спешки внимательно изучить предложения банков и выбрать самое выгодное. А если Вас интересует редкая модель, которую в городе продвигает лишь один дилер, то лучше узнать, с какими банками он работает.

Автокредит можно получить быстро, в течение суток, и очень быстро – всего за несколько часов. Однако за оперативность банка нужно платить. Дешево и быстро не бывает. Если человек желает получить кредит за пару часов в автосалоне, то необходимо понимать, что банк просто физически не успеет как следует изучить клиента и, естественно, захочет минимизировать свои риски с помощью повышенной ставки. Если есть время и возможность собрать документы в полном объеме, то можно получить более дешевый кредит.

Нередко за минимальной процентной ставкой скрываются дополнительные комиссии. Обращать внимание только на процентную ставку, установленную банком, не совсем правильно. Дело в том, что некоторые банки, предлагающие более низкие, чем у конкурентов, ставки, вводят дополнительные скрытые комиссии и таким образом стремятся компенсировать упущенную выгоду. Скажем, если банк вводит ежемесячную 1,5-процентную комиссию за обслуживание кредита, то реальная ставка по нему возрастает до 30% и выше.

Практически все банки сейчас берут деньги за открытие ссудного счета – как правило, это 3000-11000 рублей или 2% от суммы кредита. Удивляться такой выплате не стоит, а вот когда выясняется, что условия кредитного договора предполагают еще и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание (даже если оно осуществляется в кассе банка), то это должно насторожить заемщика.

Первый признак скрытых комиссий – когда ставка по кредиту заметно ниже среднерыночной (менее 15%). В этом случае велика вероятность, что где-то скрываются условия о дополнительных выплатах. Поэтому надо досконально изучить текст кредитного договора и искать подвох. Некоторые банки стремятся повысить свою рентабельность за счет невнимательных заемщиков.

Однако не всегда очень дешевый кредит скрывает в себе скрытые платежи. Ряд иностранных производителей автомобилей продвигает свою продукцию с помощью льготных займов. Ford, Audi, Toyota, Renault имеют льготные кредитные программы, благодаря которым можно получить кредит заметно ниже уровня инфляции. Например, процентная ставка 2,9% годовых действует при покупке автомобиля Ford по программе “Форд в кредит” – аванс не менее 30% от стоимости автомобиля и срок кредита 12 месяцев, а процентная ставка 9,9% годовых действует при покупке автомобиля Ford по программе “Форд в кредит” – аванс не менее 30% от стоимости автомобиля и срок кредита от 13 до 36 месяцев.[4] В результате на сегодняшний день процентное соотношение между покупателями Ford, приобретающими автомобиль сразу, и теми, кто берет его в кредит, составляет примерно 50 на 50.

Налаженная работа с автосалонами – один из основных факторов, влияющих на успешность деятельности банка в сфере автокредитования. Особенно интересными для клиентов могут стать различные специальные программы, реализуемые банком совместно с его партнерами. Это предоставление кредитов с пониженными или даже нулевыми процентными ставками, возможность получения полиса обязательного страхования автомобиля на льготных условиях, «экспресс – кредиты» и просто разовые скидки на определенные марки автомобилей. Кстати, именно в рамках совместных акций у заемщиков появляется уникальная возможность воспользоваться не только льготными кредитными, но и страховыми программами.

Обязательным условием получения автокредита является страхование автомобиля не только по программе ОСАГО, но и по КАСКО. А особо дотошные банки могут предложить застраховать еще и жизнь заемщика. Все страховые взносы обычно составляют 7-9% в год. Если прибавить эти выплаты к ставке по кредиту, то станет очевидно, что автокредит обойдется заемщику не так уж и дешево.

Величина страхового взноса зависит от возраста заемщика (чем моложе, тем дороже), его водительского стажа (правда, бонус за безаварийную езду на предыдущем автомобиле никто не даст), условий хранения автомобиля (например, могут обязать в ночное время ставить машину на охраняемую стоянку или в гараж) и марки автомобиля (страхование часто угоняемых машин обойдется дороже). Причем страховая премия настолько дифференцирована, что понять, кто просит за свои услуги дороже, а кто дешевле, весьма сложно.

Часто банки ограничивают круг страховых компаний, в которых клиент может застраховать автомобиль. В лучшем случае это 4-5 компаний, в худшем 1-2. Дело в том, что банку неудобно сотрудничать с большим кругом страховых компаний, ведь работу каждой нужно проверить и изучить.

Еще один «узкий» момент при выборе страховщика в случае покупки машины в кредит – куда будут направляться выплаты в связи с наступлением страхового случая. Бывает, что страховщики расплачиваются не с владельцем машины, а с банком. Особенно часто это практикуется, если заемщик имеет просроченную задолженность. В результате может получиться так, что машина из-за ДТП сломана, а деньги, которые должны были пойти на ее ремонт, страховая компания направила в банк, чтобы погасить задолженность. Человек не эксплуатирует разбитый автомобиль и при этом еще должен ежемесячно платить деньги банку.

По мнению ряда экспертов, в этом случае налицо нарушение прав потребителя, и заемщик может смело направляться в суд, чтобы получить свои деньги. В конце концов, автомобиль находится в залоге, но при этом является собственностью заемщика.

ГЛАВА 2. ОПИСАНИЯ ПРОГРАММ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ

2.1. Программа автокредитования борского отделения №4335 ОАО Волго-Вятского банка Сбербанка России

Кредит предоставляется на приобретение транспортных средств иностранного и отечественного производства (легковых и грузовых автомобилей, прицепов, полуприцепов, мотоциклов, мотороллеров, яхт, катеров, моторных лодок, гидроциклов и пр.), а также подержанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производств.

Срок кредитования – до 5 лет.

Таблица 1.

Процентные ставки по кредитам в рублях[5]

Сумма кредита – до 85% цены приобретаемого автомобиля, включая стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой в соответствии с договором купли-продажи транспортного средства, но не менее 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте). Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 85% цены приобретаемого транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи и (или) платежных документах.

Обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруга или супруги заемщика без учета его или ее платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке).

Таблица 2.

Тарифы на обслуживание ссудного счета[6]