Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

СодержаНИЕ

 

 

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Экономические основы применения пластиковых карт.

1. . История создания пластиковых карт..………………………………………6
2. . Понятие и виды пластиковых карт…………………………......…………...8

Глава 2.Осуществление расчётов и область применения пластиковых карт.

2.1. Область применения пластиковых карт…………………………………...16

2.2. Осуществление расчётов по пластиковым картам в рамках платёжной системы…………………………………………………………………………...20

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России.

3.1. Анализ проблемы развития  применения кредитных и дебетовых  карт в России…………………………………………………………………………….31

3.2. Перспективы развития рынка банковских карт в России………………...38

Заключение……………………………………………………………………….47

Список используемой литературы……………………………………………...50

Приложения……………………………………………………………………...55

 

Введение

 

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что в последнее время число владельцев различных банковских карт растет очень быстрыми темпами, поэтому так важна эффективность этого способа оплаты товаров и услуг.

Использование банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это – несомненно, удобство, надежность, практичность, экономия времени, а также отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Что касается кредитных организаций – это повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, а главное, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

В современном мире пластиковые карты являются неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Они характеризуют денежно-кредитную систему страны и, в частности, состояние ее платежеспособности. В России уровень применения пластиковых карт еще не достиг мирового – ни по объему, ни по возможным функциям для потребителя. Необходимо отметить следующие актуальные проблемы денежно-кредитной системы нашей страны. Расчеты за потребляемые товары и услуги, производимые наличными деньгами, создают питательную среду для процветания теневого денежного оборота, что в целом отражается пониженным коэффициентом безналичного оборота. Это негативно влияет на платежный оборот в России, а с учетом территориальных масштабов страны, становится проблемой и требует своевременного разрешения.

В этих условиях развитие автоматизированных систем безналичных расчетов, в том числе платежных систем на основе пластиковых карт, становится инструментом денежно-кредитной политики, прямо и (или) косвенно способствующим решению вышеуказанных проблем. Поэтому изучение практики применения пластиковых карт и определение перспектив их развития в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

В научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективности применения банковских карт в расчетной системе. Отсутствуют критерии оценки их эффективности. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования пластиковых карт в банковской сфере.

Объектом исследования являются пластиковые карты.

Предмет исследования– процесс использования пластиковых карт банками в РФ.

Цель исследования– показать проблемы и выявить перспективы развития рынка банковских карт в банковской системе РФ (на примере ОАО «Сбербанк»).

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-   изучить понятие и виды пластиковых карт;

-   показать осуществление расчетов по пластиковым картам в рамках платежных систем;

- рассмотреть регулирование и надзор за платежными системами;

-   дать характеристику современного состояния рынка банковских карт в России;

- рассмотреть организационно-экономическую  характеристику Западно-Сибирского  банка ОАО «Сбербанк России»;

- выявить оценку места банка на рынке банковских карт;

- провести анализ проблем развития  применения кредитных и дебетовых  карт в условиях кризиса;

- разработать перспективы развития  рынка банковских карт в России.

Практическая значимость работы заключается в том, что был проведён анализ пластиковых карт в банковской системе РФ (на примере ОАО «Сбербанк»), на основании чего были выявлены проблемы и перспективы этого направления банковской деятельности. Результаты могут быть представлены руководству банка для эффективного внедрения на практике.

 

Глава 1. Экономические основы применения пластиковых карт

 

1.1. История создания пластиковых карт. 

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощён конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1951-1958 годы некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и они носили локальный характер. В конце 1950 года к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки. Основным побудительным мотивом была конкуренция «Дайнерс Клаб» и «Американ экспресс». Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчётов и кредитования.

По изготовлению они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчётов.

Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерентабельным для банков. Для минимизации потерь необходимо было развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960-1965 года в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте. Причём некоторые банковские учреждения предлагали их своим клиентам бесплатно, однако по истечению года, без всякого предупреждения, взыскивали годовую плату за обслуживание с банковского счёта в безакцептном порядке.

Таким образом, к началу 1970 года в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: Bank AmeriCard ( с 1977 года – Виза) и ICA (в 1980 году ассоциация обретёт своё сегодняшнее название – Мастер Кард). Обе платёжные системы с момента учреждения внесли в устав нормы о запрете приёма в свои ряды банков участников платёжной системы конкурента. Потребовалось 10 лет (с 1966 года по 1976 год) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.

В 1974 году на нашем рынке появились карты American Express, в 1975 году – Visa и EUROCARD, в 1976 году – японская JCB. С советской стороны все соглашения о сотрудничестве подписывало Всесоюзное акционерное общество (ВАО) «Интурист», которое и организовало расчёты по пластиковым картам.

Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована на ведомственном уровне. Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карты EUROCARD. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому их выдали. Ясно только, что предназначались они для узкого круга лиц. Возможно, данный «эксперимент» изначально носил политический характер.

Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 года собственные карты международной платёжной системы Visa, был «Кредо-Банк». Сегодня в осуществлении расчётов с использованием банковских карт участвуют сотни российских банков. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

 

 

1.2. Понятие и виды  пластиковых карт

 

Экономика любого государства представляет собой сеть разнообразных отношений большого числа входящих в нее хозяйствующих субъектов между собой, а так же с внешним миром. Завершаются эти взаимосвязи денежными расчетами, которые могут принимать как наличную, так и безналичную форму.

В настоящее время в нашей стране велика доля расчетов, производимых:

-наличными деньгами (банкнотами);

-в форме обмена всевозможными  векселями;

-иными обязательствами.

Организация расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку:

-достигается значительная экономия  на издержках обращения;

-увеличиваются ресурсы банков;

-создается возможность более  эффективного налогообложения и  регулирования     макроэкономических  процессов.

Безналичные расчеты – это денежные расчеты, производимые путем записей на счетах в банках, когда денежные суммы списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Безналичные расчеты организовываются по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются другим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта — обобщающее понятие для документа различных видов расчетных платежных систем [20, С.152]. Данное самое общее определение отражает немаловажный момент, заключающийся в том, что пластиковая карта является инструментом, используемым в той или иной платежной системе.

Банковская (пластиковая) карта — средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией, выпустившей данную пластиковую карту, договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием [12, С.65]. Данное нормативно закрепленное определение именно банковской пластиковой карты достаточно специфично по содержанию. В то же время, с нормативной точки зрения, оно достаточно точно описывает механизм функционирования наиболее распространенных платежных систем на основе пластиковых карт.

Согласно Положению ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П 
"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 23 сентября 2010 г.), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт[36.C.59].

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.