Конкуренция на банковском рынке

4. Высокие входные барьеры. С  одной стороны, на олигопольный рынок трудно выйти из-за высокой конкурентоспособности существующих, как правило крупных, фирм и их возможного противодействия. С другой стороны, олигополия в принципе возникает в тех отраслях, где барьеры вхождения изначально высоки.

5. В той или иной степени  возможен контроль над ценами  со стороны олигополистов. В условиях олигополии рыночные субъекты могут вести себя разными способами: а) не учитывать поведение конкурентов (как при совершенной конкуренции); б) пытаться предвидеть поведение других производителей; в) вступать в сговор с другими производителями. В последнем случае может возникнуть возможность значительного влияния на цены. В зависимости от характера рыночного поведения участников олигопольного рынка различают тайную олигополию и олигополию доминирования. Тайная олигополия возникает в ситуации, когда олигополисты могут полностью сговориться или когда они принимают во внимание свою взаимозависимость. Олигополия доминирования возникает на тех рынках, где крупнейшая фирма контролирует 60—80% отраслевого объема сбыта. В этом случае она не вступает в сговор с остальными участниками, а уступает им часть рынка и затем ведет себя как монополист на контролируемых 60—80% рынка.

Чистая монополия означает, что  в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов.

Основные черты монополии следующие:

1. Наличие на рынке единственного  продавца товаров данного вида. Так, в большинстве городов  предприятия общественного пользования  (газ, водопровод, электричество,  телефон) являются монополистами.  По сути дела, такая ситуация  имела место на протяжении  многих десятилетий в банковской  системе нашей страны. Хотя формально  банков всегда было несколько,  но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности  были поделены по отраслевому  признаку; в-третьих, они обладали  исключительным правом на определенные  виды деятельности (государственная  монополия банковского дела, государственная  валютная монополия).

2. Уникальность продукции, отсутствие  хороших или близких заменителей.  С точки зрения покупателя, это  означает отсутствие приемлемых  альтернатив покупке товара фирмы-монополиста.  Он должен покупать продукт  у монополиста или обходиться  без него.

3. Конкуренция здесь по  определению отсутствует. У единственного  продавца конкурентов нет, его  продукция уникальна и в принципе  даже не нуждается в рекламе.  Однако значит ли это, что,  однажды монополизировав какой-либо  рынок, фирма может «спать спокойно»?  Как показывает практика, и монополист  может сталкиваться с определенными  проявлениями конкуренции. Это  могут быть:

а) потенциальная конкуренция, т.е. возможность появления в отрасли  новых производителей. Даже при очень  высоких входных барьерах эту  возможность не следует сбрасывать со счетов. Непреодолимыми являются только юридические входные барьеры. При  этом чем выше будет монопольная прибыль действующей фирмы, тем сильнее опасность потенциальной конкуренции;

б) конкуренция нововведений, т.е. внедрение  новых технологий, совершенствование  потребительских свойств товара. Этот вид конкуренции особенно важен  в настоящее время, в условиях постоянного обновления товарного  ассортимента, тенденции к сокращению жизненного цикла товара. Из-за этого монополист не может чувствовать себя в безопасности, так как угроза конкуренции может возникнуть с самой неожиданной стороны. Поэтому он также вынужден заниматься как совершенствованием качества товара, так и внедрением новых, более экономичных способов его производства с последующим снижением цен;

в) конкуренция со стороны товаров-заменителей. В роли заменителей могут выступать  даже товары, которые, казалось бы, очень  далеки от заменяемого товара. Например, монополист, продающий бриллианты, может испытывать конкуренцию со стороны туристической фирмы (даже не очень крупной). В результате рекламной  кампании туристической фирмы часть  потенциальных покупателей бриллиантов  могут решить потратить свои деньги на туристическую поездку;

г) конкуренция с импортными товарами. Внутренний рынок каждой страны характеризуется  большей или меньшей степенью открытости с точки зрения возможности  доступа на этот рынок товаров  зарубежного производства. Ясно, что  в условиях свободной внешней  торговли фирма, монополизировавшая производство в масштабах одной страны (или  даже нескольких стран), все же не будет  ограждена от конкуренции и не добьется абсолютного контроля над  рынком.

4. Вступление на монопольный  рынок очень затруднено или  даже заблокировано. Однако, как  уже отмечалось, входные барьеры  и здесь не всегда непреодолимы. В зависимости от характера  и высоты барьеров различают  три вида монополий; закрытая, естественная и открытая. Закрытая монополия — это монополия, защищенная юридическими запретами, наложенными на конкуренцию (например, зарегистрированными патентами). Естественная монополия возникает в отрасли, в которой долгосрочные средние издержки минимальны только тогда, когда весь рынок обслуживает только одна фирма; таким образом, в основе ее лежит экономия на масштабах производства. Открытая монополия — это монополия, при которой одна фирма по крайней мере на некоторое время становится единственным продавцом товара, но не имеет специальной защиты от конкуренции. Таковы фирмы, первыми вышедшие на рынок с новой продукцией. Их конкуренты, однако, могут появиться на рынке несколько позже.

5. Значительный контроль над  ценой. Монополист выступает не  как «соглашающийся с ценой», а как «выбирающий цену» (price-searcher). Причина очевидна: он выпускает и, следовательно, контролирует весь объем предложения.

В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с  точки зрения здоровой конкуренции.

3.4.3. Закономерности  банковской конкуренции 

Возникновение банковской конкуренции. Возникновение банков--ской конкуренции, точно так же как и возникновение кредитных отношений и банковской системы, является закономерным.

Когда возникла банковская конкуренция? Хотя некоторые признаки конкурентного  поведения можно найти у самых  первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных  институтов, о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не приходится. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало, рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов «коллег по цеху». С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров, согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли товарами. «Banking is a profession, not a trade», — говорили англичане («Банковское дело — профессия, а не торговля»).

Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось  не только нечестным отбивать друг у друга клиентов, но, более того, в случае перехода клиента из другого  банка по собственному почину ему  не открывался счет без предварительных  переговоров с этим банком. А местоположение для новых банков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы  они находились вне сферы деятельности уже существующих. Однако на рубеже нынешнего столетия ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции, «охоты на клиентов». Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо «на дому», соревнуясь в том, кто предложит наиболее выгодные условия. Знаменателен факт, отмеченный президентом Банковского института (Institute of Bankers, Великобритания) в 1902 г.: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

Банковская конкуренция  в XX в. Европейское банковское дело в XX в. пережило две глубокие структурные перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед Первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно сберегательными операциями и использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния, а вмешательство в «чужую» сферу встречалось относительно редко. И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы в качестве серьезного конкурента ими не рассматривались.

Первая крупная структурная  перестройка банковского дела произошла после Первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины на перфокартах, было внедрено ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали все новые круги клиентуры, что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные и провинциальные банки были поглощены крупными, В свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920 г. в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1931 г, — только три.

Вторая крупная  структурная перестройка банковского  дела началась в Западной Европе в 60-е годы, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения, и была связана с расширением массовых операций банков.

До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия  и частных лиц с высоким  уровнем доходов. Широким массам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко  изменилось в связи с ростом доходов  широких масс населения, достигших  положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты заработной платы. В этой ситуации больше всех выиграли конечно же сберкассы, имевшие наилучшие связи с «простыми людьми». Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.

После этого первого шага стало  важно превратить миллионы обладателей  счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством  оказания им помощи в освоении форм безналичных расчетов, в первую очередь  за счет расширения ассортимента потребительских  кредитов. В дальнейшем для привлечения  и удержания частных клиентов были внедрены самые разнообразные  сберегательные планы. Кроме того, коммерческими  банками и банковскими .группами начали создаваться инвестиционные компании, которые давали возможность даже при незначительном объеме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьез заниматься маркетингом.

Расширение массовых операций всех финансово-кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между  различными банковскими группами, универсализацию  банковской деятельности и, как следствие, усиление банковской конкуренции.

В 60-х годах начался еще один процесс, оказавший значительное влияние  на обострение конкурентной ситуации на европейских банковских рынках, — либерализация государственного регулирования деятельности коммерческих банков; 80-е годы характеризуются  дальнейшим обострением конкуренции. Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела  к уменьшению маржи между процентными  ставками по кредитам и по вкладам. Это, а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение  банковской деятельности еще более  сузило возможности ценовой конкуренции. Внутренние рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались, по существу, исчерпаны, что усугублялось снижением мировых  темпов экономического роста и повышением кредитных рисков.

Помимо этого для современной  банковской конкуренции характерна тенденция к глобализации. Она вытекает из более обшей закономерности интернационализации финансовых рынков, активизировавшейся в начале 70-х годов XX в. и проявляющейся в постоянно увеличивающихся объемах перелива ссудного капитала между странами. В 90-х годах этому процессу были присущи три особенности.

Во-первых, если в 70 — 80-х годах процесс  интернационализации охватывал  преимущественно развитые государства  рыночной экономики, то в 90-х годах  он распространился на развивающиеся  страны, прежде всего государства  Юго-Восточной Азии и Латинской  Америки 

Во-вторых, многие развивающиеся страны прошли первый этап становления национальных финансовых рынков и приступили ко второму этапу — либерализации  деятельности национальных финансовых рынков, что обеспечило их активную интеграцию в систему международных  финансовых отношений.

В-третьих, все возрастающую роль в  процессе интернационализации финансовых рынков (особенно развивающихся стран) играет частный капитал — частные  прямые и портфельные инвестиции, эмиссионная деятельность иностранных  компаний на национальных финансовых рынках, кредиты иностранных коммерческих банков.

В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым  рынкам сбыта, представленным прежде всего странами Восточной Европы. В качестве основных тенденций, присущих банковской конкуренции в странах с развитой рыночной экономикой, можно назвать:

универсализацию банковской деятельности, образование финансовых конгломератов;

широкомасштабное проникновение  на банковский рынок небанковских структур,

расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов, глобализацию банковской конкуренции;

постоянное возрастание значения неценовой конкуренции;

либерализацию государственного регулирования  конкуренции.

Результатом совокупного действия всех названных тенденций является усиление интенсивности банковской конкуренции.

Выводы 

1. Банковский рынок представляет собой совокупность рынков сбыта банковских услуг, которая может быть представлена как система банковских отраслей.
2. Главными субъектами банковского рынка являются коммерческие банки, но с ними конкурируют многочисленные небанковские кредитно-финансовые учреждения и нефинансовые организации.

1. Конкуренция в банковском деле возникла позже, чем в промышленности, однако отличается высокой интенсивностью и большим разнообразием форм и методов, особую роль на банковском рынке играет групповая конкуренция.