Коммерческие банки

• возможность их реализации на рынке в кратчайшие сроки и без проведения предпродажной подготовки;
• частоту колебаний рыночных цен по данному виду активов;
• легкость, с которой кредитор может определить местонахождение залога и вступить во владение им;
• амортизацию и моральное старение закладываемых активов.

Следует помнить, что займы, обеспеченные физическими залогами в форме дебиторских счетов, наиболее доступны для махинаций со стороны  заемщиков.

У заемщика в ходе коммерческой деятельности могут возникнуть требования к третьему лицу. В этом случае он переуступает их в пользу банка в  качестве обеспечения по полученному  кредиту. Нормальная переуступка (цессия) обязательств как гарантия банковских требований имеет распространение  в практике финансовых учреждений. В сравнении с залоговым обеспечением переуступка требований и счетов имеет технические преимущества. При этом не возникает проблем, связанных  с хранением залога.

Страхование кредита предполагает передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием, оно оформляется страховым полисом, который может приниматься в качестве обеспечения кредита. При этом все расходы по страхованию относятся на счет ссудополучателя. В случае непогашения кредита банк вправе рассчитывать на возмещение страховым обществом недополученной ссуды согласно условиям страхового полиса.

3.2.  Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка

Сегодня особое значение приобретает  разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в  современных условиях перехода к  рынку недостаточно следовать по одной концепции организации  кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную  политику, принимая во внимание всю  совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного  банка.

Кредитная политика во взаимоотношениях с клиентами разрабатывается  с учетом потребностей населения  в банковском обслуживании и других объективных факторов, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста  ВВП, вмешательство государственных  органов власти, степень независимости  от центрального банка, уровень доходов  населения, уровень цен на банковские продукты и услуги, потребность в  ссудах банка его клиентов.

В настоящее время наблюдается  так называемый кредитный бум. За последний год объем кредитования увеличился более чем на 40%. В России совокупный капитал банков за прошлый  год увеличился на 60% и составляет 6,1% ВВП. Это в 3 - 5 раз меньше, чем в развитых государствах и даже в передовой группе развивающихся стран. Ожидается, что после перехода на международные стандарты финансовой отчетности и связанной с этим переоценки активов данный показатель окажется еще ниже. Таким образом, налицо не избыток, а острый недостаток капитала в банковской системе.

Сегодня объем кредита  по отношению к объему ВВП составляет 17%, тогда как в европейских  странах - 42%, а в Японии - 63%. Таким  образом, даже по относительным показателям  очень сильное отставание. Кредитная  система - это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным  условием решения стратегических задач  в области экономики, стоящих  перед нашей страной. Но в области  кредитования банки сталкиваются с  рядом проблем, которые не могут  не повлиять на результаты их деятельности:

Экономическая нестабильность в стране, в частности, спад производства, периодически обостряющаяся инфляция, неустойчивость национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу. Ввиду  этого реальный сектор экономики  не является для них привлекательным  с точки зрения кредитования. Например, одна треть всех промышленных предприятий  являются убыточными, 85% всех сельскохозяйственных предприятий - неплатежеспособными. Но кредитный сектор является производной  от реального сектора. Поэтому развитие кредитования реального сектора  создаст предпосылки для дальнейшего  роста и кредитного рынка. Возникает  противоречие между ростом доходности банковской отрасли и ухудшением состояния финансов национальной экономики;

Крупным банкам невыгодно  кредитовать малые предприятия  вследствие высоких рисков и значительных накладных расходов. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски  компенсируются высокими процентными  ставками. Юридическим же лицам невыгодно  кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим  жестким требованиям банков, мало. Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый и средний  бизнес. У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и  они готовы работать индивидуально  с каждым заемщиком. Но они не имеют  достаточного количества ресурсов, для  того чтобы полностью удовлетворить  потребности российского бизнеса;

Коммерческие банки практически  не предоставляют предприятиям кредиты  на инвестиционные цели: новое строительство, расширение производства, замену оборудования. Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 - 15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же, для поддержания нормальной доходности, ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой  ставкой, а также учитывают премию за риск. В условиях отечественного рынка при предоставлении долгосрочных кредитов степень риска увеличивается  из-за непрогнозируемых колебаний курса  рубля и темпов инфляции. Поэтому банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики.

