Обязательства по оказанию финансовых услуг

Гражданское право

Семинар №1. Тема: Обязательства по оказанию финансовых услуг

1Вопрос. Договор займа. Кредитный договор. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

 

Договор займа

 

 По договору займа одна  сторона (займодавец) передает в  собственность другой стороне  (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить  займодавцу такую же сумму  денег (сумму займа) или равное  количество других полученных  им вещей того же рода и  качества (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ). Отношения, возникающие из договора займа и кредитного договора, регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ. Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

В связи с тем, что договор  займа является реальным, если в  действительности сумма займа не была передана заемщику, то такой договор  считается незаключенным (п. 3 ст. 812 Гражданского кодекса РФ).В договоре займа обязанным лицом является лишь заемщик, а управомоченным – займодавец, что свидетельствует об одностороннем характере договора. Существенным условием договора займа является предмет договора, т.е. деньги или иные движимые вещи, определяемые родовыми признаками. В том случае, если договор займа является возмездным, в договоре указывается размер процентов и порядок их уплаты. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей     в     месте     нахождения           займодавца     ставкой

рефинансирования на день уплаты заемщиком  суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Срок возврата суммы займа не является существенным условием.

В случаях, когда срок возврата договором  не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение  тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором  займа, сумма беспроцентного займа  может быть возвращена заемщиком  досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

 

Форма договора

 

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает  не менее чем в десять раз установленный  законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем  является юридическое лицо, - независимо от суммы.Наряду с договором, подписанным сторонами, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу предмета займа (ст. 808 Гражданского кодекса РФ).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его  оспаривание по безденежности путем  свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор  был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем  или стечения тяжелых обстоятельств.

 

Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным) в случаях, когда:

 

• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Сторонами договора являются заимодавец и заемщик. Заимодавец передает заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик должен вернуть  их в соответствии с условиями  договора. В качестве заимодавца и  заемщика могут выступать любые  лица. Учреждения не могут выступать  в качестве заимодавцев, а бюджетные  учреждения не могут быть заемщиками.

Государственное или муниципальное  предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные  с предоставлением займов (п. 4 ст. 18 Федерального закона «О государственных  и муниципальных унитарных предприятиях»). Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений  использования привлекаемых средств (п. 2 ст. 24 Федерального закона «О государственных  и муниципальных унитарных предприятиях».) Согласно Бюджетному кодексу РФ от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ государственные  и муниципальные унитарные предприятия  в обязательном порядке регистрируют свои заимствования у третьих  лиц в соответствующем финансовом органе.

 

Ответственность заемщика:

 

1)  В случаях, когда заемщик  не возвращает в срок сумму  займа, на эту сумму подлежат  уплате проценты в размере,  предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со  дня, когда она должна была  быть возвращена, до дня ее  возврата займодавцу независимо  от уплаты процентов, если договор  займа является возмездным.

Если договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при арушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

2)  При невыполнении заемщиком  предусмотренных договором займа  обязанностей по обеспечению  возврата суммы займа (например, залог имущества) займодавец вправе  потребовать от заемщика досрочного  возврата суммы займа и уплаты  причитающихся процентов, если  иное не предусмотрено договором  (ст. 813 Гражданского кодекса РФ).

 

Виды займа:

 

• возмездный и безвозмездный (беспроцентный),
• целевой (ст. 814 Гражданского кодекса РФ) и без определения цели,
• по способу оформления с помощью ценных бумаг – векселя и облигации,
• по субъектному составу - договор государственного займа, в котором заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Кредитный договор

 Особой разновидностью договора  займа является кредитный договор,  в связи с чем к нему применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре.

По кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ)

Особенности кредитного договора:

• предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи;
• кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным;
• в качестве кредитора могут выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию;
• кредитный договор является возмездным;
• кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. Передача денежной суммы заемщику производится в рамках исполнения договора. Соответственно у кредитора имеются не только права, но и обязанности, что свидетельствует о двустороннем характере договора;
• отказ от предоставления или получения кредита возможен как по инициативе кредитора, так и заемщика. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (ст. 821 Гражданского кодекса РФ).

Виды кредитного договора

Договор товарного кредита – кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит – условие договора купли-продажи или иного договора, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, о предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Договора кредитования счета (контокоррентный кредит) – договор, по которому банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств клиента (ст. 850 Гражданского кодекса РФ). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Онкольный кредит – кредитный договор, по которому заемщик – клиент банка вправе пользоваться кредитом банка со специально открытого счета до определенной договором суммы (кредитная линия) и другие.

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров  приводится в Письме Высшего арбитражного суда РФ от 26 января 1994 г.N ОЩ-7/ОП-48.

Финансирование  под уступку денежного требования (факторинг).

Договор финансирования под уступку  денежного требования - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым  одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего  из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется  уступить финансовому агенту это  денежное требование (ст. 824 ГК РФ). В зарубежной практике подобные операции называются факторингом.

Денежное требование к должнику может быть, уступлено клиентом финансовому  агенту также в целях обеспечения  исполнения обязательства клиента  перед финансовым агентом. Обязательства  финансового агента по такому договору могут включать ведение для клиента  бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных  с денежными требованиями, являющимися  предметом уступки. Согласно ст. 825 ГК РФ в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку  денежного требования могут заключать  банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление  деятельности такого вида.

Денежное требование, уступаемое в  целях получения финансирования, может быть двух видов: а) денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование); б) право  на получение денежных средств, которое  возникнет в будущем (будущее  требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, то она вступает в силу после наступления этого события. Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется.

Глава 43 ГК РФ. Финансирование под уступку денежного требования

Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования

1. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому  агенту также в целях обеспечения  исполнения обязательства клиента  перед финансовым агентом.

2. Обязательства финансового агента  по договору финансирования под  уступку денежного требования  могут включать ведение для  клиента бухгалтерского учета,  а также предоставление клиенту  иных финансовых услуг, связанных  с денежными требованиями, являющимися  предметом уступки.

Статья 825. Финансовый агент

 В качестве финансового агента  договоры финансирования под  уступку денежного требования  могут заключать коммерческие  организации.

 Статья 826. Денежное требование, уступаемое в целях получения  финансирования

1. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Денежное требование, являющееся предметом  уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.