Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

Перечень услуг свидетельствует о различных подходах к их классификации. Так, консультационные услуги согласно законодательству относятся к категории сделок, а операции с банковскими картами регулируются отдельными положениями ЦБ РФ: «Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании  заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Для каждого конкретного  банка новой может оказаться та услуга, которая еще не используется в его деятельности, либо в отечественной практике, хотя уже существует в других странах. Так, за рубежом функционируют более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских «бутиков» или специальных дочерних учреждений. Одновременно около 5000 мелких и средних банков стараются сформировать имидж первоклассных, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиенту.

Разработка новых банковских продуктов и услуг требует изменения стратегии банковской деятельности. Новая стратегия может быть ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»).

Вплоть до 80-х годов  прошлого века в мировой банковской практике норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реагирования» на изменения условий спроса на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений. Преимущества заключаются в том, что она позволяет банку выйти за рамки финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии быстрого реагирования - в падении роли старых источников доходов, в порождении ситуации нестабильности из-за перераспределения банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, выделили такой маркетинговый инструмент, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой становятся «банками-дивидендами», то есть, переходя в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения.

Достоинства стратегии  предложения новых продуктов. В отличие от нововведений в других секторах экономики, банковские инновации были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки этой стратегии  связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных  капиталов в другие сегменты денежно-финансового  рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские услуги можно подразделить на типовые сделки и банковские инновации (предназначены для розничного и оптового клиента) и специализированные услуги в первую очередь для банковских кредитных организаций (предмет особого рассмотрения так называемого корреспондентского банкинга, или сферы межбанковских корреспондентских отношений).

Многие коммерческие банки принимают на себя функции  доверенного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов. Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

- распоряжение  имуществом после смерти владельца;

- управление  имуществом на доверительной  основе и попечительство;

- агентские  функции.

Агентские функции  заключаются в следующем:

- хранение ценностей  в сейфе. Банк получает, хранит  и выдает ценности по поручению  принципала без каких-либо инициатив  или активных функций; 

- хранение имущества  с активными функциями. Банк  не просто хранит ценности  в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям.

При доверительном  управлении имуществом банк выполняет  все функции хранителя имущества  и активно управляет собственностью, например, анализирует состояние портфеля ценных бумаг, дает рекомендации и предлагает способы инвестирования капитала и т.д. Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем, эксплуатировать в соответствии с инструкциями.

Банки выполняют  агентские функции для деловых  фирм, как агент по трансферту: банк выполняет для корпорации операции по передаче права собственности на акции и именные облигации от одного владельца к другому.

Как регистратор  акций: банк ведет учет выпущенных ценных бумаг, чтобы не допустить их чрезмерной эмиссии, что карается законом.

Банк выполняет  роль депозитария различных ценностей  во время финансовых реорганизаций.

Банк берет  на себя функции агента по выплате  дивидендов по акциям и процентов (а также погашению основного долга) - по облигациям компании.

Траст-отдел банка предоставляет многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим чужим имуществом на доверительной основе. Также банк выполняет форфейтинговые операции - операции, сходные с факторингом. Но в отличие от факторинга форфейтинг - однократная операция, связанная с взиманием денежных средств посредством перепродажи приобретенных прав на товары и услуги.

В процессе хозяйственной  деятельности у предприятий часто  возникает потребность в немедленном превращении дебиторской задолженности в «живые» деньги. И тут на помощь им приходят специальные факторинговые компании, а в последнее время и банки, занимающиеся покупкой счетов клиентов за определенное комиссионное вознаграждение и проценты, покрывающие их расходы по изучению кредитоспособности плательщиков, инкассации и составляющие прибыль кредитных учреждений.

Факторинговая сделка может заключаться как  с правом, так и без права  регресса, то есть права обратного  требования с клиента в случае неоплаты дебиторами счетов-фактур.

Покупка счетов клиентов означает приобретение банком права на взыскание долга с дебиторов, которые уведомляются о необходимости направлять средства в оплату выставленных счетов непосредственно банку. В момент приобретения дебиторских счетов клиента банк оплачивает их в размере 80-90 % их стоимости. Оставшиеся же 10-20 % служат гарантией от возможных убытков в связи с какими-либо непредвиденными обстоятельствами (такими как, отказ от приема товаров, на которые выписан счет, их недопоставка и т.п.).

Как было отмечено выше, с клиента удерживается комиссионное вознаграждение и процент (дисконт). Размер комиссионного вознаграждения зависит от степени риска, который банк принимает на себя, выкупая счета клиента, от торгового оборота клиента, размера дебиторской задолженности, подлежащей взысканию, и объема текущей работы, связанной с осуществлением этой операции. Процент же взимается с ежедневного остатка в виде суммы, выплаченной в форме аванса клиенту при передаче банку копий счетов-фактур и не покрытой платежами по этим счетам, в течение всего срока с момента выкупа права на взыскание долга до его погашения.

Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные  системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты).

Сегодня в России используются три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные  фонды. Между рынком банковских услуг  предприятиям и рынком услуг населению  располагается промежуточный электронный финансовый рынок, обладающий грандиозным потенциалом. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю рынка; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив получения прибыли.

Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.

Грядет постепенный  переход общества к постиндустриальному  миру. В чем суть предстоящих изменений? Мощностей у всех много, практически в любой отрасли промышленности наблюдается их избыток. Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его. АБС (Автоматизированная Банковская Система) такого класса будут востребованы на рынке в самое ближайшее время.

Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы  масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений. Уже в ближайшее время появится возможность на одном и том же сервере одновременно запустить приложения в разных операционных системах - HP-UX, Linux, Windows, перераспределять между ними ресурсы, обеспечивать ранее недоступную производительность, гибкость и защиту инвестиций.

Кроме того, важно и  увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений  с клиентами, но и отношений с  поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы. Поэтому новый этап в развитии мирового бизнеса - не в описании бизнес-процесса в рамках системы - это сейчас есть у всех, - а в гибкости самой системы. В этом заключается основная тенденция развития банковских технологий на ближайшие 10 лет.

Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к  рынку частных вкладчиков. Это  порождает спрос на новые для  банка технологические решения - новое управление рисками, новая  аналитика, новая отчетность - это  только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий.

С учетом роста рынка  вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет - банкингом, платежными интернет - системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений.

С течением времени отношения Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся.

Наиболее крупные и  продвинутые в технологическом  плане российские банки давно  и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет.

Развитие систем «Интернет-Банк»  идет в направлении увеличения количества разнообразных операций, которые  клиент может совершить посредством этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе.