Отчет по практике в ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»

Проаналізувавши табл. 6.2, можна зробити висновки,що у 2013 році збільшилась сума наданих кредитів юридичним особам, і склала 134 858 190 тис.грн., що на 24 081 153 тис.грн. більше за 2012 рік. Майже вдвічі у звітному періоді збільшилась сума наданих кредитів фізичним особам-підприємцям та склала 1 134 877 тис.грн..Іпотечні кредити у 2013 році зменшились на 297 117 тис.грн. у порівнянні із попереднім періодом.Також зменшився резерв під знецінення кредитів, та станом на кінець 2013 року склав 23 711 069 тис.грн.. Всього було надано кредитів (за мінусом резервів) на суму 142 548 092 тис.грн., яка у порівнянні з попереднім періодом збільшилась  на 28 788 928 тис.грн..

Основний вид фінансових ризиків для банку є кредитний ризик. Поява якого спричинена, несвоєчасним виявленням проблемних кредитів і недостатністю створених під них резервів, а також недосконалістю кредитного контролю в банках. Розробка і реалізація заходів щодо запобігання або мінімізації пов’язаних з ним втрат є основними напрямками регулюванням. Це передбачає створення стратегії управління кредитним ризиком, тобто основ політики прийняття рішень таким чином, щоб вчасно й послідовно використовувати всі можливості розвитку банку й одночасно підтримувати ризики на прийнятному й керованому рівні. Мінімізація кредитного ризику передбачає здійснення комплексу заходів, спрямованих на зниження ймовірності настання подій або обставин, що призводять до кредитних збитків, та на зменшення розміру потенційних кредитних збитків.

Управління кредитним ризиком у процесі кредитування проводиться через:

• зміну умов кредитного договору;
• через припинення (обмеження) кредитування;
• встановлення контролю за рухом коштів по рахунках позичальника в банку, договірне списання коштів з рахунків позичальника;
• встановлення строку погашення кредиту й інше.

Сукупна заборгованість перед банком за операціями, яким властивий кредитний ризик є джерелом портфельного кредитного ризику.

Управління кредитним ризиком банку складається з наступних етапів:

- оцінка кредитного ризику;

- моніторинг кредитного ризику;

- регулювання кредитного ризику;

- мінімізація ризику.

Кредитна політика ПАТ КБ «Приватбанк» має основні напрями, що визначають характер кредитного процесу: дотримуватись балансу залучених коштів і активів по кожному middle-office за пріоритету нарощування пасивів; максимально ефективно роботу з проблемними активами і формуванню додаткових страхових резервів; централізацію кредитних процедур з юридичними особами на рівні кредитного центру головного банку і центрів комерційного кредитування на рівні middle-office; перехід до дворівневої процедури ухвалення рішення при мікрокредитуванні.

Проведемо аналіз структури кредитного портфеля ПАТ КБ «Приватбанк» залежно від характеру забезпечення з 01.01.2012 по 01.01.2013рр. (табл. 6.5).

 

Таблиця 6.5

Структура кредитного портфеля ПАТ КБ «Приватбанк» залежно від характеру забезпечення з 01.01.2012 по 01.01.2013рр.

Характер забезпечення	01.01.2012р.		01.01.2013р.		Відхилення
	Сума, тис.грн.	Питома вага,%	Сума, тис.грн.	Питома вага,%	+/-, грн	+/- у %
Забезпечені (ломбардні) позики	87 532 340	85,94	48 552 357	82,59	38 979 983	3,35
Незабезпечені (бланкові) позики	14 322 831	14,06	10 231 502	17,41	4 091 329	-3,35
Усього	101 855 171	100	58783859	100	43 071 312

 

За даними таблиці 6.5, можна зробити висновки, що упродовж аналізованого періоду питома вага незабезпечених кредитів ззменшуэться із станом на  01.01.2012 р. у сумі 14 322 831 до 10 231 502 станом на 01.01.2013 р. Проте негативним моментом на 01.01.2013 р. є те, що питома вага забезпечених позик зменшилась, порівняно із попереднім, на 3,35 %. Це свідчить про відсутність цілісного підходу під час формування та реалізації кредитної політики банку.

