Мероприятия по повышению качества кредитных портфелей коммерческих банков в России

Рис. 2.2 Структура источников собственных средств ОАО «Сбербанка России» на 01.01.2013 года в пассивах

Структурный и динамический анализ заёмных средств ОАО «Сбербанк России» можно проанализировать с представления в агрегированном виде анализа пассивов финансовой отчётности банка, что и сделано в  таблице 2.2.

         Табл. 2.3 – Анализ структуры и динамики пассивов ОАО «Сбербанк России»

Наименование статьи	На 01.01.2011		На 01.01.2012		На 01.01.2013			Динамика
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%		млн. руб.	%
Источники собственных средств
Средства Центрального Банка	300000	3,5	565388	5,4	1 367 974		10	802586	141
Средства кредитных организаций	291094	3,4	477467	4,6	605450		4,4	127983	26,8
Средства клиентов	6 666 978	78,2	7 877 198	75,6	9 462 176		69,8	1584978	20,1
Выпущенные долговые обязательства	111983	1,3	87233	0,8	331891		2,4	247161	283
Прочие обязательства	76992	1,0	84730	0,8	111964		0,8	27234	32,1
Резервы на прочие потери	26313	0,3	29779	0,3	21953		0,1	-7826	-26,2
Источники собственных средств	1049887	12,3	1300642	12,5	1649737		12,1	349095	26,8
Всего источников средств	8 523 374	100	10419419	100	13551142		100	3131723	30

 

Средства кредитных организаций увеличились на 88806 млн. руб. в анализируемом периоде, что составило 43,90%. Средства клиентов также имеют положительною тенденцию для банка вследствие того, что происходит их увеличение с 4802831 млн. руб. и до 6666978 млн. руб., соответственно 138,81%. Динамика по вкладам физических лиц так же положительна и здесь прирост составляет 1642253 млн. руб. – 53,89% (темп прироста).

В целом же по заемным средствам можно сказать, что происходит постепенный рост, который составляет 125,74% или же 1529858 млн. руб..

Таким образом, на рисунке 2.2  продемонстрировано практически по всем статьям увеличение пассивов, и в первую очередь это относится к основообразующей статье - средства клиентов, а значит, банк ведет успешную политику по привлечению депозитов и в основном населения.

Благодаря анализу деятельности банка можно сделать вывод, что ОАО "Сбербанк России" один из крупнейших банков мира, который следит за тенденцией в банковской сфере, с каждым годом предлагает свои клиентам все более новые и качественные продукты и услуги. Внимательно следит за сбоями в финансовой системе и мгновенно принимает решения по устранению проблем.

2.2 Анализ маркетинговой деятельности банка

В данный момент развития ОАО «Сбербанк России» ориентируется на концепцию совершенствования организации деятельности банка, то есть стремится к совершенствованию методов деятельности для увеличения распространения своих продуктов и снижению издержек.

Задачи маркетинга:

1. Увеличение объема прибыли  к 2014 году более чем в три  раза при снижении отношения  операционных затрат к чистому  операционному доходу на пять  процентных пунктов, что позволит  поддерживать рентабельность капитала  на уровне не ниже 20%.

2. Укрепление конкурентных  позиций на основных банковских  рынках (привлечение средств физических  лиц, кредитование населения, привлечение  средств и кредитование юридических  лиц).

3. Лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Поэтапное увеличение  объема и значимости международных  операций за счет роста на  рынках стран СНГ и Восточной  Европы, постепенного увеличения  присутствия на рынках Китая  и Индии. Увеличение доли чистой  прибыли, полученной за пределами  России, до 5--7%, в том числе за  счет дополнительных приобретений.

Стратегия маркетинга:

Для банка наиболее подходит стратегия фокуса на дифференциации. Банк должен сосредоточиться на том, чтобы стать лучшим в своей нише рынка, сосредоточившись либо на дифференциации продукта, либо на основе предложения выгодных и гибких цен в данном сегменте.

А) Построение лучшей в стране системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов.

Б) Дифференциация модели работы Банка и продуктового предложения по трем ключевым сегментам: крупным, средним и малым предприятиям.

В) Развитие продуктового ряда

Г) Оптимизация внутренних технологий и процессов

Итак, сведем все стратегические цели ОАО «Сбербанк России» в одну таблицу 2.4

Таблица 2.4 Детализация основных направлений преобразований

Ориентация на клиента	«Индустриализация» систем и процессов	ППС как идеология управления
Розничный бизнес
Интегрированное предложение продуктов и услуг вокруг текущего счета (лояльность, перекрестные продажи) Развитие каналов продажи и обслуживания, миграция транзакций в удаленные каналы Значительное повышение качества обслуживания Развитие бренда («позитивное доверие») Дифференцированные сегментные и региональные стратегии	Промышленный подход к риску и процессу кредитования («Кредитная фабрика») Cистемы и процессы CRM мирового класса	Развертывание новой модели работы ВСП на базе ПСС (эффективность, продажи, качество, высвобождение времени персонала)
Корпоративный бизнес
Дифференциация и выстраивание работы с тремя сегментами - крупные, средние и малые предприятия Комплексный подход к продажам и обслуживанию на основе модели клиентских менеджеров (КМ) Развитие продуктового предложения по всем категориям продуктов, включая РКО, финансирование оборотного капитала, структурированные и инвестиционно-банковские продукты	Формализация и индустриализация системы аналитической оценки кредитного риска Систематизация клиентской работы (планирование, мониторинг, оценка результатов)	Внедрение ПСС для оптимизации процессов, использования времени КМ и работы сети (обслуживание малых предприятий) Управление продажами на базе ПСС
Операционная деятельность
Реинжиниринг процессов - ориентация на потребности клиента, а не проводки и балансы	Внедрение единой операционной модели, стандартизация процессов, продуктов и регламентов Консолидация операционных функций в совместных сервисных центрах	ПСС как основа для постоянного совершенствования операционной деятельности (после завершения первоначальной консолидации)
Управление рисками
Упрощение процедур (например, меньше документации и времени ожидания для малых предприятий) «Облегчение» кредитных продуктов Банка для розницы Создание условий для более агрессивной коммерческой политики Банка за счет укрепления функции рисков	Ликвидация пробелов и устранение избыточных механизмов контроля по операционным рискам Консолидация и укрепление функций управления кредитными рисками Формализованная оценка кредитного риска и ее увязка с ценообразованием Развитие систем управления активами и пассивами и систем управления рыночными рисками	Оптимизация процессов и процедур в области управления рисками

 

При анализе концепции маркетинга значительная роль принадлежит банковской услуге - ведь именно она должна удовлетворять потребности личности и общества совокупностью своих качеств. Общепринятое определение товара или услуги - это средство, с помощью которого можно удовлетворить определенную потребность. Товарная политика в банке обуславливает определенный курс действий услугопроизводителя на основе четко сформулированной программы поведения на рынке. Товарная политика в ОАО «Сбербанк России» предполагает меры по повышению конкурентоспособности продукции банка, позиционированию, созданию новых услуг, удлинению жизни цикла банковского продукта, оптимизации товарного ассортимента банка. Она предполагает:

-   систематическое исследование оценок продукта, исследование реакций потребителей на маркетинговые исследования на этапах продвижения услуги или продукта

• разработку систем управления качеством услуги
• контроль качества предлагаемой услуги или продукта
• активизацию усилий сотрудников в обеспечении качества услуги
• организацию специальных подразделений, ведающих вопросами планирования и контроля качества банковской услуги

На сегодняшний день в линейке кредитных продуктов банка насчитывается более 20 программ и тарифных планов, способных удовлетворить потребительские предпочтения различных социальных слоев населения.

 
2.3 Аспекты кредитной политики ОАО «Сбербанка России»

ОАО «Сбербанк России» занимает лидирующие позиции на российском рынке и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходилось 28,9% совокупных банковских активов, 32,7% розничных кредитов, 33,6% корпоративных кредитов.

Сбербанк России  остается лидером по количеству предоставленных жилищных кредитов. С начала 2014 года Сбербанк увеличил выдачу ипотечных кредитов на 64% по сравнению с аналогичным периодом в 2013 году. За июль 2014 года банк выдал ипотеки на сумму в 86,5 млрд. рублей, что стало вторым результатом в истории Сбербанка. Наибольшая ипотечная выдача была зафиксирована в декабре 2013 года и составляла 89,1 млрд. рублей.

По данным пресс-службы, с начала года ипотечный портфель банка вырос на 21%. На 1 августа 2014 года портфель ипотечных кредитов Сбербанка составил 1,68 трлн. рублей. На сегодняшний день ипотечный кредит в Сбербанке остается одним из наиболее привлекательных кредитов, а процентная ставка самой низкой.  Преимуществом жилищного кредита от «Сбербанка России» является: займы в размере до 100% от стоимости жилья, льготы для владельцев зарплатных карт банка, отсутствие комиссий. На новостройки и для молодых семей по акциям предоставляются особые условия, также предлагается военная ипотека и кредиты с использованием материнского капитала.

В рейтинге банков по объему кредитов физических лиц Сбербанк занимает первое место. Кредитный портфель банка составляет 10 698 млрд руб.

Сбербанк предлагает физическим лицам выгодные потребительские кредиты как с обеспечением, так и без обеспечения. Кредит возможно оформить в рублях, долларах США и евро. Также в линейку продуктов входит рефинансирование кредитов, оформленных в других банках. Процентные ставки колеблются от 13,50% годовых в рублях, максимальная сумма — до 10 млн. рублей, срок — до 7 лет.

Сбербанк - наследник советских Сберкасс - является самым крупным и надежным банком в России и имеет самую широкую филиальную сеть. Это позволяет ему собирать огромные денежные средства населения во вклады по самым выгодным для себя (максимально низкими) процентными ставками на рынке. Это, в свою очередь, является основой для низких ставок по кредитам. Ссуды в Сбербанке всегда были самыми дешевыми. А условия их получения и сроки рассмотрения - самыми суровыми. Лидирующее положение Сбербанка (а зачастую и монопольное) позволяет ему получить самую надежную клиентуру и отказывать рискованным клиентам без справок 2-НДФЛ и поручителей. Другое название потребительского кредита - кредит на неотложные нужды Сбербанка.

Сбербанк России в году* предоставляет потребительские кредиты физическим лицам на следующих условиях:

Таблица 2.5 Программа кредитования

Программа кредитования	Сумма кредита	Ставка, %	Срок кредита
Потребительский кредит без обеспечения	до 1 500 000 руб.	от 20%	до 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	до 3 000 000 руб.	от 19,5%	до 5 лет
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС	до 1 000 000 руб.	от 21,5%	до 5 лет

* - Условия официального  сайта Сбербанка России. Действительны  на момент публикации и со  временем могут измениться

Многих интересует, какими будут кредиты от Сбербанка в 2015 году. На сегодняшний день в данной организации есть большое количество предложений, которые будут разделены по своей цели кредитования и наличия обеспечения у заемщика.

Все кредиты разделены на основные группы – потребительские, жилищные, а также для рефинансирования Банк выпускает также кредитные карты для своих клиентов

Если кредит берется без поручительства физических лиц и залога, придется вернуть банку от 20%, если с поручительством – от 19,5%. Кредитную карточку можно оформить под ставку от 25,9% в год.