Отчет о прохождении преддипломной практики в Северо-Западного банка Сбербанка России № 6637

Microsoft Excel – программа электронных таблиц, служит для обработки цифровой информации. С помощью программы можно создать практически любой документ, содержащий цифры и вычисления. Таблица Excel 2000 функционирует аналогично таблице Word 2000, с тем исключением, что таблицы Excel 2000 способны выполнять гораздо более сложную обработку цифровых данных, чем таблицы Word 2000. Широко используется в банке для расчетов, составления планов, отчетов, ведения статистической информации. Практически все документы, не являющиеся текстовыми документами, представлены в банке в виде документов Microsoft Excel.

Microsoft Outlook – электронная почта, программа управления персональной информацией, признанная упорядочить имена, адреса, номера телефонов и другую контактную информацию. Широко используется в банке как средство обмена информацией по сети – рассылка сообщений, документов в электронном виде до конечного адресата.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Основные  направления совершенствования  возврата кредитов

В современной России темпы роста выдачи кредитов населению значительно опережают темпы роста выдачи кредитов юридическим лицам. Так, если на 1 января 2003 г. доля кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме выданных кредитов составляла 9%, то на 1 января 2006 г. – уже 27%.

1. По данным статистики в столичном регионе в последнее время рост просроченной клиентской задолженности несколько замедлил свои темпы. Необходимо дать ответы на некоторые вопросы. Как с этим обстоят дела в Сбербанке России;

2. Насколько опасен  рост доли проблемных кредитов; Может ли он в конечном итоге привести к банковскому кризису;

3. Есть ли просроченная  задолженность в кредитном портфеле  Сбербанка России; В чем видны  главные причины того, что некоторые  клиенты идут на задержку возврата  кредита или пытаются не возвратить его вовсе;

4. Меры, предпринимаемые  в Сбербанке России, чтобы избежать  не возврата кредитов;

5. Работает ли Сбербанк  России с просроченной задолженностью  или предпочитает продавать проблемные  кредиты (или, может быть, использует  какую-то другую форму избавления от них);

6. Каковы прогнозы  на положение дел с проблемными  кредитами в ближайшем будущем  и в более отдаленной перспективе.

№ 1. На сегодня ситуация такова: у Сбербанка России стало  больше денег, появились выходы на международные  рынки. Конкуренция растет, а значит, приходится искать новые, более прибыльные ниши. В работе с частными клиентами есть свои плюсы. Если верно оценивать риски и правильно выбирать клиентов, бизнес может быть достаточно надежным. Сбербанк России исповедует правило тщательного выбора заемщиков и форм кредитования. А клиенты приобретают опыт и знания, привыкают пользоваться кредитами, учитывают неизбежность санкций и лучше понимают ответственность за неисполнение обязательств, становятся более дисциплинированными.

Действительно, в последнее время рост просроченной задолженности замедлился. В свое время рост просроченной задолженности ускорился, в связи с тем, что Сбербанк России в попытках получить преимущества в ситуации, когда конкуренция по дальнейшему снижению процентных ставок практически исчерпала свои возможности, пошел на смягчение требований, предъявляемых при выдаче кредита к заемщикам. Следствием этого явилось увеличение среди заемщиков лиц, не желающих или не способных отдать кредит. Получив значительный негативный опыт и статистику неплатежей, Сбербанк был вынужден пойти на коррекцию первоначальных условий и уделять больше внимания входному контролю заемщика (в частности, это касается автокредитования).

Кроме того, необходимо отметить, что у банковской системы стало больше опыта по анализу заемщиков – физических лиц (накоплена информации о недобросовестных заемщиках, заработали бюро кредитных историй), Сбербанк выстроил собственные системы и методы работы с неплательщиками – физическим лицами. Все это также не могло не повлиять на замедление темпов роста клиентской просроченной задолженности.

№ 2. Проблемы с кредитами  не выгодны ни Сбербанку, ни заемщикам. Сбербанк вынужден формировать резервы  для покрытия возможных потерь. Заемщики же выплачивают проценты, начисленные по повышенной ставке, либо пеню за просрочку платежей, причем суммы штрафных санкций значительны. Мониторинг изменения доли проблемных кредитов помогает специалистам Банка бороться с неплатежами. На основе оценки финансового состояния заемщика, экспертизы «рисковиков» и службы безопасности просчитываются все возможные риски: юридические, залоговые, оценочные, гражданские. И, конечно, кредитование осуществляется при наличии достаточного залогового обеспечения.

В данное время доля проблемных кредитов далека от критической, способной повлиять на устойчивость банковской системы в целом. Сбербанк устанавливает определенную приемлемую для себя долю просроченной задолженности, на которую он готов пойти с точки зрения экономической целесообразности, и при ее достижении будет корректировать свою политику в сторону снижения рисков. Главное, при этом необходимо внимательно следить за соотношением темпа роста просроченной задолженности по тому или иному виду кредитов и темпа роста объема кредитного портфеля по данному виду. Рост доли просроченной задолженности не должен опережать темпы роста самого кредитного портфеля.

№ 3. Доля просроченной задолженности  в ссудном портфеле Сбербанка  не превышает 2,5 - 3%. Лишь незначительное число людей, примерно 1%, изначально ставят себе цель – обмануть банк. У остальных – объективные причины задолженности. Основная причина неплатежей заемщиков – физических лиц порой подводит стечение жизненных обстоятельств, в результате которого теряется источник дохода либо значительно снижается его размер. Когда человек берет кредит, он должен быть уверен, что вернет его. Перспектива сохранения доходов или ликвидности залога должна быть ясной. Если она отсутствует, возврат кредита становится весьма сомнительным.

Сбербанк не является исключением, и в его кредитном портфеле, естественно, имеется просроченная задолженность.

№ 4. Выдаче кредита обычно предшествует подробное изучение платеже- и кредитоспособности заемщика, экспертиза представленных документов и имеющихся  сведений о заемщике. После выдачи кредита устанавливается тщательный мониторинг погашения по установленному графику и мониторинг деятельности заемщика. Как только появляются первые тревожные сигналы: заемщик несвоевременно стал вносить очередные платежи, сразу же принимаются меры для предотвращении возможного дефолта.

Для минимизации объема невозвращенных кредитов Сбербанк принял решение не работать с наиболее рисковыми  видами потребительских кредитов. При  кредитовании физических лиц, например под залог автомобиля, большое  внимание уделяется анализу заемщика: проверке как предоставленных им документов, так и отсутствия о нем негативной информации в других банках. Сбербанк старается предложить наиболее привлекательные экономические условия, но не идет на упрощение процедуры выдачи кредитов. Говоря о просроченной задолженности при кредитовании физических лиц, надо отметить, что главное здесь – не допустить постоянного нарастания – из месяца в месяц – задолженности конкретного клиента. Необходимо принимать оперативные меры по погашению просрочки либо по наложению взыскания на его имущество.

№ 5. Сбербанк работает с  просроченной задолженностью самостоятельно.

№ 6. Сбербанк с каждым годом увеличивает объемы выданных кредитов. Следовательно, количество проблемных кредитов также будет расти, хотя их отношение к общему количеству выданных кредитов может уменьшаться. Бум потребительского кредитования может привести к проблеме не возвратов. Конкуренция вынуждает предлагать клиентам все более привлекательные условия кредитования.

Тем не менее, в будущем, когда начнут полноценно работать кредитные бюро и клиенты станут более высоко ценить положительную кредитную историю, риски Сбербанка снизятся, а потребители получат более дешевые кредиты.

Исходя из того, что  ситуация для развития российской экономики в целом благоприятна и наблюдается устойчивый рост доходов населения, можно предположить, что доля проблемных кредитов в ближайшей перспективе не будет расти опережающими темпами по сравнению с общими темпами роста кредитования.

 

Заключение

По итогам прохождения преддипломной практики ознакомилась с деятельностью Банка и его финансово-экономическим состоянием, изучила основные направления его деятельности, конкретных видов работы Банка по месту практики.

В первой главе отчета была представлена общая характеристика, история банка, описание услуг, которые он предоставляет. Выборгское отделение Северо-Западного банка Сбербанка России № 6637 был образован в 40-ых годах ХХ столетия и является одним из 17 территориальных банков Северо-Западного Сберегательного Банка РФ.

Проведенный анализ финансового состояния  Выборгского отделения Северо-Западного  банка Сбербанка России № 6637 за 2005 г. показывает, что Банк является финансово  устойчивым, имеет высокий уровень  доходности, практически все основные показатели деятельности находятся в пределах допустимых значений.

Рассмотренные в третьей главе  основные операции, выполняемые в  ходе преддипломной практики, направлены на ознакомление с работой отдела кредитования частных клиентов в  Отделении Северо-Западного банка  Сбербанка России № 6637. Приведено описание нормативно-правового и информационно-программного обеспечения деятельности Банка.

По итогам прохождения преддипломной  практики она была оценена на «отлично»  руководителем практики от Банка  начальником отдела кредитования частных клиентов – Кличук Татьяной Игоревной.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 18.12.2006) (с изм. и доп., вступившими в силу с 08.01.2007).

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.12.2006).

3. Федеральный закон  от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) «О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» (с  изм. и доп., вступившими в силу  с 01.01.2007).

