Становление и развитие кредитной системы России

В западных странах смешанные программы  используются в борьбе с высокой  инфляцией.

Рассмотрим  основные экономические меры, принимавшиеся  в Соединенных Штатах Америки в период президентства Рейгана. Антиинфляционная политика состояла в заметном сокращении социальных программ и хозяйственных государственных расходов, ликвидации дефицита государственного бюджета и последовательном проведении жестко ограничительной кредитно-денежной политики. Целью программы провозглашалась борьба и с высокой инфляцией, и с высокой безработицей. Таким образом «рейганомика» сочетала методы «экономики предложения», монетаристской и кейнсианской концепцией. В результате галопирующая инфляция была снижена до уровня 4–6% годовых при ускорении научно-технического прогресса и росте производительности труда.

Страны  с рыночной экономикой все прошли через инфляцию. Изучение их опыта  дает ответ на многие вопросы. Однако специфика России состоит в отсутствии пока сложившейся саморегулирующейся рыночной системы.

Основные вопросы темы

1. Возникновение  банковского дела.

2. Развитие  банковского дела в Российской  Империи.

3. Преобразование  банковской системы после 1917 г. и ее развитие в советский период.

4. Банковская  реформа 1987–1990 гг.

1. Банковское  дело возникло и развивалось  на базе капитала, приносящего  проценты. В древности существовали  учреждения, выполнявшие функции  банков. В исторической литературе  есть указания на то, что банки функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные функции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов – до выдачи кредитов и выступлений в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок.

В Вавилоне развивались ростовщичество и меняльное  дело. Государство пыталось уже тогда  юридически регулировать личные кредитные  отношения и защитить интересы ростовщиков. В связи с интенсивным ростом торговли росла потребность в кредите, что влекло за собой развитие банкирских операций. Афиняне занимались обменным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда и пошло название «трапезиты» от греческого слова «трапеза» (стол). Наряду с частными банкирами крупные банковские операции вели храмы. Храмы в Древней Греции и Риме являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег. Интересно отметить, что термин «монета» берет начало от Юноны, второе имя – Монета, при храме которой в Риме еще в III в. до н.э. находился монетный двор.

По мере роста международной торговли развивалось  и меняльное дело. Возникали конторы, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка  феодалами собственных монет  и частая их порча требовали обмена различных валют. Обмен национальной валюты на иностранную и наоборот был основной функцией таких контор. Меняльные конторы также являлись предшественниками банков.

В литературе существует две версии о происхождении  термина «банк». По одной из них, менялы сидели в своих «конторах» – своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово «bank» переводится как «скамья». Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание «bankerotta» означает «сломанная скамья», отсюда происходит и слово «банкротство». По другой версии, слово «банк» берет начало от названия столика на припортовых базарах в Генуе в XII в. (итал. «banka»), а сами менялы назывались «banchieri».

Одним из первых банков в современном понимании  этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах Нидерландов, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги.

В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

История банковского  дела США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными  ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска  в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. В 1800 г. в Штатах было уже 29 коммерческих банков, а в 1820 г. – 300. Деньги – банкноты и депозиты, создаваемые этими банками, увеличивали предложение денег и кредитов растущей экономике.

В 1863 г. в  США был принят Национальный валютный акт, а годом позже – Национальный банковский акт, которые наделили правительство  правом выдавать чартер (по существу –  лицензию) на ведение банковских операций. С этого времени банки, получившие лицензию от федерального правительства, стали называться национальными банками, а получившие чартер от правительства Штатов – банками Штатов. Таким образом, в США возникла банковская система двойного подчинения. В современных условиях национальные банки США должны вступить в федеральную резервную систему, но при условии соблюдения определенных требований.

По мере увеличения объемов производства и  обращения роль банков во всех странах  возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков – торговле деньгами добавлялась новая функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных учреждений по хранению денег, из посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторы развития общественного производства.

2. До середины XVII в. Российская империя практически  не имела кредитных учреждений. Лишь в 1729–1733 гг. первые банковские операции начала осуществлять так называемая Монетная контора. Ее функции заключались в выдаче краткосрочных ссуд под залог золота и серебра, но они были очень незначительными, и контора не могла оказать серьезное влияние на торгово-промышленное развитие. В дальнейшем по мере роста всероссийского рынка, увеличения числа мануфактур, втягивания в торговлю крестьян, появления новых городов в стране и расширения торговых связей, охвативших огромную территорию Российской империи, не только потребовались улучшение транспорта, постройка новых дорог и каналов, но появилась острая необходимость в создании кредитных учреждений.

При императрице  Елизавете Петровне в 1754 г. в стране был создан Государственный банк с конторами в Санкт-Петербурге и Москве для кредитования дворянства под залог золота, серебра, алмазов, сел и деревень с крестьянами и угодьями. В том же году при Коммерц-коллегии был организован Купеческий банк, который выдавал денежные ссуды под залог товаров.

Дворянский  банк предоставлял ссуды дворянству за 6% годовых, до 10 тыс. руб. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до трех лет под залог золота, серебра, алмазов, жемчуга и населенных имений.

Купеческий  банк давал кредит также за 6% годовых  под залог золота, серебра и  векселей, но помещики, получившие ссуды, часто не возвращали их и даже отказывались платить проценты. В связи с этим в 1785 г. Дворянский банк был упразднен. Купеческий банк также не справился со своими функциями – купцы возвращали ссуды лишь под воздействием администрации, средства замораживались, и банк был упразднен в 1782 г.

Кроме указанных  государственных кредитных учреждений в 1758 г. по проекту графа Шувалова были созданы в Петербурге и Москве банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег (медные банки). Целями их создания являлись улучшение обращения тяжеловесной медной монеты в стране и привлечение в казну серебряной монеты. Медный банк выдавал ссуды купцам, промышленникам, помещикам, производил перевод векселей от лиц, которые сдавали на хранение медную монету. Деятельность Медного банка проходила в сложных условиях: взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали, поэтому банк в 1763 г. был закрыт. В 1760 г. образовался Банк артиллерийского и инженерного корпусов, капитал которого состоял из медных монет, начеканенных из старых медных пушек.

Незначительный  первоначальный капитал банков, низкий уровень развития вкладных операций, возможность выдачи ссуд преимущественно  на короткий срок, слабая заинтересованность в прибыли обусловили непродолжительный характер существования многих первых банков. Однако опыт работы этих кредитных учреждений был использован при разработке проектов создания первого эмиссионного банка в стране. Хронический дефицит государственного бюджета, потребность в замене тяжеловесной медной монеты обусловили необходимость создания в России в 60-х гг. ХVIII столетия кредитных учреждений для эмитирования (выпуска в обращение) бумажных денежных знаков, переход к которым стал возможным благодаря развитию товарно-денежных отношений и укреплению соответствующей технической базы.

В 1769 г. были учреждены два ассигнационных государственных  банка – в Москве и Петербурге с разменным фондом монеты по 500 тыс. руб. в каждом, против которого они выпустили ассигнаций на 1 млн. руб. В 1786 г. ассигнационные банки слились в один банк. Функции Ассигнационного банка сводились почти исключительно к эмиссии бумажных денег для покрытия государственных расходов.

Важную  роль в развитии банковских операций в России сыграл принятый в 1757 г. Закон о мерах вексельного производства. Между крупными городами в то время начали осуществляться переводные операции для облегчения обращения металлических монет – медных и серебряных путем замены их векселями – ассигновками. Вначале переводные операции проводились через Соляную контору в Петербурге и через городские магистраты 50 городов. Такие операции давали возможность оседать в казне значительным суммам серебряной и медной монеты. В последующем переводные операции были переданы из ведения Соляной конторы организованным в Петербурге и Москве банковым конторам вексельного производства для обращения медных денег. Эти «медные банки» принимали вклады на хранение, производили переводные операции, выдавали ссуды помещикам, купцам и промышленникам. Однако развитие операций таких банков натолкнулось на недостаток средств. Для пополнения оборотных средств «медных банков» правительство прибегало к чеканке монет из старых медных пушек. Вместе с тем развитие вкладных операций было ограничено правилом, допускавшим возврат вкладов лишь через год после подачи заявления о возврате. Переводные векселя выдавались исключительно именные, а не на предъявителя, что затрудняло их передачу в третьи руки. Все это препятствовало развитию кредитного дела.

