Содержание
Введение 2
Глава 1 Страхование: место
и роль в экономической системе 4
1.1 Потенциал страхового
рынка 4
1.2 Внутренняя система и внешнее
окружение страхового рынка 9
1.3
Лицензирование и налогообложение
страховой деятельности в РФ
13
1.4 Потребители рынка страховых
услуг 19
Глава
2 Общая характеристика страхового рынка…………………………………..............................................................25
2.1 Сущность страхового
рынка и история развития
страхования в России……………………………………………………
……25
2.2 Современное состояние страхового
рынка России……………………..31
Глава
3 Перспективы и проблемы развития страхового
рынка в РФ…………………………………………………………………...35
3.1 Проблемы развития страхового
рынка в России………………………..35
3.2 Перспективы развития страхового
рынка……………………………….42
Заключение………………………………………………………………...46
Списокиспользованных
источников………………….........49
Введение
Многовековой опыт развития
страхования убедительно доказал, что
он является мощным фактором положительного
воздействия на экономику. Страхование
сейчас является одной из важнейший сфер
экономики и наименее изученной из всех.
Несмотря на то, что в России страхование
находится лишь на этапе своего развития,
возникло оно достаточно давно. И с тех
пор развивалось, имея своим конечным
назначением удовлетворение разнообразных
потребностей человека через систему
страховой защиты от случайных опасностей.
В нашей стране страхование стало механизмом,
обеспечивающим безопасность общества
в условиях становления рыночных отношений.
Если на начальном этапе страхование не
было востребовано обществом, то сегодня
в Российской Федерации уже появляются
признаки того, что страхование становится
важнейшим сегментом рыночных экономических
отношений. Страховой институт обеспечивает
безопасность, стабильность, социальные
гарантии в обществе посредством механизма
финансовой защиты.
Данная тема достаточно актуальна
в современных условиях, т.к. многовековой
опыт развития страхования убедительно
доказал, что он является мощным фактором
положительного воздействия на экономику.
Страхование превратилось во
всеобщее универсальное средство по защите
имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых и уплачиваемых ими
страховых взносов (премий, платежей).
То есть экономическая сущность страхования
состоит в формировании страховщиком
страхового фонда за счет страховых взносов
страхователей, предназначенного для
страховых выплат страхователям при наступлении
страховых случаев, оговоренных в договоре.
Страхование в нашей стране
прошло несколько этапов в дореволюционный
и послереволюционный периоды. Основной
формой страхования в дореволюционном
периоде было добровольное страхование,
которое осуществлялось акционерными
обществами, обществами взаимного страхования
и земскими обществами. В послереволюционном
периоде страхование прошло два этапа:
в условиях социализма (при государственной
монополии на этот вид деятельности) и
в условиях становления рыночной экономики.
При государственной монополии
страхование представляло населению чрезвычайно
узкий спектр услуг, дополняющих систему
государственного социального обеспечения
( Соцстрах).
Современное экономическое
развитие России обусловило необходимость
возрождения страхового дела и развитие
его на принципиально новой основе.
Предпосылками для дальнейшего
развития страхового дела в нашей стране
являются не только наметившаяся финансовая
стабилизация и оживление экономики, но
и становление источников такого развития.
Целью исследования является
раскрытие сущности и тенденций формирования
и развития страхового рынка.
Задачей исследования является:
- рассмотреть
сущность и функции страхового
рынка;
- проанализировать
текущее состояние страхового рынка
в России;
Предметом исследования
выступает страховой рынок России,
период исследования 2011-2012 гг.
Курсовая работа состоит из
введения, трех глав, заключения и списка
использованных источников.
Глава
1 Страхование: место и роль в экономической
системе
1.1 Потенциал страхового рынка
Страхование — отношение по
защите интересов физических и юридических
лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных
образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из определенных
уплаченных страховых премий ( страховой
взнос), а так же за счет иных средств страховщиков.
Для страхования в то же время характерны
экономические отношения только по перераспределению
доходов и накоплений, связанных с возмещением
материальных и иных потерь. Таким образом,
страхование связано с вероятностным
движением денежной формы собственности.
Страховой случай может и не наступить.
Для страхования характерны
все признаки финансов, но оно имеет и
свои отличительные признаки:
- возникают перераспределительные
отношения, обусловленные наличием страхового
риска как вероятности и возможности наступления
страхового случая, способного нанести
материальный и иной ущерб;
- страхование предусматривает
перераспределение ущерба во времени
и в территориальном разрезе;
- характерной чертой страхования
является относительная безвозвратность
мобилизуемых средств.
Договор страхования представляет
собой, прежде всего сделку, заключенную
между продавцом страховой услуги (страховщиком)
и покупателем, который может быть непосредственно
потребителем страховой услуги (в этом
случае он является страхователем) или
определяющим потребителя страховой услуги
(застрахованного). В соответствии с заключенным
договором страхования происходит коммерческий
обмен ценностями между сторонами: страхователь
уплачивает страховые взносы и получает
от страховщика гарантию возмещения материальных
потерь при возможном наступлении заранее
оговоренных негативных событий.
Страховая сделка отвечает
обязательным условиям, предъявляемым
ко всем сделкам:
- наличия, по меньшей мере,
двух ценностно-значимых объектов:
имущественный интерес страхователя;
страховая сумма, в которой выражен
имущественный интерес; страховой
взнос, т.е. цена страховой услуги;
- согласованные условия
осуществления, представленные в
виде Правил страхования, регулирующих
взаимоотношения при заключении
договора страхования;
- согласованное время
совершения, определяемое как период
страховой ответственности;
- согласованное место
проведения.
Условия страховой сделки регулируются
действующим законодательством, а именно
Гражданским кодексом Российской Федерации,
Законом Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ “Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельца опасного объекта за причинение
вреда в результате аварии на опасном
объекте”. Существующие и потенциальные
потребители страховых услуг формируют
специфический экономический механизм
- рынок, включающий такие занятия, как
разработка страхового товара, исследование
с этой целью спроса, налаживание коммуникации,
организацию распределения, установление
цен на услуги, развертывания службы сервиса.
Таким образом, страховой рынок
можно определить как определенное экономическое
пространство, где формируется спрос на
специфическую услугу, рождается предложение
этой услуги и, наконец, создаются условия
для реализации услуги. Настоящий страховой
рынок делается теми страховщиками, кто
продает такие услуги, которые хотят потребители,
не те, которые удалось разработать для
продажи.
Можно условно разделить страховой
рынок на отдельные самостоятельные рынки,
жизнеспособность и эффективность функционирования
которых возможны только в их тесном взаимодействии:
страховой рынок потребителей услуг, страховой
рынок продавцов услуги, страховой рынок
посредников, рынок страховой инфраструктуры.
Для определения любого рынка,
в том числе и страхового, следует определить
основные параметры, позволяющие определять
степень его развития. Такими параметрами
могут быть: границы рынка, емкость, конъюнктура
рынка, конкуренция. На основе характеристики
рынка разрабатываются методы его изучения
[17].
Географические границы определяются
экономическими, технологическими, административными
барьерами, ограничивающими возможностями
участия потребителя в получении данной
услуги на рассматриваемой территории,
т. е. рынком является территория, в отношении
которой должна быть доказана экономическая
возможность потребителя получить услугу
на данной территории, и отсутствие этой
возможности за ее пределами. В зависимости
от типов потребителей страховой рынок
имеет также и демографические границы,
определяемые полом, возрастом, уровнем
доходов, уровнем образования, социографические
границы в зависимости от принадлежности
к общественному классу, образу жизни.
Любой рынок, в том числе страховой,
характеризуется емкостью, которая представляет
собой максимально возможный объем реализации
на нем товаров и услуг в течение определенного
периода времени. Емкость страхового рынка
определяется на основе анализа уровня
доходов населения, отношения собранной
страховой премии к валовому внутреннему
продукту, среднего уровня потребительских
расходов. Для этого необходимо провести
конъюнктурные и прогнозные исследования
реализации страховых услуг за 1 - 1.5 года,
исследования проведения потребителей
страховых услуг, изучение практики деятельности
фирм - конкурентов, исследования вероятной
реакции на предложения на рынке нового
вида услуги.
Емкость рынка можно рассчитать,
используя следующую формулу:
Ер = N * D * Сп * Кп * Кф
(1),
где: Ер - емкость рынка страхования
имущественных интересов физических лиц;
N - численность населения
в анализируемом регионе; D - доля
населения, личные доходы которого
превышают потребительскую корзину;
Сп - среднее превышение доходов
над потребительской корзиной;
Кп - коэффициент предпочтения
страхования жизни перед другими видами
страхования;
Кф - коэффициент предпочтения
страхования перед другими финансово
- кредитными услугами.
Емкость рынка страхования
любого риска юридического лица можно
рассчитать по формуле:
Ер = Оф * Кв * Кс (2),
Где: Ер - емкость рынка страхования
имущественных интересов юридических
лиц;
Оф - стоимость основных фондов
региона;
Кв - коэффициент риска, принимаемого
на страхование;
Кс - доля страховой премии в
страховании стоимости основных фондов,
принимаемых на страхование.
Конъюнктура страхового рынка
представляет собой соотношение между
спросом и предложением услуг, уровнем
цен на них, размерами страховых резервов,
величиной совокупного страхового портфеля
и других экономических показателей, характеризующих
изменения и колебания в сфере страховых
отношений, происходящих в процессе развития
конкретных экономических циклов.
Важнейшим элементом отечественной
методологии прогнозирования конъюнктуры
рынка, которая вполне может быть применима
и к страховому рынку, является определение
на основе имеющихся оценок и результатов
анализа фазы цикла, в котором находится
экономика в данный момент, сроков перехода
цикла в последующую фазу, динамика цикла
в перспективе. Развитие конъюнктуры определяется
воздействием факторов экономических,
политических, военных, научно - технических,
социальных, природно-климатических факторов.
Они делятся на постоянно действующие
и временные или случайные.
К постоянно действующим факторам
относятся общехозяйственная ситуация
в стране, научно - технический прогресс,
используемые методы государственного
регулирования, состояние денежной системы,
то есть процессы, формирующие сферу реализации
страховых отношений. К временным можно
отнести все процессы и причины, развитие
которых по своей природе не имеет циклического
характера, - сезонность, политические
кризисы, социальные конфликты, стихийные
бедствия. Направления и сила действия
факторов на рынке проявляются в показателях,
среди которых можно выделить показатели
объема и динамики рынка страховых услуг,
потребления страховых услуг, доли рынка
насыщенности рынка.
В каждый период времени конъюнктура
представляет собой своеобразный результат
взаимодействия различных по длительности
влияния, силе и направленности воздействия
факторов:
К = Т * Ц * С * Н (3),
где:
К - анализируемая конъюнктура;
Т - длительные тенденции;
Ц - циклические факторы;
С - сезонные факторы;
Н - нерегулярные факторы;
Анализ конъюнктуры рынка страховых
услуг происходит в следующей последовательности:
разработка страхового продукта, спрос
- предложение, цены страховых услуг. По
результатам изучения конъюнктуры рынка
разрабатывается прогноз на 1 -1.5 года,
при этом конъюнктурной работой целесообразно
заниматься ежедневно, чтобы при изменении
конъюнктуры скорректировать прогноз
и тактику. Прогнозирование конъюнктуры
рынка ведется при использовании двух
основных методов: экономико-аналитического
(на базе использования широкого круга
статистических данных, оценок развития
тенденций рынка страховых услуг, всестороннего
анализа всей совокупности факторов формирования
конъюнктуры в их взаимодействии) и экономического,
используя различные математические методы
и модели. Особенностями конъюнктурной
работы являются повседневность и невозможность
переноса явлений прошлого на сегодняшний
день.
1.2 Внутренняя система и внешнее
окружение страхового рынка
Страховой рынок представляет
собой сложную многофакторную динамическую
систему. Под системой следует понимать
группу регулярно взаимодействующих и
взаимозависящих отдельных составных
частей, образующих единое целое. Группой
составных частей, взаимодействующих
в рыночной системе страховых услуг, являются:
страховые продукты, система тарифов,
инфраструктура страховщиков по взаимодействию
с клиентурой и др. Эта система взаимодействует
со средой, ее окружающей, посредством
внешних связей, которые характеризуют
как влияние окружения на систему, так
и воздействие системы на среду. Заметим,
что выделение системы и среды является
чисто условным методологическим приемом,
позволяющим более точно определить место
и целевую функцию конкретного рынка в
более общей рыночной системе.