Основные направления и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

В период высокой конъюнктуры, когда коммерческие банки особенно активно занимаются кредитованием, центральный банк предлагает им купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. Наоборот, в период спада центральный банк может заниматься выкупом этих облигаций на выгодных условиях, что приводит к увеличению денежного предложения [12, с. 297].

Впервые этот инструмент начал применяться в США в 20-х годах ХХ века. В настоящее время операции на открытом рынке считаются ключевым средством контроля денежного предложения. Это объясняется тем, что они гибки и точны, легко обратимы. Такие операции имеют высокую оперативность. Тем не менее, эффективность данных мероприятий снижается, если коммерческие банки в структуре своих активов имеют незначительный пакет ценных бумаг или не проявляют особого интереса к подобным операциям (низкая доходность, недоверие правительству и т.д.).

Ставка рефинансирования – это ставка, взимаемая центральным банком по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам.

Применение этого инструмента базируется на том, что коммерческие банки могут увеличивать свои кредитные ресурсы путем привлечения средств центрального банка. Повышение учетной ставки делает рефинансирование, осуществляемое центральным банком, менее привлекательным и при прочих равных условиях приводит к снижению кредитной активности. Снижение ставки рефинансирования увеличивает спрос коммерческих банков на ссуды центрального. Предоставляя денежные средства коммерческим банкам, центральный увеличивает на соответствующую сумму резервы банков-заемщиков, расширяя денежную базу. Эти резервы являются избыточными и банки могут использовать их для выдачи ссуд.

Этот инструмент монетарной политики – самый старый. В США он применяется с 1913 г. В то же время с точки зрения действенности изменения учетной ставки проигрывают по сравнению с операциями на открытом рынке и резервной политикой. Дело в том, что количество кредитных ресурсов коммерческих банков, получаемых путем займов у центральных банков, обычно очень невелико. Кроме того, эффективность мероприятий, связанных с манипулированием учетной ставкой, может быть снижена из-за того, что в современных условиях функционирует рынок межбанковских кредитов, где складывается своя норма ссудного процента. Еще одной причиной может послужить внутренняя противоречивость денежных мероприятий. Например, стимулирование инвестиций в период экономического кризиса требует понижения процентной ставки, а рост инфляции и ухудшение состояния платежного баланса страны – ее повышения.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, поэтому и банк стал называться коммерческим. В настоящее время термин «коммерческий» утратил первоначальный смысл в названии банка. Он обозначает «деловой» характер банка, обслуживание всех субъектов хозяйствования, независимо от рода их деятельности [22, с. 301].

Банк – особая форма предпринимательской деятельности, связанная с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Устройство банка дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию, что обусловлено сущностью банковского капитала, отделившегося от промышленного и торгового капитала, существующего в заемной форме и находящегося в постоянном движении.

Основными принципами функционирования коммерческого банка выступают: экономическая самостоятельность, принятие на себя всей ответственности за коммерческие и прочие риски хозяйствования; строгое и последовательное соблюдение доведенных правил денежно-кредитного обращения.

Кроме того, регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов и распоряжений относительно направлений и условий размещения и привлечения ресурсов.

Банковские операции условно можно разделить на 3 группы:

• пассивные (привлечение средств);
• активные (размещение средств);
• комиссионно-посреднические;

Операции по мобилизации свободных денежных средств, а также по формированию собственного капитала банка принято называть пассивными. Они представляют собой привлечение различных видов вкладов в рамках депозитных операций, использование межбанковского кредита, эмиссию ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов) и др. Если собственный капитал коммерческого банка (уставный капитал, резервный и страховые фонды, прочие фоны и резервы, созданные за счет прибыли, фонды переоценки, нераспределенная прибыль прошлых лет и прибыль текущего года) является лишь отправной точкой для создания банка и частью его действующего капитала, то позаимствованные денежные средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой деятельности банка. Доля заемных и привлеченных средств коммерческих банков в современных условиях составляет около 75–80% от ресурсной базы для большинства банков.

