Банковское кредитование реального сектора экономики и перспективы его развития

В сложившейся модели российского рынка ценных бумаг коммерческие банки стали его основными участниками (эмитенты, инвесторы, представители инфраструктуры рынка) и накопили большой опыт. Их искусственное отстранение от этой работы негативно повлияет на конкурентный отбор и качество предоставления услуг в области управления активами вышеназванных фондов. Повысить уровень капитализации можно путем расширения возможностей выпуска банками среднесрочных ценных бумаг и их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках. В послекризисный период первая крупная эмиссия на мировом рынке заимствований (на сумму 200 млн долл.) была осуществлена в конце 2001г. Газпромбанком. Однако рассматривать ее как чисто банковскую в полной мере нельзя: конечным получателем средств была компания Газпром, имеющая хорошую репутацию на международном уровне. Реальное возвращение российского банковского сектора на рынок еврооблигаций началось год спустя, когда были размещены выпуски Альфа-банка и МДМ-банка. С этого момента расширение спроса на долговые бумаги российских эмитентов стало особенно заметным. Каждое последующее размещение происходило на более выгодных условиях.

Присвоение России агентством Moody’s инвестиционного рейтинга существенно улучшает условия для расширения как объемов заимствований, так и круга участников. В связи с этим важно развивать практику презентаций банков за рубежом. Опыт показывает, что такие презентации, содействуют установлению деловых контактов между российскими и зарубежными банками.

Еще один источник повышения капитализации российских коммерческих банков – остатки средств на счетах региональных бюджетов. Как известно, в соответствии с Бюджетным кодексом РФ контроль за использованием и распоряжением бюджетными средствами возлагается на Федеральное казначейство и региональные казначейства субъектов Федерации. Такая практика, несомненно, соответствует мировому опыту. Следует, однако, отметить, что в ряде стран кредитные организации также не исключаются из этого процесса. Например, в США коммерческие банки могут осуществлять функцию агента по расчетно-кассовому обслуживанию бюджета в доходной части.

К сожалению, практика нецелевого использования рядом коммерческих банков бюджетных средств, а также банкротства многих из них дискредитировали идею привлечения кредитных организаций к обслуживанию бюджетных счетов. В то же время накопленный за последние годы опыт работы Казначейства показывает, что оно еще не в полной мере готово выполнять возложенные на него функции, в том числе и задачу эффективного контроля за использованием бюджетных средств. Кроме того, при полном переводе счетов из коммерческих банков в Банк России нерешенными остаются вопросы кредитования кассовых разрывов при исполнении бюджета, осуществления различного рода государственных и региональных программ, получения дополнительных доходов в бюджет за счет платы за остатки на счетах.

Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора экономики необходимо решить проблему существенных кредитных рисков.

Что же касается Сбербанка России, то в процессе освоения новых сегментов рынка Банк развивал новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание корпоративных клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Банк рассматривал возможность участия в создании системы поддержки национального экспорта, в расширении экспортного финансирования, поддерживая российских производителей оборудования.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов получило распространение краткосрочное и долгосрочное синдицированное кредитование, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк участвовал в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента, и развивал это направление в самостоятельный вид бизнеса Банка.

Важным направлением деятельности Сбербанка России оставалось Кредитование федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации. Операции осуществлялись в рамках лимитов риска, установленных на региональные исполнительные органы и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.

Банк поддерживал государственные программы и проекты, реализуемые на коммерческой основе и обеспеченные источником возврата вложенных средств. На региональном уровне деятельность Банка концентрировалась на участии в инвестиционных, социальных и иных программах региональных властей при условии адекватной оценки рисков и рентабельности предлагаемых проектов.

