Становление и развитие кредитной системы РФ

В рамках развития платежной системы  в 2010 г. решением Совета директоров Банка  России (протокол N 16 от 16 июля 2010 г.) была одобрена Концепция развития платежной  системы Банка России на период до 2015 года. Названная Концепция разработана  в соответствии с Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", а также с учетом Стратегии  развития платежной системы, Стратегии  развития финансовых рынков до 2020 года, Концепции создания международного финансового центра в Российской Федерации, международного опыта развития платежных систем.

Реализация принятой Концепции  позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании  платежную систему Банка России, обеспечивающую:

- повышение эффективности проведения  единой государственной денежно-кредитной  политики за счет осуществления  в режиме реального времени  расчетных операций по ее реализации;

- повышение устойчивости банковской  системы Российской Федерации  к распространению рисков путем  осуществления контроля их возникновения  и локализации со стороны Банка  России;

- создание условий, способствующих  повышению эффективности функционирования  национальных финансовых рынков, в том числе за счет использования  принятых в международной практике  надежных механизмов расчетов  по заключенным сделкам; 

- расширение возможностей кредитных  организаций и их клиентов  по использованию расчетных услуг  Банка России при сокращении  издержек на проведение платежей;

- предоставление Федеральному  казначейству новых возможностей  для эффективного решения задач  при осуществлении контроля доходной  части и управления расходной  частью федерального бюджета. 

Оценка хода реализации единой государственной  денежно-кредитной политики в 2011 г. и анализ основных ее направлений  на 2012 г. и на плановый период 2013 и 2014 гг. ⁷

Реализация денежно-кредитной политики в 2011 г. происходила в условиях высоких  мировых цен на энергоносители, продолжающегося  оживления экономической деятельности. В соответствии с Основными направлениями  единой государственной денежно-кредитной  политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов главной целью денежно-кредитной политики являлось снижение инфляции в 2011 г. до 6 - 7%, в 2012 г. - до 5 - 6%, в 2013 г. - до 4,5 - 5,5%.

В 2012 г. уровень инфляции в годовом  выражении сохранялся на высоком  уровне - 9,4 - 9,6%.⁸

С учетом сложившегося уровня инфляции, а также неустойчивости ситуации на глобальных товарных и финансовых рынках для противодействия формированию негативных инфляционных ожиданий Банком России в 2012 г. были приняты решения  о дальнейшем увеличении процентных ставок по своим операциям и о  повышении нормативов обязательных резервов по обязательствам кредитных  организаций. При этом в целях  повышения действенности процентной политики был сужен интервал процентных ставок Банка России по операциям  предоставления и абсорбирования ликвидности  и выравнены ставки по однодневным  и недельным депозитным операциям  на стандартных условиях. В целом  с начала года ставка рефинансирования и процентные ставки по операциям  рефинансирования, за исключением ставок по операциям прямого репо и ломбардного  кредитования по фиксированной ставке, были повышены на 0,5 процентного пункта, по депозитным операциям - на 0,5 - 0,75 процентного  пункта.

В 2012 г. в банковском секторе сохранялся высокий уровень ликвидности, а  процентные ставки рынка межбанковских  кредитов находились вблизи нижней границы  процентного коридора Банка России.

Дополнительным источником предоставления ликвидности являлось размещение временно свободных средств федерального бюджета на депозиты российских кредитных  организаций. В 2012 г. объем размещенных  в банках средств федерального бюджета  составил 513,5 млрд. руб.

Средние квартальные показатели ставок по кредитам и депозитам в 2012 г. продолжали снижаться. Средняя ставка по краткосрочным  рублевым кредитам нефинансовым организациям снизилась с 8,7% годовых в I квартале 2012 г. до 8,3% годовых и во 4 квартале 2012 г. Процентная ставка по краткосрочным  депозитам населения в рублях за этот же период снизилась с 5,3 до 5,1% годовых.

В целом необходимо отметить, что  в 2012 г. Банк России завершил использование  антикризисных механизмов и начал  переход к системе стандартных  инструментов денежно-кредитного регулирования  в условиях последовательного повышения  гибкости курсообразования и усиления роли процентной политики.

В рамках среднесрочного финансового  планирования на предстоящий трехлетний период в Послании Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 30 ноября 2010 г., а также  в Послании Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 22 декабря 2011 г. в качестве задачи на трехлетнюю перспективу определено снижение инфляции до 4 - 5% в год. В  рамках выбранной государством стратегии  Банк России ставит задачу снизить  инфляцию до 4 - 5% в годовом выражении  в 2014 г. Для достижения цели по уровню инфляции Банк России планирует использовать весь спектр имеющихся в его распоряжении инструментов (в том числе процентную политику). В предстоящий трехлетний период планируется завершение перехода к таргетированию инфляции. Это означает, что денежно-кредитная политика Банка России будет сосредоточена  на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе - на поддержании стабильно низких темпов роста цен. ⁹

Относительно денежно-кредитной  политики в 2013 - 2014 гг. Банк России рассмотрел три варианта условий ее проведения. Основные параметры денежно-кредитной  политики в предстоящий трехлетний период будут определяться развитием  ситуации на внешних рынках, соотношением между уровнем ставок на внутреннем и внешнем рынках, степенью жесткости бюджетной политики и ходом реализации экономических реформ. Основной задачей курсовой политики на 2013 г. и период 2014 г.¹⁰ является последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в курсообразование и создание условий для перехода к режиму плавающего валютного курса. В целях повышения эффективности инструментов денежно-кредитной политики Банк России намерен продолжить работу, направленную на повышение доступности операций рефинансирования для кредитных организаций, в частности за счет расширения перечня активов, используемых в качестве обеспечения по указанным операциям.

