Становление и развитие кредитной системы России

В период, предшествовавший отмене крепостного  права, Россия переживала тяжелый финансово-экономический  кризис. Денежное обращение было в  крайне расстроенном состоянии, государство  находилось на грани банкротства. Страна наводнялась бумажными деньгами, звонкая монета уплывала за границу.

Наступавший финансовый кризис побудил царское  правительство приступить к реорганизации кредитной системы. Законом от 10 июля 1859 г. правительство предрешило ликвидацию действующих кредитных учреждений. Законом от 1 октября 1859 г. были прекращены выдачи ссуд под имения и «ревизские души», т.е. под крепостных крестьян. С 1 января 1860 г. Заемному банку и приказам общественного призрения запрещалось принимать вклады, а Коммерческий банк был ограничен правом принимать вклады лишь до 1 июля 1860 г. с оплатой 2% годовых. 31 мая 1860 г. Заемный банк был ликвидирован.

2 июля 1860 г.  произошло важнейшее событие  в банковском деле России –  начал функционировать Государственный  банк. На баланс этого крупного государственного учреждения были переданы активы и пассивы Коммерческого банка, а в дальнейшем и Заемного банка. Таким образом, вместо прежних казенных банков создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Этот крупнейший кредитный центр унаследовал функции ликвидированных банков и принял на себя новые коммерческие функции: его важной задачей становилось содействие развитию производства и торговли.

По Уставу на Банк возлагались следующие функции: учет векселей и других срочных бумаг; покупка и продажа золота и серебра; получение платежей по векселям и другим срочным документам в счет доверителей; прием вкладов на хранение и в виде текущих счетов; выдача ссуд; покупка и продажа государственных бумаг за счет доверителей и за свой счет, в пределах собственных капиталов. Государственному банку были также приданы функции экспедиции государственных кредитных билетов. Уставом определялось, что собственные и привлеченные средства банка могут использоваться лишь на операции, разрешенные уставом.

Наряду  с Государственным банком развивались  и частные банки. У Государственного банка складывались тесные взаимоотношения  как с казначейством, так и  с коммерческими структурами, с  хозяйствующими предприятиями и  коммерческими банками. До 1885 г. казначейство и бюджет пользовались кредитными ресурсами банка довольно широко. Средства казны составляли незначительные суммы, а долг государства банку намного превышал хранимые в нем казенные ресурсы. В дальнейшем положение резко изменилось.

Казначейство  накапливало значительные средства и хранило их на счетах в Госбанке. К 1914 г. вклады (депозиты) казначейства составляли сумму, превышающую 950 млн руб., что позволило банку за счет них осуществить 90% всех своих учетно-ссудных операций. Такая ситуация объяснялась тем, что правительство России готовилось к денежной реформе, накапливало денежные ресурсы и подкрепляло ими банк. Госбанк постепенно становился также органом, хранящим крупные свободные ресурсы коммерческих банков.

С последнего десятилетия XIX в. начался активный процесс концентрации банковского дела.

До 1864 г. Государственный  банк занимал монопольное положение  в банковском деле России. Однако постепенно эта монополия стала ослабляться, несмотря на желание властей ее сохранить, начался процесс создания крупных акционерных коммерческих банков.

В 1864 г. образовался  Санкт-Петербургский частный акционерный  коммерческий банк. Через год был  учрежден Московский купеческий банк, а 1868 г. ознаменовался учреждением  ряда акционерных коммерческих банков. За шесть последующих лет было основано 37 банков. Кроме Петербурга и Москвы они функционировали в 27 городах. Акционерными коммерческими банками было создано 49 отделений. Постепенно Государственный банк превращался в банк банков, т.е. становился резервным центром банковской системы. Возглавляемая им сеть государственных сберегательных касс собирала значительную часть денежных накоплений населения. Деньги помещались в облигации государственных займов и таким образом направлялись на финансирование государства.

В первом десятилетии ХХ в. акционерные коммерческие банки заняли лидирующие позиции в банковской системе России. К 1914 г. наряду с 50 акционерными коммерческими банками и 778 их филиалами коммерческий кредит предоставляли 1108 обществ взаимного кредита и 317 городских банков. Процесс концентрации банковского капитала происходил особенно активно в конце XIX – начале ХХ в. С 1893 по 1911 г. число банков значительно сократилось, а валюта их балансов возросла почти втрое.

Центром коммерческого  кредита в России был Петербург. Здесь в 1914 г. было 16 акционерных банков, имевших 574 филиала. В Москве действовали восемь акционерных банков.

Одновременно  с коммерческими банками в  России возникали и развивались  так называемые общества взаимного  кредита (ОВК). Эти своеобразные кредитные учреждения строились по принципу взаимной материальной ответственности их членов за дела общества. Каждый участник делал взнос в оборотный капитал общества и принимал на себя ответственность за его операции в десятикратном размере к сумме вступительного взноса. От суммы вступительного взноса каждого участника зависела величина предоставляемых ему кредитов. Прибыль от операций обществ, за вычетом отчислений в запасный и другие фонды, распределялась пропорционально участию в капитале. Наряду с ОВК создавались так называемые общественные банки, а также, как отмечалось, банки ипотечного кредита.

Особенностью  банковской системы России было то, что она была представлена небольшим  числом кредитных банков и кредитных  небанковских (можно сказать, вспомогательных) учреждений – кредитной кооперации ссудосберегательных товариществ, обществ взаимного кредита.

Коммерческие  банки занимались операциями по размещению кредитов предприятиям оборонных отраслей и с ценными бумагами, обеспечивающими  средствами казну.

Во время  Первой мировой войны банки осуществляли инфляционную эмиссию денег, обслуживали  государственное казначейство. Вследствие падения производства и общей  экономической разрухи хозяйственный  оборот сокращался, росли кредиты  под краткосрочные обязательства казначейства, при посредстве этого банка размещались военные займы и осуществлялась широкая эмиссия бумажных денег для покрытия бюджетного дефицита.

3. В ходе  Октябрьской революции новая  власть национализировала Государственный  банк, а затем частные коммерческие банки. На основе слияния этих банков образовался Единый Народный банк республики, на баланс которого было передано ценностей почти на 13 млрд руб., что составляло 94% валюты баланса коммерческих банков.

Власть  получила в наследство расстроенную вследствие Первой мировой войны и Гражданской войны денежную систему. Рубль был обесценен, поэтому возникла первоочередная задача принять меры к его стабилизации и обеспечению устойчивости денежной системы.

Однако  в условиях военного коммунизма реформу провести не удалось. Вся промышленность оказалась поставленной под контроль государства, соблюдалась строжайшая экономия, в городах внедрялось натуральное снабжение, вводились карточки на распределение всех видов продуктов. Все это отражалось на состоянии денежной системы. В условиях натурализации хозяйства и обесценения денег отпала необходимость в существовании банков. В 1919 г. банки слились с финансовыми органами и в начале 1920 г. Народный банк был упразднен.

После окончания  Гражданской войны началось восстановление народного хозяйства. Был осуществлен переход к новой экономической политике. Стали развиваться товарно-денежные отношения, послужившие основой для связей между отраслями народного хозяйства. В этих условиях предстояло обеспечить поступление регулярных доходов, сократить расходы государственного бюджета и добиться стабилизации рубля.

В октябре 1921 г. был восстановлен Государственный  банк, призванный стать центром кредитования народного хозяйства и государственного регулирования денежного обращения. В положении о банке указывалось, что он учреждается с целью способствования кредитами и прочими банковскими операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также для концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на установление правильного денежного обращения.

С 1922 по 1925 г. были образованы отраслевые и территориальные  специальные банки, органы кредитной  кооперации. В 1922 г. на основе декрета  от 19 октября Государственному банку  было предоставлено право выпуска новых денежных знаков. Это послужило началом денежной реформы 1922–1924 гг. С завершением денежной реформы усилилась ведущая роль Государственного банка, он стал единственным центром страны, и все кредитные учреждения обязывались хранить в нем свои кассовые резервы.

В 1930–1932 гг. была проведена кредитная реформа, в процессе которой был ликвидирован коммерческий кредит, введены новые  формы безналичных расчетов, усилились  принципы срочности и целевого характера  банковского кредита, завершилась организация специальных банков, которые превратились в банки долгосрочных вложений. Реформа закрепляла и развивала дальше жесткое административно-централизованное управление всей кредитной системой и по существу создавала монополию кредитного дела государства в лице единого Государственного банка.

4. Банковская  система 80-х гг. в СССР состояла  из следующих централизованных  государственных структур:

·         Госбанка СССР с широкой сетью своих учреждений (около 4500), занятых производственным, расчетным, кассовым и кредитным обслуживанием предприятий и организаций;

·         Стройбанка СССР, осуществлявшего расчетное и долгосрочное кредитное обслуживание предприятий и отраслей капитального строительства;

·         Внешторгбанка СССР, обслуживавшего юридических лиц, участвовавших во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств;

·         в состав Госбанка СССР входили Гострудсберкассы СССР, выполнявшие через свою сеть хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц.

В 1987 г. была проведена реформа банковской системы, в результате которой на базе существовавших банковских структур были созданы государственные специализированные банки:

·         Промстройбанк СССР для обслуживания предприятий и организаций промышленной и строительной индустрии;

·         Агропромбанк СССР для обслуживания предприятий агропромышленного комплекса;

·         Жилсоцбанк, обслуживавший госторговлю, науку, культуру и непроизводственную сферу;

·         Внешэкономбанк СССР, обслуживавший внешнюю торговлю и другие внешнеэкономические операции;

·         Сбербанк СССР, специализировавшийся на обслуживании населения.

Управление государственными специализированными  банками, а также обслуживание бюджетных и общественных организаций осуществлял Госбанк СССР.

С принятием  в конце 1988 г. Закона «О кооперации»  союзам и объединениям кооперативов предоставлялось право создавать  кооперативные банки. Начался следующий  этап развития банковской системы СССР – создание самостоятельных коммерческих банков, не зависимых от государственных структур.

ТЕМА 10. Кредит и кредитная система

Основные вопросы темы

1. Функциональный  и институциональный аспекты  кредитной системы.

2. Характеристика  современной банковской системы РФ.

1. Под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С юридической точки зрения кредит – это договор, сделка о займе.

С экономической  точки зрения кредит – это категория, выражающая определенные экономические отношения между субъектами. Это стоимостная категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность, возвратность.

Возможность возникновения и развития кредита  связана с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капиталов  происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала, образующегося  в результате кругооборота промышленного и торгового капиталов.

Возникновение кредита связано непосредственно  со сферой обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) готов предоставить другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Рынок ссудных  капиталов способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала.

Экономическая роль рынка ссудных капиталов  заключается в его способности  объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Классификацию форм кредита проводят по нескольким базовым признакам.