Особенности долгосрочного кредитования в России

 

Федеральное Государственное  Бюджетное Образовательное учреждение высшего Петербургского Государственного Университета Путей сообщения

Кафедра «Экономическая теория»

 

 

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине «Финансы и Кредит»

по теме «Особенности долгосрочного кредитования в России»

 

 

 

 

 

 

выполнил студент факультета ЭСУ

группы ЭУТ-904 Морозов  А.А.

 

проверила доцент Зачесова Г.М.

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург 2012

Оглавление:

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Понятие «долгосрочный кредит», история появления в России, объекты долгосрочного кредитования.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  4

Глава 2. Виды долгосрочного кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

              2.1 «На неотложные нужны» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .8

              2.2 «Автокредит» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9

              2.3 «Ипотечный кредит» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

              2.4 Лизинг . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

Глава 3. Долгосрочное кредитование клиентов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .   21

              3.1 Общие условия кредитования населения. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21

              3.2 Финансирование инвестиционных проектов . . . . . . . . . . . . . . . .  22

Глава 4. Кредитный риск . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Темой курсовой работы является особенности долгосрочного кредитования в России. Развитие долгосрочных кредитных отношений имеет чрезвычайно важную роль на современном этапе экономического роста национальной экономики. Ввиду своей значимости и актуальности долгосрочное кредитование подлежит более детальному рассмотрению с позиции функционирования отдельных элементов, и необходимости их учета при формировании кредитной политики банка. Элементы политики развития долгосрочного кредитования являются одними из элементов общей кредитной политики банка, а также напрямую связаны с его ресурсной политикой.

Сейчас появилось множество  коммерческих банков, но не все они  способны выдержать жёсткую конкуренцию  в условиях рынка и наша цель, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции.

Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие  на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения  денег. Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть особенности долгосрочного кредитования, а так же разобраться, какие проблемы существуют на этом рынке в России. В курсовой работе будет раскрыто понятие «долгосрочный кредит», произведен анализ самых главных видов долгосрочного кредита, таких как «Автокредит» и «Ипотека», а так же объяснены условия получения долгосрочного кредита населению и различным предприятиям.

 

 

Глава 1.

Понятие «долгосрочный  кредит», история появления в  России, объекты долгосрочного кредитования.

Банк, располагающий крупным  уставным капиталом, может предоставлять  долгосрочные кредиты. Они, как правило, используются в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются, например, при технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от 3 до 5 лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

Началом первого этапа  в развитии банковской системы явилось  создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени  играл роль казенного ломбарда. Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому  уже в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для  дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под  залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском  порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли. 
Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Наушная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход. 
          В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений. 
         В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. 
Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были:

• Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости;
• Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования;
• Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.). В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система  России состояла из:

• Государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков: долгосрочного кредитования - под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости - городские кредитные общества; краткосрочного кредитования - акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

Уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.). 
         Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. - полная ее реорганизация. 
В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной. 
В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка  был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. В  его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий  и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный  банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система  сберегательных касс. Такая система  просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г. 
Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность.

К объектам долгосрочного  кредитования относятся:

• строительство новых предприятий;
• реконструкция, техническое перевооружение и расширение предприятий;
• покупку научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и остальных объектов собственности;
• ведение экологических мероприятий.

Главными источниками  ресурсов с целью долгосрочного  кредитования способны выступать собственные деньги банка, государственные средства, а также привлеченные банком ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Виды долгосрочного кредитования

2.1 «На неотложные нужды»

Кредит на неотложные нужды относится к разряду потребительских кредитов и за счет такого кредита можно: приобрести мебель или бытовую технику или просто сделать текущий ремонт в квартире, а так же приобрести автомобиль или гараж. Одной из разновидностей кредита на неотложные нужды являются банковские пластиковые кредитные карточки, и именно им банкиры предсказывают большое будущее на ближайшие несколько лет. Кредит на неотложные нужды уже давно пользуется широкой популярностью во всем мире, а в России они только начинают набирать обороты. Банкам удобно выдавать кредиты на неотложные нужды, т.к. для них открываются хорошие возможности по увеличению кредитного портфеля, это также является одним из способов удержания в банке старых клиентов с положительной кредитной историей. Банковские продукты, для которых отсутствует необходимость указывать цель, с которой они берутся, пользуются большей популярностью вследствие своего удобства для клиентов. Кредиты такого плана способны составить жесткую конкуренцию автокредитам и даже ипотеке.

Величина процентной ставки по кредиту на неотложные нужды без обеспечения Сбербанка России зависит от наличия положительной кредитной истории, от получения заработной платы (пенсии на счет карты) вклада, открытый в банке и от срока кредитования. В приводимой ниже таблице приводится диапазон действующих на начало 2012 года процентных ставок по кредиту на неотложные нужды и максимальная сумма кредитования физических лиц (табл. 1):

 

Таблица №1.

Процентные ставки на неотложные нужды по кредиту

№	Валюта кредитования	Максимальная  сумма кредита	Диапазон процентной ставки «годовых»
1	Рубли	1 500 000	15,3—20%
2	Доллары США	50 000	13,05—15,4%
3	ЕВРО	38 000	13,05—15,4%

Источник: сайт www.bankirsha.ru

 

Кредит на неотложные нужды  можно получить на срок от 3 месяцев, до 5 лет. Чем меньше среднемесячный заработок претендента на кредит, тем на больший срок растянется кредитование. А это значит, что и процентов будет получаться больше, так как в этом кредите применяются аннуитетные платежи (вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования). 
А при наличии временной регистрации у заемщика - кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия его временной регистрации. Это требование не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке.

Минимальные размеры кредита на неотложные нужды Сбербанка России (табл. 2):

 

Таблица №2.

Минимальные размеры  кредита

№	Регион	Минимальная сумма в руб.	Минимальная сумма в долларах США	Минимальная сумма в ЕВРО
1	Москва	45 000	1 400	1000
2	Остальные регионы России	10 000	450	300