Пластиковые карты

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение………………………………………………………………………..	3
1 Пластиковые карточки  как форма проведения безналичных  расчетов….	5
1.1 Сущность и значение  расчетов пластиковыми карточками…………….	5
1.2 Классификация пластиковых  карточек и пластиковых систем  на их основе…………………………………………………………………………..	8
1.3 Национальная система  безналичных расчетов на основе  банковских пластиковых карточек  Бел-карт………………………………………………	14
2 Исследование организации  расчетов пластиковыми карточками  в банке	18
2.1 Организация расчетов банковскими пластиковыми карточками………	18
2.2 Осуществление оплаты  с использованием банковских  пластиковых карточек по видам  платежей………………………………………………….	23
2.3 Эффективность применения  в расчетах банковских пластиковых  карточек………………………………………………………………………...	30
3   Перспективы развития  в расчетах карточных продуктов……………….	32
3.1 Перспективы развития  в расчетах банковских пластиковых   карточек.	32
3.2 Использование зарубежного  опыта в организации безналичных  расчетов пластиковыми карточками…………………………………………	39
Заключение……………………………………………………………………..	41
Список использованных источников…………………………………………	42
Приложения……………………………………………………………………	45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных  расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

Для того чтобы завоевать  доверие клиентов, недостаточно предоставлять  им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис. В условиях острой конкуренции на рынке банковских услуг необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

И теперь, в начале нового века, пластиковые карты – не только для банков, но и для белорусских  граждан – стали уже обыденными и привычными.

За эти годы белорусские  банки решили массу проблем, связанных  с расчетами с использованием пластиковых карточек. Богатый мировой опыт технологии платежных систем с использованием пластиковых карточек  способствовал  оперативному созданию межбанковской платежной системы «БелКарт». Многие банки запустили свои собственные карточные программы. Подготовлены высококвалифицированные специалисты.

Для белорусских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и организациям полного  спектра услуг на рынке банковских пластиковых денег. И здесь неоценим опыт развитых международных платёжных  систем.

Высокие и устойчивые темпы роста валового внутреннего продукта, повышение конкурентоспособности производства отечественных товаров и услуг на внутреннем и мировом рынках и, как следствие, повышение жизненного уровня граждан Беларуси требуют более высокого уровня банковского обслуживания населения,  это касается, в том числе и формирования эффективной системы безналичных розничных платежей, которая способствовала бы экономии общественных издержек за счет сокращения времени на оплату товаров и услуг населением страны на предприятиях торговли и сервиса, затрат на организацию налично-денежного оборота.

Цель курсовой работы – на основе раскрытия сущности и исследования механизмов расчетов с использованием пластиковых карточек,  выявить направления развития безналичных расчетов в Республике Беларусь.

Объектом исследования является АСБ «Беларусбанк».

Предметом исследования – операции банков Республики Беларусь с пластиковыми каточками.

На пути к достижению поставленной цели стоят следующие задачи:

1. определить сущность операций с пластиковыми каточками;
2. изучить систему расчетов на основе пластиковых карточек Бел-карт»;
3. провести исследование организации расчетов банковскими пластиковыми карточками;
4. проанализировать эффективность операций с пластиковыми каточками данного банка.
5. выявить направления развития безналичных расчетов в Республике Беларусь

Данная  работа  базируется  на  изучении  законодательных  и  нормативных  актов, основными  из  которых  являются  Банковский  кодекс  Республики  Беларусь, нормативно-правовые  акты, изданные  Национальным  банком  Республики  Беларусь, а также локальные нормативные акты, изданные  в системе отделения АСБ «Беларусбанк» филиал 525, кроме этого монографий, теоретических исследований, а также периодических изданий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПЛАСТИКОВЫЕ  КАРТОЧКИ КАК ФОРМА ПРОВЕДЕНИЯ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

 

1.1 Сущность  и значение расчетов пластиковыми  карточками

 

Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем  самым сокращения накладных расходов [11,с 129].

Если сравнивать пластиковые  карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств  населения, то карточки эффективнее  еще и потому что процентная ставка на остаток по корсчету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами:

1) удобство пользования;

2) автоматическое предоставление  банковского кредита;

3) возможность отсрочить  погашение долга;

4) регулярное получение  полной информации о произведенных  операциях.

Удобство карточной  системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что  ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении  магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.

Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной  системы.  

Таким образом , пользователей  привлекает в карточной системе  расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара , автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.

Введение расчетной  системы на основе пластиковых карточек имеет преимущества и для банка:

- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

- привлечение новых  корпоративных и частных клиентов;

- увеличение оборотных  средств;

- сокращение накладных  расходов.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых  карточек предприятиями торговли и  сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства  во внедрении расчетов по пластиковым  карточкам тоже очевиден:

- снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и дегенерацию банкнот и монет;

- упрощается учет движения  денег и взимания налогов.

Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь, под  банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские  карточки [2].

Банковская  пластиковая карточка – персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе  обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек)  получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий,  предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с  использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию,
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам,
• прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.

 Кроме того, банк-эквайер  может осуществлять выдачу наличных  по карточкам как в своих  отделениях, так и через принадлежащие  ему банкоматы. Банк может и  совмещать выполнение функций  эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

 Выполнение эквайерами  своих функций влечет за собой  расчеты с эмитентами. Каждый  банк-эквайер осуществляет перечисление  средств точкам обслуживания  по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

 При выдаче карточки  клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.