Краткосрочность кредитных  услуг не позволяет решать проблему инвестиционного роста, т.е. реализовывать  капиталотворческую функцию кредита;

Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане  финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так  и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора  и нормативным документам Центрального Банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющих реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности. Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю;

К сожалению, кредитная система  в России слишком подвергнута  влиянию государственной политики, проводимой ЦБ РФ и Минфином РФ в  части налогообложения банков, определения  и порядка выполнения отдельных  видов операций. Возрастание возможностей для коммерческого банка пользования  дополнительными ресурсами по линии  межбанковского кредита способствует проведению более либеральной кредитной  политики, снижению уровня процентных ставок. С другой стороны, высокие  ставки налогов на банковскую прибыль  способствуют повышению процентных ставок по ссудам и ограничению долгосрочных инвестиций. Законодательство в значительной степени препятствует развитию ипотечного кредитования, потребительского. Много искусственных преград на пути кредитования малого, среднего и крупного бизнеса;

Укрепление кредитной  системы является непременным условием решения стратегических задач в  области экономики, стоящих перед  нашей страной. Большое значение придается региональным аспектам развития банковской системы. Финансовые ресурсы  крайне неравномерно распределяются по территории страны. За пределами Центрального федерального округа и мегаполисов  региональные предприятия и предприниматели  сталкиваются с острейшим дефицитом  средств. Такое положение дел  не может удовлетворять. Территориальные  диспропорции тормозят экономическое  развитие и модернизацию хозяйства  страны.

Все перечисленные выше проблемы позволяют говорить о необходимости  существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны государства.

В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию  кредитных отношений, необходимо выделить следующее:

прозрачность кредитного рынка и его участников, развитие гарантийных услуг;

создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского  капитала с предприятиями реального  сектора экономики. В том числе  и со стороны государства;

правильная и точная оценка экономического потенциала региона, позволяющая  банкам совершенствовать и строить  свою кредитную политику на основании  индивидуального подхода к каждому  заемщику;

ускорение перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности, совершенствование системы  банковского надзора;

создание совершенной  законодательной базы организации  кредитования предприятий коммерческими  банками;

повышение уровня капитализации  и создание долгосрочной ресурсной  базы с учетом анализа рынков кредитных  ресурсов в разрезе отраслей и  экономико-географических регионов;

необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения  отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в  разных отраслях и секторах экономики;

минимальное участие государства  в банковском секторе;

снижение кредитных рисков путем диверсификации ссудного портфеля, тщательного анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщика, применение методов обеспечения возвратности кредита (гарантий, страхования), формирование резервов для покрытия возможных  потерь по ссудам;

постоянное совершенствование  технологий кредитования.

От вышеназванных мероприятий  зависит развитие кредитных отношений  в масштабах банковского сектора  внутри страны и на международном  уровне, а именно:

1. Улучшение кредитного  климата в стране в целом,  вывод денежных накоплений из  тени;

2. Создание стабильной  среды и развитие экономики  в регионах, уход от сырьевого  направления в сторону переработки  и высоких технологий и как  следствие, создание благоприятных  предпосылок для привлечения  иностранных инвестиций;

3. Правильно и рационально  формирование, распределение и перераспределение  национального дохода, регулирование  денежного оборота;

4. Развитие промышленности, производства, сельского хозяйства,  социального и иных секторов  экономики;

5. Интеграция российской  банковской системы в международное  банковское сообщество;

6. Формирование высокого  уровня доверия к российским  банкам со стороны населения  и иностранных инвесторов.

Вышеназванные мероприятия  должны способствовать выходу российской банковской системы из того "чернового" варианта, в котором она находится  в настоящее время, и дальнейшему  динамичному развитию.

Заключение

Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно  сделать следующие выводы:

Современная рыночная экономика  немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают в  роли источника кредита, на других возникает  потребность в них.  Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так  и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно  применять те ресурсы, которые дополнительно  получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы, рассмотренные  в моей работе, имеют важное практическое значение. Отказ от их требований, искажение  их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита  в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она  недооценивается вследствие того, что  современные российские банки, являясь  основным источником финансово-кредитных  ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это  в свою очередь, отражается на эффективности  системы кредитования и не позволяет  реализовать заложенный в ней  потенциал.

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Деньги, кредит, банки / под. ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник.-М. Юрайт-Издат, 2010.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов Е.Ф.Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/ под. ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., преработ. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
3. “Банковское дело” под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М.: Финансы и статистика, 2011 г.
4. Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2009. 370 с.
5. Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 1995. 370 с.
6. Банковское дело: Учебник под редакцией профессора В.И. Колесникова, профессор Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009г.316 с.
7. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - 192 с.
8. Сайт центрального банка РФ - cbr.ru
9. Сайт министерства финансов РФ – minfin.ru