До начала XIX в. в России не отмечено значительного развития частных банкирских домов. Имеются сведения о существовании в то время лишь трех банкирских фирм: Соловьева, Руговикова, Пономарева. Они не были банками в полном смысле слова, а представляли собой агентства, обслуживающие внешнюю торговлю и внешние операции правительства. Кредитованием коммерческого оборота эти банки еще не занимались. Первая частная банкирская фирма была создана в 1798 г. и называлась Контора придворных банкиров. Она просуществовала до 1811 г., когда начали возникать крупные банкирские дома.

В 1797 г. при Ассигнационном банке  сформировались учетные конторы (дисконтные конторы) для «усиления и вспомоществования» ремесел и торговли преимущественно русским купцам, заводчикам и фабрикантам. Конторы учреждались трех видов: отдельно по учету векселей, по товарным и страховым операциям. Они по существу стали первыми банками ярко выраженного коммерческого типа. Но война с Наполеоном, связанные с ней упадок торговли и обесценение валюты привели к прекращению операций учетных контор.

Для обслуживания помещичьей собственности в 1772 г. были учреждены при опекунских советах  в Петербурге и Москве сохранные  и ссудные казны. Эти по существу банковские конторы принимали вклады на хранение и выдавали ссуды под  недвижимость на срок от одного года до восьми лет. Несколько позже право приема вкладов на хранение и выдачи ссуд под недвижимость было предоставлено губернским и городским приказам общественного призрения.

В 1786 г. в  России произошла некоторая реорганизация  кредитной системы, был учрежден Государственный заемный банк. Это мотивировалось тем, что существовавший в то время учетный процент был слишком высок, и правительство угрожало конфискацией всего имущества у лиц, уличенных во взимании более 5% годовых. Государственному заемному банку были переданы капиталы ликвидированного в 1785 г. Дворянского банка и часть средств Ассигнационного банка. Заемный банк получил право выдавать ссуды под имения и городскую недвижимость на срок до 20 лет. По вкладам банк платил до 5%. Чтобы предоставить возможность дворянству выкупить заложенные имения, правительство в 1797 г. организовало специальное кредитное учреждение – Вспомогательный для дворянства банк, который выдавал ссуды для выкупа заложенных имений на срок до 25 лет, т.е. по существу увеличивал и удлинял суммы и сроки ранее полученных ссуд. Ссуды выдавались не наличными деньгами, а билетами, которые частные лица обязаны были принимать в платежи по нарицательной цене. Билеты были срочные при 5%-ном доходе. Это было началом эмиссии закладных листов. Просуществовал банк до 1802 г.

После окончания  войны 1812 г. правительство провело  так называемые «финансовые реформы 1817 года», которые уменьшали выпуск ассигнаций и учреждали Государственный  коммерческий банк с номинальным  капиталом в 30 млн руб. (или 8 млн руб. серебром). Банк открыл свои конторы в наиболее оживленных торговых районах России. Накопив значительные кредитные ресурсы в виде вкладов, банк, однако, ничтожную их часть направлял на выдачу кредитов под векселя или залог товаров. Это объяснялось, с одной стороны, низким уровнем развития промышленности и оптового торгового оборота, слабым развитием коммерческого кредита и вексельного обращения, и с другой – заинтересованностью царского правительства в использовании пассивов Коммерческого банка в интересах казны, а также для подкрепления ресурсов Государственного заемного банка на цели ипотечного кредита. Таким образом, фактически Государственный коммерческий банк превратился в подсобный депозитный банк, мобилизующий средства в интересах государственной казны и помещиков.