Основные проблемы и перспективы развития региональной банковской системы в современных условиях на примере ЗАО банка «Русский стандарт»

     В 59 (из 78) территориальных учреждениях  Банка России расчеты осуществляются централизованным способом, в 19 - децентрализованным способом. Из указанных 59 территориальных учреждений Банка России в 55 осуществляется непрерывная обработка платежей в течение дня, в 3 - дискретно в назначенное время несколько раз в течение дня. В Московском главном территориальном управлении Банка России обработка осуществляется как в дискретном режиме, так и непрерывно. Непрерывная обработка платежей позволяет проводить операции списания и зачисления денежных средств по внутрирегиональным платежам немедленно, создавая условия для увеличения их оборачиваемости.

     Структура потоков сообщений в платежной  системе Банка России соответствует типу V, т.е. полная информация о платеже, включающая сведения о получателе, обслуживающей его кредитной организации и назначении платежа, первоначально поступает в Банк России, где происходит ее обработка и осуществляется окончательный расчет.

     Платежи с использованием бумажной технологии (7,3% по количеству и 7,9% по объему платежей) осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня. 

    1.3 Общее состояние региональных  банковских систем в Российской  Федерации

     В 2010 году сокращение числа действующих  кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков11 уменьшилось с 523 до 487. Темпы прироста активов региональных банков (11,2%) в 2010 году были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (14,9%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года сократилась с 14,1 до 13,7%.

     Рис. 4 - Количество кредитных организаций и их филиалов

     Капитал региональных банков за год увеличился на 3,7%, или на 21,3 млрд. рублей (капитал  банковского сектора – на 2,4%, или на 111,7 млрд. рублей). Соответственно удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора вырос с 12,6% на 1.01.2010 до 12,8% на 1.01.2011.

     Развитие  банковской деятельности на фоне восстановления финансового состояния предприятий  в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения позволило региональным банкам в 2010 году утроить прибыль по сравнению с 2009 годом; ее объем достиг 54,6 млрд. рублей. По состоянию на 1.01.2011 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков повысился до 90,8% (против 90,3% на 1.01.2010), в активах региональных банков – до 95,2% (против 88,6% на 1.01.2010).

     Вместе  с тем в целом ряде регионов остается острым вопрос обеспеченности банковскими услугами. Минимальное значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2010 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе. Некоторое увеличение данного показателя зафиксировано в Сибирском и Дальневосточном федеральных округах. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации – в Республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области и в Чукотском AO.

     В наибольшей мере обеспечен банковскими  услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ, где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург, и Приволжский федеральный округ.

     Совокупные  активы российских кредитных организаций (без Сбербанка России ОАО) за декабрь 2010 года выросли на 3,4%, в основном за счет традиционного для конца финансового года роста средств, размещаемых на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России (рост за декабрь в 1,7 и 3,4 раза соответственно). В целом за 2010 год прирост активов составил 13,1%.

     В декабре продолжился рост кредитования: кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,3%; кредиты физическим лицам - на 2,2%. За 2010 год указанные кредиты выросли на 12,9% и на 15,8% соответственно. По данным отчетности банков в декабре продолжало улучшаться качество портфеля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам: объем просроченной задолженности снизился на 6,5% и 3,2% соответственно.

     В целом за 2010 год объем просроченной задолженности по корпоративным  кредитам снизился на 14,6%, а по розничным - вырос на 16,6%. По итогам 2010 года удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах снизился с 6,7 до 5,1%, а в розничных кредитах практически не изменился (8,5%).

     В декабре 2010 года существенно сократился объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям (на 9,7%), еще в большей степени сократился объем средств, размещенных в банках-нерезидентах (на 14,6%). В целом же за 2010 год объем межбанковских кредитов вырос на 2,8%.

     В декабре 2010 года несколько сократился объем вложений в ценные бумаги (на 0,2%); при этом вложения в долговые обязательства сократились на 0,1%, в долевые ценные бумаги – на 1,2%, в учтенные векселя – на 8,0%. Тем не менее за истекший год вложения в ценные бумаги выросли на 24,6%.

     Ресурсная база кредитных организаций в  декабре 2010 года расширялась за счет притока средств клиентов: депозиты юридических лиц, исключая кредитные организации, выросли на 7,8%; средства на расчетных и прочих счетах организаций - на 6,1%; вклады физических лиц - на 5,7%. В целом за 2010 год объем депозитов юридических лиц увеличился на 11,4%, средств на расчетных и прочих счетах организаций – на 25,5%, вкладов физических лиц - на 35,2%.

     За 2010г. российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 348,4 млрд. рублей (за 2009 год – 161,8 млрд. рублей).

     В 2010 году свою деятельность прекратили 46 кредитных организаций. Согласно официальным данным ЦБ РФ на 1 декабря 2010 года на территории России свою деятельность осуществляют 1 тыс 23 банка, российская банковская система представлена 2 тыс 959 филиалами.

     Большинство кредитных учреждений сосредоточено на территории Центрального федерального округа, безусловным лидером по количеству банком является Москва, где зарегистрировано 520 кредитных организаций. Второе место в рейтинге регионов с самой развитой банковской системой занял Санкт-Петербург, третье – республика Дагестан. Свердловская область разделила пятую строчку рейтинговой таблицы с Самарской областью, на территории которых работают по 20 кредитных учреждений. А вот о наличии местных банков по-прежнему не могут заявить Чеченская республика, Еврейский, Ненецкий и Чукотский АО и Магаданская область.

     На  фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части  своих филиалов и допофисов, многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть.

     Операционные  условия российской банковской системы постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается.

     Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать убытки благодаря формированию резервов и более высокой прибыли до отчислений в резервы, а также за счет сокращения размера баланса и кредитных портфелей и увеличения капитала.

     Улучшение положения в банковском секторе  в значительной степени обусловлено факторами циклического характера и, в частности, постепенным восстановлением экономики РФ.

     В 2012-2013 гг. совокупные потери по кредитам в российской банковской системе могут достичь 8,6% валовых кредитов, или почти 45 млрд долл. Скорее всего, эта цифра (40%) существенно не ухудшится, но качество активов российских банков едва ли вернется к докризисному уровню, по крайней мере в ближайшие два года.

     Можно сделать вывод, что основным методом  управления проблемными кредитами  в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства. Их значительную часть составляют корпоративные заемщики, оказавшиеся не в состоянии платить главным образом по краткосрочным долгам из-за ухудшения условий рефинансирования. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. АНАЛИЗ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ НА ПРИМЕРЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО БАНКА «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

    2.1 Краткая характеристика региональной  банковской системы Республики Бурятия на примере деятельности бурятского подразделения банка «Русский стандарт»

     По  состоянию на 01.01.2011 г. на территории Республики Бурятия функционируют: 1 самостоятельная кредитная организация и 21 филиал кредитных организаций, из них 3 филиала самостоятельной кредитной организации республики и 18 филиалов инорегиональных банков (в т.ч. 6 отделений Сберегательного банка Российской Федерации). Кроме того, на территории республики действуют 241 внутреннее структурное подразделение кредитных организаций. Иностранных банков на территории Республики Бурятия нет.

     Таблица 1 - Банковский сектор Республики Бурятия на 1.01.2011 г.

Наименование	Количество
Самостоятельные кредитные организации	1
Филиалы кредитных организаций	21
в том числе:
Филиалы самостоятельной кредитной организации республики	3
филиалы иннорегиональных банков	18
Внутренние  структурные подразделения кредитных  организаций	241
в том числе:
операционные  кассы вне кассового узла	18
дополнительные  офисы	201
операционные  офисы	16
кредитно-кассовые офисы	6
Иностранные банки на территории республики	нет

     На  территории республики работают подразделения  кредитных организаций, входящих в первую десятку банков страны, - ОАО «Банк Москвы», АК Сбербанк РФ (ОАО), ОАО Банк ВТБ, ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк», ЗАО «Банк Русский Стандарт». Региональная кредитная организация и инорегиональные кредитные организации, филиалы которых действуют на территории республики, входят в систему страхования вкладов.

     Одним из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения является ЗАО «Банк Русский Стандарт», основанный в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

     ЗАО «Банк Русский Стандарт» — ведущий частный Банк на рынке кредитования населения, о чем свидетельствуют следующие данные:

• кредитные программы более чем в 1500 населенных пунктах страны;
• более 25 млн. клиентов — частных лиц;
• более 35 млн. банковских карт;
• около 45 млрд. долларов выданных кредитов;
• собственная клиентская сеть самообслуживания;
• более 4000 банкоматов и терминалов;
• более 180 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;
• эксклюзивный эмитент и эквайер карт American Express^® на территории Российской Федерации с 2005 года;
• стратегический партнер Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины;
• 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

     Основными (приоритетными) направлениями деятельности банка являются потребительское кредитование и эмиссия кредитных карт. Также банк занимается эквайрингом, интернет-эквайрингом, привлечением депозитов, расчётно-кассовым обслуживанием физических и юридических лиц, предоставлением овердрафтов, возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий, проведением международных расчётов (банковские гарантии и аккредитивы), торговым финансированием, проведением конверсионных операций и др. Является агентом страховых компаний ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования». Под брендом «Imperia Private Banking» оказывает услуги состоятельным клиентам.