Разработка мероприятий по повышению эффективности работы челябинского филиала Внешторгбанка

-передаваемые в залог  (заклад) Банку ценные бумаги, эмитированные  Банком и государственные ценные бумаги, в соответствии с их залоговой стоимостью;

-передаваемые в залог  (заклад) ценные бумаги других  юридических лиц, в соответствии  с их залоговой стоимостью. При  этом использование данных ценных  бумаг в качестве единственного  вида обеспечения по кредиту не допускается;

-передаваемые в залог  (заклад) Банку мерные слитки драгоценных  металлов, в соответствии с их  залоговой стоимостью;

-передаваемые в залог  Банку другое имущество, находящиеся  в собственности Заемщика или  третьих лиц Залогодателей, входящие в перечень имущества, которое Банк принимает в залог (заклад) по кредитам физических лиц, утвержденных в соответствии с порядком, установленным инструкцией.

С целью снижения кредитного риска Банком могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита.

Работник Кредитующего подразделения определяет лимит  платежеспособности (Л) Потенциального заемщика и Поручителя – физического  лица на основании следующих документов:

- справки с места  работы о размере среднемесячного заработка за последние 6 месяцев, суммарном заработке за последние 12 месяцев, произведенных удержаниях из заработка и/или справки с места работы о доходах физических лиц, предоставление которой предусмотрено действующим законодательством;

- копии, заверенной соответствующим налоговым органом, декларации (-ий) о доходах за предшествующий дате подачи заявления календарный год, оформленной в установленном законодательством РФ порядке, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, для физических лиц, получающих доходы из иных источников, разрешенных действующим законодательством РФ. Для анализа платежеспособности лица, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, Банк вправе потребовать предоставление документов финансовой отчетности и других документов.

При расчете платежеспособности (П _(min)) Потенциального заемщика и Поручителя – физического лица из дохода вычитаются все обязательные и текущие платежи: НДФЛ, алименты, другие удержания по исполнительным листам, в случае отсутствия в справке с места работы о заработке или при предоставлении другого документа о заработке, сведений об удержаниях алиментов по исполнительному листу при наличии в анкетах данных о разводе Заемщика/Поручителя – физического лица, имеющего несовершеннолетних детей, вычитается размер алиментных удержаний из заработка установленных действующим законодательством РФ, платежи в погашение задолженности по ранее полученным кредитам (в размере текущего ежемесячного платежа в погашение основного долга и %); обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам физических лиц.

При этом обязательства  по предоставленным поручительствам  по кредитам других лиц принимаются  в размере 50 % текущего ежемесячного платежа по кредитному соглашению.

При предоставлении кредита  в российских рублях платежеспособность Заемщика (Поручителей) рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в $ США, эквивалент дохода Заемщика в $США определяется следующим образом:

 

                                           Доход RUR/КурсVAL,                                        (4)

 

где: Доход RUR – доход в рублях,

Курс VAL – курс $ США, установленный Банком России на дату составления заключения о возможности выдачи кредита.

Платежеспособность (П min) Заемщика (Поручителя – физ.лица) определяется как минимальная из двух величин, рассчитанных в соответствии с документом, подтверждающим доход физ.лица, следующим образом:

 

                                             П₁ = Д₁ * К * С,                                                  (5)

 

Где: П₍₁₎ – платежеспособность;

Д₍₁₎ – среднемесячный доход за последние 6 месяцев после вычета всех удержаний из него;

К – поправочный коэффициент;

С – срок погашения кредита в месяц.

 

                                                  П₍₂₎  = Д₍₂₎ * К * С,                                          (6)

 

Где: П₍₂₎ – платежеспособность;

Д₍₂₎ – среднемесячный доход за последние 12 месяцев (суммарный доход за последние 12мес. /12) , за вычетом  всех удержаний из него;

К – поправочный коэффициент;

С – срок погашения  кредита в месяцах.

Поправочный коэффициент (К) зависит от величины дохода (Д), рассчитанного  в эквиваленте $ США.

 

По кредитам сроком выше 5 лет применяются следующие поправочные коэффициенты:

Таблица 2

коэффициент	Среднемесячный доход
0,25	До 300$ США
0,3	свыше 300 $ США до 800 $США (включительно)
0,35	свыше 800 $ США до 1000 $США (включительно)
0,4	свыше 1000 $ США до 1500 $США (включительно)
0,45	свыше 1500 $ США до 3000 $США (включительно)
0,5	свыше 3000 $ США

 

По кредитам сроком не более 5 лет применяются следующие  поправочные коэффициенты:

Таблица 3

коэффициент	Среднемесячный доход
0,3	До 300$ США
0,35	свыше 300 $ США до 800 $США (включительно)
0,4	свыше 800 $ США до 1000 $США (включительно)
0,45	свыше 1000 $ США до 1500 $США (вкл)
Продолжение таблицы 3
0,5	свыше 1500 $ США до 3000 $США (включительно)
0,6	свыше 3000 $ США

 

В случае если размер ежемесячного платежа в погашении кредита  и процентов составит более 50% среднемесячного  дохода Заемщика составляется индивидуальный график погашения кредита таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа по кредитному соглашению не превышал 50% от среднемесячного заработка Заемщика.

Если в течение срока  кредита Заемщика (Поручитель) вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (П min) и лимит платежеспособности (Л) определяются следующим способом:

 Платежеспособность (П_(а)) Заемщика (Поручителя), рассчитанная за период приходящийся на трудоспособный возраст, исходя из размера среднемесячного дохода (Д_(а)), подтверждающего справкой с места работы о заработке, декларацией о доходах, определяется:

 

                                           П_(а) = min(П₍₁₎; П₍₂₎),                                          (7)

 

Где: П₍₁₎; П₍₂₎ – рассчитывается аналогично расчету, указанному на стр. 32.

При этом С = С_(а) – срок погашения кредита, приходящийся на трудоспособный возраст (в месяцах), а Д₍₁₎ и Д₍₂₎ определены в соответствии со стр. 32.

Лимит платежеспособности (Л_(а) ) исходя из размера платежеспособности П(а) определяется следующим образом:

 

                         Л_(а) = П_(а) / 1 +{(С_(а)) * Пр) / (2 * 12 * 100)}.                         (8)

 

Платежеспособность (П_(в)) Заемщика (Поручитель), рассчитанная за период, приходящийся на пенсионный возраст исходя из минимального (базового) размера пенсии, установленного законодательством РФ определяется:

                                              П_(в) = Д_(в) * К * С_(в),                                            (9)

где:

С_(в) – срок погашения кредита, приходящийся на пенсионный возраст

Д_(в) – среднемесячный доход, рассчитанный исходя из установленного законодательством минимального (базового) размера пенсии на дату составления заключения (введу отсутствия документов о реальном размере пенсии).

 

              Отсюда, Л_(в) = П_(в) / 1+[((C_(в) + 1) * Пр)/ (2 * 12 *100)]                (10)

 

В итоге определяется общая сумма лимита платежеспособности (Л) Заемщика (Поручителя) вступающего  в пенсионный возраст в период кредита, которая составит:

 

                                                Л = Л_(а) + Л_(в)                                                                             (11)

 

На основании определенной минимальной величины платежеспособности (П min) Работник Кредитующего подразделения Банка определяет лимит платежеспособный размер кредита.

Лимит платежеспособности определяется следующим образом:

 

                        Л = П_min / 1 + [(C + 1) * Пр) / (2 *12 *100)],                        (12)

 

Где: Л – лимит платежеспособности;

П_min  - платежеспособность, определенная в соответствии со стр.32,33,34;

С – срок погашения  кредита (в месяцах);

Пр – величина процентной ставки по кредиту.

После определения лимита платежеспособности (Л) Заемщика / Поручителя – физического лица необходимо провести оценку соответствия суммы собственных средств Заемщика / Поручителя – физ. Лица, остающихся после уплаты ежемесячных платежей в погашении кредита (с процентами), совокупной сумме прожиточных минимумов, приходящихся на самого Заемщика / Поручителя – физ. Лица и его Иждивенцев.

 

2.4. Анализ работы челябинского филиала ОАО «Внешторгбанк»

 

Проанализировав баланс банка (приложение 3) можно отметить валюта баланса за анализируемый  период, то есть с 2004 по 2005года, увеличился почти в 1,5 раза и в 2005 году составил 2421753,6 тыс. рублей.

Внешторгбанк в 2005 году продолжает укреплять свою капитальную базу. За год собственные средства увеличились с 542916,8 до 576199,3 тыс. рублей. В свою очередь обязательства увеличились за счет средств клиентов, которые составляют в 2005 году 899167,3 тыс. рублей. Если рассматривать структуру обязательств (приложение 4) по статье «средства кредитных организаций» то она снизилась в 2005 в сравнении с 2004 годом на 5,5%, но по статьям «средства клиентов» и «выпущенные ценные бумаги» наблюдается рост на 3,9% и 10,1% соответственно.

Анализируя активы баланса  за 2005 год можно заметить на долю кредитования физических лиц приходится 15% всех активов.

Рис. 3.

Актив баланса увеличился за счет роста ссудной задолженности,  которая увеличилась в 1,5 раза и составила 1591281 тыс. рублей, что свидетельствует об эффективности проводимой политики банка в области кредитования физических и юридических лиц, а также роста деловой активности со стороны организаций желающих сотрудничать с банком. Также баланс банка увеличился за счет роста денежных средств в Центральном банке, которые увеличились в 2,5 раза и составили 169888,3 тыс. рублей, что свидетельствует о наличии у банка временно свободных средств.

За данный период произошло  увеличение основных средств, нематериальных активов и материальных запасов почти в 2 раза или на на18158,6 тыс. рублей.

Рынок розничных банковских услуг в 2005 году был одним из наиболее динамично развивающихся сегментов  банковского бизнеса. При этом заметное усиление конкуренции сопровождалось быстрым расширением предложения предоставляемых услуг. Несмотря на активную политику развития розничных услуг всех крупных банков Внешторгбанк успешно реализовал задачу укрепления своего положения на рынке. В течении года прирост вкладов населения во Внешторгбанке был в полтора раза выше средних показателей как по банковской системе, так и по сравнению с крупнейшими банками. В целом за год объем вкладов населения в Банке увеличился на 100870,5 тыс. рублей.

Структура депозитных продуктов позволяет вкладчикам Банка самостоятельно определять срок вклада в рамках установленного диапазона, получать проценты в зависимости от типа вклада либо в конце периода, либо регулярно расходовать средства по вкладу в пределах неснижаемого остатка. Введена услуга автоматического пополнения вкладов отдельными категориями вкладчиков за счет перечисления на их счет заработной платы или пенсии.

В среднесрочной Стратегии  развития Внешторгбанка определен  приоритет формирования широкого продуктового перечня и оптимизации технологий предоставления потребительских и ипотечных кредитов. В рамках реализации этой задачи в 2005 году Банк приступил к реализации Программы ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время Банком предлагаются конкурентоспособные ценовые условия потребительского и ипотечного кредитования, в частности,  ипотечные кредиты предоставляются на срок до 25 лет со ставкой от 14 % годовых и потребительские кредиты – на срок до 5 лет и процентной ставкой от 13% годовых. Благодаря развитию данной программы  портфель потребительского и ипотечного кредитования увеличился за последний год в два с лишним раза, до уровня почти 1 млн. рублей.