Управление кредитной политикой банка на примере Сбербанка РФ

Для банка важно, чтобы условия  автокредитования были выгодными в  первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит  от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

5. Проанализируем затраты на рекламу любого кредита (таблица 16).

Реклама на радио, телевидение и газетах  о появлении нового вида кредита проходила в течение 2 месяцев (таблица 17).

Данную рекламу  в течении 2 месяцев прослушало и  посмотрело 250 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100 000 рублей.

 

Таблица 16

Расчёт эффективности рекламных  мероприятий по увеличению числа клиентов

Рекламный ресурс		Содержание рекламы		Стои мость услуги		Количество		Расчет затрат, руб.
Реклама в эфире REN–TV с 18–00 по 20–00.		Бегущая строка, реклама о появлении нового кредита (примерно 20 слов)		15 руб./сл.		2 раза в день		(20*15)*2*30= 18000
Радио волна «Европа+»		Рекламное напоминание о появлении  нового кредита ведущими в утреннем шоу.		250 руб.		1 раз в день		250*1*30=7500
Реклама в эфире REN–TV		Упоминание в программе «Прогноз погоды» о появлении нового кредита.		400 руб.		8 раз в месяц		8*400=3200
Редакция газеты «Теленеделя»		Реклама о появлении нового вида кредита.		15 руб./сл.		1 раз в месяц		15*15=225
Итого затрат в месяц							28 925

Таблица 17

Основные показатели для расчета  мероприятия по расширению маркетинга

Показатели	Сумма, руб.
1. Доход от проведения рекламной  компании за год составил ((60 чел. * 100000руб.)*15%)	900000
2. Комиссия за открытие ссудного счета (100000 руб.*4% *60чел.)	240000
3. Комиссия за ведение ссудного счета (100000руб.*0,5%*12мес.*60чел.)	360000
4. Всего доходов (900000 +240000+360000)	1500000
5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного  в оформлении и выдаче кредитов, в том числе:	157200
5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта (10000*12 мес.)	120000
5.2. Единый социальный налог (120000руб.*26%)	31200
5.3. Прочие расходы (поощрительные  выплаты) (500руб.*12мес.)	6000
6. Проценты, уплаченные за использование денежных средств (100000 *6,5%*60чел.)	390000
7. Затраты на двухмесячную рекламу  (28 925руб.*2мес.)	57850
8. Всего расходов (120000+31200+6000+390000+57850)	605050
9. Доходы – расходы (п.4 – п.8) (1 00000 – 605050 руб.)	894950
10.Рентабельность расходов (п.9 / п.8) (894950 / 605050), %	147,9

 

На основании  рассчитанных данных в таблице, можно  сделать вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина рентабельности, которая составила 147,9 %. Таким образом, на 1 рубль расходов приходится 47,9 рублей прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики  и неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные  объединения и предприятия, так  и малые торговые, производственные и другие предприятия. Кредит является основным источником удовлетворения огромного  спроса на денежные ресурсы. Кредит необходим  для осуществления глубокого  технического перевооружения, требующего больших инвестиций. Кредит стимулирует  развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитал для  расширения производства на основе достижений научно–технического прогресса. Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности  в которых у любого предприятия  не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются. Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Большое  значение кредит имеет в регулировании  ликвидности банковской системы, а  также в создании эффективного механизма  финансирования государственных расходов.

Итак, кредит – денежные средства, предоставленные  одной стороной (кредитор) во временное  пользование другой стороне (заемщик) на условиях срочности, возвратности и  платности. Сущность кредита определяется его функциями, а именно перераспределительной, экономией издержек обращения, ускорением концентрации капитала, ускорением научно–  технического процесса.

В процессе кредитования используются различные  формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, международный.

Кредитные ресурсы коммерческого  банка – это часть собственного капитала, привлеченных и заемных средств, в денежной форме, направляемая на активные кредитные операции.

Собственные средства включают в себя: уставный фонд, резервный фонд, специальный  фонд, фонд накопления, эмиссионный  доход, субординированные кредиты, нераспределенную прибыль. К привлеченным относятся временно свободные денежные средства населения и предприятий, аккумулируемые в банке (депозиты и  др.) Они составляют 70 –80% банковских ресурсов. Заемные ресурсы привлекаются по инициативе самого банка и представляют собой банковские облигации, межбанковские  кредиты, кредиты ЦБ РФ.

Практическая деятельность банка  по формированию кредитных ресурсов бала рассмотрена на примере Кировского отделения СБ РФ №6991. Кировское отделение  СБ РФ №6991 – универсальное внутреннее структурное подразделение Сбербанка  РФ, входит в единую систему Банка. Основной и самой доходной деятельностью  банка считается кредитование как  физических, так и юридических  лиц. По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в Кировском отделении СБ РФ №6991 наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2007 году по сравнению с 2005 годом увеличился в 1,5 раза. Изменилась и структура депозитов. Улучшение экономической ситуации в стране, уважение и доверие к политике Президента РФ, уверенность граждан РФ в завтрашнем дне, спокойное отношение к своему будущему и обуславливает увеличение спроса на банковские услуги. Проведенный анализ деятельности Кировского отделения СБ РФ №6991 показал увеличение по всем видам вкладов, особенно с более длительным сроком хранения, так как по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Также население более уверенно располагают свои денежные средства в иностранной валюте (так на 01.01.2008 г. сумма на валютных вкладах возросла на 834100 руб. в долларах США и на 41 600 в ЕВРО) не опасаясь инфляционных процессов, характерных для нашей страны еще совсем недавно.

Расширяется охват населения и юридических  лиц пластиковыми картами, если в 2005 году действует 89 счетов международных  пластиковых карт, то к концу 2007 года действует 180 счетов.

Также банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка (выдача кредитов).

Объем кредитного портфеля увеличился в 2007 году по сравнению  с 2005 годом в 10 раз. Такие положительные  изменения обусловлены уверенностью граждан и предприятий в стабильном доходе и возможностью своевременной  выплаты своего кредита.

Доходы  банка от кредитования также имеют  тенденцию стабильного роста  и увеличились в 2007 году по сравнению  с 2005 годом в 5,2 раза.

Исходя  из выше изложенного можно сказать, что работа Кировского отделения СБ РФ №6991 имеет стабильность и устойчивое финансовое положение.

Основной  задачей коммерческих банков является увеличение своего кредитного потенциала. К внешним факторам, определяющим кредитный потенциал, относятся  норматив обязательных резервов в Банке  России и режим пользования ими  для поддержания текущей ликвидности. С 1 марта 2008 года он составляет 4,5% –  в рублях, в иностранной валюте – 5%. К числу внутренних факторов относятся: размер собственного капитала, объем привлеченных средств, структура  и стабильность доходов. Общий объем  привлеченных средств банками в  РФ не регулируется, а размер собственного капитала должен составлять минимум 5млн. евро.

Следовательно, эффективность управления кредитным  потенциалом банка достигается  при соблюдении комплекса условий: используются вся совокупность средств  кредитного потенциала, достигается  максимально высокая прибыль.

Современные тенденции развития кредитных продуктов  заключаются в нескольких моментах. Во–первых, упрощение условий предоставления кредита (снижение первоначального  взноса, установление отсрочки первого  платежа, уменьшение списка необходимых  документов). Во–вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с  партнерами по программе. В–третьих, создание различных кредитных планов с  выгодными условиями.

Эффективный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка – перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым карточкам. Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта, это доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карт. Так, например, большинство предприятий и организаций перечисляют заработную плату своим работникам на картсчета банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в данном направлении.

На основании  расчетов мероприятий по совершенствованию  кредитной и депозитной политики можно сказать о том, что кредитом пользуется большая часть населения  и поэтому эффективность данных мероприятий высока, так как в  среднем на 1 рубль расходов приходится 20 рублей прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1.  Конституция РФ.– Ростов – на Дону. Изд–во «Владис», 2007.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. 2004.–560 с.
3. О валютном регулировании и валютном контроле: федер. закон от 10.12.2003 г. № 173–ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2003.– № 26.
4. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.02.1996 г. № 17–ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). // Собр. Законодательства РФ. – 1996.– № 20.
5. О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций: федер. закон от 25.02.1999 г. №40–ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1999.– № 24.
6. О переводном и простом векселе: федер. закон от 11.05.1997 г. № 48 ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1997.– № 22.
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федер. закон от 23.12.2003 г. № 177– ФЗ // Собр. За
8. О Центральном банке Российской Федерации (Банка России) федер. закон от 10.07.2002 г. № 86– ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 2002.– № 24.
9. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБ РФ от 12.04.2001г. № 2–П (С последующими изменениями) // Собр. Законодательства РФ. – 2001.– № 16.
10. Об обязательных нормативов банков: инструкция ЦБ России от 16.01.2004 г. № 110– И // Собр. Законодательства РФ. – 2004.– № 6.
11. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39–П // Собр. Законодательства РФ. – 1998.– № 26.
12. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Положение ЦБ РФ № 54–П от 03.08.1998 // Собр. Законодательства РФ. – 1998.– № 11.
13. Об уточнении порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных акционерам (пайщикам): письмо банка России от 30.09.1997г. № 15–1– 1/1626. // Собр. Законодательства РФ. – 1997.– № 14.
14. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). положение ЦБ РФ № 54– П от 03.08.1998 // Вестник Банка России. 1998 –№ 17. – С. 3 –8
15. Об уточнении порядка расчета размера превышения сумм кредитов (гарантий), предоставленных акционерам (пайщикам): Письмо Банка России от 30.09.97 № 15–1–1/1626 // Вестник Банка России. –1997 – № 21.–С. 3–4
16. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / Адибеков М.Г. – М., 2008 г. – 306 с.
17. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков / Аленчев В.В. – М.,2007–212с.
18. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Антонов Н.Г., Пессель М.А.–М., 2007 г.–420с.
19. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. – М.,2008.–360с.
20. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора / Антипова О.Н. //Оригинал–макет подготовлен Информационно–издательским отделом ЦПП Байка России, 2005.– 110с.
21. Банковское дело: Учебник. – 3–е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой – М., 2007. –480с.
22. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой – М., 2007. – 620с.
23. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина.– М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 2004. – 432с.
24. Банковское дело: Учебник / под ред. Тавасиева.– М., 2005.–263с.
25. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М., 2008.–272с.
26. Банки на развивающихся рынках. В 2–х т. – М., 2007. –225с.
27. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / Братко А.Г. – М, 2007. – 320с.
28. Борисов Е.В. Анализ наличноденежного оборота / Борисов Е.В. // Экономика и жизнь –2002. – №56. – С. 18–23.
29. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., –2008.–262с.
30. Берникова А.В. К вопросу о банковской системе в России / Берникова А.В. //Деньги и кредит. – 2006г. –№ 10. – С. 19–23
31. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики / Валитов Ш.М. // Финансы и кредит. –2007.–№24.–С. 2–8
32. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2007 г. И возможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит – 2008г. – № 2. –С. 3–4
33. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие / Виноградова Т.Н. –Ростов на Дону , 2008г. –215с.
34. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Глушкова Н.Б.. – М., –2007.–210с.
35. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник / Под ред. Н.Г.Антонова, М.А. Песселя – М., – 2006 – 290с.
36. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно – кредитная политика: Пер. с англ./ Под общ. Ред. В.В. Лукашевича – СПб. – 2006г. –324с.
37. Жарковская Е.П. Банковское дело / Жарковская Е.П. Учебное пособие. – М., – 2008.–265с.
38. Захаров B.C. В России есть банковская система / Захаров В.С. // Деньги и кредит.–2007.–№10.–С. 17–19
39. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системе / Ковзанаде И.К. // Бухгалтерия и банки. –2007.–№ 12.–С. 4–8
40. Кугаев С.В., Калтырин С.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы / Кугаев С.В., Калтырин С.В. // Бизнес и банки. –2007г.–№10 (488).–С. 1–2
41. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы комбанков в современных условиях / Курочкин А.В. // Финансы и кредит. – 2007г. – № 4. – С.32 –34.
42. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческих банков / Кожинов в. // Финансовый бизнес. – 2007.– № 11 –12. – С. 24 –28
43. Кундинов В.Р. Новые способы кредитования / Кундинов В.Р. // Бизнес и банки. –2007.–№45.–С. 17–18
44. Лузин И. Международный опыт развития ипотечного кредитования / Лузин И. // Рынок ценных бумаг – 2006. – № 17 – С. 28–30
45. Матовников М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета – «за» и «против» / Матовников М.Ю. // Деньги и кредит. – 2008.–№2.–С. 30–36
46. Медведков С. Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы экономики. 2007. – № 12. – С.23
47. Масленников Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга вторая. Технологический уклад кредитования / Масленников Ю.С. – М.: Финансы и статистика, 2008.–370с.
48. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции / Мишин Г.И. // Деньги и кредит. – 2007. – № 1. – С.41 – 43
49. Новиков А. Дистанционный анализ деятельности банка / Новиков А. // Банк. –2007. № 14.–С. 15–17
50. Основные направления единой государственной денежно – кредитной политики на 2005 год // Вестник Банка России. – 2007. – № 1(501). –С. 1 –45
51. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги. – 2007. – № 6, 7,8. – С. 7–12
52. Слышанный АЛ. Банковское кредитование российский и зарубежный опыт / Слышанный АЛ. — М., 2007. — 630с.
53. Панова Г.С. Экономический анализ деятельности банка / Панова Г.С. – М.,2008.–360с.
54. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В.. – М., – 2007. – 320с.
55. Семибратова О.И. Банковское дело: Учеб. пособие / Семибратова О.И. – М.,– 2008. –320с.
56. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и организация / Усоскин В.М. – М., 2006.–482с.

57. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих  банков и зарубежный опыт / Ширинская  Е.Б..–М, 2007,–232с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

Для получения кредита  заемщик должен представить определенные документы. Если заемщик – физическое лицо, то от него требуются:

1. заявление;
2. паспорт или заменяющий его документ;
3. справка с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;
4. декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
5. анкеты;
6. паспорта поручителей и залогодателей.
7. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога заемщик должен предоставить следующие документы.

При залоге недвижимости:

1. Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли–продажи, мены и т. д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.
2. Страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков.
3. Документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.
4. Поэтажный план дома (для жилых домов).
5. Постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома.
6. Разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно–сметную документацию.
7. Справку органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.
8. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам.
9. Нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог.