Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

По состоянию на 01.01.12 г.

Расчетные счета    юридические лица 18548

физические лица  994

Валютные счета    юридические лица 2761

физические лица  746

Депозитарные счета   юридические лица 427

физические лица  73434

На начало 2012 года АО «Альянс Банк» в Казахстане выпустило более 4200 международных пластиковых карт, темп прироста в 2011 году составил 23,7%.

Проанализируем динамику объема и структуры активов баланса.

 

Таблица 5

 

Динамика объема активов баланса (тыс. тенге)*

№ п/п	Статьи баланса	2009 год	2010 год	2011 год	Абсолютное отклонение (тыс. тг)		Относительное отклонение (%)
					гр.4-гр3	гр.5-гр4	гр.4/гр.3 *100-100	гр.5/гр.4 *100-100
1	Касса и остатки в национальных банках	286380	2853212	2256177	2566832	-597035	896,3	-20,9
2	Аффинированные драгоценные металлы	37	0	0	-37	0	0	-
3	Производные финансовые инструменты	0	25153	0	25153	-25153	-	0
4	Корреспондентские счета и вклады в Национальном Банке Республики Казахстан	500085	0	0	-500085	0	0	-
5	Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на возможные потери)	833701	635947	1796655	-197754	1160708	-23,72	182,51
6	Займы, предоставленные клиентам (за вычетом резервов потери)	6970491	7542978	7769367	572487	226389	8,21	3
7	Вложения в ценные бумаги (за вычетом резервов на возможные потери)	725195	860580	846699	135385	-13881	18,6	-1,61
8	Инвестиции в капитал и субординированный долг	10200	10200	0	0	-10200	0	-100
9	Основные средства (за вычетом амортизации)	133789	119323	93003	-14466	-26320	-10,81	-22,05
10	Нематериальные активы (за вычетом амортизации)	42518	34714	23454	-7804	-11260	-18,35	-32,43
11	Прочие активы (за вычетом резервов на возможные потери)	202560	93918	287687	-108642	193769	-53,63	206,31
	Итого активов	9704956	12176025	13073042	2471069	897017	25,46	7,36

*Составлена по данным финансовой  отчетности Альянс банка

 

По таблице виден ежегодный прирост валюты баланса. В 2010 году валюта баланса увеличилась на 2471 млн. тенге, в 2011 году на 897 млн. тенге, соответственно рост составил 25,46% и 7,36%.

Рост в 2010 году был обусловлен значительным увеличением статьи баланса «Касса и остатки в национальных банках». В 2010 году сумма по данной статье выросла на 2566 млн. тенге. Можно также отметить, что в 2010 году средства на корреспондентских счетах в других банка уменьшились на 197 млн. тенге (на -23,72%), а в 2011 году вновь возросли на 1160 млн. тенге (на 182,51%). Проводимая банком депозитная политика направлена по итогам анализа на увеличение объемов депозитов. Среди депозитов основная доля принадлежит депозитам до востребования и срочным депозитам. Сберегательные депозиты пока не пользуются у населения успехом и доверием.

Таблица 6

 

Динамика структуры активов баланса (тыс. тенге)*

№ п/п	Статьи баланса	2009 год	2010 год	2011 год	в % к итогу
					2009 год	2010 год		2011 год
1	2	3	4	5	6	7		8
1	Касса и остатки в национальных банках	286380	2853212	2256177	3,0	23,4		17,3
2	Аффинированные драгоценные металлы	37	0	0	0,0004	0,0		0,0
3	Производные финансовые инструменты	0	25153	0	0,0	0,2		0,0
4	Корреспондентские счета и вклады в Национальном Банке Республики Казахстан	500085	0	0	5,2	0,0		0,0
5	Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на возможные потери)	833701	635947	1796655	8,6		5,2		13,7
6	Займы, предоставленные клиентам (за вычетом резервов на возможные потери)	6970491	7542978	7769367	71,8		61,9		59,4
7	Вложения в ценные бумаги (за вычетом резервов на возможные потери)	725195	860580	846699	7,5		7,1		6,5
Продолжение таблицы 6
1	2	3	4	5	6	7		8
8	Инвестиции в капитал и субординированный долг	10200	10200	0	0,1		0,1		0,0
9	Основные средства (за вычетом амортизации)	133789	119323	93003	1,4		1,0		0,7
10	Нематериальные активы (за вычетом амортизации)	42518	34714	23454	0,4		0,3		0,2
11	Прочие активы (за вычетом резервов на возможные потери)	202560	93918	287687	2,1		0,8		2,2
	Итого активов	9704956	12176025	13073042	100,0		100,0		100,0

