Становление и развитие кредитной системы России

Прежде всего Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков,  количественное ограничение роста денежной массы и т. д. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности; уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.

Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость  в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.

К основным функциям Центрального банка относятся следующие:

Первая. Эмиссионная функция – старейшая и одна их наиболее важных функций ЦБ. Хотя в современных условиях безналичные деньги играют более важную роль, эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для осуществления значительной части платежей (в России наличные деньги составляют 30–37% совокупной денежной массы).

Вторая. Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов, сделанных в данный банк. Изменение нормы резервов – один из основных методов денежно-кредитной политики государства.

Третья. ЦБ является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (в России официально золотовалютные резервы составляли в марте 1998 г. 16 млрд дол., а на 1 января 2000 г. – 15 млрд дол.). Вместе с тем, золотой запас России в 1998 г. составил 463 т., что несопоставимо с запасами США (8141 т), Германии (2960 т), Италии (2047), Швейцарии (2590 т), Франции (2547 т), но и таких стран как Голландия (842 т) и Япония (754 т), Бельгия (1974 г.).

Четвертая. ЦБ осуществляет кредитование коммерческих банков и кассовое обслуживание государственных учреждений.

Пятая. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов. ЦБ ведет счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулирует на этих счетах средства и проводит выплаты с них. Кроме того, он осуществляет операции с государственными ценными бумагами; предоставляет государству кредит в форме прямых, краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. ЦБ также проводит по поручению правительства операции с золотом и иностранной валютой.

Шестая. ЦБ осуществляет безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (клиринг).

3.2. Банковская система РФ.

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью  их деятельности является получение  прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции и т. п.

Основное место в  деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а их главной отличительной особенностью является прием средств на текущие  счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Название – «коммерческие» (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Коммерческие банки  являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

В последние десятилетия  ХХ в. коммерческие банки внедрились в такие сферы финансового  обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах, поэтому количество коммерческих банков неизменно растет (Приложение 1). К этим сферам относятся: сделки с недвижимостью, лизинг (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам «пакет» полного финансового обслуживания.

Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции  во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными учреждениями, с другой – между разными типами кредитных учреждений.

Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение  сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными сберегательными учреждениями.

По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют  себе равных в кредитной системе. Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. Из таблицы (Приложение 2) хорошо видно развитие кредитной системы и получение прибыли кредитных организаций в 2006 году по сравнению с 2005 годом.

Сберегательный  банк России – крупнейший коммерческий банк страны.

Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

С участием Сбербанка  России осуществляется реализация президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас. В рамках этой программы филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров купли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым составила 830,8 млн. рублей.

Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет  широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.

В январе 2008 года Сбербанк России продолжил наращивать объемы бизнеса и обеспечил ускоренный рост показателей по основным направлениям деятельности. Кредитный портфель банка увеличился в течение января на 91,8 млрд. рублей, при этом темпы роста как портфеля кредитов корпоративным клиентам (162,6% по отношению к 1 февраля 2007 года), так и портфеля кредитов частным клиентам (137,9%) опережали темпы роста, сложившиеся в 2007 году.

В 2007 году Сбербанк России предоставил субъектам малого предпринимательства (СМП) 130 тыс. кредитов на общую сумму 1023 млрд. руб.

В том числе индивидуальным предпринимателям, включая владельцев крестьянских (фермерских) хозяйств, было предоставлено 59,8 тыс. кредитов на общую сумму 192,4 млрд. руб.

Остаток ссудной задолженности  субъектов малого предпринимательства  в кредитном портфеле Сбербанка  России по состоянию на 01.01.2008 составил 436,0 млрд. руб. (91,9 тыс. кредитов), в т.ч. индивидуальных предпринимателей (включая фермеров) – 93,9 млрд. руб. (50,2 тыс. кредитов).

В отраслевом разрезе  сформированный кредитный портфель Сбербанка России по СМП (с учетом индивидуальных предпринимателей) на 01.01.2008 представлен следующим образом:

Сегодня можно сказать, что Сбербанк России с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.  

          Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений (Носкова И. Я.).

В начале ХХ века Россия имела широкую  сеть ипотечных банков. Сформировался  прогрессивный вторичный рынок  ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество.

Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимого имущества и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически устранили основу ипотечного кредитования.

В настоящее время с развитием  частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России.

Следующим шагом развития ипотеки  на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой выступили 16 фирм, 9 из них – ипотечные банки. Цель Ассоциации – лоббирование, поддержка законов об ипотеки, преференция банков, которые занимаются ипотечным кредитованием.

Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации – помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.

Возрождение ипотеки в России вызвало  ряд новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки – оценку недвижимости.

Постепенно ипотечный кредит завоевывает  российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности.

Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стало обсуждаться после принятия закона СССР «О собственности». Вступивший в силу в 1992 году закон «О залоге» сделал подобное кредитование еще чуть более реальным. К этому же времени относятся и первые попытки создания законопроекта об ипотеки. 19 июля 1995 года Государственная Дума приняла закон «Об ипотеки», однако больше парламент к этой проблеме не возвращался.