Особенности долгосрочного кредитования в России

Создание кредитных бюро в России — актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими затратами  на сбор информации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей части крупных кредитных  организаций делиться сведениями о  своих клиентах: такая информация обоснованно считается важным конкурентным преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены значительные материальные и иные ресурсы. Таким  образом, существуют серьезные препятствия  на пути формирования системы полноценных  кредитных бюро — вне зависимости  от того, будут ли они основаны на принципах добровольности или обязательности.

Анализ современной российской практики кредитования клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Очевидно, что единой унифицированной  методики анализа кредитоспособности клиентов не может быть из-за различных  региональных условий, кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографических особенностей региона, уровня конкуренции и других факторов. Поэтому каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной  политики должен разрабатывать собственную  методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий  функционирования, рыночной конъюнктуры  и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

Кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение  о выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

В российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности:

• комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;
• новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

Существенное значение имеет  развитие концепций и методов  стратегического банковского планирования и управления.

Риск кредитных вложений в реальный сектор увеличивается  за счет сложной и непредсказуемой  процедуры судебного разбирательства  в случае неисполнения заемщиком  своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как  правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев  — банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь  дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего  в структуру того же финансово-промышленного  объединением»; в отличие от прочих видов кредитов является почти бездисковым.

Следует отметить, что фактическое  отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических  преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал  развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует  и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитодатель, и кредитополучатель изначально были осведомлены о последующем  невозврата кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Также в соответствии с  международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное  в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания  на предмет залога, инициировав для  этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации  залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю  вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и так далее.

Отсутствие вышеперечисленных  цивилизованных норм существенно ухудшает возможности кредитования. Банкиры  вполне обоснованно считают, что  первоклассных заемщиков в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски, повышая стоимость денег и  сужая в итоге поле кредитования. Решение проблемы законодательной  защиты прав кредиторов значительно  снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический, рост в стране.

Вывод: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Благодаря долгосрочному  кредитованию происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Долгосрочный кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Долгосрочное кредитование – это кредиты, которые предоставляет банк, на срок выше трех лет. В России долгосрочные кредиты получили свое развитие гораздо позже, чем в странах Запада. Несмотря на экономический кризис 2008 года такие виды долгосрочного кредитования как «Автокредит», Лизинг, «Ипотека» сейчас находятся в стадии развития. Преимущества долгосрочного банковского кредитования:

• более длительный срок пользования кредитом;
• более низкая процентная ставка;
• больше сумма кредита.

Долгосрочные кредиты  используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются  при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве  на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды  получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе.

Что касается главного вида долгосрочного кредита – «ипотечного» – здесь существуют проблемы, потому как в 2006-2010 гг. наблюдалась зависимость отечественного рынка ипотечного кредитования от внешнего рынка капитала. Данная тенденция обусловлена стремлением коммерческих банков извлечь дополнительный доход от операций на внутреннем рынке. В сложившихся условиях наиболее эффективным направлением является использование механизмов коллективных сбережений в рамках банковской ипотеки.

Отличие лизинговой сделки от кредитной, состоит лишь в том, что ее участники оперируют не финансовыми средствами, а имуществом, причем, как правило, это оборудование и другие инвестиционные ресурсы.

Развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.

 

Список используемой литературы

 

1. Белоглазова Г.Н. «Деньги. Кредит. Банки»: Учебник. – М.: Высшее образование 2009 г. – 392 стр.
2. Ванченко Е.В. Статья «Сравнительная оценка лизинга и кредита как источников долгосрочного финансирования». Экономический журнал «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ». – 8 стр.
3. Коваленко В., Статья «Автокредитование – текущие тенденции на рынке». Экономический журнал «Росбанк» №5 2011 г. -9 стр.
4. Левитина Л.И., Мазунов А.А. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 г. -97 стр.
5. Лихачева О.Н., Шуров С.А. «Долгосрочная и краткосрочная финансовая политика предприятия: Учеб. пособие /. Под ред. Лукасевича. – М.: Вузовский учебник, 2007. – 288 стр.
6. Лукашин Ю.П. «Финансовая математика»: Учебно-методический комплекс /М.: изд. Центр ЕАОИ, 2008 г. – 200 стр.
7. Сайт www.bankirsha.ru
8. Сайт www.globfin.ru
9. Соколов Б.И., Иванов В.В. «Деньги. Кредит. Банки»: Учебник. – 2-е изд. Перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2008 г. -848 стр.

 

 

 

¹ Сайт www.bankirsha.ru

² В.Коваленко, Статья «Автокредитование – текущие тенденции на рынке». Экономический журнал «Росбанк» №5 2011 год. - 6 стр.

³ В.Коваленко, Статья «Автокредитование – текущие тенденции на рынке». Экономический журнал «Росбанк» №5 2011 год. - 6 стр.

⁴ В.Коваленко, Статья «Автокредитование – текущие тенденции на рынке». Экономический журнал «Росбанк» №5 2011 год. - 8 стр.

⁵ В.Коваленко, Статья «Автокредитование – текущие тенденции на рынке». Экономический журнал «Росбанк» №5 2011 год. - 8 стр.

⁶ Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 45 стр.

⁷ Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 45 стр.

⁸ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

⁹ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

¹⁰ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

¹¹ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

¹² Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

¹³ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

¹⁴ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 46 стр.

¹⁵ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 47 стр.

¹⁶ Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 47 стр.

¹⁷ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 49 стр.

¹⁸ Л.И.Левитина, А.А.Мазунов. Статья «Перспективы развития ипотечного кредитования в России». Экономический журнал «Банковское дело» №10 2011 год. – 49 стр.

¹⁹ Ванченко Е.В. Статья «Сравнительная оценка лизинга и кредита как источников долгосрочного финансирования». – 2 стр.