Оценка финансового состояния предприятия

• предоставление дополнительных гарантий и поручительств третьих лиц;
• установление более жестких условий контроля за обеспеченностью кредита (изменение номенклатуры заложенного имущества, передача дополнительного имущества в залог и др. способы, в соответствии с действующим законодательством РФ).

9. В течение 5 рабочих  дней с момента предоставления  Клиентом полного пакета документов  работник отдела финансово-экономического анализа и кредитования составляет и визирует Заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) (Приложение № 6), подписывает у всех уполномоченных лиц, и представляет его на рассмотрение Правлению или Совету Банка.

10. Отдел финансово-экономического анализа и кредитования вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

• объем информации в документах, представленных Заемщиком, не соответствует требованиям Банка;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям, установленным Банком;
• информация в затребованном виде не представлена в отдел финансово-экономического анализа и кредитования в течение месяца с даты первичного представления кредитной заявки;
• отсутствует обеспечение, удовлетворяющее требованиям Банка;

11. В случае если  по итогам рассмотрения заявки  на получение кредита предоставление  кредита признано нецелесообразным, работник отделе финансово-экономического анализа и кредитования извещает потенциального Заемщика об отказе в предоставлении кредита.

          12. Получение Заемщиком отказа в рассмотрении заявки на получение кредита не является основанием для отказа от повторного рассмотрения кредитной заявки, если будут полностью устранены причины, повлекшие отказ.

 

Принятие решения  по заявке на получение кредита

 

1. Работники отдела финансово-экономического анализа и кредитования  составляют письменное заключение о  возможности предоставления кредита, которое направляют на Кредитный комитет.
2. Решение о выдаче кредита принимает Правление банка или Совет директоров  банка. Рассмотрение заявки до 50 т.р. включительно (или 1,5  тыс. долларов включительно) – на заседании Правлении банка; по кредитам на сумму свыше 50 тыс.руб.  ( или свыше 1,5 тыс. долларов ) на заседании Совета директоров.
3. О принятом решении сообщается работникам отдела финансово-экономического анализа и кредитования.  Работники сообщают заемщику.

В случае принятия решения об отказе в предоставлении кредита дальнейшие действия работника отдела финансово-экономического анализа и кредитования аналогичны описанным в п. 3.11. настоящего Положения.

При принятии положительного решения работник Кредитно-экономического управления приступает к оформлению документов.

Порядок оформления документов при предоставлении кредита

4. После принятия положительного решения на Кредитном комитете и утвержденного Советом директоров Банка или Правлением Банка,   между Банком и Заемщиком заключаются договоры/соглашения, оформляющие кредитные и обеспечительные обязательства Заемщика, как правило, в соответствии с типовыми формами, действующими в Банке.

В зависимости от вида обеспечения, одновременно с оформлением  кредитного договора работник отдела финансово-экономического анализа оформляет:

• договор(ы) поручительства;
• договор(ы) залога;
• другие документы согласно настоящему Положению.
5. Все договоры и последующие дополнительные соглашения к ним составляются в 3-х экземплярах. После подписания один из них передается Заемщику (поручителю, залогодателю), два остаются в Банке.

При использовании в  качестве обеспечения поручительств  и залога имущества выдача кредита  производится после заключения договоров  поручительства и залога в установленном  законодательством РФ порядке. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства.

6. Договор поручительства составляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору.

Поручитель несет с  Заемщиком солидарную ответственность  по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь ссылку на дату и номер  кредитного договора и содержать  все основные условия по кредитному договору.

7. Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Заключение договоров  залога объектов недвижимости и ценных бумаг, учитываемых в реестре акционеров, осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ, а также нормативными актами Банка России и считается заключенным после регистрации:

• в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (при залоге объектов недвижимости);
• в организациях, осуществляющих ведение реестра акционеров (при залоге акций).

Договор залога должен иметь  ссылку на дату и номер кредитного договора.

8. Для оформления документов по кредиту работник отдела финансово-экономического анализа и кредитования  приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

Кредитные договоры, договора залога и договора поручительств  должны иметь визу юриста.

9. Со стороны Заемщика договоры подписываются в присутствии сотрудника Банка непосредственно им самим. Договора обеспечения подписываются в присутствии сотрудника Банка непосредственно лицами, предоставляющими обеспечение и в соответствии с предоставленными им полномочиями.
10. После заключения кредитного договора и договоров обеспечения работник кредитующего подразделения формирует кредитное досье, в которое подшиваются по одному экземпляру каждого договора, график платежей (при его наличии) и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.

Порядок ведения кредитного досье изложен в разделе 11 главы 2 настоящего Положения.

11. На основании подписанного кредитного договора кредитный работник оформляет распоряжения в операционный отдел на открытие счетов и проведение всех необходимых операций за подписями начальника отдела финансово-экономического анализа и кредитования и Председателя Правления (лица, им уполномоченным).

Предоставление кредита  в ООО КБ «Конфидэнс Банк» осуществляется по следующей схеме.

Предоставление кредита  производится в соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными  денежными средствами через кассу Банка, так и в безналичном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ и в соответствии с письмом ЦБ №54-П.

 При условии предоставления Банком кредита в безналичной форме, в кредитном договоре должны быть указаны номер банковского счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и наименование кредитной организации, в которой открыт этот счет.

При предоставлении кредита (первой его части) путем безналичного его перечисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки Заемщика, работник отдела финансово-экономического анализа и кредитования не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в операционной отдел распоряжение за подписью уполномоченного лица о перечислении на соответствующий счет Заемщика суммы кредита (части его), составленное в соответствии с нормативными требованиями Банка России.

При выдаче кредита наличными  денежными средствами в рублях работник отдела финансово-экономического анализа и кредитования передает распоряжение, подписанное всеми уполномоченными лицами, в учетно-операционный отдел о выдаче кредита наличными из кассы Банка.

Предоставление кредита  в иностранной валюте осуществляется только в безналичной форме.

 

Процентная ставка и комиссионное вознаграждение

Размер процентной ставки устанавливается и утверждается Правлением или Советом директоров Банка и определяется:

• процентной политикой Банка;
• конъюнктурой денежного и кредитного рынков;
• степенью кредитного риска;
• сроком погашения ссуды;
• расходами по оформлению ссуды и контролем за исполнением обязательств по ссуде;
• характером и перспективами взаимоотношений Заемщика с Банком.

Клиент имеет право  на досрочное погашение части  или полной суммы задолженности, при этом Банком начисляются, а Клиентом уплачиваются проценты согласно условиям кредитного договора.

Проценты на размещенные  денежные средства начисляются на остаток  задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем  лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату полного погашения.

Сумма процентов за пользование  кредитом начисляется исходя из фактического количества календарных дней пользования  кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При нарушении сроков погашения кредита на сумму просроченной задолженности с даты, следующей  за датой платежа, предусмотренной  кредитным договором, и до даты фактического совершения платежа на сумму просроченной задолженности, применяются санкции, в том числе финансового характера.

Виды санкций предусматриваются  кредитным договором.

Виды санкций, применяемых  при нарушении сроков совершения платежей и предусмотренных условиями кредитного договора, могут быть изменены решением Правления или Совета директоров Банка в соответствии с их компетенцией и оформлены дополнительными соглашениями к кредитному договору.

• Сопровождение кредитного договора

Предоставление Банком денежных средств Заемщику в течение определенного кредитным договором срока производится на основании следующих документов: письменной заявки заемщика и распоряжения, составленного сотрудником отдела финансово-экономического анализа и кредитования, и подписанного Председателем Правления или уполномоченным лицом.  Один экземпляр письменной заявки Заемщика и распоряжения включаются в кредитное досье Заемщика, второй экземпляр распоряжения направляется для исполнения в операционный отдел.

            Предоставление кредита производится Банком в течение срока и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

            В период действия кредитного договора работник отдела финансово-экономического анализа и кредитования контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку целевого использования кредита, принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; готовит распоряжения операционному отделу по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

При этом проверка целевого использования кредита осуществляется следующими способами:

- при безналичном перечислении  денежных средств путем контроля  назначения платежа в платежном  поручении (заявлении на перечисление  средств)

- при выдаче кредита наличными деньгами путем истребования от клиентов документов подтверждающих расходование средств. Истребование документов может не производится по потребительским кредитам в сумме до 100 000= (Ста тысяч) рублей.

           Банк осуществляет контроль за наличием и надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Проверки залога на местах осуществляются работниками Банка, а в случае необходимости - с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проведение проверки оформляется справкой произвольной формы, которую подписывают проверяющий работник банка и Заемщик  (залогодатель).