Сбербанк России содействовал стабильному развитию российского межбанковского рынка, оставаясь одним из основных его участников. Межбанковское кредитование проводилось по мере оздоровления российской банковской системы и осуществлялось в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости, и не рассматривалось Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 №395-1. Статья 1.
2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004) 
3. Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).
4. Бюллетеня банковской статистики,2008г
5. Бюллетеня банковской статистики,2009г
6. Бюллетеня банковской статистики,2010г
7. Бюллетеня банковской статистики,2011г
8. Банковское дело: / О. И. Лаврушин и др.; [под общ. ред. О.И. Лаврушина]. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
10. Волобуева Л.С. Кредитование малого бизнеса через микрокредитные организации.2003.-С.473
11. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие/ коллектив авторов ; под ред. О.И. Ершов М. Кризис 2008 года: «Момент истины» для глобальной экономики и новые возможности для России/ М. Ершов // Вопросы экономики – 2008 - №12 – с.4-26
12. Деньги, кредит, банки: Учебник /Г. И. Кравцова и др. [Под общ. ред. Г.И.Кравцовой]. – Мн.: БГЭУ,  2007. – 304 с.
13. Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы // Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4
14. Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188
15. Киевский В.Г. Иностранный капитал в российской банковской системе / В.Г. Киевский // Банковское дело. – 2008. – № 6. – С. 25.
16. Лаврушина.-5-е изд., стер.-М.: КНОРУС, 2011.-127-128с.
17. Лаврушин О.И..  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / М.: Кнорус, 2009. - 768 с.
18. Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь/ С.Р. Моисеев. – М.: Дело и Сервис, 2006. -384с.-с.161
19. Международный валютный фонд (апрель 2012)
20. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели [Электронный ресурс]. – 2010. – № 95 (сентябрь). – С. 2. – Режим доступа: www. cbr . ru
21. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели [Электронный ресурс].-2013. - №134 (февраль). С.2.- режим доступа www.cbr.ru
22. Основные направления денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015гг. (интернет версия www.cbr.ru) C.3,4.
23. Росстат. Национальные счета
24. Статкомитет СНГ, Haver Analytics
25. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под ред. А. Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 759 с
26. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. - 2004. - № 22
27. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: Антидор, 1996
28. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. - М.: ВазарФерро, 1994.
29. http://www.gks.ru/free_doc/new_site/vvp/tab10.xls
30. www.sberbank.ru.
31. http://www.asros.ru 
32. http://ura.ru 
33. http:// www.bankir.ru
34. http://www.region.ru 
35. http://www.cbr.ru 
36. http://www.credits.ru
37. http://www.bfi.ru 
38. http://www.1001tema.ru
39. http://chelfin.ru
40. http://www.amulet-group.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

Динамика кредитования российскими банками национальной экономики и населения32

 

Доля кредитного портфеля в общем объеме активов российских банков даже с учетом последствий финансового кризиса достаточно высока: на начало 2010 г. она составила 54,8%. Однако доля кредитов, предоставленных реальному сектору, не достигает и половины банковских активов (42,6% – на начало 2010 г.). Это означает, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью и вытеснена прочими операциями банков.

 

Приложение 2

Банковские кредиты нефинансовым организациям и населению (в % к ВВП)33

Кредиты банков нефинансовым организациям и населению (в процентном отношении к ВВП) в высокоразвитых странах составляют более 100-300%.

В России, как показывают данные табл.2, данный показатель не достиг значений, даже близких к вышеприведенным. Таким образом, налицо недоиспользование потенциала российских банков в финансировании роста инвестиций – залога экономического роста в любой национальной экономике.

 

 

Приложение 3

 Отраслевая структура ВВП  России (по данным за 2012 год)34

 

 

Составлена автором по данным http://www.gks.ru/free_doc/new_site/vvp/tab10.xls

 

Приложение 4

Структура привлеченных банками ресурсов35

 

Как показывает анализ данных таблицы, доля средне- и долгосрочных ресурсов в ресурсном пуле банковской системы России все еще мала относительно потребности в инвестиционных ресурсах для качественного обновления производственной базы российской промышленности и экономики в целом.

 

Приложение 5

Структура кредитов в зависимости от вида валюты36

Вид валюты	2009		2010		2011
	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %
Рубли	4374848	94,99	6014790	95,42	4722156	97,30
Доллары США	0	0	22962	0,36	64662	1,33
Евро	230535	5,01	265766	4,22	66181	1,37
Всего	4605383	100	6303518	100	4852999	100

 

 

Приложение 6

Динамика доходов банка от кредитования за 2009-2011 гг. 37

Доходы от кредитования	2009 тыс. руб.	2010 тыс. руб.	2011 тыс. руб.	Отклонение 2010/2009		Отклонение 2011/2010		Отклонение 2011/2009
				Абсолют-ное, в тыс. руб.	Относи-тельное, %	Абсолют-ное, в тыс. руб.	Относи-тельное, %	Абсолют-ное, в тыс. руб.	Относи-тельное, %
Физических лиц	28999	23851	20562	-5148	-17,75	-3289	-13,79	-8437	-29,09
Юридических лиц и индивидуальных предпринимателей	29115	42498	35471	13383	45,97	-7027	-16,53	6356	21,83
Доходы, всего	58114	66349	56033	8235	28,22	-10316	-30,32	-2081	-7,26

 

 
 

1 Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь/ С.Р. Моисеев. – М.: Дело и Сервис, 2006. -384с.-с.161

2 Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие/ коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина.-5-е изд., стер.-М.: КНОРУС, 2011.-127-128с.

3 Там же

4 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 №395-1. Статья 1.

5 Лаврушин О.И..  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

6 Лаврушин О.И..  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

7 Там же

8 Лаврушин О.И..  Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

9 Деньги, кредит, банки: Учебник /Г. И. Кравцова и др. [Под общ. ред. Г.И.Кравцовой]. – Мн.: БГЭУ,  2007. – 304 с

10 Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: Антидор, 1996

11 Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие/ коллектив авторов ; под ред. О.И. Ершов М. Кризис 2008 года: «Момент истины» для глобальной экономики и новые возможности для России/ М. Ершов // Вопросы экономики – 2008 - №12 – с.4-26

 

12 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. - М.: ВазарФерро, 1994.

13 Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь/ С.Р. Моисеев. – М.: Дело и Сервис, 2006. -384с.-с.161

 

14 Волобуева Л.С. Кредитование малого бизнеса через микрокредитные организации.2003.-С.473

15 Международный валютный фонд (апрель 2012)

16 Росстат. Национальные счета

17 Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели [Электронный ресурс].-2013. - №134 (февраль). С.2.- режим доступа www.cbr.ru

18 Источник: рассчитано на основе данных Бюллетеня банковской статистики (ежегодный)

19Источник: рассчитано на основе данных Бюллетеня банковской статистики за соответствующие годы.

 

20 Источник: рассчитано на основе данных: Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия).-2013.- №124 (февраль).- С.2

 

21 Интернет-ресурс: www.sberbank.ru.

 

22 Источник: рассчитано на основе данных: Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия).-2013.- №124 (февраль).- С.2

 

23 Источник: Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия).-2013.- №124 (февраль).- С.2

 

24 Рассчитано на основе данных: Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия).-2013.- №124 (февраль).- С.2

 

25 Источник: Исследование ЦентроБанка РФ

 

26 Годовой отчет Сбербанка РФ.

 

27 Следование Сбербанка РФ

 

28 Отчет Сбербанка РФ

 

29 Статкомитет СНГ, Haver Analytics.

 

30 Статкомитет СНГ, Haver Analytics.

 

31 Основные направления денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015гг. (интернет версия www.cbr.ru) C.3,4.

 

32 Источник: рассчитано на основе данных Бюллетеня банковской статистики (ежегодный)

 

33 Там же

 

34 Составлена автором по данным http://www.gks.ru/free_doc/new_site/vvp/tab10.xls

 

35 Источник: рассчитано на основе данных: Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия). – 2010. – № 95 (сентябрь). – С. 2.

 

36 Там же

 

37 Годовой отчет Сбербанка РФ