*Составлена по данным финансовой  отчетности Альянс банка

 

В исследуемом отрезке деятельности АО «Альянс банк» наблюдаются резкие изменения в структуре активов. Если статья «Касса и остатки в национальных банках» составляла 3% к итогу валюты баланса в 2009 году, то в 2010 и 2011 годах доля составила 23,4% и 17,3% соответственно.

Доля займов, предоставленных клиентам в структуре активов ежегодно снижается, так если в 2009 году данная статья составляла 71,8%, то в 2010 году уже снизилась до 61,9%, а в 2011 году составила 59,4%.

Основные средства снижаются, что говорит о том, что банк не обновляет свои внеоборотные активы с начала исследуемого периода, то есть как минимум с 2009 года. Это говорит о сильной изношенности основных средств (компьютерное оборудование устарело и не обновляются, банк не расширяет сеть своих филиалов).

Уставный капитал банка из года в год остается прежним, то есть он банком не выкупается. На фоне роста валюты баланса, обязательств, резервный капитал не увеличивается, тем самым снижая финансовую устойчивость банка.

За счет роста чистой прибыли банка увеличивается объем собственного капитала. В 2009 году капитал составлял 2280 млн. тенге, в 2010 году 2675 млн. тенге, в 2011 году 3361 млн. тенге.

 

Таблица 7

 

Динамика объемов собственных средств банка АО «Альянс Банк» (тыс. тенге)*

№ п/п	Статьи баланса	2009 год	2010 год	2011 год	в % к итогу
					2009 год	2010 год	2011 год
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Уставный капитал	1000000	1000000	1000000	43,9	37,4	29,7
Продолжение таблицы 7
1	2	3	4	5	6	7	8
2	в том числе:
3	простые акции	1000000	1000000	1000000	43,9	37,4	29,7
4	Эмиссионный доход	22185	22185	22185	1,0	0,8	0,7
5	Резервный капитал	150000	150000	150000	6,6	5,6	4,5
6	Прочие резервы	10752	240	0	0,5	0,0	0,0
7	Чистая прибыль (убыток) за период	1097539	1503103	2189578	48,1	56,2	65,1
	Итого капитал:	2280476	2675528	3361763	100	100	100

*Составлена по данным финансовой  отчетности Альянс банка

 

Доля уставного и резервного капитала к итогу снижается. В 2009 году – 43,9% и 6,6%, в 2011 году 29,7% и 4,5%.

Доля нераспределенной прибыли выросла с 48,1% в 2009 году до 65,1% в 2011 году.

Прибыль распределяется в кредитование реального сектора экономики. Кредиты выдаются в большинстве юридическим лицам Республики Казахстан. Как правило – это надежные и проверенные клиенты банка, поэтому уровень кредитного риска маленький. Отсутствие кредитного риска позволяет снизить процент вознаграждения с коммерческого кредитования до 15%, что на 10% ниже среднего процента вознаграждения по Республике Казахстан.