В целях реализации денежно-кредитной  политики и функционирования финансового  рынка в текущем году и на период до 2014 г. Банк России намерен продолжить взаимодействие с Минфином России. Планируется продолжить развивать  и использовать механизм размещения свободных бюджетных средств  в кредитных организациях в целях  сглаживания воздействия неравномерности  бюджетных потоков на состояние  ликвидности банковского сектора. Кроме того, Банк России совместно  с Минфином России будет участвовать  в разработке и реализации мер  по развитию рынка государственных  ценных бумаг.

Таким образом, можно отметить, что  проводимые в последние годы мероприятия  Банка России по совершенствованию  банковской системы и банковского  надзора были направлены на сохранение устойчивости банковской системы в  посткризисный период. Реализованный  план мероприятий позволил поддержать стабильность банковской системы и  обеспечить защиту интересов вкладчиков в существующих экономических условиях.

Банком России в анализируемый  период осуществлялись мероприятия  по совершенствованию законодательной  и нормативной базы в сфере  банковской системы и банковского надзора путем принятия участия в подготовке федеральных законов, а также путем издания собственных нормативных актов.

Реализация  денежно-кредитной политики в 2012году происходит в условиях неопределенности в динамике мировой экономики, обостряемой  региональными и межрегиональными финансово-экономическими дисбалансами, сохранения инфляционных рисков и рисков для устойчивости экономического роста  в России, обусловливающих необходимость  принятия решений, обеспечивающих баланс между ними. Снижение в 2009 – 2010 годах  процентных ставок по операциям Банка  России и реализованный ранее  комплекс антикризисных мер сформировали благоприятные условия для функционирования банковского сектора и относительно устойчивого повышения кредитной  активности банков, соответствующего темпам восстановления и развития экономической  активности. Это позволило Банку  России в текущем году перейти  к использованию преимущественно  стандартных инструментов денежно-кредитного регулирования в условиях последовательного  повышения гибкости курсообразования и усиления роли процентной политики. Вместе с тем при необходимости  Банк России может использовать и  другие инструменты для поддержки  банковского сектора, в том числе  те, действие которых ранее было приостановлено.

В первом полугодии 2012 года объем ВВП  в Российской Федерации увеличился на 4,5%. При этом в третьем квартале текущего года согласно данным, поступившим  уже после рассмотрения Основных направлений на заседании Комитета, темпы роста в годовом выражении  снизились до 2,9%, что не может  не вызывать определенного беспокойства с нашей стороны. С другой стороны, уровень инфляции также выходит  за рамки установленного в прошлом  году диапазона и, по всей видимости, превысит 6%.

Центральный банк ставит задачу снизить  показатель инфляции до 5-6% в 2013 году и  до 4-5% в 2014 и 2015 годах. При этом, Банк России планирует к 2015 году завершить  переход к режиму таргетирования инфляции.

Банк России представил 3 варианта условий проведения денежно-кредитной  политики в 2013-2015 годах, в зависимости  от уровня цен на нефть. Базовый сценарий предполагает, что цена на российскую нефть составит 97 долларов США за баррель в 2013 году, что, по мнению Банка  России, приведет к увеличению ВВП  на 3,7% при условии реализации активной государственной политики.

Глава 3. Основные проблемы кредитной системы в России и особенности его совершенствования 

3.1. Основные проблемы  кредитной системы России

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.   

 В качестве основных можно  выделить следующие:

·     низкий уровень банковского капитала;

·     значительный объем невозвращенных кредитов;

·     высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

·     чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

·     значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

·     низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

·     масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

·     недостаточная жесткость надзорных требований;

·     недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти  проблемы, то мы придем к выводу, что  коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию.

Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них  долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с  низким доверием к банкам и государству  со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система  не способна эффективно выполнять функцию  трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо отметить, что пока Банку  России и его территориальным  учреждениям лучше удается справляться  с функциями контроля за соблюдением  отдельных банковских норм, чем с  задачей оценки реального финансового  состояния каждого банка и  перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов  сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность  вызывает работа по надзору за проблемными  банками.

По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют  возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы.¹¹

Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных  организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган как  на уровне центрального аппарата, так  и на местах должен занимать более  активную и принципиальную позицию  в решении проблем каждого  конкретного банка.