Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

а) неотложные нужды;

б) строительство и приобретение жилья;

в) капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство и выполнение работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садовых кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельным категориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

По субъектам  кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты  подразделяют на:

- краткосрочные (со сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу  предоставления потребительские кредиты  бывают целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительством, страхованием), недостаточно обеспеченные. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без  рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение  задолженности по ссуде и процентам  осуществляется единовременно. Примером подобных кредитов могут служить  так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с  рассрочкой платежа включают: ссуды  с равномерным периодическим  погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа и погашение ссуды меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным периодическим погашением.

При выдаче ссуды  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма ссуды  списывается частями на протяжении года периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь  обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуды погашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита; ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего срока пользования.

Существует  также такое понятие, как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

По характеру  кругооборота средств ссуды делят  на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитным картам.

Кредит с  рассрочкой платежа предполагает периодическое  погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик  получает такой кредит для покупки  товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести в кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов. Также можно выделить ссуды с льготным погашением и без льготного периода.

Кредиты с  рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банков и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Существует такой вид  потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия  в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

• потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
• при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.
• В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

 

 

 

 

2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

2.1 ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ В  РОССИИ

 

Направление развития современного потребительского кредитования – максимальное удовлетворение запросов населения  России.

В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит без первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банки, в самом деле, выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.

Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую  прибыль. Как иллюстрация – распространенный способ включения процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены – за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины – объем продаж.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

По статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и тут же приобретают все необходимое буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, – все это становится объектом приобретения в рассрочку.

Россияне в возрасте от 25 до 34 лет чаще, чем в среднем  по выборке, покупают в кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у  средневозрастной прослойки населения  в ходу телефоны и разнообразная оргтехника. А вот респонденты старшего поколения (от 45 до 59 лет) гораздо чаще, чем остальные, берут кредиты на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов (48 %), брали его для приобретения приборов домашнего обихода.

При этом 19% граждан покупали в кредит видеотехнику, 16% из общего числа заемщиков заявили, что  пользовались кредитом для покупки  мобильного телефона. Еще 13% респондентов сказали, что брали кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных кредитных направлений, то среди них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.

 

2.2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПЕРИОД 2009 – 2013 гг.

 

Суммарный объем выданных кредитов за 2010 год всех участников рейтинга составил более 822.4 млрд руб., что почти в два раза больше, чем в 2009 году. ( Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отдельных он составлял сотни процентов. Впрочем, в списке присутствует 15 кредитных организаций, чей объем выданных кредитов по итогам прошлого года оказался ниже, чем в 2009 году. Всего же в рейтинге приняло участие 108 банков [Приложение А].

Первую строчку рейтинга, как и год назад, с весьма внушительным отрывом от других участников занимает «ВТБ 24» (табл. 2). Согласно представленным данным в 2010 году банк выдал кредитов на сумму 124,5 млрд руб., что на 66,71 % больше, чем в 2009 году (74,7 млрд руб.). Стоит отметить, что ОАО «Сбербанк России», также приславший свою анкету для участия в банковских рейтингах по итогам 2010 года, данные по потребительским кредитам не предоставил, в результате, распределение мест среди остальных участников происходило без учета данных по крупнейшему российскому банку.

 

Таблица 2 – Рейтинг банков по объему выданных потребительских кредитов за 2009 - 2010 гг.

Банк	Выдано потребительских кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Выдано потребительских кредитов в 2009 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1. ВТБ 24	124 478,65	74 666,14	66,71
2. ХКФ-Банк	87 690,00	59 755,00	46,75
3. Альфа-Банк	80 908,58	44 584,44	81,47
4. ОТП Банк	58 859,93	31 245,95	88,38
5. Восточный экспресс  банк	57 902,44	24 745,40	133,99
6. Росбанк	41 097,24	12 914,19	218,23
7. Национальный Банк  Траст	39 516,30	5 643,26	600,24
8. Русфинанс Банк	30 168,80	25 318,42	19,16
9. Русский Стандарт	30 131,86	16 269,61	85,2
10. Ренессанс Кредит	22 120,98	4 337.62	409,98

 

Второе место, не менее  стабильно, занимает «ХКФ-Банк» с показателем 87,7 млрд руб., что на 46,74 % больше, чем было в 2009 году. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», объем выданных потребительских кредитов у которого вырос на более внушительную величину (81,47 %) и составил 80,9 млрд руб.

Впрочем, наибольший темп роста из банков, входящих в «золотую десятку», наблюдался у «Национального Банка Траст» - более 600 %. Объем выданных беззалоговых кредитов у этого участника за весь 2010 год составил  39,5 млрд руб., против 5,6 млрд руб. годом ранее.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 января 2011 года первые две строчки занимают все  те же: «ВТБ 24» и «ХКФ-Банк», а вот на третьем месте расположился «Росбанк» с показателем 41,4 млрд руб., при этом в таблице по объему выданных кредитов этот банк занимает шестую строчку.

Почти на 80 % в 2011 году вырос объем выдаваемых банками беззалоговых кредитов - таков итог обновленного рейтинга крупнейших потребительских банков России по итогам 2011 года. Всего в рейтинг было включено 110 кредитных организаций, пожелавших раскрыть свои показатели по кредитам без обеспечения. [Приложение Б].