4. Федеральным законом  от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О  банках и банковской деятельности»  (с изм. и доп., вступившими в  силу с 01.01.2007).

5. Инструкция ЦБ РФ  от 16.01.2004 № 110-И (ред. от 20.03.2006) «Об обязательных нормативах  банков».

6. Положение об отделе  кредитования частных клиентов  Выборгского отделения № 6637, организационно  подчиненного Северо-Западному банку  Сбербанка России.

7. «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (Редакция 3) от 30.05.2003 года № 229-3-р (с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.2006 г.).

8. «Порядок совершения операций  кредитования физических лиц  при использовании АБС «IB SO» в ОСБ, организационно подчиненных Северо-Западному банку Сбербанка России» от 30.12.2005 № 605-сп.

9. Буевич С.Ю., Королёв О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2004. - 160 с.

10. Организация деятельности  коммерческого банка / Под ред.  Тагирбекова К.Р. – М.: Издательство  «Весь мир», 2004 – 848 с.

11. Д.Г. Коровяковский. Правовые способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору // Финансы и кредит – 29 (197) – 2005 октябрь.

12. Д.Г. Коровяковский.  Правовые способы обеспечения  исполнения обязательств по кредитному  договору // Финансы и кредит - № 30 (198) – 2005 октябрь.

13. сайт: www.szb.sbrf.ru

14. сайт: www. nwsbrf.ru

15. сайт: www.sbrf.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС

(публикуемая форма)

на 1 января 2006 года

Кредитной организации:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации

(открытое акционерное  общество) Сбербанк России ОАО

Почтовый адрес: 188800, г. Выборг, ул. пр-кт Ленина 12-10

 

                                                                                                                       (тыс. руб.)

№ п/п	Наименование  статей	На конец  отчетного периода
1	2	3
I	АКТИВЫ
1.	Денежные средства	61 990 279
2.	Средства кредитных  организаций в Центральном банке Российской Федерации	85 175 627
2.1.	Обязательные резервы	56 808 779
3.	Средства в кредитных  организациях	3 524 746
4.	Чистые вложения в  торговые ценные бумаги	224 950 484
5.	Чистая ссудная задолженность	1 859 360 124
6.	Чистые вложения в  инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	65 993 373
7.	Чистые вложения в  ценные бумаги, имеющиеся в наличии  для продажи	86 728 635
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	131 964 911
9.	Требования по получению  процентов	1 626 942
10.	Прочие активы	15 864 665
11.	Всего активов	2 537 179 786
II	ПАССИВЫ
12.	Кредиты Центрального банка  Российской Федерации	0
13.	Средства кредитных  организаций	115 055 808
14.	Средства клиентов (не кредитных организаций)	2 042 777 862
14.1.	Вклады физических лиц	1 500 112 307
15.	Выпущенные долговые обязательства	86 693 048
16.	Обязательства по уплате процентов	17 968 582
17.	Прочие обязательства	14 647 470
18.	Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	4 993 936
19.	Всего обязательств	2 282 136 706
III	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ  СРЕДСТВ
20.	Средства акционеров (участников)	1 000 000
20.1.	Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	950 000
20.2.	Зарегистрированные привилегированные  акции	50 000
20.3.	Незарегистрированный  уставный капитал неакционерных  кредитных организаций	0
21.	Собственные акции, выкупленные  у акционеров	0
22.	Эмиссионный доход	5 576 698
23.	Переоценка основных средств	67 389 029
24.	Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)	18 553 124
25.	Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	136 700 509
26.	Прибыль (убыток) за отчетный период	62 929 968
27.	Всего источников собственных  средств	255 043 080
28.	Всего пассивов	2 537 179 786
IV	ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
29.	Безотзывные обязательства  кредитной организации	271 788 365
30.	Гарантии, выданные кредитной  организацией	15 678 292
V	СЧЕТА ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ АКТИВНЫЕ СЧЕТА
1.	Касса	0
2.	Ценные бумаги в управлении	438 824
3.	Драгоценные металлы	0
4.	Кредиты предоставленные	0
5.	Средства, использованные на другие цели	0
6.	Расчеты по доверительному управлению	29 623
7.	Уплаченный накопленный  процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам	3 601
8.	Текущие счета	3 071
9.	Расходы по доверительному управлению	0
10.	Убыток по доверительному управлению	81
	ПАССИВНЫЕ СЧЕТА
11.	Капитал в управлении	386 438
12.	Расчеты по доверительному управлению	1 585
13.	Полученный накопленный  процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам	0
14.	Доходы от доверительного управления	0
15.	Прибыль по доверительному управлению	87 177