Роль кредита в экономике

 

Анализ кредитного рынка  России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.

 

Это относится прежде всего  к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков.Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2006 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 2008 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д. [11, с. 4]. Таким образом последний за анализируемый период произошло увеличение ставок по потребительским кредитам примерно на 5-8% в среднем (рис. 2.11).

 

 

 

Рис.2.11. Динамика уровня средневзвешенных ставок кредитования физических лиц  различных банков РФ, %*

 

*Источник: [49]

 

 

Рисунок 2.11 показывает, что  Сбербанк и ВТБ имеют наименьшие ставки по потребительским кредитам, в то время как коммерческие банки  предоставляют такие кредиты  дороже в среднем на 10-12%, и продолжают увеличивать их стоимость с каждым годом.

 

Так Сбербанк и ВТБ существенно  не поменяли стоимость потребительских  кредитов и в течение всего  анализируемого периода увеличили  их стоимость лишь на 0,9%. Самыми дорогими потребительскими кредитами отличился, Альфа Банк, который увеличил их стоимость в 2007 году на 12,3%, в 2008 году на 8,4%.

 

Относительно дорогие  потребительские кредиты предоставляет  ТрансКредитБанк, который так же ежегодно повышает их стоимость на 10-12%. Банк УралСиб наиболее лоялен в это отношении.

 

Темпы роста стоимости  кредитов, предоставляемых этим банком населению РФ самые низкие среди коммерческих банков и оставляют всего 0,9-1,2% в год.

 

 

 

Рис.2.9. Динамика средневзвешенной ставки по потребительскому кредитованию в РФ, %.*

 

*Источник: [49]

 

 

Как видно из рисунка 2.9, ставки по различным видам кредита с  каждым годом увеличивается. Так  кредиты до 1 года увеличили свою стоимость в 2007 году по сравнению  с 2006 на 10,2%, в 2008 году рост их стоимости  продолжился и составил 5,6%.

 

Кредиты, сроком от 1 года до 2 лет в 2006 году стоили дешевле на 8,5%, а в 2007 году по сравнению с 2008 – уже на 9,1%.

 

Более долгосрочные потребительские  кредиты стоят обходятся в год населению дешевле, однако с учетом того, что кредит взят не на один год их стоимость возрастает как минимум на треть.

 

Так, кредиты, сроком в 3-5 лет  в 2007 году подорожали на 8,9%, в 2008 году по сравнению с 2007 – на 9,6%. Кредиты, свыше 5 лет не такие подвижные как краткосрочные, однако так же дорожают с каждым годом.

 

В 2007 году такие кредиты  обходились населению в 1,12 раза дороже, чем в 2006. А в 2007 рост их стоимости  увеличился еще в 1,13 раза.

 

Повышение стоимости потребительских  кредитов в РФ можно связать с  различными макроэкономическими причинами, в том числе с инфляцией, политикой  правительства и ЦБ РФ, однако по сравнению с зарубежными странами, в России кредиты для населения  остаются самыми дорогими [11, с. 41]. Однако, это не останавливает население России приобретать различные товары, услуги и виды работ в кредит.

 

Но не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться (рис. 2.10).

 

 

 

 

Рис.2.10. Динамика просроченной ссудной задолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*

 

*Источник: [19]

 

Как видно из рис. 2.10, просроченная ссудная задолженность населения  банковскому сектору имеет положительную  динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%.

 

В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные  кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов  просроченной задолженности (см. рис.2.11).

 

 

 

 

Рис.2.11. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам  потребительского кредитования в РФ, %*

 

*Источник: [19]

 

Как показано на рисунке 2.11, динамика просроченной задолженности  растет по каждому виду потребительского кредитования. Причем, наибольший прирост  ссудной задолженности наблюдается  у товарных кредитов. Так просроченная задолженность этого вида кредита  увеличилась на 15,5% в 2007 году и на 18,2% в 2008 году.

 

Так же стремительный рост объемов просроченной задолженности  наблюдается в рамках автокредитования населения РФ, который увеличился в 2007 году на 1,8%, а в 2008 году на 1,2%.

