Автокредитование

Объективность роли кредита.

Разумеется, сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательного воздействия  кредита. Отрицательное воздействие  отдельных ссуд имело место, и  будет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит, что кредит в силу своих качеств  играет регрессивную роль в экономике.

Как можно оценить роль кредита с помощью специальных  показателей.

Роль кредита может  иметь как количественное, так  и качественное выражение. Зачастую для того, чтобы охарактеризовать значимость кредита, общество использует абсолютные и отрицательные показатели его применение в экономике. Среди  них показатели размера кредитных  вложений (сумма ссудной задолженности  и выдачи кредита) в целом и  в разрезе отраслей народного  хозяйства, а также по заемщикам. В качестве показателей роли кредита  довольно часто фигурируют его удельный вес как источника формирования оборотного и основного капитала, оборачиваемость ссуд, отношение  размера кредита к ВВП и  др. Нередко считается, что если, к примеру, произошло увеличение или сокращение совокупного размера  кредита, его удельного веса в  источниках финансирования потребителей предприятий, его отношение к  ВВП, то соответственно возрастает, или уменьшается роль кредит. Конечно это не так. Масштабы кредитования показывают, что появляется большая или меньшая заинтересованность экономических субъектов в использовании кредитных источников авансирования затрат, в обществе созрели условия для использования ссуд. При всей важности таких индикаторов они не могут дать ответ на вопрос о предназначении кредита и характеризуют главным образом масштабы кредитования, по ним лишь косвенно можно судить о возможном воздействии кредита на воспроизводства в силу более или менее значительного опосредования кредитом кругооборота средств. Здесь больше видна степень охвата кредитом потребностей субъектов экономики. Это дает возможность предположить, что кредитные вложения выполнят свою миссию, значит, просматривается не само предназначение кредита, а лишь степень заинтересованности общества в использовании кредита, обладающего определенными качествами. Сама качественная страна, выражающая то, ради чего используется кредит, остается скрытой. Представляется, что ее следует искать в специфике кредита, в особенностях его потенциального воздействия на экономику.

Специфика роль кредита.

Для чего товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им недостает  собственных средств? Прежде всего, для того, чтобы обеспечить непрерывное  функционирование своего производства (товарооборота). Такую задачу, однако, выполняет не только кредит, но и, к  примеру, привлечение дополнительного  капитала в форме расширения круга  акционеров, капитал которых позволяет  преодолеть затруднения в платежах и даже расширить производство. Обеспечение  непрерывности кругооборота средств, следовательно, не является специфическим  назначение только кредита, оно свойственно  и другим формам капитала.

Специфика назначения кредита  состоит в увеличении и ускорении  движении капитала. У заемщика появляется вероятность за счет дополнительного  привлечения кредита увеличить  масштабы функционирующего капитала, обеспечить не только непрерывность, но и ускорение воспроизводственного процесса. Кредитор, превращая свой свободный бездействующий капитал  в работающий капитал, имеет возможность  в полной мере не только сохранить  непрерывность функционирования ресурсов как капитала, но и увеличить массу  возрастающей стоимости, а также  ускорить ее движение.

Роль кредита с точки  зрения фазы его движения.

Роль кредита можно  рассматривать не только с позиции  того, каково его предназначение для  воспроизводства в целом, но и  для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован  в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита  происходит ускорение движения массы  возрастающей стоимости. Ускорение  за счет кредита свойственно каждой фазе воспроизводства.

2.2 Объективная способность  воздействия кредита на экономику.

Реализация предназначения кредита происходит благодаря его  стимулирующей способности. Эта  способность в экономической  литературе получила название силы кредита. По отношению различным экономическим  процессам таких сил несколько.

Обеспечение с помощью  кредита непрерывности кругооборота средств.

Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Нельзя не учитывать и  того, что в определенный период времени в процессе кругооборота стоимости под действием  ряда производственных факторов и факторов обращения товаров объективно возникают  «приливы» и «отливы» средств, их избыток или их недостаток. Практика показывает, что такого рода несовпадение потребности в ресурсах с их наличием отчетливо проявляется как в  сезонных, так и в несезонных производствах. Если существует система кредита, товаропроизводителю  не нужно ожидать накопления доходов  для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив тем самым непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора при этом уменьшается  возможность непрерывного использования  высвобождающихся ресурсов как капитала. Процессы подобного рода зачастую рассматривают  как отражение общего воспроизводственного процесса. И это правильно. Кредит не только отражает условия воспроизводства, но и способствует его расширению. Верно, однако, и то, что в ряде ситуаций товаропроизводителю оказывается  вполне достаточно  собственных  средств, чтобы обеспечить непрерывность  кругообращения своих ресурсов. Сила обеспечения непрерывности кругооборота средств не отрицается, однако вряд ли есть достаточные основания игнорировать случаи обращения в банк (к кредитору) прежде всего для того, чтобы расширить  масштабы своего хозяйствования. В  этих случаях кредит, несомненно, становится источником не только непрерывного кругооборота, но и расширенного воспроизводства.

Кредит как двигательная сила.

Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям  совершать кругооборот. В силу ряда объективных условий произведенные  материальные блага не могут совершать  движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую.

Не следует забывать и  того, что между производством  продукции и ее реализацией, как  правило, проходит достаточно продолжительный  период времени, на протяжении которого требуются соответствующие ассигнования. Благодаря кредиту произведенный  товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит на стадию обращения. Стимулы, исходящие от кредита, позволяют  материальным благам совершать дальнейшее движение. Сторонники так называемой кинетической теории считают, что с  помощью кредита происходит «перевод работы от одного к другому» - смена  личности, ведущей хозяйство (от того, чьи ресурсы свободны, временно не используются, к тому, кто их активно использует).

Кредит и капитал.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это прежде всего  в том, что в современной экономической  системе кредит используется как  капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм.² То есть кредитор, не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о  том, является ли кредит капиталом, а  о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвобождавшиеся у кредитора и находящиеся на его счете или в кассе, не являются капиталом в подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без движения, которые можно использовать как капитал. Предоставление ссуды – это превращение уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал.³ На данном этапе движения кредит не создает нового материального продукта, а придает материальным или денежным средствам активную форму – форму движения, движения в качестве капитала. Импульс, исходящий от кредита как капитала, во многом обязывает заемщика использовать полученные средства как капитал, создать новую стоимость, не только возвратить сумму долга, но и выплатить ссудный процент.

С другой стороны, высвободившиеся  ресурсы могут быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т.е ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая стоимость с помощью кредита не создается, богатства не прибавляются. Принято поэтому считать, что кредит в целях потребления не носит производительного характера. Утверждают, что при потребительской направленности кредита снижается его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное влияние. Дж. Миллю, которому экономическая теория обязана систематизацией учения Д. Рикардо и А. Смита эти способности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет производительной силы.

Производительный характер кредита.

Производить, означает что-то делать, создавать, совершать действия по созданию чего-то. Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные ранее ценности (товар, деньги, стоимость) способствует их движению. Обладая двигательной силой, превращая  неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических  отношений прибыль, кредит уже сам  по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторона  кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и проводящего  к более производительному использованию  капитала: в обществе увеличивается  масса используемого капитала, являющегося  источником экономического развития.

Особенности потребительского кредита и капитал.

Однако у ряда экономистов  вызывает сомнение функционирование потребительского кредита. Еще более 150 лет назад профессор А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал, перекладываются, в конечном счете, на будущие ресурсы… Отсюда следует, что потребительский кредит, будучи фактически использованием будущих ресурсов, особенно пагубен и заслуживает всяческого осуждения… Этот кредит – антипод производительного кредита: насколько производительный кредит способствует в геометрической прогрессии накоплению богатств, настолько потребительский кредит облегчает его разбазаривание в тех же пропорциях… потребительский кредит порочен, потому что он уничтожает капитал».

Заметим, что А. Цешковский, как, впрочем, и другие, делает столь  же категоричные выводы не в отношении  кредита как такового, а в отношении  его использования. Ланная стадия движения ссужаемой стоимости в известной  степени является решающей, определяющей возможности возвращения этой стоимости. Действительно есть вероятность  нерационального использования  ссуд, возможность проедания общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая связана с субъективным выбором заемщика, проявившего интерес к заемным ресурсам. Такая вероятность свойственна любой форме кредита; потребительский кредит – это только вид кредита, определенным образом организованного, его функционирование – лишь момент в общей системе функционирования кредита.

О непродуктивности потребительского кредита говорил 250 лет назад и  М. Дидро. Рассуждая о пользе и  пороках государственного кредита, он в своей «Энциклопедии» отмечал, что «использование государством своего кредита может причинить ущерб  кредиту подданных, тогда как  умноженный кредит граждан может  быть полезен кредиту государства». Среди шести случаев, когда использование  государством своего кредита может  наносить ущерб гражданам, на первое место Дидро ставил тяжесть долгов, которые оно накапливает или  сохраняет. Отсюда очевиден вывод, что  всякое отчуждение государственных  доходов более обременительно для народа, чем увеличение налога, которое бы было временным.

Вместе с тем потребление  не так безнадежно с позиции пользы для общества, как это зачастую представляется. Потребление, являясь  конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими  стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара. Товары могут изготавливаться только производственным образом, кредит в этом смысле не является производителем товаров. производительная сила товаров. Производительна сила потребительского кредита, заключена в формировании у потребителя спроса на товар.

Кредит обладает производительной силой не только потому, что с  его помощью создаются условия  для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща  двигательная сила, но и потому, что  в процессе кредитных отношений  создается особый продукт – эмитируются  дополнительные платежи средства, содействующие  процессу увеличения производства и  обращения, создаются стимулы для  их развития.