Электронные деньги понятие, виды, перспективы функционирования

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На протяжении последних  десятилетий ничто не развивалось так стремительно, как компьютерные технологии и электронные коммуникации. В настоящее время информационные технологии и в первую очередь Интернет широко применяются в бизнесе. Прогресс в информационных технологиях сделал возможным появление современных платежных систем, использующих последние технологические достижения и позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С  развитием современных платежных систем связано возникновение так называемых «электронных», или «цифровых» денег (electronic money, elektronic cash, digital cash)¹. В последние десятилетия электронные деньги получили распространение во многих странах, прежде всего в Западной Европе и США. Развиваются системы электронных денег и в таких странах «третьего мира» как Бразилия, Гонконг, Индия, Сингапур, Таиланд и др. При этом в одних странах чаще всего находят применение смарт-карты (smart-cards) или чиповые карты (chip-cards), т.е. многоцелевые пластиковые карты со встроенными микропроцессами (микросхемами), которые могут использоваться их владельцами в масштабе всего государства, а в других – только в пределах определенных регионов и городов. Гораздо менее распространены на практике электронные системы удаленных платежей и расчетов, которые сейчас функционируют или испытываются в Австралии, Австрии, Великобритании, Италии, Колумбии и США.

Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течении многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Еще три –  четыре года назад электронные деньги считались у нас экзотикой, а  сегодня на дверях практически любого крупного московского магазина, ресторана или сервисного центра красуются логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

Но многие русские  люди не до конца понимают сущность использования электронных денег. Поэтому актуальность данной работы заключается в том, чтобы разобраться в сущности электронных денег.

В своей работе автор ставит перед собой несколько  задач:

    1..Раскрыть понятие «электронных денег»

    2. Определить  проблемы в использовании электронных  денег.

    3. Выявить  перспективы развития рынка пластиковых  карт

    4. Показать  пример покупки по электронным  деньгам.

Целью моей работы является подробное раскрытие поставленных перед собой задач.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ»  В РОССИИ.

1.1 Понятие «электронных  денег»

 

Расширение  практики безналичных денежных расчетов с помощью электронной техники  способствовало появлению термина  «электронные деньги». По существу же в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той разницей, что вместо распоряжения денежными средствами с помощью документов, составленных на бумаге (поручения, чеки и др.), при электронной технике соответствующие распоряжения выполняются посредством электронных сигналов. Поэтому вряд ли имеются основания для признания существования такой самостоятельной разновидности денег, как электронные деньги.

Многие системы "электронных денег" основаны на применении банковских смарт-карт, которые представляют собой пластиковые карты со встроенными микросхемами. Большинство смарт-карт позволяют их держателям расплачиваться за товары и услуги без обязательной для дебетовых банковских карт авторизации. Большое преимущество смарт-карт заключается в независимости операций с ними от средств коммуникации, а также в незначительной стоимости оборудования торгового терминала, которое нет необходимости подключать к специально выделенным каналам связи. «По мнению специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт по причине отсутствия в нашей стране развитой инфраструктуры, обеспечивающей расчеты дебетовыми банковскими картами. В зависимости от технических возможностей системы смарт-карты можно периодически пополнять в банковских офисах, банкоматах, а также при помощи телефона»².

В России смарт-карты  пока мало распространены, но такие  крупнейшие международные межбанковские  платежные ассоциации, как VISA и MasterCard, планируют к 2014 г. в России заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные ранее этими ассоциациями, на соответствующие смарт-карты.

Другие системы "электронных  денег", такие как CyberCash, PayCash, WebMoney, функционируют на основе электронных  систем удаленных платежей и расчетов. Это так называемые "сетевые деньги", материальными носителями которых являются жесткие диски компьютеров, а переводы осуществляются по различным электронным сетям при помощи специального программного обеспечения. "Электронные (сетевые) деньги" используются для оплаты товаров и услуг, заказываемых в сети Интернет. В нашей стране этот вид "электронных денег" наиболее динамично развивается в рамках платежной системы "PayCash" (эмитент - Банк "Таврический").

Необходимо отметить, что с ростом объема расчетов с  использованием "электронных денег" в России Центробанк РФ рекомендовал кредитным организациям усилить контроль за совершаемыми с их использованием операциями, в отношении которых возникают подозрения в том, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

Ввиду отсутствия в настоящее  время высоконадежной системы защиты электронной информации на носителях "электронных денег", а также  и в элементах самой платежной  системы (электронные устройства в  сервисных и коммерческих организациях, центрах обработки электронных платежей и т.п.) банковские продукты, основанные на технологии "электронных денег", предназначены в основном для оплаты небольших по стоимости товаров и услуг.

 

1.2 Сущность  «электронных денег»

 

Конец XX столетия в России характеризуется как переломный этап развития, необычайная сложность и острая противоречивость которого не могли не породить в стране глубокий экономический кризис. Последний существенно деформировал многие стороны жизни общества, в том числе организацию безналичных расчетов.

Исходя из общей оценки состояния расчетов, можно выделить следующие особенности безналичных расчетов в России. ³

1. Расчеты путем зачетов.

Следует указать на широкую  зарубежную практику применения расчетов путем зачетов, минуя банки, а именно внутри корпораций. Посредством внутрикорпоративных зачетов погашается нередко основная часть долгов предприятий и филиалов. В России они получили развитие в связи с созданием финансово-промышленных групп (ФПГ).

Отмеченная особенность расчетов имела своим следствием и такой феномен в деятельности отечественных банков, как активная работа с суррогатами денег, особенно с псевдовекселями. Приспосабливаясь к крайней недостаточности «сырья» для бизнеса – «живых» денег, многие банки широко используют в расчетах и кредитных сделках выписываемые ими векселя, разрабатывая различные вексельные программы: для зачета взаимных требований клиентов, «расшивки» неплатежей и т. п. К примеру, за 2011 г. сумма обращаемых векселей московского Объединенно-Промышленно-Торгового Банка (ОПТБанка) превысила 1 млрд. руб [7,с.20]. По вексельным программам этого банка работали более 100 организаций. И все же главную кредитную функцию векселя потеснила платежная: с середины 90-х гг. векселя интенсивно обслуживали не только безналичные, но и нередко наличный оборот.

2. Функционирование широкой сети проведения расчетов через органы федерального казначейства. Эта сеть стала создаваться относительно недавно после издания Указа Президента РФ от 8 декабря 1992г. «О федеральном казначействе». В стране происходит переход от банковской к казначейской системе исполнения бюджета. В соответствии с правительственной программой развития органов федерального казначейства  его  намечено завершить к 2015 г. К концу 2015 г. планируется перевести в казначейство счета ГТК и местные бюджеты, все бюджетные организации, и внебюджетные фонды. Стоимость реализации программы – 16,68 млрд. руб.

3. Доминирование во внутренних расчетах платежного инструмента кредитовых переводов - платежного поручения, доля которого в общей сумме безналичных платежей составляют более 95%. Доля расчетов по инкассо посредством платежного требования, платежного требования-поручения, инкассового поручения не превышает 4%, а аккредитивной формы расчетов еще меньше. Нередко, особенно до середины 90-х гг., практиковалась предоплата товаров и услуг. Примечательно, что до начала 90-х гг. основной формой безналичных расчетов в стране была инкассовая: в 1989 г. ее удельный вес составлял 44% всего платежного оборота и 66%  (в 1988 г.) общего объема оплаченных счетов за товары и услуги.

Причины резкого изменения  структуры расчетов многообразны: переход  к рыночным отношениям, повлекший  катаклизмы разглаживания прежних хозяйственных связей, а, значит и доверия как основы инкассовой формы расчетов; резкое  ухудшение платежеспособности предприятий из-за структурной перестройки экономики и, как следствие, требование предоплаты товаров и услуг – своего рода гарантии взыскания причитающихся средств; коренное реформирование деятельности банков, в том числе оказания ими расчетных услуг, в частности, посредством освобождения от операций, по своей природе им не свойственных (начисления и взыскания пени за несвоевременную оплату счетов клиентами и др.); почти полная ликвидация кредитного «сопровождения» безналичных расчетов по инкассо, начиная от выдачи онкольного кредита под расчетные документы в пути поставщику и заканчивая на оплату счетов покупателю.

4. Развитие международных расчетов коммерческими банками вследствие либерализма внешнеэкономических отношений при переходе к рыночной экономике. Весьма различается понятийный аппарат в области расчетов, используемый в мировой и отечественной практике. Так, в законодательно-нормативной базе России по расчетам отсутствуют понятия «дебетовые», «кредитовые» переводы. Или, к примеру, важное условие расчетов – дата валютирования оговаривается, главным образом, при проведении международных расчетов отечественными коммерческими банками. Еще сложнее обстоит дело с применением терминологии в области электронных расчетов и электронных денег.

5. Становление специализированных расчетов на внутренних рынках: денежном, валютном, фондовом, драгоценных металлов. Ниши этих рынков пока невелики, и за прошедшее время реформирования экономики претерпели взлеты и падения.

6. Преобладание в межбанковских расчетах (во внутреннем экономическом обороте) использования расчетной сети Банка России.  Главной причиной является не только необходимость вообще участия Центрального банка на рынке межбанковских услуг как важнейшего оператора расчетов (что само по себе актуально и для России), сколько национальные традиции централизации государственной власти во всех сферах, включая банковскую систему, доминирующую роль в которой всегда играл Государственный Банк России. В период реформирования экономики с начала 90-х гг. только данный банк, затем преобразованный в Банк России, и мог осуществить кардинальные преобразования межбанковских расчетов, как главное условие демонополизации банковского дела.

7. Значительный удельный вес межфилиальных расчетов кредитных организаций (через внутрибанковскую расчетную систему), что обусловлено сокращением благодаря этому всех видов рисков в расчетах в условиях кризиса, а также довольно высоких издержек, связанных с проведением расчетов, особенно после введения Банком России платы за расчетные услуги.

8. Низкая доля в  расчетах между банками клирингового  способа платежей, существенно (нередко в 10 раз) снижающего нагрузку на поддержание ликвидности, хотя  и более рискованного. Она составляет считанные проценты (за рубежом – от 50% до 80%) по ряду экономических и технических причин: отсутствия конкуренции на рынке расчетных услуг вплоть до конца 90-х гг., когда Банк России ввел плату за них; наличия высоких рисков (особенно кредитного) в системе расчетов; сложностей создания технологической базы подобных расчетов. Из-за больших рисков в расчетах в России применяется только вторая модель клиринга, когда как за рубежом – преимущественно первая.

9. Слабое применение  населением безналичных расчетов  посредством банковских платежных карт. В развитых странах все взрослое население имеет текущие счета в банках, используемые для проведения платежей, а наличными рассчитываются только за мелкие покупки – около 20% всех оплачиваемых товаров и услуг. В России же – более 90%, а в провинции – все 100%. Следует отметить, что в середине 90-х г. коммерческие банки активно внедряли расчеты платежными картами, однако кризис 1998 г. привел к краху ряда крупных банков, как раз и занимавшихся этой работой. После этого карточный рынок намного сократился, что было обусловлено еще и резким падением уровня жизни населения после кризиса. Практически не применяются населением такие платежные инструменты, как аккредитив, чек, платежное поручение.