 

Просроченная задолженность  так же наблюдается по ипотечным  кредитам, причем темп роста в 2008 году увеличился на 1,8% и составил 11,5% к 8,5% по сравнению с 2007 годом. Необходимо так же констатировать тот факт, что покупка кредит наличными, имеет  стабильно высокие объемы просроченной ссудной задолженности, и в 2007 году доля ссудной задолженности увеличилась  в 1,25 раза, а в2008 году в 1,18 раза.

 

Карточные кредиты имеют  самую низкую долю просроченной задолженности, и стабильно невысокий рост –  всего 5% в 2007 году, и 6,4% в 2008 году. Учитывая, что вопрос о возврате кредитов –  это вопрос далеко не только правовой и экономический, но и социальный (в отличие от всех иных типов  кредиторов, банки размещают в  кредиты не собственные деньги, а  деньги своих вкладчиков), этой проблеме сегодня необходимо придать первоочередное значение.

 

Объем просроченной задолженности  разделился между банками весьма равномерно и пропорционально, однако если рассматривать ее в динамике, то можно наблюдать резкий рост просроченной ссудной задолженности в 2008 году (рис.2.12).

 

 

 

Рис.2.12. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам  потребительского кредитования в РФ, %*

 

*Источник: [11]

 

Как показано на рисунке 2.12, в течение всего анализируемого периода прослеживается увеличение объемов просроченной задолженности, причем резкий скачек – в среднем  на 12-15%. Самую низкую долю просроченной потребительской задолженности  имеет Сбербанк, однако он так же переживает на себе ее рост, который  в 2007 году ставил 5,2%, а в 2008 году 12,9%, то есть темп роста составил 1,4 раза. На втором месте по объемам просроченной ссудной задолженности находиться ВТБ. Его доля в 2007 году выше, чем у Сбербанка на 1,9%, но ниже чем в среднем у остальных коммерческих банков в среднем на 2-6%. Однако рост задолженности имеется и у ВТБ, который составил в 2007 году – 6%,в 2008 году – 10%. Альфа Банку удалось избежать резкого скачка просроченной задолженности, та как и в 2007 году она находилась на предельно высоком уровне. Темп роста в 2008 году составил всего 0,5%. УралСиб и ТрансКредитБанк разделили меж собой четвертое и пятое место в данном ранжировании по объемам просроченной задолженности, и характеризуются относительно стабильным ростом в 2007 году, который составил в 2007 году 9,5%, и резким скачком в 2008 году, который составил 12,5%.

 

Таким образом, проанализировав  основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать  следующие выводы:

 

-рост объемов кредитования  и физических и юридических  лиц неуклонно растет;

 

- растет так же и  объемы просроченной задолженности;

 

- имеется острая необходимость  в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают  к объемам просроченной ссудной  задолженности.

 

 

 

2.2 Анализ регионального  рынка кредитования 

 

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура  банковских услуг зависит как  от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение  показателей роста финансового  состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит [44]. Банковская система в  Иркутской области представлена 9 самостоятельными кредитными организациями, 9 их филиалами на территории области, 17 филиалами в других субъектах  Российской Федерации, а также 53 филиалами  кредитных организаций других субъектов  Российской Федерации [41, с. 42].

 

Они вносят колоссальный вклад  в развитие региональной экономики  Иркутской области, об этом сведетельствуют данные приведенные на рисунке 2.13.

 

 

 

Рис.2.13. Динамика доли кредитов в ВРП Иркутской области, %*

 

*Источник: [48]

 

С каждым годом кредиты  вносят все больший вклад в  рост ВРП. В 2007 году их доля увеличилась  по сравнению с2006 годом на 12%, в 2008 году рост доли составил 13,6%.

 

В целом развитие экономики  Иркутской области имеет положительные  тенденции. Рост ВРП в 2007 году составил примерно 5-6%, В 2008 году он так же увеличился на. Рост ВРП происходит главным образом из-за роста благосостояния предприятий, организаций и населения. Кредиты, выданные предприятиям по различным данным, в зависимости от отраслевой принадлежности приносят 30%-ное приумножение благосостояния уже за первые полгода пользования заемными средствами. Таким образом, роль кредитов для организаций и населения очень высока. Поэтому без четко отлаженной системы кредитования и возвратности кредитов экономика региона, а так же вся российская экономика может претерпеть существенные приостановления в своем развитии.

 

Банки так же неплохо зарабатывают и стимулируют развитие собственного сектора, а так же благосостояние предприятий и населения.

 

 

 

Рис.2.15. Динамика доли направления  кредитов в Иркутской области,%*

 

*Источник: [49]

 

Как показано на рисунке 2.15, кредитование и того, и другого  сектора в целом за анализируемый  период неуклонно растет. Рост кредитования населения по своим темпам особо  не отличился и составил в среднем  за анализируемый период – 7,5%.

 

В то же время кредитование необходимо для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в  условиях становления рыночных отношений. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с  учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли или  которым отдается предпочтение в  соответствии с общенациональными  программами развития экономики  России. Поэтому кредитование выполняет  перераспределительную функцию. В сравнении с другими регионами по структуре кредитного портфеля юридических лиц Сибирского Федерального Округа выглядит следующим образом (таблица 2.4).

 

Таблица 2.4

 

Распределение объемов по кредитам, предоставленным юридическим  лицам, по отраслям экономики, в среднем  за анализируемый период %*Регионы Промыш-ленность Сельское хозяйство Строительство Торговля Транспорт Прочие

Центральный округ (без Москвы) 45,90 7,15 4,89 20,68 2,61 18,77

Северо-Западный округ 49,05 2,00 4,33 21,55 6,16 16,90

Южный округ 30,94 10,98 3,17 23,02 9,41 22,48

Приволжский округ 50,76 5,98 3,39 23,05 4,45 12,37

Уральский округ 59,99 2,11 5,08 15,14 5,38 12,31

Сибирский округ 55,32 3,99 3,18 23,11 4,92 9,49

Дальневосточный округ 72,23 0,79 1,68 12,06 3,61 9,63

В среднем по банкам, действующим  в регионах 57,77 4,85 3,85 20,45 5,04 14,64

Москва 25,85 0,11 6,93 27,45 4,21 35,45

 

 

*Источник: [49]

 

В региональном преломлении  эти общие тенденции имеют  существенные отличия. Прежде всего для региональных банков характерна относительно низкая диверсификация размещенных средств: 90% их приходится на кредиты юридическим и физическим лицам.

 

При этом доминируют ссуды  промышленным предприятиям — 51% от общей  величины задолженности по кредитам. Московские банки направляют на кредитование около 50% размещенных средств, а доля вложений в ценные бумаги и учтенные векселя составляет соответственно 36% и 12% (в регионах на эти статьи приходится по 4%).

 

Дальневосточный федеральный  округ (72,2%, или 48,6 млрд. рублей) [49]. Сибирский  округ больше вкладывает в промышленность и торговлю. Региональные банки достаточно охотно кредитуют предприятия Иркутской  области (рис. 2.16).

 

 

 

Рис. 2.16. Кредитный портфель различных банков в кредитовании предприятий Иркутской области, %*

 

*Источник: [49]

 

Региональный рынок кредитования юридических лиц разделили между  собой лидеры. Львиная доля принадлежит  Сбербанку, которая увеличивается  с на протяжении всего анализируемого периода в среднем на 12%. Второе место занимает ВТБ, рост доли которого составляет 4% в среднем за анализируемый период. Альфа Банк имеет так же неплохую долю на данном сегменте кредитования, однако рост дли несущественен, и составляет в среднем 4%.

 

Региональные банки стараясь удержать свои позиции на рынке кредитования региональных предпринимателей и промышленников так же как и на федеральном уровне разрабатывают широкий спектр предоставляемых кредитных продуктов. Основные из них, представлены на рисунке 2.17.

 

 

 

Рис. 2.17. Динамика структуры  кредитного портфеля юридических лиц  Иркутской области по видам кредитования, %*

 

*Рассчитано автором по  данным [49]

 

Как видно из рисунка 2.17, предприятия  и организации Иркутской области  не меняют общей тенденции по наибольшему  предпочтению проектного финансирования, как основного вида кредитования. Поэтому оно занимает наибольший удельный вес в структуре видов  кредитов, и на протяжении анализируемых  лет находилось на одном и том же уровне не имея существенных изменений.