Основные проблемы и перспективы развития региональной банковской системы в современных условиях на примере ЗАО банка «Русский стандарт»

    Проблема недостаточной капитализации российских банков может быть решена в качестве приоритета развития банковской системы на государственном уровне путем введения реальных гарантированных, высокодоходных финансовых инструментов для инвестирования ресурсов коммерческих банков. 

1.2  Развитие региональной платежной системы России

     Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

     Банк  России занимает особое место в платежной  системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

     К правовой базе регулирования платежной  системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России. Также существует федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г., который описывает национальную платежную систему как всю совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Данный закон не предусматривает создание новой национальной системы платежных карт.

     Каждой  кредитной организации для осуществления  расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

     По  состоянию на 01.01.2011 участниками  платежной системы Банка России являлись 608 учреждений Банка России, количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, составило 42,9 тысячи, увеличившись за 2010 год на 1,3%. Количество учреждений банковской системы, внутренних учреждений Банка России в расчете на 100 тысяч населения составило 30,2 учреждения (на 1.01.2010 – 29,9 учреждения).

     В 2010 году через платежную систему  России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн. рублей, из них подавляющую часть составляли платежи в российских рублях (98,7% по количеству и 88,4% по объему). В среднем ежедневно осуществлялось 19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 88,5 тыс. рублей (в 2009 году – 131,4 тыс. рублей). Относительно 2009 года количество указанных платежей, проведенных в 2010 году в российских рублях и иностранной валюте, увеличилось на 28,7%. Объем платежей уменьшился на 13,3%, что обусловлено значительным сокращением объема платежей в иностранной валюте (в 2,4 раза).

     В общем количестве и объеме платежей в российских рублях и иностранной  валюте, проведенных в 2010 году клиентами  кредитных организаций и Банка  России, не являющимися кредитными организациями, 54,3 и 97,6% соответственно составляли кредитовые переводы, 22,3 и 0,5% – платежи с использованием платежных карт, 20,5 и 1,5% – платежи с использованием банковских ордеров, 2,8 и 0,4% – платежи в форме прямых дебетов. Платежи с использованием чеков, как и в предыдущие годы, практически не применялись. Их доля в общем количестве и объеме платежей в 2010 году составила менее одной тысячной процента. В структуре кредитовых переводов значительная доля приходилась на платежи с использованием платежных поручений – 49,2% по количеству и 99,0% по объему (в 2009 году – 59,0 и 99,4% соответственно).

     Доля  денежных переводов физических лиц  без открытия банковского счета  по количеству выросла с 41,0 до 50,8%, а  по объему – с 0,5 до 0,8%, что обусловлено высокими темпами роста, как по количеству, так и по объему относительно 2009 года (в 1,6 и 1,3 раза соответственно). Платежи с использованием аккредитивов составляли незначительную долю: менее 0,01% по количеству и 0,1% по объему. Вместе с тем относительно 2009 года наблюдался их значительный рост (более чем в 3 раза, как по количеству, так и по объему).

     В 2010 году 93,4% от общего количества и 75,8% от общего объема переводов физических лиц без открытия банковского счета приходилось на переводы, осуществленные без использования систем денежных переводов. В их составе преобладали переводы, совершенные в пределах Российской Федерации (98,3% по количеству и 96,0% по объему).

     Более трети операций через системы  денежных переводов приходилось  на трансграничные переводы из Российской Федерации (35,4% по количеству и 42,8% по объему).

     По  сравнению с 2009 годом объем платежей в форме прямых дебетов сократился на 38,2%. При этом объем платежей инкассовыми поручениями уменьшился в 2,5 раза, а платежными требованиями – в 1,4 раза. Количество платежей в форме прямых дебетов относительно 2009 года практически не изменилось.

     В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.

     Параллельно с активным развитием платежной  системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.

     Основным  платежным инструментом в структуре  безналичных платежей остаются платежные  поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей.

     Преобладание  данной формы расчетов обусловлено  ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей.

     В 2010 году безналичные операции с использованием платежных карт характеризовались более высокими темпами прироста, чем операции по снятию наличных денег: по количеству 50,8% против 17,8%, по объему 63,7% против 26,1%. Во многом это было обусловлено значительным ростом таможенных платежей (в 3,2 раза по количеству и 1,8 раза по объему) и переводов денежных средств с использованием платежных карт с одного банковского счета на другой (в 1,9 и 2,0 раза соответственно). В значительной мере этому способствовало динамичное развитие инфраструктуры по приему платежных карт. Количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг, выросло на 14,1% и на 1.01.2011 составило 574,5 тысячи. Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям клиентов.

     В системах внутрирегиональных (ВЭР) и  межрегиональных электронных расчетов (МЭР) расчёты осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России.

     Системы ВЭР обеспечивают осуществление  расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах платежной системы Банка России.

     Технология  и порядок осуществления ВЭР, за исключением Московского региона, определяются территориальными учреждениями Банка России и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами.

     Расчеты в Московском регионе, в котором  сосредоточена значительная доля платежей от их общего объема, проводимого через платежную систему Банка России, регулируются отдельными нормативными актами Банка России и осуществляются на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а в промежутках между рейсами непрерывно в режиме реального времени.

     В подавляющем большинстве систем ВЭР остальных региональных компонент расчеты проводятся на валовой основе в режиме, приближенном к реальному времени.

     Система МЭР обеспечивает взаимодействие между  системами ВЭР различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»), в связи с чем в системе МЭР проводятся электронные платежи между участниками и/или пользователями системы – клиентами Банка России, находящимися в разных регионах Российской Федерации.

     Графики функционирования систем ВЭР устанавливаются  территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). В системах ВЭР используются платежные поручения, инкассовые поручения и платежные требования. На платежи через системы ВЭР приходится более половины общего количества и объема платежей, проводимых через платежную систему Банка России.

     Регламент и порядок осуществления межрегиональных электронных расчетов установлены нормативным актом Банка России. В системе МЭР платежи проводятся в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. В качестве расчетных документов в системе МЭР используются платежные поручения.

     По  состоянию на 01.01.2011 все учреждения Банка России в составе территориальных учреждений Банка России являются участниками электронных расчетов, в системах ВЭР и МЭР проводятся платежи в 78 из 79 территориальных учреждений Банка России.

     С использованием систем ВЭР было проведено 819,3 млн. платежей на сумму 445,0 трлн. рублей (в 2009 году – 748,7 млн. платежей на сумму 432,7 трлн. рублей), или 77,4% от общего количества и 68,0% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2009 году – 79,4 и 70,9%, соответственно).

     С использованием системы МЭР проведено 238,5 млн. платежей на сумму 81,3 трлн. рублей (в 2009 году – 192,5 млн. платежей на сумму 69,6 трлн. рублей), или 22,5 и 12,4% от общего количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2009 году – 20,4 и 11,4%, соответственно).

     Рис. 2 - Структура объема платежей, проведенных в 2010 году через платежную систему Банка России, в разрезе систем расчетов*

     Изменение долей систем ВЭР и МЭР в 2010 году вызвано ростом количества межрегиональных платежей кредитных организаций в связи с оптимизацией их структур, а также ростом объема платежей, проведенных через систему БЭСП.

Рис. 3 - Участники платежной системы Банка России (ед.)

     Отражение по корреспондентским счетам кредитных  организаций, как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам, производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета.