Расчеты в безналичной форме

Стратегической  целью развития системы безналичных  расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь должно стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для увеличения притока денежных средств населения в банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Реализация  указанной цели будет осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек "БелКарт", ЕРИП, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок.

Развитие розничных  платежных систем является в большинстве  случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

В условиях развития инновационных технологий во всем мире расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать современную правовую базу и выработать требования к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Сфера ее действия должна быть ограничена организациями, предоставляющими пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету.

Следует также  разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах. Требуемая информация должна отвечать потребностям клиентов и предоставляться им в традиционной форме.

Формирование  и развитие правовой базы рынка платежных  услуг будет вестись на основе использования международного опыта, и прежде всего Директивы 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке.

В целях достижения поставленной задачи необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также осуществлять комплекс мероприятий, направленных на:

- дальнейшее  развитие программно-технической  инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек. В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек;

- отказ от  практики административного влияния  органов государственного управления  на процессы формирования тарифной  политики банков в области  эквайринга и инкассации;

- качественно  новый уровень работы по дальнейшему  вовлечению населения страны  в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных банков, ОТС, органов государственного управления;

- последовательную  и весомую государственную поддержку  данного направления, в том  числе за счет создания и  развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного про ведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

- повышение  финансовой грамотности населения; 

- реализацию  Программы развития внутренней  платежной системы "БелКарт", проведение в 2011-2015 гг. работ, направленных  на интеграцию внутренней платежной  системы "БелКарт" с внутренними  платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, повышение конкурентоспособности внутренней системы "БелКарт" на внутреннем и международном рынках банковских пластиковых карточек за счет преимуществ тарифной политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение  работ по переходу на банковские  пластиковые карточки, соответствующие  международному стандарту EMV, и  по внедрению международного  стандарта безопасности РСI DSS;

- развитие систем  дистанционного банковского обслуживания (Клиент-Банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-Банк), SMS banking и другие), совершенствование  правового регулирования функционирования  данных систем;

- обеспечение  необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания;

- организацию  сертификации программно-технических  средств, позволяющих осуществлять  операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут продолжены работы по модернизации парка устройств  самообслуживания (банкоматы, информационно-справочные терминалы, терминалы организаций  торговли и сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания категории граждан с ослабленным зрением.

Необходимо  обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств  обрабатывающих центров банков и  ОАО "Банковский процессинговый центр", принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления (ПОНРВ) систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек должно стать обязательным условием для банков и ОАО "Банковский процессинговый центр" [25].

В настоящее  время все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом. Банкам необходимо принять меры по урегулированию проблемных вопросов, возникающих у клиентов с целью сокращения случаев их обращения в Национальный банк и органы государственного управления.

Планируется дальнейшее развитие технической нормативно-правовой базы и совершенствование процедур сертификации в области банковских услуг и технологий, разработка технических регламентов, технических кодексов установившейся практики, стандартов Беларуси по наиболее важным и современным направлениям информационных технологий в платежной системе.

Необходимо  продолжить работы по упрощению процедуры обязательного подтверждения соответствия, согласно требованиям законодательства Республики Беларусь, по подтверждению соответствия программных средств, используемых для формирования, обработки и хранения электронных платежных документов, проходящих через АС МБР.

В 2010-2015 гг. должны быть завершены работы по введению обязательного подтверждения соответствия программных средств для совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек.

Развитие надзора за платежной системой будет проходить в соответствии с целями, задачами, принципами и направлениями, определенными Концепцией осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20 июля 2007 г. № 145. Его цель - способствовать предотвращению расчетного, операционного и системного рисков в платежной системе, гарантированию безопасности платежных инструментов и защите интересов ее участников [24].

При расширении автоматизации и применения современных  электронных инструментов в платежной  системе возрастают требования к  квалификации персонала, эксплуатирующего современные программно-технические  комплексы и обеспечивающие их надежное и безопасное функционирование. Подбор кадров и их обучение оказывают огромное влияние на надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы республики. Поэтому для обеспечения надежного функционирования платежной системы большое внимание будет уделяться подготовке персонала, повышению квалификации технических специалистов, обеспечивающих функционирование и развитие программно-технической инфраструктуры АС МБР, изучению международного опыта.

Таким образом, в развитии систем расчетов в Республике Беларусь по розничным платежам можно выделить следующие основные тенденции: национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли и сервиса (далее - ОТС); увеличивается доля безналичных платежей; растут платежи с использованием карточек; более широко применяются дебетовые переводы; наблюдаются изменения в рыночных соглашениях, регулирующих розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании  проведенных исследований в дипломной  работе можно сделать следующие  выводы и предложения.

Безналичные расчеты  – это расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей, физических лиц, проводимые через банки в безналичном порядке.

Безналичные расчеты  классифицируются по следующим признакам: месту проведения, составу участников, объекту платежа, инициатору перечисления денежных средств; форме расчетов.

Безналичные расчеты базируются на соблюдении следующих принципов: правовая регламентация расчетов, согласия владельцев счетов, контроль всех сторон и участников за правильностью проведения расчетов, свобода выбора субъектами форм безналичных расчетов, срочность платежа.

Условия осуществления безналичных расчетов: обязательное наличие банковского счета у клиента, наличие заключенных договоров на ведение счетов и расчетов.

Форма безналичных  расчетов, как правило, определяется самими участниками расчетов на договорной основе, при этом сторонами учитываются: характер поставляемой продукции и период ее изготовления; характер связей между участниками расчетов (разовые, периодические, постоянные); место расположения участников расчетов и банков; способ перевозки товаров, сроки отгрузки и доставки; и др.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь применяются следующие формы  безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями;  расчеты платежными требованиями-поручениями; расчеты  платежными требованиями; расчеты чеками из чековых книжек и расчетными чеками; аккредитивная форма; расчеты с использованием банковских пластиковых карточек.

Различают следующие  виды банковского перевода: а) в зависимости от состава участников; б) в зависимости от состава сторон и участников; в) перевод с конверсией, покупкой, продажей; г) кредитовый и дебетовый.

Анализ платежной  системы Республики Беларусь за январь-ноябрь 2010 года показал следующее:

- на 01.11.2010г.  количество участников в автоматизированной  системе межбанковских платежей  Республики Беларусь составило 262 участников, из них косвенные участники – 229 или 87,4%, прямые участники – 33 или 12,6%;

- за январь-ноябрь 2010 года проведено 55,6 млн. платежей  на сумму 955,7 трлн. руб. и их  количество возросло на 9,0%, а их  сумма уменьшилась на 9,5%;

- среднедневной  оборот платежной системы в  январе-ноябре 2010 года составил по  сумме 4,1 трлн. руб. и по количеству  – 237,6 тыс. платежей. По сравнению  с аналогичным периодом 2009г. среднедневной  оборот увеличился на 8,6% по количеству  и уменьшился на 9,9 % по сумме платежей.