Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Сегодня на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. На начальном этапе предоставления пластиковых карт своим клиентам локальная карта полностью удовлетворяла потребности банка-эмитента.

Однако имеющиеся локальные  банковские платежные системы не могли предложить значительные возможности развития инфраструктуры обслуживания своих карт на территории России и тем более за рубежом. Карта, эмитированная в рамках какой-либо локальной платежной системы, могла обслуживаться только в местах присутствия соответствующего банка-эмитента. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Развитие национальных платежных  систем сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых программно-технических  средств; различием в технологии обработки операций; отсутствием  гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы.

В связи с этим, несмотря на конкуренцию  между собой, российские платежные  системы вынуждены объективно сотрудничать и координировать свою деятельность друг с другом. Это объективная тенденция развития данного рынка.

В качестве примера можно привести Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности двух крупнейших, конкурирующих между собой с момента создания, российских платежных систем Union Card и STB Card,  заключенное в 2002 г. Оно предусматривает совместное продвижение на рынок новых технологий в сети безналичных платежей, а также реализацию на практике единой организационно- технологической платформы, обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем. В итоге владельцы карт обеих платежных систем существенно расширили возможности по их использованию.

Банки должны прийти к пониманию, что  процессинг карточных транзакций (но не сам выпуск карт) – это не область конкуренции. При этом важно, чтобы на одном торговом терминале могли обрабатываться все платежные карточки, которые будут иметь хождение в стране. То же относится и к банкоматам: важно, чтобы люди могли получать наличные в любом банкомате, где они увидят логотип системы, независимо от того, какому банку принадлежит этот банкомат. Такие системы уже действуют во Франции, Дании, Испании, Португалии, Австрии и Финляндии.

В идеале данная закономерность должна привести объективно к  созданию общенационального карточного продукта, который должен учитывать всю экономическую, социальную, технологическую, юридическую и даже географическую специфику России. Единая национальная платежная система повысит доходность пластикового бизнеса в России, прежде всего, за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций.

Приведем возможные варианты построения платежной системы общероссийского  масштаба.

Первый вариант построения общефедеральной  системы платежных карт заключается  в том, что государство присваивает данный статус одной из уже функционирующих отечественных платежных систем, в которой вопросы информационной безопасности решены наилучшим образом, а используемые технологии получили широкое распространение на российском рынке пластиковых карт. Рассмотрение существующих российских платежных систем позволяет предположить, что наиболее вероятным претендентом на данный статус выступают системы Union Card или «Сберкарт». Однако создание системы платежных карт данным образом только усугубит ситуацию, так как фактически будут уничтожены жизнеспособные отечественные банковские проекты.

Второй вариант заключается  в создании общефедеральной системы  с участием одной из транснациональных  платежных систем. В данном случае не происходит механического переноса полной схемы функционирования такой системы на национальную почву, но предстоит большая работа, связанная с учетом российских особенностей. Однако наиболее слабым местом в данном случае является зависимость от западного партнера.

В основе третьего варианта построения общенациональной системы лежит ее создание зарубежными фирмами, специализирующимися на оказании операторских услуг на рынке пластиковых карт. Наряду с неоспоримым достоинством данного проекта (разработка и реализация осуществляется силами и на средства иностранного инвестора), необходимо отметить, прежде всего, проблемы, связанные с обеспечением безопасности, а также игнорирование интересов отечественных производителей банковского оборудования.

Четвертый вариант реализации общенациональной системы предполагает ее построение «с нуля», на средства федерального бюджета. Однако реализация последнего варианта также не представляется возможной, что подтверждается устойчивой тенденцией сокращения бюджетных расходов.

Суммируя все вышесказанное, наиболее оптимальным вариантом создания общенациональной системы пластиковых карт является равноправное добровольное объединение существующих отечественных платежных систем при самом активном участии ЦБ путем создания общенационального процессингового центра, обеспечивающего взаиморасчеты  на основе выработанных правил и соглашений.

В связи с бурным ростом рынка  пластиковых карт развивается и  рынок устройств для их обслуживания.

В последнее время российские банки  все больше интересуются банкоматами. При этом интерес проявляется к банкоматам, которые могут не только выдавать, но и принимать деньги. Банкомат, умеющий это, способен заменить собой целое отделение банка, поскольку автоматизирует большую часть операций, которые сейчас выполняют операционисты.

Впервые банкоматы, принимающие деньги, появились в Москве в декабре 2002 года – их установил Ситибанк. Теперь они есть у таких банков, как Росбанк, БИН-банк, Альфа-банк, Банк Москвы, «Райффайзенбанк»,  Экспобанк и некоторых других. Правда, в большинстве случаев количество «умных» банкоматов невелико: их количество составляет от единиц до десятков (у Ситибанка).

Чтобы превратить свой банкомат в  мини-офис, банку нужно либо сразу  купить готовый терминал со встроенной функцией приема денег, либо переоборудовать старый банкомат, либо рядом с ним установить специализированные устройства, единственной функцией которых является прием наличных (такие устройства называются депозиторами). Банкоматы принимают деньги либо в бумажных конвертах (их вам выдаст сам банкомат), либо покупюрно. Конвертные банкоматы не позволяют сразу же начислять средства на счет, так как нужно время, чтобы вынуть деньги, пересчитать их и проверить на подлинность. Поэтому в банках, где установлены конвертные банкоматы (Альфа-банк, Ситибанк, Райффайзенбанк), счет пополняется только через день – два – в зависимости от того, в какое время и день недели были приняты деньги (если их принесли в пятницу вечером, то зачислены они в лучшем случае будут в понедельник). В один конверт можно положить до 30 купюр (больше не пролезет в щель банкомата), но количество «подходов» неограниченно. Упаковывать нужно банкноты только одной валюты – или рубли, или доллары, или евро – в зависимости от валюты счета, на который эти деньги должны быть зачислены.

