Договор страхования: понятие, особенности, классификация

СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

ИНСТИТУТ ПЕРЕПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

 

 

 

 

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО»

 

На тему: «Договор страхования: понятие, особенности, классификация»

 

 

 

 

 

 

 

                                              Выполнила:

студентка IV курса, группы 5303

Левичева А. А.

                                                                                                

 

 

 

 

 

                                                      Проверил:

Каргалина  И. А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

НОВОСИБИРСК

2007

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Первоначальный  смысл понятия «страхование»  связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование»  подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все  же страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает. Мы рассмотрим, как создавалась и развивалась ОАО « Альфа страхование».

Данная  тема на наш взгляд является актуальной на данный момент, т.к. несомненно,  страхуются многие граждане РФ, а также есть обязательное страхование автомобилей, другим словом автогражданка,  поэтому  данный круг вопросов непосредственно касается и интересует огромное количество граждан в нашей стране. В тоже время мало кто знает свои права и гарантии  в данной области. В последнее время появились изменения в законодательстве  от страховании (а частности что касается Осаго, автогражданку), что повлекло  за собой необходимость рассмотрения данного вопроса.

При написании курсовой работы были использованы  различные  источники: за основу был взят  Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" 1998 , использовались учебники  по страховому делу под редакцией В.В. Шахова, Еременко, также учебник Дегтярева Г.П. «Страхование в переходный период: основные принципы».

В данной работе исследуется  вопрос о страховании в России, нужно ли вообще страховаться, и быть застрахованным, на сколько это важно и необходимо ли это?  Существуют ли гарантия благополучия от страхования? Жизнь полна неожиданностей и проблем, Ваше имущество может сгореть, дом разрушиться от наводнения или землетрясения, на Вас может наехать автомобиль. Риск нельзя полностью исключить, однако материальные потери можно уменьшить, в этом и заключается цель Курсовой работы. Ведь огромный плюс в страховании то, что  именно страхование позволяет возместить имущественные потери.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор страхования

1.1. Понятие страхования

В соответствии с Законом  Российской Федерации « Об организации  страхового дела в Российской Федерации»¹ от 31 декабря 1998 года под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов  страховых премий)².

За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового  случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц. Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, при чем размер этой компенсации должен быть как можно выше, и больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас вступает для страхователя единственным  способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве защищенности, которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Интересная интерпретация страхования дана в энциклопедическом словаре С.А. Ефимова³  который выделяет два аспекта страхования:

1. Страхования как экономическая категория, совокупность форм и методов формирования для возмещения ущерба при наступлении страховых случаев, а также оказания помощи при наступлении  определенных событий  в их жизни (смерть, дожитие).
2. Форма обеспечения обязательств в гражданско-правовом обороте, реализуемая через систему финансовой компенсации, при наступлении неблагоприятных обстоятельств в обмен на уплачиваемые страховые премии, из которых формируется страховой фонд, при этом хозяйственная деятельность страховщика выступает как форма финансового посредничества, основанная на знаниях вероятности наступления страхового случая.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Субъекты страховых правоотношений

 

Главными субъектами страховых правоотношений являются страхователь и страховщик, между  которыми и заключается договор  страхования. При заключении договора, и в процессе его реализации могут  участвовать и другие лица, которые наделяются законом субъективными правами и обязанностями. Эти субъекты страховых правоотношений действуют как на стороне страховщика, так и на стороне страхователя, а иногда выполняют самостоятельно функции. Далее рассмотрим, кто может являться страховщиком.

Страховщиком может быть страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности ( ст.938 ГК). При этом заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью страховщики не в праве. Положение закона «О страховании», предусматривало, что страховщиком может быть любое юридическое лицо, это же предусматривало и ст.968 Г К, согласно которой могут образовываться некоммерческие общества взаимного страхования.

Основные задачи страховой  компании:

- предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечение бесперебойной работы производственных и коммерческих организаций по средствам страхования.

- социальная защита  населения путем постоянного  и надежного обслуживания.

- финансовая устойчивость  страховой компании как гарантия своевременных выплат своим клиентам.

В обязанности  страховщика входит:

- ознакомить страхователя  с Правилами страхования;

- при наступлении страхового  случая произвести выплату страхового  возмещения страхователю;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;

Страховщик  имеет право:

- в любое время произвести  осмотр  и контроль объекта страхования, а также проверить предоставленную страхователем информацию и выполнение условий договора страхования;

- потребовать доплаты  страховой премии или изменений  условий договора страхования  при  изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшение условия его эксплуатации или хранение, увеличивающих вероятность наступления страхового события.

- требовать от страхователя  документы, удостоверяющие наступления  страхового случая

Виды страховых  компаний:

Акционерное общество закрытого  и открытого типа. В настоящее время – это наиболее распространенная организационно правовая форма страховых обществ в России. В акционерное общество преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний.

Государственные компании- их организация осуществляется путем учреждения государством акционерных страховых компаний и обращение их имущества в государственную собственность.

Частные компании- принадлежат  одному владельцу или его семье. Ярким примером такого объединения  страховщиков служит английская  корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый андеррайтером, принимает страхование не «свой риск», исходя из собственных финансовых возможностей. Компания же несет ответственность по претензиям, предъявленным к индивидуальным страховщикам.

Общество взаимного страхования – страховой фонд такого общества образуется за счет паев его участников. Каждый член такого общества является одновременно страхователем и страховщиком. Это некоммерческая организация, действующая без лицензии, и занимающаяся обслуживанием только своих участников. Для оказания услуг всем желающим взаимного страхования необходимо получить лицензию, что ведет к превращению его в коммерческую организацию.

Страховщик, в свою очередь  преследует цель получить страховую  премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционных доход. Заключение договора страхования для него вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не каждому договору наступает страховой случай.

  Также страховую функцию выполняет страховой агент. Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии комиссионное вознаграждение. Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страхователя, разъясняют ему правила и условия страхования, помогают оформить соответствующие документы при наступлении страхового случая. Страховой агент действует от имени одной страховой компании.

Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Правовое положение  страхователя определяется как нормами  главы 48 гражданского кодекса, так и  статьей 5 Закона «О страховании». При  этом страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица. С точки зрения правоспособности юридических лиц, выступвющих в качестве страхователя, вопросов не возникает, а вот возможность выступать в качестве страхователей дееспособных физических лиц  требует пояснения, тем более что в Г К специальных требований к страхователям-гражданам не предъявляется.

В этом случае, казалось бы, при незначительных суммах страховых  премий часть договора страхования  могла бы заключаться и малолетними. Согласно закону, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 вправе заключать сделки, связанные с распоряжением своим заработком, стипендией, и другими доходами. Однако обязанности страхователя не ограничиваются внесением страховой премии, но существуют е течении всего срока страхования и подразделяются на две группы.

Права страхователя:

- досрочно расторгнуть  договор страхования ;

- получит дубликат договора  страхования в случае его утраты: