Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

 

дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3-х лет.

Величина депозитного портфеля за анализируемый период увеличилась на 56,92%. Следует отметить, что более чем в 2,2 раза возросла сумма депозитов на срок свыше 3 лет, более чем в 1,8 раза возросли депозиты, привлеченные на срок от 181 дня до 1 года (на 88,12%) и депозиты, привлеченные на срок от 1 года до трех лет (на 72,8%).

Наблюдается тенденция к сокращению суммы депозитов, привлекаемых до востребования (на 65,96 млрд. руб., или на 67,5%), и депозитов, привлекаемых на срок от 91 дня до 180 дней (на 32,5 млрд. руб.). Следует отметить также незначительный прирост суммы депозитов на срок до 30 дней (на 5 млн. руб., или на 1,5%). В целом анализ динамики депозитного портфеля Банка за анализируемый период, бесспорно, свидетельствует о формировании «длинных денег» как основы ресурсной базы для последующего долгосрочного кредитования физических лиц, что положительно влияет на банковскую ликвидность и подтверждает правильность проводимой процентной политики в части вкладных продуктов, разработанной для розничных клиентов.

Проведем теперь анализ структуры депозитного портфеля по срокам Депозитов физических лиц, открываемых в Сбербанке (см. табл. 3.2).

 

Таблица 3.2 - Структура депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц в Сбербанке России

Наименование статьи	На 01.01.05		На 01.01.07		На 01.01.07
	млн. руб.	% к итогу	млн. руб.	% к итогу	млн. руб.	% к итогу
Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, всего	1 179 762	100,00	1 395 070	100,00	1 851294	100,00
в т.ч. - депозиты до востребования	97 665	8,28	35 855	2,57	31708	1,71
- депозиты на срок до 30 дней	333	0,00	331	0,00	338	0,00
- депозиты на срок от 31 до 90 дней	16 501	1,43	17 249	1,24	21 837	1,18
- депозиты на срок от 91 до 180 дней	98 438	8,34	75 420	5,41	65 927	3,56
- депозиты на срок от 181 дня до 1 года	82 340	6,98	92 736	6,65	154 895	8,37
- депозиты на срок от 1 года  до 3 лет	786 305	66,65	1 020 643	73,16	1 358 723	73,40
- депозиты на срок свыше 3-х  лет	98 180	8,32	152 836	10,97	217 866	11,78

 

Структура депозитного портфеля на три анализируемые даты практически не изменилась. Наибольшую долю в структуре депозитов физических лиц занимают депозиты на срок от 1 года до 3 лет. Их доля увеличилась с 66,65% на 01.01.06 г. до 73,4% на 01.01.08 г. На втором месте -депозиты на срок свыше 3-х лет. Их доля за анализируемый период возросла почти 1,5 раза (с 8,32% до 11,78% и от 10,97% на 01.01.07 г. до 11,78% на 01.01.08 г.). Доля депозитов до востребования, а также депозитов на срок от 91 до 180 дней сокращается (с 8,28% до 1,71% и 8,34% до 3,56% по указанным группам депозитов). Доля депозитов на срок от 181 дня до 1 года увеличилась незначительно (с 6,98% на 01.01.06 г. до 8,37% на 01.01.08 г.).

Еще одной немаловажной формой привлечения средств населения является сберегательный сертификат Сбербанка России. Сберегательные сертификаты выпускаются банком в валюте Российской Федерации с размерами вклада 1000, 10 000 и 50 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет. Они имеют фиксированную ставку процентов, установленную при выдаче сертификата и могут использоваться следующим образом:

- принимаются к досрочной оплате, при этом выплачиваются сумма вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент предъявления сертификата к оплате;

• могут служить обеспечением при получении кредита;
• свободно продаются и принимаются к оплате любым филиалом Банка

Передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом, осуществляется простым вручением сертификата этому лицу.

Политика банка в области привлечения направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему являются основой ресурсной базы.

Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных видов вкладов.

Предлагаемые банком вклады должны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

3.2 Операции по кредитованию индивидуальных  заемщиков

Политика Сбербанка по кредитованию населения направлена на удовлетворение максимально разнообразных потребностей клиента. Отсюда и многообразие видов кредита.

Сбербанк в настоящее время предоставляет кредиты населению как краткосрочные (на срок до 6 месяцев), так и долгосрочные (на срок до 15 лет), как в рублях, так и  в иностранной валюте, наличным или безналичным способом. Величина процентных ставок устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам и утверждается Правлением Сбербанка России.

К краткосрочные кредитам относятся кредиты на неотложные нужды под заклад ценных бумаг и на потребительские цели под залог мерных слитков драгоценных металлов. Такие кредиты предоставляются только в рублях.

К долгосрочным относятся следующие виды кредита:

• связанное кредитование на покупку дорогостоящих товаров, кредит на неотложные нужды и кредит «Народный телефон» (только в рублях) - на срок до 5 лет;
• «Образовательный» кредит в рублях на срок до 11 лет;

- «строительные» кредиты (ипотечный кредит и кредит на покупку 
недвижимости) и кредит «Молодая семья» на срок до 15 лет.

Кредит под заклад ценных бумаг предоставляется гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.

Кроме заявления на получение кредита, паспорта или заменяющего его документа, заемщик для получения кредита должен предоставить в банк ценные бумаги, предлагаемые в заклад и выписку по счету депо заемщика в Депозитарии филиала Сбербанка России, выдающего кредит, подтверждающую наличие у заемщика акций Сбербанка России (в случае принятия в качестве обеспечения акций Сбербанка России).

Ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.

В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:

• сберегательные сертификаты Сбербанка России;
• акции Сбербанка России;
• векселя Сбербанка России;
• облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).

При кредитовании под заклад ценных бумаг максимальная сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, не требуется оформление договоров поручительства, погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок, плата за хранение принятых в заклад ценных бумаг не взимается.

Краткосрочный кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется гражданам Российской Федерации в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Кроме заявления на получение кредита, паспорта или заменяющего его документа, заемщик для получения кредита должен предоставить в банк мерные слитки драгоценных металлов и нотариально удостоверенное согласие супруга (и) заемщика на залог мерных слитков.

При кредитовании под залог мерных слитков погашение основного долга по кредиту и процентов производится также единовременно в конце срока его пользования, при выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика. Сумма кредита зависит только от оценочной стоимости предоставляемого залога.

Связанное кредитование предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т. п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших со Сбербанком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется в безналичном порядке.

Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита. При предоставлении кредита на приобретение автомобиля по схеме зачета фирмой бывшего в употреблении автомобиля заемщика, в качестве собственных средств заемщика банком может быть учтена сумма оценки фирмой принимаемого в зачет автомобиля заемщика.

Документы, представляемые в банк для получения кредита:

- заявление с указанием наименования товаров, их ориентировочной стоимости, названия предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров;

• паспорта (или заменяющие их документы) заемщика и поручителей;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика и поручителей;
• анкеты заемщика и поручителя;

- сберегательная книжка, подтверждающая внесение заемщиком денежной суммы в установленном размере (не менее 20 или 30% от стоимости товаров);

- документы, выданные фирмой и содержащие данные о наименовании товара, его идентификационных признаках (название, тип, марка, заводской номер и т. д.), количестве и розничной цене: договоры купли-продажи, счета-фактуры, товарные накладные, счета и др.

В качестве обеспечения возврата кредита могут быть приняты:

- поручительства физических лиц;

- поручительство юридического лица;

- платежеспособного предприятия (организации) - работодателя заемщика из числа клиентов банка, либо торгового предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров (в случае, если данное условие предусмотрено договором о сотрудничестве);

- залог приобретенных товаров.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением суммы кредита.

Кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита*

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

• доходы, полученные им по другому месту работы,
• доход супруги (а) заемщика по одному месту работы;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста;
• иные источники доходов, разрешенные законодательством.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями - по желанию заемщика, наличными деньгами и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте выдаются только безналичным путем). Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
• поручительства юридических лиц - работодателей заемщиков;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);