Большинство банков используют купюрные банкоматы, которые принимают деньги без упаковки. Такие терминалы сразу же определяют подлинность банкнот и «распознают» их номинал, поэтому карточный счет пополняется автоматически. В Банке Москвы существуют банкоматы, которые работают с банкнотами любого номинала, в любом порядке и в любом виде – даже пачкой, лишь бы она состояла из одного типа валюты. Правда, в банке Москвы банкомат принимает только рубли, и если ваш счет открыт в другой валюте, средства будут зачислены после конвертации. В БИН-банке и Экспобанке принимаются рубли, доллары и евро.

Как отмечают специалисты, конвертный способ – самый дешевый, так как  приобретения новых аппаратов в  этом случае не требуется. Необходимы лишь модули, стыкуемые с обычными банкоматами, они стоят около $6 тыс. (для сравнения купюрный банкомат обходится в $35 тыс.). Кроме того, конвертные мини-офисы сводят к нулю риск злоупотреблений со стороны клиентов. Конверты подписываются лично клиентом, поэтому в том случае, если проверка выявила фальшивые купюры, работник банка точно знает, от кого они получены. В купюрных же приемниках все деньги хранятся вместе и разобрать, кому принадлежала фальшивка, невозможно, так что весь риск ложится на банк.

Как правило, многофункциональные  терминалы позволяют снимать средства со всех карт, используемых в России, вне зависимости от банка, их эмитировавшего, и платежной системы. Однако пополнение счета и получение данных об остатке средств возможно только по карте банка-эмитента.  Ограничение связано с правилами международных платежных систем.

С помощью «умных» банкоматов также  можно провести еще ряд операций. Например, мини-офисы Росбанка позволяют  проводить платежи в адрес  интернет-провадейров и операторов мобильной связи, получать дополнительную информацию по действующему кредиту (процентная ставка, величина начисленных процентов, дата очередного погашения). А банкоматы Экспобанка и БИН-банка позволяют обменивать валюту, и наличие карты для этого необязательно. Правда, пока можно обменивать доллары и евро на рубли. Но зато при пересчете на отечественную валюту выдается вся сумму вплоть до мелочи. А вот под прием монет эти устройства пока еще не приспособлены.

С их помощью уже можно оплачивать и все «домашние» услуги (квартплату, городской телефон, междугородние и международные разговоры, электричество). В Москве подобного рода услуги предлагает Банк Москвы. Как ни странно, в некоторых регионах электронные платежи гораздо более развиты, чем в Москве. Так, на Урале банкоматы Екатеринбургского муниципального банка, СКБ – банка и Уралвнешторгбанка уже давно принимают все коммунальные платежи по картам системы Union Card любого эмитента. Можно сделать то же самое и через Интернет. В Новосибирске пошли и того дальше: там система «Город» позволяет оплачивать «коммуналку» не только через банкомат и сеть, но даже через сотовый телефон, подключенный к МТС. Достаточно приобрести специальную SIM-карту и открыть счет в определенных банках.[23]

Анализ факторов развития рынка  пластиковых карт в России позволяет  сделать следующие обобщения, которые  сведены в нижеследующую таблицу (табл. 4).

Таблица 4. Факторы развития рынка  пластиковых карт

В отличие от наших банков крупные  западные банки получают комиссионный доход от расчетных операций на уровне, сопоставимом с процентными доходами от кредитно-депозитных операций. Это существенно увеличивает прибыльность банковского бизнеса, снижает риски и делает банки более устойчивыми.

Российские банки в большей  степени ориентированы на кредитно-депозитные и в меньшей степени на расчетные операции. Чистые процентные доходы российских банков более чем в пять раз превышают комиссионные доходы. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения – не более чем на 1%.

Во многом низкая востребованность платежных услуг есть следствие  недостаточно хорошего качества и технологического уровня платежных систем. Создание эффективных платежных систем предусматривает в первую очередь решение следующих задач:

- выбор основной группы платежеспособных клиентов;

- предоставление им возможности превратить наибольшую часть своих денег в безналичные;

- создание мест, где можно соответствующими  безналичными средствами платить;

- привлечение крупного торговца для обслуживания достаточно привлекательных для него клиентов.

2.4. Состояние и перспективы  развития платежных систем на  основе пластиковых карт в  РФ

Основой всех карточных проектов в  России являются зарплатные проекты. Можно  назвать целый ряд выгод, получаемых «по цепочке» всеми участниками зарплатной  технологии – банками, предприятием, владельцами карточек.

Преимущества предприятия можно  определить следующим образом: перевод  заработной платы на расчётный счет, обслуживаемый пластиковой картой, позволяет в значительной степени облегчить работу отделов бухгалтерии и кассы организации и сократить количество занятых в них сотрудников. В результате снижаются издержки на кассовое обслуживание, уменьшаются затраты сил и времени на выдачу заработной платы, увеличивается рентабельность собственных пунктов торговли и сервиса, устраняются проблемы, связанные с хранением и перевозкой наличных денежных средств.

Помимо этого, появляется возможность  заведения корпоративных карт предприятия  для обслуживания текущих расходов: покупка бензина для служебного транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские расходы и т.п. Организация может рассчитывать на получение льготного кредита, а также на дополнительные преимущества от обслуживающего банка.