Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

Сейчас от банков требуется  оказание новых услуг клиентам, которые имеют или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка организации электронного бизнеса в части денежных переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью поддержки интернет - коммерции.

В связи с этим, особо  актуальной становится проблема защиты информации. После принятия закона «Об электронной цифровой подписи» стало понятно, что такое защита публичных сетей, как это все должно работать:

-   при работе  с электронным документом должна  обеспечиваться возможность его  воспроизведения на бумажном  носителе с сохранением всех  реквизитов в соответствии с  нормативными актами Банка России;

-     ответственность  за содержание реквизитов электронного  документа несет владелец электронной  цифровой подписи, подписавший  данный электронный документ, если  иное не предусмотрено настоящим  Положением или договором обмена;

- электронный документ передается получателю способом, предусмотренным в договоре обмена и обеспечивающим сохранение всех его реквизитов.

Уже сейчас есть набор  хорошо защищенных решений, которые  можно применить и в банках. Необходимо лишь постоянное совершенствование  систем безопасности и мониторинг информации о возможностях похищения той или иной информационной единицы.

В целом, банковский сектор вступает в период прямой зависимости  успешности и эффективности бизнеса  от качества и гибкости используемых информационных технологий. Рынок становится все более открытым, требуется оперативное и эффективное управление ресурсами, глубокая аналитика, высокое качество клиентских услуг.

Ведущие российские банки  продолжают активно работать с международными системами, но в то же время они включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Наметилась также тенденция к объединению небольших локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

1.2 Системы передачи  информации

 

Для ускорения и упрощения  расчетов крупными мировыми банками  используется механизм функционирования системы электронных расчетов. Он основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

 Центральный Банк  России устанавливает требования  к кредитным организациям по  эмиссии последними банковских  карт, правилам осуществления расчетов  и порядок учета кредитными  организациями операций, совершаемых  с использованием банковских  карт: Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт: порядок нумерации (образования) счетов, формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Мaster Саrd, American Express.

В настоящее время  более 200 стран мира используют пластиковые  карты в платежном обороте, что  позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Они постепенно вытесняют чеки и чековые книжки.

Пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным платежеспособным клиентам, после открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

По функциональному  признаку пластиковые карты можно  условно разделить на несколько  групп:

- магнитные; 

- кредитные;

- платежные (дебетовые);

- экзекьютивные (исполнительные);

- чековые гарантийные;

- с фиксированной покупательной  способностью - телефонные и прочие;

- электронные многофункциональные;

- микропроцессорные:  карты памяти («memory cards»), нтеллектуальные  карты («smart cards»), суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»);

- лазерные карты.

Самые простые карточки - карты с фиксированной покупательной  способностью. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный  знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено  с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

В настоящее время свыше 200 стран  мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная  оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре  всех денежных операций. Покупатель с наличными деньгами вызывает удивление, анахронизмом является уже и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

Определение банковской карты по Российскому законодательству содержится в Положении Банка России от 09.04.1998г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемых с их использованием». Согласно указанному документу банковская карта является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

С практической точки зрения, можно  сказать, что пластиковая карточка – это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Расчетная (дебетовая) карта – банковская карта, выданная владельцу средств  на банковском счете, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получение наличных денежных средств.

Они являются самым простым и  универсальным заменителем наличных денег и не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств  на счете клиента. Главным преимуществом  этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например, во Франции  насчитывается около 12 млн. карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые дебетовыми карточками, составляют более 12 % от количества банковских и почтовых чековых счетов.

Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет  держателю карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получением наличных денежных средств.

Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был  открыт текущий счет в банке.

Перед тем как выдать кредитную  карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Кредитная карточка содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе — подпись клиента.

К операциям, которые  можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка  товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды  или аванса. Большинство кредитных  карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг.

Компании-эмитенты кредитных  карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные  карточки для оплаты товаров и  услуг. Эти организации перечисляют  компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 23 %. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Кредитные карточки торговых организаций могут выпускаться в обращение по их поручению и управляться банками или кредитными компаниями. Такие «внутренние» кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

Таким образом, большинство кредитных  карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных  и платежных операциях.

Критики карточек полагают, что они  способствуют совершению «сверхтрат», перерасходов средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. С позиций банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Также хочется отметить, что для эффективного использования кредитных карточек необходима полная электронизация операций с ними.

Однако было определено, что средняя  прибыль к сумме вложенного капитала при использовании кредитных  карточек составляет 29,9 %.

Таким образом, из вышесказанного следует, что расчетными (дебетовыми) карточками называют банковские карточки, которые можно использовать, как средство платежа. Они позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке, в пределах его остатка. Кроме того, с помощью дебетовых карт можно получать наличность и приобретать товары и осуществлять расчеты через банковские электронные терминалы. Кредитная карточка также применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг.

Главным отличием дебетовых  карточек от кредитных является то, что дебетовая карточка не предоставляет  кредита. Кредитная же карточка обеспечивает покупку товара его пользователем в течение месяца за счет ее эмитента, который устанавливает лимит – размер кредита ее пользователю.

Российские банки выпускают  кредитные карточки трех видов: разовые  карты, выдаваемые в рамках потребительского кредитования; овердрафтные карточки, для совершения сделки при недостатке средств на счете; чисто кредитные, когда клиент получает карту бесплатно.

В мировой банковской практике использование пластиковых  карточек является важным источником прибыли. В США по кредитным картам предоставляется лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемого этими банками.

Использование кредитных  карточек положительно влияет на развитие безналичного денежного оборота и позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты труда. Работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро и надежно, при минимальной потребности в обслуживании.

В числе других достоинств: рост оборота и прибыли; повышение  конкурентоспособности и престижа банков, предприятий торговли и других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма и т.д.