Управление кредитной политикой банка на примере Сбербанка РФ

 

Объем поступлений  по вкладам увеличился с 2006 года по 2008 год на 52800,3 тыс. руб., или на 261,84%. Из них наличными деньгами 25730,5 тыс. руб., а безналичные зачисления 15018,1. Причисленные проценты по вкладам увеличились  на 554,5 тыс. руб., а в процентах  это составило 160,4%

Расход  по вкладам увеличился на 44713,4 тыс. руб., из них наличными деньгами 23892,1 тыс. руб. или 183,62%, а безналичные списания 18235,5 тыс. руб., в темпе росте это  составило 672%. Увеличение безналичных  списаний связано с тем, что клиенты  активно пользуются пластиковыми картами, а также многие клиенты оформляют  по вкладам длительные поручения  для осуществления расчетов на списания со счета денежных средств для  погашения основного долга и  текущих процентов по кредитам.

Такие изменения  связаны с более устойчивым финансовым положением в стране, росте предложения  рабочих мест, росте заработной платы.

 

 

Таблица 6

Количество счетов по действующим видам вкладов (штук)

Вид вклада	Количество счетов						Темп роста базисный
	2006г	%	2007г	%	2008г	%	%
Visa Electron	41	0,9	74	1,6	87	1,2	127,5
Сбербанк Маэстро	38	0,9	81	1,8	93	1,3	147,1
До востребования	1731	39,2	752	16,5	2547	34,7	88,4
До востребования в валюте	4	0,1	4	0,1	4	0,1	60,1
Сберегательный 1 м.	1	0,0		0,0	–	0,0	0,0
Депозит на 1 м. и 1д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	60,1
Депозит на 1 м и 1 д. в долларах	1	0,0	2	0,0	3	0,0	180,3
Евро–депозит на 1 м. и 1 д.	1	0,0	–	0,0	–	0,0	0,0
Сберегательный 3 м.	2	0,0	1	0,0	1	0,0	30,1
Срочный пенсионный 3 м. и 1д	17	0,4	10	0,2	7	0,1	24,7
Молодежный	4	0,1	4	0,1	4	0,1	60,1
Пенсионный депозит на 3 м. и 1 д.	3	0,1	3	0,1	3	0,0	60,1
Пополняемый 3 м.	6	0,1	5	0,1	4	0,1	40,1
Депозит на 3 м. и 1 д. в долларах	4	0,1	5	0,1	6	0,1	90,2
Евро–депозит на 3 м. и 1 д.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	60,1
Депозит на 6 м.	7	0,2	8	0,2	9	0,1	77,3
Пенсионный депозит 3 м.	9	0,2	9	0,2	10	0,1	66,8
Доллар – депозит на 6 м.	8	0,2	8	0,2	9	0,1	67,6
Евро–депозит на 6 м.	1	0,0	1	0,0	1	0,0	60,1
Срочный пенсионный 1,1м	53	1,2	67	1,5	92	1,3	104,3
Компенсационный	895	20,3	883	19,4	1511	20,6	101,5
Пенсионный плюс	286	6,5	360	7,9	381	5,2	80,1
Срочный пенсионный	22	0,5	41	0,9	49	0,7	133,9
Накопительный	6	0,1	8	0,2	10	0,1	100,2
Пополняемый	27	0,6	34	0,7	45	0,6	100,2
Особый	2	0,0	2	0,0	2	0,0	60,1
Пенсионный депозит 1.1 м	4	0,1	5	0,1	6	0,1	90,2
Пенсионный депозит на 2г	5	0,1	2	0,0	–	0	0,0
Юбилейная рента на 1,1м	3	0,1	2	0,0	2	0	40,1
Детский целевой	27	0,6	25	0,5	30	0,4	66,8
Зарплатный	195	4,4	474	10,4	675	9,2	208,1
Универсальный на 5 лет	890	20,2	1517	33,3	1748	23,8	118,0
Универсальный на 5 лет в валюте	12	0,3	12	0,3	13	0,2	65,1
ИТОГО	4411	100,0	4554	100	7339	100	166,4

В 2007 году существенно изменилось количество счетов по сравнению с 2005 годом, а  точнее на 2928 штук. А именно увеличилось  количество счетов по вкладам «Зарплатный» на 480, «Универсальный» сроком на 5 лет  на 858 счетов. Это связано с тем, что вклады физических лиц до востребования  переоформляются на указанные выше счета, или закрываются, так как  процентная ставка снижается и доходит  до 0,1 процента годовых, что является очень маленьким банковским процентом.

В целом  из проведенного анализа видно, что  в Кировском отделении №6991 СБ РФ наблюдается положительный стабильный рост остатков по депозитам физических лиц. Значительный удельный вес по вкладам  приходится на депозиты свыше одного года. Из этого можно сделать вывод, что Кировское отделение №6991 СБ РФ может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок – свыше  одного года, в целях увеличения прибыли банка в целом.

На сегодняшний  день Сбербанк России выдает следующие  виды потребительских кредитов (приложение В).

 

Таблица 7

Анализ кредитования, осуществляемого Кировским отделением №6991 СБ РФ за 2005 – 2007 года ( тыс. руб.)

Наименование показателя	2005г.	2006г.	2007г.	Темпы роста цепные, %
1. Комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях	62,3	142,9	865,5	6,1	2,3	13,8
2. Проценты, полученные по предоставленным  кредитам.	1077,7	1871,3	5113,7	2,7	1,7	4,7

 

Как видно  из выше приведенной таблицы объем  кредитования имеет тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях составила  уже 865.5 тыс. руб. в отличие от величины 2005 года, где составляла всего 62,3 тыс. руб., что составило прирост 13,8 %. Соответственно возросла и сумма  полученных процентов от предоставления кредитов. Так в 2007 году полученные проценты составили сумму 5113,7 тыс. руб. доходов банка, что составило 4.7 % прироста по сравнению с 2005 годом. Эти  показатели свидетельствуют о росте  потребления кредитного продукта банка, что говорит о позитивном настрое  граждан и уверенности в своем  будущем.

 

Таблица 8

Анализ  оборота по кредитам, выданных Кировским  отделением № 6991 СБ РФ за 2005 –2007 года (тыс. руб.)

Обороты	2005г.	2006г.	2007г.	Темпы роста цепные, %
Выдано кредитов	6911,5	16236,5	47415,6	2,9	2,3	6,8
Погашено кредитов	4575,6	9018,8	19505,1	2,16	1,97	4,2

 

По данным таблицы из вышеприведенной таблицы  темп роста выданных кредитов в 2007 году по сравнению с 2006 годом составил 2,9%, а по сравнению с 2005 годом – 6,8%. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм.

В связи  с небольшим количеством обслуживаемых  клиентов, проведем анализ оборотов по месяцам (таблица 9).

Как видно  из таблицы за период трех лет сильно изменилось сумма выданных и погашенных кредитов. Увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это  связано со снижение процентной ставки и уменьшение требуемых документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение доходов от кредитования.

 

 

 

 

Таблица 9

Оборот	2005 г.		2006 г.		2007 г.		Темп роста базисный,%
	Выда но креди тов	Пога шено креди тов	Выда но креди тов	Пога шено кредитов	Выда но креди тов	Пога шено креди тов	Выда но креди тов	Погашено кредитов
Январь	477,5	271	220	398,6	1943	962,1	406,9	355,0
Февраль	658	342,6	630	658,1	1668	973	253,5	284,0
Март	543	283,4	1220	936	2729	750,6	502,6	264,9
Апрель	783	347,8	1550	692,9	5380	1231,4	687,1	354,1
Май	526	321,1	1965	699,3	5147	1468,2	978,5	457,2
Июнь	524	352,5	2105	527,6	5859	1231,9	1118,1	349,5
Июль	675	388,9	1340	512,2	4962	1430,5	735,1	367,8
Август	702	406,6	860	819,6	4069	1872,1	579,6	460,4
Сентябрь	179	550,2	1387	930,2	3103	1578,9	1733,5	287,0
Октябрь	323	521,3	1710	1000,7	2012,6	1986,1	623,1	381,0
Ноябрь	527	351	1462,5	924,5	4821	2863,4	914,8	815,8
Декабрь	994	439,2	1787	928,1	5722	3159,6	575,7	719,4
ИТОГО	6911,5	4575,6	16236,5	9027,8	47415,6	19507,8	689	426,3

Динамика оборотов по кредитным операциям за 2005– 2007 года

(тыс. руб.)

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 10

Динамика доходов, полученных от кредитования за 2005 –2007 года (тыс. руб.)

Обороты	2005г.		2006г.		2007г.		Темп роста базисный, %
	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов	Комиссия, полученная за обслуживания ссудных  счетов	Проценты, полученные от предоставления кредитов
Январь	4,8	72,8	1,2	110	20,8	255	433,3	350,3
Февраль	6,4	74,2	2,7	100,2	22,5	221,2	351,6	298,1
Март	5,3	74,8	11,4	97,5	12,4	247	234,0	330,2
Апрель	7,7	88,2	14,9	117,9	102,1	283,7	1326,0	321,7
Май	6,1	72,1	17,4	130,4	105,9	330,5	1736,1	458,4
Июнь	5,2	94,8	20,2	144,7	136	411,5	2615,4	434,1
Июль	7,4	96,2	10,3	169,7	98,1	476,5	1325,7	495,3
Август	6	101,9	6,2	191,7	80	513,9	1333,3	504,3
Сентябрь	1,9	109	9,6	196,8	63	585,4	3315,8	537,1
Октябрь	3,3	95,9	13,5	189	41,4	577,7	1254,5	602,4
Ноябрь	3	101	10	207,6	85,3	593,5	2843,3	587,6
Декабрь	5,2	96,8	25,5	215,8	98,1	617,8	1886,5	638,2
ИТОГО	62,3	1077,7	142,9	1871,3	865,5	5113,7	4036	474,5

 

Посмотрим в таблицу 10. Что же касается доходов полученных от выданных кредитов, то эти показатели тоже имели положительные изменения. Комиссия, полученная от физических лиц по операциям кредитования – обслуживания ссудных счетов в рублях, увеличилась в январе на 16 тыс. руб., что составило 182,2 %, в феврале изменения составили 16,1 тыс. руб., в марте 7,1 тыс. руб., в апреле 94,4 тыс. руб., в мае 99,8 тыс. руб., в июне 130,8 тыс. руб., в июле 90,7 тыс. руб., в тыс. руб., в сентябре 61,1 тыс. руб., в октябре 38,1 тыс. руб., в ноябре 82,3 тыс. руб. и декабре 92,6 тыс. руб. Как видно самое большое изменения составило в летний период и перед новогодними праздниками.

Рассмотрим  изменения объема кредитного портфеля на примере самого популярного кредита (таблица 11).

 

Таблица 11                       

Динамика объема кредитного портфеля в Кировском отделении СБ РФ №6991 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 – 2007 года (тыс. руб.)

Месяц	2005г.	2006г.	2007г.	Темп роста базисный,%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	347,1
Февраль	4069,2	6020	14388,2	353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	367,4
Май	5079,4	7133	21210,2	417,6
Июнь	5284,3	8398,7	24889	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	686,6