Управление кредитной политикой банка на примере Сбербанка РФ

е) проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер  по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих  в деятельности дополнительного  офиса или доведение информации о них до территориального банка;

ж) повышение  культуры обслуживания клиентов и квалификации работников;

з) оказание всего спектра банковских услуг  и операций, предусмотренных Положением о дополнительном офисе;

и) своевременное  информирование клиентов о новых  банковских продуктах и услугах;

к) наглядность, доступность и соответствие требованиям  Банка банковской атрибутики, внешних  и внутренних информационных и рекламных  материалов.

Деятельность Кировского отделения осуществляется на основе устанавливаемых территориальным банком плановых заданий. Отношения Кировского отделения с клиентами строятся на основе договоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях, устанавливаемых Банком, с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов Банка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением банка к коммерческой тайне. Справки по операциям и счетам клиентов могут быть представлены только самим клиентам и их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом. Работники Кировского отделения несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством.

Работники Кировского отделения в своей работе руководствуются должностными инструкциями, неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и иных документов Банка, территориального Банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Кировское отделение предлагает большой спектр банковских услуг клиентам как физическим, так и юридическим лицам. Банковские операции и сделки осуществляются с физическими лицами – в рублях и иностранной валюте, с юридическими – в рублях. Основной и самой доходной деятельностью Банка считается кредитование как физических, так и юридических лиц, который осуществляет сектор кредитования. На начальном этапе кредитный инспектор принимает документы на выдачу кредита, после чего заявки рассматривает юридическая служба и служба безопасности структурного подразделения. После получения заключения служб, заявка выносится на рассмотрение в Кредитный комитет, в который входят: председатель кредитного комитета, секретарь и члены кредитного комитета.  Членами кредитного комитета обязательно являются кредитный инспектор, юрист, инспектор по экономической безопасности и защиты информации. В своей деятельности Кредитный комитет руководствуется Положением о Кредитном комитете и положением о кредитном секторе, а также инструкциями банка о кредитовании физических лиц, кредитовании предпринимательства и малого бизнеса, юридических лиц. После положительного решения Кредитного комитета с заемщиком заключаются кредитные договора, договора залога, поручительства и другие кредитные документы. В Кировском отделении выдаются несколько видов кредитов: «на неотложные нужды», «пенсионный кредит», «кредит на недвижимость» и «кредит молодая семья». По состоянию на 1 января 2007 года объем кредитного портфеля составил на 48902,9 тыс. рублей, на 1 января 2008 года 36840,6 тыс. рублей. Процентные ставки по кредитам определяются Банком России или в порядке им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства. По сравнению с августом 2006 года Кировским отделением на август 2007 года прирост кредитного портфеля составил 1,5 раза, заключено за данный период 560 договоров.

Кроме кредитования Кировское отделение принимает вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяются, на сегодняшний день банк предлагает следующие виды вкладов в рублях: пополняемый депозит на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада; особый Сбербанка России на срок 6 месяцев, 1 год и один месяц и 2 года, пенсионный пополняемый депозит, пенсионный депозит, пенсионный – плюс, универсальный, зарплатный. Счета по вкладам «Зарплатный», «Пенсионный – плюс» очень удобны для осуществления постоянных и разовых платежей, дают возможность пользоваться безналичными расчетами. Для осуществления данных расчетов оформляется длительное поручение Ф.190 на списание со счета денежных средств для оплаты коммунальных платежей, страховых взносов, абонентской платы (телефон), погашение процентов по кредиту, перевода на другие виды вкладов. По данной форме в 2006 году списано 897,6 тыс. рублей (2007 год – 1141,4 тыс. рублей). В том числе гашение кредитов – 787,1 тыс. рублей (2007 год – 994,4 тыс. рублей).

 Объем вкладов физических  лиц в дополнительном офисе  по сравнению с 2006 годом увеличился  в 1,5 раза и составляет за 2007 год 37591,5 тыс. рублей. Изменилась  и структура вклада, повышенным  спросом у населения пользуется  вклады с более длительным  сроком хранения, по таким вкладам  предусмотрены более высокие  процентные ставки. Существуют вклады  в долларах США и евро: депозит,  пополняемый депозит, особый, универсальный.  Дополнительный офис успешно  выполняет план по привлечению  валютных вкладов – 96% и по  состоянию на 1 января 2008 года составляет 96,0 тыс. рублей. Благодаря разнообразию  вкладов, каждый клиент банка  может выбрать наиболее подходящий  для себя вид вклада в зависимости  от целей и финансового состояния. 

Таким образом, спектр банковских услуг  рассчитан на разную категорию населения, с разным доходом и финансовыми  возможностями. Стабильный прилив средств  населения на вклады и депозиты, свидетельствует не только об интересе граждан к этому финансовому  инструменту, а также об определенном финансовом состоянии населения.

С принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. №177–ФЗ и включением Сбербанка России в реестр банков №417 от 11 января 2005 года – участников системы обязательного страхования вкладов, вкладчики Кировского отделения получили дополнительную гарантию на защиту своих вкладов при наступлении страхового случая. От добровольной системы страхования в первую очередь выигрывают сами вкладчики. Зная о том, что банк включен в подобную систему, человек пойдет именно в этот банк. В связи с этим, после включения Сбербанка в данную систему, прирост клиентов в дополнительный офис значительно вырос, как и выросло число вкладов физических лиц.

Система расчетов Сбербанка России позволяет обеспечить стабильное и  своевременное выполнение поручений  клиентов дополнительного офиса  по переводу наличных денег или сумм со счетов по вкладам, срочные или  обычные, без открытия банковского  счета, как в рублях, так и в  иностранной валюте в любые страны и города мира. Вводится новый вид  услуги – срочные денежные переводы – Блиц. Данная система основана на применении новых банковских технологий и высокоскоростных каналов связи, обеспечивает перевод денежных средств в рублях по всей территории Российской Федерации и выплату перевода получателю в течение одного часа с момента оформления его отправителем. Кировское отделение заключает договора с предприятиями, организациями для зачисления во вклады физических лиц заработной платы, стипендий и других доходов граждан, производит выплату государственных пенсий и пособий по заключенным договорам с Пенсионным Фондом. На данный момент заключено 43 договора. В 2006 году сумма безналичных зачислений составила 38042,0 тыс. рублей (2007 год – 54698,3 тыс. рублей). Наибольший удельный вес 57% от общей суммы безналичных зачислений составляют зачисления заработной платы.

 Кировское отделение осуществляет выплату компенсаций по вкладам в рамках государственных программ согласно Федерального закона РФ от 10.05.1995 года №73–ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ».

 Большой популярностью у  населения пользуется открытие  и ведение счетов международных  банковских карт – удобный вид безналичных расчетов. Удобства данного вида продукта очевидны. Не нужно носить с собой крупные суммы денег. Ими можно без комиссионных расплачиваться за товары в магазинах и услуги в гостиницах, туристических и сервисных центрах. Немаловажным преимуществом банковских карт является отсутствие необходимости декларировать вывозимые средства на таможне при пересечении границы. В структурном подразделении можно оформить банковскую карточку любой из ведущих мировых платежных систем, это: Visa International, MasterCard. За отчетный период открыто 213 счетов международных банковских карт. Кировским отделением в 2007 году заключено три договора о порядке выпуска и обслуживания международных дебетовых карт для сотрудников предприятия.

Еще один вид банковского продукта – ценные бумаги. Удобный способ хранения средств во время деловых  поездок и путешествий это  расчетный чек, именной денежный документ, удостоверяющий право на получение суммы от 10 рублей до 100000 рублей в валюте Российской Федерации, который имеет высокую степень  защиты от подделок, срок действия 4 месяца. Кировское отделение также осуществляет выдачу сберегательных сертификатов, их досрочную и срочную оплату. Данный вид ценных бумаг не является именным и оплачивается предъявителю. Особенной популярностью этот вид услуги пользуется при получении кредитов, так как более крупные суммы клиенты предпочитают получать в безналичной форме, что очень удобно для перевозки на большие расстояния.

В Кировском отделении реализуются билеты лотерей и оплата выигрышей по ним. Осуществляется продажа монет, содержащих драгоценные металлы. Эти монеты выпускаются Центральным банком России и чеканятся на Московском и Санкт–Петербургском монетных дворах. Монеты из драгоценных металлов, обладая несомненной художественной ценностью, являются одной из форм сбережения и долгосрочного вложения личных средств. В последнее время они все более используются в качестве подарков и объектов коллекционирования, а также в качестве залога по кредитам.

Еще один значительный вид услуг  оказываемых Кировским отделением – прием коммунальных платежей. В 2006 году принято от населения коммунальных платежей на сумму 9474,6 тыс. рублей (2007 год –10745,2 тыс. рублей).

Также Кировское отделение осуществляет операции с иностранной валютой: покупка, продажа, прием денежных знаков, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, размен денежного знака иностранного государства, замена поврежденного денежного знака.

Для продвижения своего банковского  продукта банком широко рекламируются  услуги и реализуемая продукция  в СМИ, на телевидении, выпускаются  рекламные щиты и буклеты с  подробным разъяснением, ознакомлением  данных услуг. Эффективность работы очень сильно зависит от персонала, от операционистов отделения, которые очень существенно влияют на то, придет ли человек в банк и станет ли использовать предлагаемые услуги для решения своих задач. Основная задача Кировского отделения – это самоокупаемость и увеличение доходности операций с гражданами, путем консультирования клиентов, привлечение путем своевременного информирования их о новых банковских продуктах.

Для удобства обслуживания клиентов в дополнительном офисе введены  современные банковские технологии: установлена спутниковая связь, закуплено современное оборудование: модем, электронный терминал, для  обслуживания клиентов по МБК. Своевременно и качественно обслуживать клиента  – архиважная задача, которую с  успехом выполняют операционно–кассовые работники, предлагается расчетно–кассовое обслуживание с использованием системы «Клиент–Сбербанк».

Проверку деятельности и ревизии  дополнительного офиса осуществляет контрольно–ревизионная служба и соответствующие подразделения аппарата территориального банка в рамках своей компетенции, действующими в порядке, установленным банком. Для безопасности и качественного обслуживания клиентов Кировское отделение все операции осуществляет, согласно инструкциям банка, тщательной проверки документов. Особенно пристальное внимание уделяется изучению и проверки документов, предоставляемых для получения кредитов, так как от этого напрямую зависит степень возврата кредита и недопущение рисковых кредитов и роста ссудной задолженности. В Кировском отделении СБ РФ существует просроченная ссудная задолженность только за период 1995г. в сумме 87000 рублей, больше до настоящего времени просроченной ссудной задолженности не возникало, что показывает качество кредитного портфеля и снижение доли просроченной задолженности и уровня кредитного риска. Все это, благодаря достаточно эффективной работе с клиентами по возврату кредитов, профессионализму работников Кировского отделения и их умению совершенствовать внутренние методики оценки уровня кредитного риска. Определяются следующие виды рисков: кредитный, рыночный, операционный и риск ликвидности. В банке действует полнофункциональная система контроля, мониторинга и управления рисками. Развитие активных операций обеспечивается за счет традиционных источников ресурсов.

2.2. Анализ динамики и структуры кредитных ресурсов

В рамках развития розничного бизнеса банк активно  и целенаправленно развивает  и укрепляет свои позиции на рынке  услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению  качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.

Сбербанк  России осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает  операции по ним в соответствии с  «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению  надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро, иенах. Любое физическое лицо может  открыть в банке один или более  из различных вкладов. Выгодные условия  размещения вкладов ориентированы  на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная  сумма вклада, имеется специальные  виды вкладов для пенсионеров  и VIP–клиентов.

Условия приема вкладов и порядок начисления и выплаты процентов:

1) прием  вкладов осуществляется как в  валюте Российской Федерации,  так и в иностранной валюте (Доллары США, ЕВРО). При установлении  окончания срока вклада число  последнего месяца срока соответствует  числу заключения договора. Если  окончание срока приходится на  такой месяц, в котором нет  соответствующего числа, то срок  истекает в последний день  этого месяца. Если последний  день срока приходится на нерабочий  день, днем окончания срока считается  первый рабочий день;

2) в случае  изменения по решению Правления  Банка размера процентной ставки  новый размер процентной ставки  доводится до операционного отдела  распоряжением за подписью Председателя  Правления Банка;

3) начисление  процентов производится ежемесячно  в последний рабочий день каждого  месяца;

4) проценты  на сумму вклада начисляются  Банком на остаток по вкладу  на начало операционного дня.  Проценты за нерабочие дни  начисляются на остаток по  вкладу на конец последнего  рабочего дня. При начислении  процентов в расчет принимается  фактическое количество календарных  дней и величина процентной  ставки (в процентах годовых), при  этом за базу берется действительное  число календарных дней в году (365 или 366 соответственно);

5) выплата  зачисленных во вклад процентов  производится по требованию вкладчика  за истекшие месяцы в течение  срока хранения;