Розглянемо структуру кредитного портфеля ПАТ КБ "Приватбанк" за видами забезпечення з 01.01.2010 по 01.01.2031 рр. (табл. 6.6)

Таблиця 6.6

Структура кредитного портфеля ПАТ КБ "Приватбанк" за видами забезпечення з 01.01.2012 по 01.01.2013 рр.(тис.грн.)

Вид забезпечення	01.01.2012р.		01.01.2013р.		Відхилення
	Сума, тис.грн.	%	Сума, тис.грн.	%	+/-
Гарантія	0	0	0	0	-
Нерухоме майно житлового призначення	4784657	5,47	4376664	9,01	407993
Інше нерухоме майно	3463486	3,96	2748762	5,66	714724
Цінні папери	4299983	4,91	2594855	5,34	1405128
Грошові депозити	1061562	1,21	1686203	3,47	-624641
Інше майно	73922652	84,45	37145873	76,51	36776779
Разом	87532340	100	48552357	100	38979983

 

Розглянувши  дані таблиці 6.6, можна зробити висновки, що інше майно  є найбільш поширеним видом забезпечення кредитів. Станом на 01.01.2013 р. їх       частка  становила  76,51 %,  що  на  36 776 779 тис. грн. менше  ніж у 2012 р. Тобто банк неактивно здійснює кредитну діяльність, а також проводить ризикову кредитну політику, тому банкові варто поліпшити політику щодо видавання кредиту, контролю за поверненням позик, а також контролю за його забезпеченням.

Проаналізувавши кредитний портфель ПАТ КБ «Приватбанк», можемо виділити такі проблеми, які присутні у банку: недостатньо досконала система оцінки кредитоспроможності позичальника;  поліпшити маркетингову діяльність банку (зробити оптимальні кредитні ставки та залучення нових клієнтів), недостатня оптимізація кредитних вкладень за рівнем галузевого ризику з урахуванням потенційної ефективності.

Банк здійснює кредитну діяльність на підставі ліцензії НБУ. ПАТ КБ «ПриватБанк» має кредитні операції з індивідуальними та корпоративними клієнтами.

На практиці ПриватБанк використовує такі основні різновиди кредиту:

1.  Картка «Універсальна» - головна перевага картки "Універсальна" - безкоштовне користування грошима банку до 55 днів з моменту витрати. Після внесення на карту гроші знову будуть доступні Вам.

2. «Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка» - це сервіс, за допомогою якого можна здійснювати купівлі та розраховуватися за послуги, оплачуючи не всю їх вартість, а тільки частину. Вигідні умови – повна відсутність процентів або мінімальна комісія (залежно від товару, що купується).

3. Кредит на придбання авто – ставка по розстрочці 21%.

4. Кредит на покупку житла - початковий внесок – від 25%, максимальний строк – до 20 років, ставка за кредитом – від 18% річних, під час оформлення кредиту страхується нерухомість і життя, а також працездатність, що захистить від форс-мажорних обставин.

5. Овердрафт. Овердрафт - короткострокове кредитування клієнтів ПАТ КБ «Приватбанк». на покриття короткострокових (до 30 днів) касових "розривів", у межах затвердженого ліміту. Погашення заборгованості по овердрафтному кредиті та відсоткам за його використання начіплюються банком щодня в автоматичному режимі за рахунок надходжень на поточний рахунок клієнта, на який наданий овердрафт.

 

Для отримання кредиту потрібні:

1. Для нових клієнтів:паспорт; довідка про присвоєння ІНН; довідка про доходи за останні 6 місяців; квитанції (абонентські книжки) про оплату основних комунальних платежів (електрика, вода, квартплата, опалення й гаряча вода) за останні шість місяців (або довідки про відсутність заборгованості по них); наявність другого документа (крім паспорта і ІНН), що підтверджує особистість позичальника.
2. Для діючих клієнтів ПАТ КБ «Приватбанк» застосовується процедура прискореної ідентифікації (пластикова карта Приватбанку з фотографією або паспорт).

На підставі проведеної бесіди кредитний експерт ухвалює рішення щодо видачі кредиту. Визначальними факторами при ухваленні рішення є фінансовий стан позичальника, своєчасність оплати комунальних платежів, загальна характеристика клієнта (згідно протоколу Експрес-перевірки).

Сума кредиту, що відповідає заявленим цілям, обмовляється із клієнтом у ході первісного контакту й повинна бути такий, при якій клас позичальника має  значення «А», «Б» або «В» (і не більше 5 000 грн. для нових клієнтів, 10000 грн. для  клієнтів, що мають позитивну історію в банку, зарплатну карту або рекомендовані співробітниками банку).

Рішення про видачу кредиту оформляється протоколом кредитного комітету відповідного рівня при наявності повного пакета документів.

Для отримання кредиту (або його частини) Позичальник зобов'язується не пізніше дати планованого отримання кредиту надати в Банк попереднє вимогу в довільній формі із зазначенням суми кредиту і терміну його надання.

Якщо повне погашення кредиту здійснюється в дату, відмінну від вказаної в цьому договорі, то останньою датою погашення відсотків, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту. 
 Іпотечні кредити для придбання нерухомості надаються  у ПАТ КБ «Приватбанк»  корпоративним клієнтам - резидентам України на наступних умовах:

• кредит видається для оплати частини нерухомості що,  отримується через фірми, що здійснюють операції з нерухомістю;
• основним забезпеченням кредиту є застава об'єкта нерухомості, що отримується;
• обов'язкове страхування нерухомості;
• строк кредитування - до 3 років;
• максимальний розмір видаваного кредиту не повинен перевищувати 50-70 % від ринкової вартості отриманої нерухомості.

 Отже, можна зробити висновки, що нaявність крeдиторів є нeобхідними умoвами функціoнування крeдитного ринку банку. Слід зазначити, що  ПАТ КБ «Приватбанк» здійснює кредитну діяльність на підставі ліцензії НБУ. ПАТ КБ «ПриватБанк» має кредитні операції з індивідуальними та корпоративними клієнтами. На практиці ПриватБанк використовує такі основні різновиди кредиту як картка «Універсальна» ,«Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка, кредит на придбання авто, кредит на покупку житла та  овердрафт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ VII

ОЗНАЙОМЛЕННЯ З ПОРЯДКОМ ЗДІЙСНЕННЯ ОПЕРАЦІЙ З ЦІННИМИ ПАПЕРАМИ ТА ОРГАНІЗАЦІЄЮ ЇХ ОБЛІКУ

 

Цінні папери - це грошові документи, що засвідчують право володіння або відносини позики, визначають взаємовідносини між особою, яка їх випустила, та їх власником і передбачають, як правило, виплату доходу у вигляді дивідендів або процентів, а також можливість передачі грошових та інших прав, що випливають з цих документів, іншим особам.  
 В Україні можуть випускатися такі види цінних паперів: акції;  облігації внутрішніх та зовнішніх державних позик;  облігації місцевих позик; облігації підприємств;  казначейські зобов'язання республіки;  ощадні сертифікати;  інвестиційні сертифікати;  векселі;  приватизаційні папери.

Банки на ринку цінних паперів можуть виступати в якості емітентів цінних паперів, інвесторів, купуючи цінні папери за власні кошти, в ролі посередників при операціях з цінними паперами, а також в якості депозитарію, тобто можуть здійснювати облік цінних паперів та вести реєстр акціонерів.

Всі банківські операції з цінними паперами можна розподілити на три групи:

• емісійні;
• інвестиційні;
• посередницькі (комісійні, клієнтські);

  Модель обігу цінних паперів складається з наступних систем (структур)

(мал. 7.1):

– емітенти – структури, які здійснюють випуск (емісію) цінних паперів, система обігу цінних паперів (комплекс законодавчих, нормативних актів та правил обігу цінних паперів);

– учасники ринку цінних паперів – суб‘єкти фондового ринку, що забезпечують його функціонування, система державного регулювання;

– організована система купівлі-продажу цінних паперів (біржа);

– позабіржові організації (неорганізований ринок).

 

 

 

 

 

 

 

 

Мал. 7.1 Модель обігу цінних паперів

 

З точки зору суб‘єктів фондового ринку виділяють продавців (емітентів

цінних паперів), покупців (інвесторів) та професійних учасників (брокерів та дилерів).

Цінні папери можуть випускатися в обіг як з метою залучення коштів для

формування і поповнення статутного капіталу, тобто формування власного капіталу, так і з метою тимчасового залучення ресурсів для проведення активних операцій, тобто формування зобов‘язань банку.