 

Таблица 8

 

Объемы доходов банка АО «Альянс Банк» (тыс. тенге)*

 

Наименование статьи	2009 год	2010 год	2011 год	Абсолютные отклонения
				гр.4-гр3	гр.5-гр4
Процентные доходы	1188634	1136161	1156152	-52473	19991
по корреспондентским счетам и размещенным вкладам	25 427	48 735	22918	23308	-25817
по займам, предоставленным клиентам	1132966	1044203	1088123	-88763	43920
по ценным бумагам	30 241	43 223	45 111	12982	1888
Чистый процентный доход до формирования резерва на потери по займам	980 457	993 708	1001682	13251	7974
Чистый процентный доход	692 950	610 819	618 414	-82131	7595
Доходы по услугам и комиссии полученные	434 038	533 015	562922	98977	29907
Доходы (убытки) от купли/продажи ценных бумаг (нетто)	173	47	23	-126	-24
Продолжение таблицы 8
Доходы (убытки) от изменения стоимости торговых ценных бумаг и имеющихся в наличии для продажи (нетто)	84 014	-17 969	-8328	-101983	9641
Доходы (убытки) по операциям с иностранной валютой (нетто)	106 586	127 528	154438	20942	26910
Доходы (убытки) от переоценки финансовых активов, выраженных в иностранной валюте (нетто)	-58 972	-126 238	116584	-67266	242822
Прочие доходы	18 023	62 585	36686	44562	-25899
Чистый доход (убыток), не связанный с получением вознаграждения	528 146	525 024	684153	-3122	159129
Операционная прибыль	629 816	559 534	594841	-70282	35307
Итого чистая прибыль (убыток)	471 134	405 102	684153	-66032	279051

*Составлена по данным финансовой  отчетности Альянс банка

 

По таблице можно сделать вывод, что темпы прироста операционных доходов не ритмична, следовательно, банк работает не нормально. В 2010 году заметно снижение процентной и оперативной прибыли и как следствие снижение чистой прибыли на 66 млн. тенге. В 2011 году темы заметен прирост доходов. Основной доход приносят процент вознаграждения по займам предоставленным клиентам. Объем процентного дохода по займам составила в 2009 году 1132 млн. тенге, в 2010 году – 1044 млн. тенге, в 2011 году – 1088 млн. тенге.

К услугам юридических лиц банк предлагает все виды кредитования:

- кредитование на пополнение  оборотных средств;

- кредитование на инвестиционные  цели;

- торговое финансирование (выпуск  аккредитивов и гарантий).

Кредитование на пополнение оборотных средств (краткосрочные займы):

• Валюта: KZT, USD, EUR.
• Срок: до 1 года.
• Ставка вознаграждения: в USD, EUR - 15% годовых*, в KZT - 19% годовых.
• Целевое назначение: пополнение оборотного капитала компании, приобретение сырья и материалов.
• Погашение: основной долг - равными ежеквартальными/полугодовыми платежами, %% - ежемесячно.
• Обеспечение: по усмотрению клиента (движимое и недвижимое имущество, денежные потоки на счетах, комбинированный залог и т.п.).
• Размеры ставок вознаграждения - предварительные, подлежат дополнительному обсуждению

Одним из приоритетных направлений кредитной политики АО "Альянс Банк" является развитие и расширение сотрудничества с представителями малого и среднего бизнеса. На данный момент АО "Альянс Банк" предоставляет малому и среднему бизнесу несколько видов кредитов.

Условия кредитования:

- срок кредитования от 1 месяца  до 10 лет (в зависимости от целей  кредита);

- сумма кредита от 100 долларов  США и выше;

- валюта кредита : доллары США , тенге , евро;

- в качестве обеспечения принимается недвижимость, автотранспорт, ТМЦ, комбинированный залог, гарантии третьих лиц;

- график погашения кредита определяется  в соответствии с особенностями  бизнеса каждого клиента в  отдельности;

- кредиты даются на развитие и расширение действующего бизнеса.

АО "Альянс Банк" в рамках кредитования субъектов малого и среднего бизнеса сотрудничает с международными финансовыми институтами. В рамках реализации совместных с международными финансовыми организациями проектов банк может предложить клиентам кредитование на наиболее выгодных условиях.