Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ

В то же время, по мнению главы Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александра Шохина, рано еще говорить о невозвратах и о том, насколько эффективны будут гарантии в 10% со стороны государства. "Трудно сказать, какой будет процент невозвратов и насколько затея в итоге будет выгодна для банков. Вполне возможно, что система господдержки будет серьезным стимулом для кредиторов",— считает господин Шохин. По его мнению, один из недостатков концепции — механизм выхода на ставку в 10%. Он нигде не прописан, это скорее пожелание. Нет никаких гарантий, что банки будут работать исходя из этого.

И еще одна важная проблема: кредит, даже самый дешевый, невозможно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы. Зарплата учителя, врача, большинства госслужащих вряд ли позволит это сделать. Вот здесь-то и требуется участие государства. Рациональным представляется перераспределение бюджетных мест таким образом, чтобы государство в большей степени финансировало получение социально значимых профессий, предоставляя социальный пакет тем, кто на него работает, получая низкую зарплату. Востребованные же рынком престижные вузы и факультеты вполне могут действовать на преимущественно платной основе, а дешевые образовательные кредиты дадут возможность "социального лифта" для детей из малообеспеченных семей, что позволит эффективнее диверсифицировать бюджетные средства.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты на сумму фактически предоставленного образовательного кредита  в невозвращенной части. Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, то он уплачивает проценты начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором банк перечислил первый платеж по договору образовательного кредита.

Проценты по договору начисляются до дня полного возврата кредита и уплачиваются ежемесячно, если опять же иное не предусмотрено договором образовательного кредита.

Величина максимальной процентной ставки для договора основного  и сопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством РФ и не может превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус два процента.

Банк также имеет  право за счет собственных средств  устанавливать процентную ставку по договору образовательного кредита  ниже максимальной процентной ставки.

В случае призыва заемщика на военную службу в период действия договора выплата всей суммы процентов  банку по предоставленному образовательному кредиту в течение всего периода  военной службы заемщика осуществляется уполномоченным органом. Вся сумма процентов, выплаченная уполномоченным органом банку, не подлежит возврату уполномоченному органу.

Чтобы сделать кредит привлекательным для потенциальных  студентов-заемщиков, необходимо установить низкую процентную ставку. Как показали результаты исследований, она должна быть около 10% годовых. По данным опросов, проведенных в вузах Москвы, около 30% сегодняшних студентов и абитуриентов согласны взять кредит под 10% годовых. Предполагаемый рынок образовательных кредитов — от 3,5 млрд долларов США. А откуда взять деньги на кредиты под столь низкие по современным рыночным меркам ставки? Возможности привлечения капитала внутри страны ограничены, тем более что государство выдает гарантию лишь на 10% от суммы кредита. Исходя из опыта крупных банков, деньги предполагается заимствовать за рубежом. Инвестиционные рейтинги крупных российских банков сегодня выше, чем инвестиционный рейтинг страны в целом. Если будут суверенные гарантии Российской Федерации, привлечение средств из-за рубежа сегодня обойдется приблизительно в 3,5% годовых. То есть привлечение миллиардных сумм возможно примерно под 5–5,5% годовых.

За рубежом уже более  сорока лет действует хорошо отлаженная система поддержки способных  абитуриентов из небогатых слоев  общества. Самым талантливым и целеустремленным вручают гpaнты — крупную сумму в качестве единовременного пособия, которое можно потратить только на обучение или на научную дeятeльнocть. Большинство молодых граждан могут получить в банке долгосрочный образовательный кpeдит. При этом школьные достижения, выигранные олимпиады, опыт работы в кружках и секциях, связанных с развитием необходимых для будущей профессии качеств характера или нужных навыков, имеет для банкиров гораздо большее значение, чем материальное положение семьи выпускникa.

В большинстве стран  кредиты, как правило, государственные (европейские страны, страны СНГ  и Балтии). В ряде стран существует как государственное, так и коммерческое кредитование (США). А в Восточной  Азии, где большинство вузов частные, кредиты, в основном, носят коммерческий характер. Государственному регулированию здесь подлежат только кредиты для льготных категорий обучающихся: инвалидов, детей из малообеспеченных семей, наиболее одаренных студентов. Также во многих европейских странах, за исключением Англии, образовательные кредиты используют параллельно с развитой системой субсидий, грантов, стипендий.

Главная проблема, связанная  с образовательными кредитами в  мире, — частые случаи их невозвратов. Но даже при этом общество не отказывается от кредитования, вкладывая инвестиции в будущее. В то же время любой закон об образовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будет работать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержке населения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования части процентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммы займа, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательные  кредиты до 7,5 тыс. долларов США в год, аспиранты — до 54 тыс. долларов США в год с возвратом в течение 10 лет под 5–10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством. Для большинства студентов Германии обучение в вузах бесплатное, а студентам из малообеспеченных семей государство предоставляет своеобразную стипендию BAFoeG. Фактически это беспроцентный кредит, половину которого студенты возвращают государству после окончания учебы.

Почти один миллион китайских  студентов из бедных семей пользуются государственными кредитами для  учебы в вузах. Процентная ставка по ним существенно ниже той, что  применяется при потребительском  кредитовании. Общее число студентов, получивших госпомощь для учебы в вузах, превышает 15 млн человек.

В Латвии государство  предоставляет студентам ссуду  на 10 лет. На время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы  — 5% годовых. Если гражданин полностью  погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит. В Польше кредит выдается на шесть лет под 6,68% годовых. В США, Канаде, Англии, если выпускник университета объявляет себя банкротом, задолженность погашает гocyдapcтвo. Когда проблемы гражданина будут решены, он вернет свой долг.

Из вышесказанного вытекает, что банкам, по сути, невыгодно работать со студенческими кредитами. Намного  перспективнее выдать средства коммерческой структуре под большие проценты и вернуть их через несколько  лет. А возвращения средств по образовательным кредитам приходится ждать лет десять, да и процент "невозвращений" достаточно высок. Молодого человека могут забрать в армию, девушка уходит в декрет, — и кредит замораживается. Получается, что выдача таких кредитов превращается в благотворительность: социально сознательный финансовый донор вкладывает деньги в хороших специалистов и надеется со временем их вернуть.

Именно этим и объясняется  активное участие Ассоциации российских банков в работе по созданию в стране правовых основ образовательного кредитования — необходимостью обеспечения для банков как основных участников данной системы экономической целесообразности участия в образовательном кредитовании. Кроме того, это позволит банкам расширить свою клиентскую базу и спектр предоставляемых банковских услуг. Банки должны понимать, что им выгодно с ранних лет приучать клиентов к определенному типу социального поведения, к готовности брать деньги взаймы и жить с кредитными историями.

Таким образом, мы видим, что ситуация с кредитованием образования неоднозначна. С одной стороны, необходимо обеспечить целесообразность выдачи кредитов банкам, с другой — привлекательность для заемщиков. И при этом есть еще и третья сторона — государство, чей бюджет также не безграничен¹³.

Рынок автокредитования начал активно развиваться с 2002 года. Если первоначально автокредитование касалось продажи новых иностранных автомобилей и разбивалось преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, то в 2003 году крупнейшие федеральные банки стали активно распространять данную услугу на крупные региональные центры, где действуют их филиалы. В настоящее время предоставление кредитов на приобретение автомобилей — один из самых распространенных видов потребительского кредитования. Объемы рынка автокредитования постоянно растут, усиливается конкуренция на рынке. Сейчас нередки ситуации, что у одного и того же автодилера можно найти кредитные программы сразу нескольких банков.

Условно банки, работающие на рынке, можно разделить на три  группы:

- специализирующиеся на кредитах на покупку отечественных автомобилей и по держанных иномарок ,

- специализирующиеся  на кредитах на покупку новых  относительно дешевых иномарок;

- специализирующиеся  на кредитах на покупку дорогих иномарок.

Последнее время характеризуется  существенным снижением стоимости услуги, а также доли автомобиля, приобретаемого за свой счет. Ставки упали до 16-20%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 5 и даже 7 лет, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, комиссия за открытие и ведение ссудного счета снижается, страховку можно оплачивать в рассрочку.

Большинство банков предпочитают выдавать и соответственно получать обратно кредиты в основном в  валюте, полагая, что вложения в долларах более стабильны. Однако сейчас можно  легко найти банк, предоставляющий кредиты и в рублях.

Минимальная сумма кредита  в большинстве банков установлена  на уровне $3000. Однако все зависит  от специфики целевой клиентуры  банков. Банки, ориентирующиеся на массового  клиента и сотрудничающие с дилерами российских автозаводов, готовы предоставлять и более мелкие суммы, в то время как для банков, ориентированных на состоятельных граждан, предоставлять кредит менее чем на $3000 не имеет смысла. Максимальная сумма во всех банках кредита разная. Среднерыночный "потолок" — $150 000.

Рынок начинал с того, что клиенту было необходимо самому вносить 30-40% от стоимости автомобиля. С 2003 году произошли серьезные подвижки в этом отношении. Ряд крупных  участников рынка стали кредитовать  до 80-90% стоимости приобретаемого автомобиля. При получении кредита на приобретение отечественного автомобиля или старой иномарки заемщик должен обычно оплатить небольшую часть стоимости автомобиля.

Зачастую размеры процентных ставок снижаются при проведении банками совместных программ с автодилерами. Салоны, продающие иномарки, заинтересованы в покупателях и заключают специальные соглашения с банками.

В качестве обеспечения  практически все банки требуют  залог приобретаемого автомобиля. Дополнительно  необходимо страховать автомобиль и  автогражданскую ответственность заемщика. Помимо перечисленных условий для некоторых банков необходимо страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика, поручительство супруги/ супруга.

Заемщику необходимо помнить о том, что не менее 10% от суммы кредита составит страховка на автомобиль. У каждого банка есть свои партнеры среди страховых компаний, к которым и придется обращаться заемщику. Клиент может сам выбирать страховую компанию, но только из тех, которые ему предложит банк. В последнее время банки начали выдавать кредит даже тем, у кого нет водительских прав, но в этом случае стоимость страховки может быть более высокой. Неудобства отчасти компенсируются тем, что банки и страховщики разрешают не вносить всю сумму страховки сразу, а включают "страховую" задолженность в сумму кредита. Правда, в этом случае проценты взимают с большей суммы, и реальная цена автомобиля также возрастает.

Основное требование банков к потенциальным заемщикам  — подтверждение их платежеспособности. Если по расчетам банка "чистого" ежемесячного дохода недостаточно для погашения кредита, то потребуется поручительство юридического лица. Однако есть и исключения. Так, оформить заем в банке имеют возможность и те, кто не может документально подтвердить свою кредитоспособность.

Конкуренция вынуждает банки оттачивать условия автокредитования. В противном случае клиент без труда выберет другой банк, предоставляющий аналогичные услуги. Борьба за клиентов заставляет банки вводить и новые формы автокредитования. Например, некоторые банки начали предлагать кредиты на покупку мототехники. Условия кредитования практически ничем не отличаются от автомобильных¹⁴.

Автокредитование растет в два  раза быстрее, чем продажи автомобилей, и это не предел. Сейчас в России только 46% автомобилей покупают в кредит, в то время как в США на заемные средства приобретается 90%, а в Европе 70-80% машин. Факторами роста в будущем, по мнению банкиров, станут займы на приобретение подержанных автомобилей и предоставление кредитов клиентам с высокими доходами.

Продажи автомобилей в России в последнее время увеличиваются за счет роста реализации новых иномарок, как ввезенных в страну, так и выпущенных на российских заводах.