Все привлеченные банками в результате осуществления пассивных операций денежные средства выступают ресурсами банка для проведения активных операций. В большинстве случаев активные операции коммерческих банков связаны с выдачей кредитов, которые представляют собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности.

Комиссионно-посреднические операции – операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. К ним относятся расчетно-кассовое обслуживание, трастовые (доверительные) операции, операции с иностранной валютой, информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств, хранение ценностей и др. [13, с. 333].

Выполняя предписанные им функции, банки играют важную роль в современной экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки посредством кредитования оказывают существенное влияние на структурные сдвиги в экономике, содействуют концентрации капитала в наиболее доходных отраслях и сферах деятельности. Выпуская кредитные орудия обращения (векселя, чеки, дебетовые и кредитные карточки, сертификаты и др.) вместо наличных денег, банки способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Банковскую систему классифицируют по следующим признакам:

1. По  форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

Так, например, Капитал Центрального Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит. 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица [12. с.97].

Коммерческие  банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной  терминологии понятие частного банка  относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По  законодательству большинства стран  на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции [12, с. 112];

2. По  функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает  выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные  банки специализируются на аккумуляции  сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

Коммерческие  банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства;

3. По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

  Банковская  система  в качестве составной  органической  части входит в большую  систему  — экономическую систему страны. Это значит, что деятельность  и развитие банков следует  рассматривать в тесной связи  с производством, обращением и  потреблением материальных и  нематериальных благ.

В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования  хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой  цен и доходов, с условиями  внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

1.2 Банковская  система в странах с развитой и переходной экономикой

Рассмотрим банковские системы развитых зарубежных стран на примере США, Японии, Швейцарии и Германии.

Банковская система США – крупнейшая в мире, она располагает почти 90 000 банковских отделений и 371 000 банкоматов. На конец 2012 г. активы банков США составляли 9,88 триллионов долл. США, 5,98 триллионов долл. США было выдано в виду кредитов. Банковская деятельность в США более разнообразна, чем в большинстве стран Запада. Несмотря на продолжающийся процесс консолидации, существуют ожесточенная конкуренция внутри этого обширного банковского сообщества, образованного холдинговыми компаниями, работающими в масштабе страны, доминирующими региональными банками и меньшими по размерам независимыми банками. На рынок США продолжают проникать и расширяться на нем крупные иностранные банки [33].

Банковская система США до определенного времени была децентрализованной. В стране было несколько десятков тысяч банков, однако, они не подчинялись государству. По сути, в каждом из них была своя политика. В небольших городках Америки такие учреждения могли устанавливать собственные монополии, особенно, если они были учреждены крупными промышленными холдингами. Однако в начале 20 века развитие банковской системы США пошло по другому пути. Чтобы установить контроль над всеми учреждениями в этой сфере, была создана федеральная резервная система. Указом правительства было организовано несколько банков. С их помощью государство получило возможность отслеживать деятельность частных структур.

Любой федеральный резервный банк можно назвать "банком для банка", а также банком правительства. Ведь частные учреждения обязаны были отдать определенную часть средств в паи таких организаций. При этом устанавливать котировки и условия обмена стали только банки ФРС. Сегодня в Америке существует несколько типов банковских учреждений. В первую очередь это, конечно, элементы структуры ФРС. Далее идут частные банки, инвестиционные организации и банковские конторы.

Основой банковской системы США является Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка страны. В нее входит 12 Федеральных резервных банков, равномерно распределенных по территории страны в соответствии с экономической активностью каждого из штатов. Эти двенадцать банков находятся в частной собственности, но при этом контролируются государственной машиной и являются проводниками финансовой политики центрального банковского органа страны. В своей работе Федеральные резервные банки руководствуются не соображениями извлечения прибыли, а общей политикой управленцев из ФРС (многие из которых назначаются лично президентом США) с целью улучшения состояния экономики страны в целом [33].

Кроме того, в банковской системе США большое развитие получили прочие финансовые учреждения, наиболее весомые позиции среди которых занимают коммерческие и инвестиционные банки.