Управление кредитной политикой банка на примере Сбербанка РФ

 

Таблица 15

Расчет эффективности от установки банкомата в Сбербанке РФ

Наименование	Сумма
Покупка, монтаж банкомата, руб.	350000
Расходы на изготовление карточек, руб.	10000
Оплата вычислительного центра, руб.	4000
Текущие расходы, руб.	1000
Свободные средства на карточных счетах, руб.	4283496
Уплаченные проценты за размещение вкладов 0,1%, руб.	4283
Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых, руб.	728194,3
Всего доходов, руб.	128 504
	856698

Доходы = 728194,3+128504= 856698,3 руб.

Расходы = 350000+10000+4000+1000+4283=369283 руб.

Рентабельность  расходов = (доходы – расходы) /расход*100% 

Рентабельность  расходов = 487415 / 369283 * 100% = 132%

Итак, от внедрения банкомата на 1 рубль расходов приходится 32 рубля прибыли.

3. Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи – «Ювелирный кредит».

В данном мероприятии мы рекомендуем  увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных  изделий. Мы считаем, что это будет  выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас  есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в  подарок для своих любимых  и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных  украшений формируют стиль.

Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние  годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем  на 15 – 17 %, то есть можно сделать  вывод, что растет спрос на ювелирные  изделия. Бывает такое, что покупка  ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.

Мы предлагаем следующие условия  кредитования:

Кредит на покупку ювелирных  изделий предоставляется на сумму  до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс–кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

Условия предоставления ювелирного кредита:

1) первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия;

2) срок кредита (мес.) – 12, 24, 36;

3) процентная ставка – 0 % годовых;

4) единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей;

5) досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Необходимые документы:

• ходатайство, заполненное заемщиком;
• паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
• справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком.

Обязательные требования к заемщикам:

• кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;
• постоянная регистрация на территории Самарской области;
• наличие постоянного места работы в г. Самара;
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Этапы сделки:

1) заполнение ходатайства на получение кредита;

2) клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;

4) зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем рентабельность от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия – 100000 рублей.

При приобретении данного изделия  за наличные деньги, магазин предоставляет  скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.

По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные  магазины получают прибыль в размере 50000000 – 80000000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100000000 – 130000000 млн. руб.

Предположим, что лишь 30 % этой суммы  взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и  бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24000000 млн. руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.

Кредит на приобретение ювелирных  изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.

Заемщик получает возможность покупки  украшения в тот же день, без  первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов  в рассрочку.

В тоже время Банк получает свою прибыль  от кредита – разницу между  стоимостью ювелирного изделия и  ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.

«Ювелирный» кредит предоставляется  без комиссий. Ежемесячный платеж – 4100 рублей, а переплата – 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.

4. Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:

• страхование приобретаемого автомобиля от угона;
• страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);
• обязательное страхование автогражданской ответственности;
• страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.

Как известно все эти формы страхования  в совокупности будут стоять очень  дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты  на приобретение такого кредита и  стоимость автомобиля.

Рассмотрим подробно новые условия  кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется  на сумму до 1400 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования – беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Партнерами Сбербанка РФ являются следующие страховые компании: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно–страховая компания», ООО «Страховая компания «Согласие». Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита – беспроцентный кредит.

Условия предоставления автокредита:

1) первоначальный взнос автокредита  приобретаемого автомобиля сроком, не менее:

• на 12 месяцев – 30%;
• на 24 месяца – 40%;
• на 36 месяцев – 50%.

2) процентная ставка – 0 % годовых;

3) страхование (по выбору):

• хищение – 4,75%;
• КАСКО – 9,0%.

4) обязательное страхование от несчастного случая – 0,99% от суммы кредита;

5) срок кредита (мес.) – 12, 24, 36;

6) единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 10000 рублей РФ;

7) комиссия за ведение ссудного счета – 0, 5% от суммы кредита;

8) досрочное погашение – в любой момент без комиссии.

Рассмотрим второй вариант предоставления кредита – кредит «без первоначального  взноса»

Условия предоставления автокредита:

1) первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного автомобиля;

2) страхование (по выбору):

• хищение – 4,75%;
• КАСКО – 9,0%

3) обязательное страхование от несчастного случая – 0 ,99% от суммы кредита;

4) срок кредита (мес.) – 12, 24, 36;

5) процентная ставка – 10 % годовых;

6) единовременная комиссия за обслуживание кредита – 4 500 рублей РФ;

7) досрочное погашение – в любой момент без комиссии;

8) дополнительные условия:

• страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО;
• в случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;
• комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;
• обязательное страхование от несчастного случая.

Необходимые документы:

• ходатайство, заполненное заемщиком;
• паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
• копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;
• справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной Банком;
• копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.

Обязательные требования к заемщикам:

• кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 25 до 60 лет;
• постоянная регистрация на территории Самарской области;
• наличие постоянного места работы в г. Самара;
• стаж на последнем месте работы не менее 1 года;
• непрерывный стаж работы не менее 2 лет.

Этапы сделки:

1) заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте Сбербанка;

2) клиент получает положительное решение кредитного комитета Сбербанка в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли–продажи;

4) клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным  экспертом может быть рассмотрена  не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно  предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов – потенциальных заемщиков  – наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом – 42000 рублей.

Но следует учесть тот факт, что  у заемщиков не всегда имеются  в наличие денежные средства, которые  могли бы являться первоначальным взносом  по данному виду кредита, поэтому  мы предлагаем условия «Без первоначального  взноса» и с процентной ставкой  – 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса – 28000 рублей, а стоимость кредита – 80000 рублей.

Также банк предоставляет возможность  досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального  взноса», так как экономическая эффективность по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.