Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 Уральский Государственный Экономический Университет

 

Кафедра финансовых рынков и банковского дела

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское  дело»

Тема: Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург

2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение	3
Глава I Сущность организации потребительского	5
1.1 Сущность кредита, его функции  и принципы	5
1.2 Понятие коммерческого банка и его место в кредитной системе	10
1.3 Сущность потребительского кредитования, его принципы и классификация	12
Глава II Современное состояние потребительского кредитования в России	19
2.1 Общие сведения о потребительском кредитовании в России	19
2.2 Анализ потребительского кредитования в период 2009-2013 гг.	21
2.3 Анализ просрочек  платежей в розничном кредитовании  за 7 месяцев 2013 года	28
Глава III Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования	35
3.1 Проблемы в области  потребительского кредитования	35
3.2 Совершенствование  механизма потребительского кредитования	40
Заключение	43
Список использованных источников	45
Приложения	46

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными  темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые  освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема данной курсовой работы весьма актуальна.

Актуальность данной темы заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и средних клиентов-потребителей-граждан.

Цель данной работы –  рассмотрение разновидностей и основных аспектов потребительского кредитования в Российской Федерации, изучение проблем с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить сущность потребительского кредитования, а так же его принципы;

- проследить классификацию потребительского кредитования;

- раскрыть современное состояние потребительского кредита,

- выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования;

- рассмотреть совершенствование потребительского кредитования.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная  с реализацией тех или иных видов потребительского кредита.

Предмет исследования –  потребительское кредитование, реализуемое  российскими коммерческими банками  в процессе деятельности на рынке  банковских услуг.

В качестве методологического  инструментария при написании курсовой работы были использованы методы обработки информации, экспертных оценок и экономико-математический метод.

При написании курсовой работы использовались законодательные  и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.

Курсовая работа состоит  из 3 (трех) частей в следующем порядке: первая часть – теоретический  материал, вторая – количественный анализ и третья часть включает проблематику и прогноз по работе кредитных организаций в сфере потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 СУЩНОСТЬ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.2 СУЩНОСТ КРЕДИТА, ЕГО ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ

 

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической науки он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах. Рассмотрим подробнее каждый из принципов:

а) возвратность означает, что средства должны быть возвращены, а экономической основой возврата служат непрерывность кругооборота средств и их наличие к сроку возврата ссуды. Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений: ссуда возвратна и важно обеспечить возврат средств в установленный срок.

б) срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

в) обеспеченност, как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают в залог поручительство и обязательства в других формах, принятых практикой. Кредитор, давая ссуду в залог, проверяет, обеспечена ли ликвидность залогового имущества, то есть способность активов к превращению в деньги. Проверяются так же способность ценностей к длительному хранению, стабильность цен на заложенное имущество, издержки по хранению и реализации залога. В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды. Для рыночной экономики проблема возвратности кредита и его обеспечения становится особенно актуальной. В связи с этим практика применения различных способов обеспечения кредитов должна расширятся и совершенствоваться.

г) платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: ставка рефинансирования ЦБ РФ; средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида); структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

д) целевое назначение кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля над соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюдать как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.     

Место и роль кредита  в экономической системе общества определяются также прежде всего  выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. Рассмотрим основные функции кредита:

- перераспределительная функция заключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30—50 %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм;

- эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики;

-  контрольная функция заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает кредитоспособность неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует  в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд;

- кредитное регулирование экономики — совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного  капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.