Основные направления и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Коммерческие банки США в банковской системе Штатов являются наиболее многочисленной и ведущей по основным позициям группой. Данные банки по своему основному назначению являются депозитными, то есть в качестве главных источников их ресурсов выступают депозитные вклады, которые могут быть срочными или вложенными до востребования. К функциям коммерческих банков относится краткосрочное финансирование торговли, поддержание платежного оборота (в том числе, чеками и кредитными картами), а также услуги по управлению имуществом. Кроме этого, данные банки могут выполнять сделки с ценными бумагами, но только по поручению своих клиентов и за их счет.

Инвестиционные банки США в банковской системе Штатов занимаются в основном торговлей ценными бумагами и выступают в качестве консультантов по вопросам выгодных вложений капитала, а также слияний и поглощений компаний из различных отраслей. Если говорить строгим понятийным языком, то работающие в Соединенных Штатах Америки инвестиционные банки, по сути, нельзя называть банковскими организациями. Они не выполняют традиционных для банков функций – не принимают вклады и не занимаются кредитованием. При этом деятельность инвестиционных банков напрямую связана с рынком ценных бумаг. В случае роста рынка их прибыль растет, а при возникновении кризисов, как можно было наблюдать совсем недавно, даже самые крупные банки со 150-летней историей иногда становятся банкротами.

Банковская система США разделилась на коммерческие и инвестиционные случилось в 1929-33 годах, когда произошли массовые банкротства в банковском секторе. С того времени заниматься серьезными операциями с ценными бумагами по закону могут только инвестиционные банки. За счет этого устранено одно из главных противоречий, приводящих к конфликту интересов в банках, работающих по универсальной схеме. Такие банки могут одновременно становиться кредиторами и инвесторами в отношении одного и того же заемщика. Есть мнение, что фондовый рынок Соединенных Штатов Америки добился столь значительных успехов как раз по причине разделения полномочий банков.

Сегодня разницы между ними почти нет, ведь и инвестиционный, и частный банк может разместить средства в акциях. Федеральная резервная система имеет исключительное право на спонсирование государства. Именно эта организация покупает ценные облигации, которые выпускаются правительством.

Однако доход и прибыль от этого достается крупным холдингам и промышленным компаниям. Потому что государство, в свою очередь, предпочитает вкладывать полученные средства в эти организации. Федеральная банковская система США имеет центральный офис, расположенный в Вашингтоне. Руководителем этого подразделения выбирается председатель или президент на срок в 14 лет. Влиять на председателя и всю систему ФРС может сенат. А вот президент вряд ли имеет такую возможность. Выборы главного лица в федеральной банковской системе проводятся сенаторами. У председателя есть возможность занять эту должность и второй раз, если его выберут большинством голосов. Именно это произошло при перевыборах в 2009 году.

Банковская система США пережила шесть основных этапов. В стране уже пробовали ввести ранее единую систему, но она не получалась. Так, в конце 18 - начале 19 века существовал Первый банк США. Потом на короткое время не было ни одной централизующей силы в этом секторе. Чуть позже был образован Второй банк США. Вскоре наступила так называемая "эра свободных банковских систем". Потом был учрежден Национальный банк. А в начале 20 века появилась ФРС. Две первых централизующих системы не были успешны. Они не получили продления договора. Первый из таких банков основал Гамильтон. Обе организации имели несколько недостатков, основной из которых – недостаток ликвидности [32].

Третья централизованная система получила свое развитие не только благодаря высокой ликвидности и наличию достаточно эластичной валюты, но и из-за одного чрезвычайного обстоятельства – паники. Своим длительным существованием, а особенно укреплением позиций на американской земле, федеральная банковская система обязана финансовому кризису, который произошел в 1907 году.

Паника, которую он вызвал, стала той причиной, по которой государство в срочном порядке решило взять под контроль деятельность частных банковских организаций. И это правительству удалось. У ФРС очень много функций. Помимо того, что он считается национальным государственным банком, в его обязанности входит также участие в международных денежных операциях от лица правительства США, защита потребителей, контроль над частными структурами и многое другое. ФРС также занимается проблемами ликвидности и корректирует котировки. Банковская система США стала более организованной.

Японская банковская система в современном её варианте возникла после второй мировой войны и была сформирована по американскому образцу.

 Доля банков Японии  на мировом рынке неуклонно  растет. Деятельность японских банков  за рубежом в сфере кредитования  усиливается с каждым годом, увеличивается  количество размещенных ценных  бумаг на рынках США и Европы.

Возникновение первых банков в Японии относится к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 году в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот.

 К середине XIX в. возросшая  открытость Японии и иностранному  влиянию и структурная перестройка  экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868-1912) подготовили бурное развитие  банковской системы, которое шло  при активном воздействии государства. В этот период были организованы  крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных  видах займов. В 1880 году был создан  Иокогамский банк золота и  серебра. В 1882 году начал функционировать  Банк Японии. Для финансирования  строительства новых промышленных  предприятий в 1990 г. был организован  Промышленный банк, а для финансирования  сельского хозяйства - Банк долгосрочного  кредита и Сельскохозяйственный  кооперативный банк. Одновременно  шло формирование сети коммерческих  банков. Был принят закон о  банках [33].

 Особенность развития  банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло  не как основа для развития  индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как  дополнение к ней.

 После окончания Второй  мировой войны в стране был  взят курс на создание немногочисленных  банков, действующих по всей стране, а также на образование местных  банков по принципу: «одна префектура - один банк». Эти два вида банков  должны были осуществлять финансирование  на уровне всей страны и  регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних  и мелких предприятий были  созданы кредитная кооперация  и доверительные фонды. По мере  оживления национальной экономики, а также для стимулирования  экспорта стали создаваться частные  финансовые учреждения по предоставлению  кредитов на длительный срок  и специализированные кредитные  банки. В отличие от некоторых  развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период  основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

 Параллельно с частными  банками была воссоздана разветвленная  сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли  в 1950 году был основан Экспортный  банк, главной функцией которого  на этом этапе являлось кредитование  экспорта продукции японского  судостроения и машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью  осуществляет министерство финансов.

 В 1951 году был учрежден  Японский банк развития с передачей  ему средств и функций Банка  финансирования восстановления  и Эквивалентного фонда, действовавшего  с 1949 года для зачисления выручки  от реализации товаров, поступивших  в порядке помощи от США. Деятельность  банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании  отраслей экономики, в выдаче  кредитов которого не заинтересованы  частные банки.

 Особенность развития  банковской системы Японии в  послевоенный период — образование  финансово-промышленных групп. Во  главе каждой из них стоит  крупный частный коммерческий  банк, а вокруг него группируются  промышленные компании. Именно банки  несли основную нагрузку по  финансированию бурного индустриального  развития Японии. Внутри групп  сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

 В настоящее время  в Японии действует шесть основных  финансово-промышленных групп, ядром  которых выступают крупнейшие  городские банки - «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва». Банковская система Японии  включает общенациональные частные  банки, кредитные ассоциации, правительственные  финансовые институты, а также  филиалы иностранных банков [32].

Во главе банковской системы страны стоит Центробанк, которым руководит его Президент и Директорат. В состав директората входит ряд вице-президентов, советников Президента и инспекторов по надзору. Более половины уставного капитала банка принадлежит государству, акционеры не принимают участия в управлении банком.

 К функциям Банка  Японии относятся: выдача лицензий  банкам, установление минимально  допустимого размера их уставного  капитала, создание или ликвидацию  филиалов банков; установление минимальных  уровней ликвидности банков (норма  собственного капитала, ликвидных  активов, недвижимости, и др.); установление  обязательств банков по подаче  отчетной документации.

 Главным органом по  регулированию денежно-кредитных  отношений является Центральный  Банк Японии, Министерство финансов  Японии и Федерация экономических  организаций. Основные методы, к  которым прибегают эти организации, относятся: регулировка норм процента  по ссудам и норм обязательного  резервирования; ведение операций  с ценными государственными бумагами (облигациями) и иностранной валютой; совместные с правительством  административные меры. На правительство  также возложена функция по возможному кредитованию объектов, имеющих высокий риск деятельности и низкую рентабельность.

 Основой системы являются  общенациональные банки, объем капитала  которых, составляет около 80% общего  капитала банков Японии. Они включают  в себя: городские банки (это основа  кредитно-банковской системы), региональные  банки, региональные банки второго  разряда, трастовые банки, банки  долгосрочного кредитования. Важная  ячейка системы банков – это  кооперативные кредитные институты, такие, как ассоциации, кооперативы  и трудовые кооперативы.

Рассмотрим особенности построения банковской системы европейских стран на примере Швейцарии и Германии.

Швейцария является одним из наиболее влиятельным финансовых центров мира. В своем объеме банковская система этой страны значительно превышает оборот внутренних сделок. Состоит она из двух подсистем: государственной подсистемы (в нее входит Швейцарский национальный банк и банки кантонов) и подсистемы частных банков.

 Швейцарский национальный  банк был основан в 1907 году. Он  находится под федеральным контролем  и обладает исключительным правом  на печать национальной валюты. Монетарным же производством  занимается столичная фабрика  «Swissmint» [32].

 Свои капитальные инвестиции  Швейцария размещает по всему  миру. Благодаря своим небольшим  размерам страна не в очень  сильной мере нуждается в возе  сырья из развивающихся стран. А благодаря этому, позитивной  чертой денежных вложений Швейцарии, есть практически исключительное  сотрудничество в инвестиционном  плане только с промышленно-развитыми  странами.

 Кредитно-денежные операции  экономики Швейцарии, составляют 11%-ый  вклад в ВВП страны. На сохранении  в сейфах этой страны лежит  половина ценных бумаг высокоразвитых  государств мира. Густота банков  просто впечатляет, - в маленьком  Лугано 300 банков приходится на 2500 жителей. Общая сумма внешних  капиталовложений Швейцарии за  границей больше 150-ти млрд. франков.

 Экономическая и политическая  стабильность, стабильная и надежная  законодательная база, устойчивость  курса франка, отсутствие контроля  за движением капитала, - все это  привлекает вкладчиков. Третья часть  всего частного капитала мира  проходит через банковскую систему  Швейцарии. Ко всему прочему стоит  добавить гарантию банковской  тайны.

 Фондовый рынок представлен  Швейцарской фондовой биржей - одним  из наиболее активных игроков  на международных рынках акций  и облигаций. Недаром биржа Цюриха  наиболее крупная в континентальной  Европе.

 Надежность банковского  сектора создает позитивный вектор  развития и рынка страховых  услуг. Наиболее процветает внешнее  коммерческое страхование. Ведущие  страховые фирмы Швейцарии более  половины своего дохода получают  от страховых операций на внешних  рынках.

Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:

Первая категория – три крупнейших швейцарских банка – Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.

Вторая категория – кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.

Третья категория – частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.