Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

Корректировка требований к заемщикам  вызвана желанием банка повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Затруднение доступа к заемным  ресурсам вынудило розничные банки  менять стратегию работы. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался  от ипотеки и автокредитования. Для  выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Кредит наличными на неотложные нужды, как и ипотека, является продуктом  с низкой маржой и поэтому также  не является приоритетным.

От привычных и хорошо продающихся  продуктов, таких как потребительское  кредитование в торговых сетях и  карточных кредитов банку отказываться не следует, т.к. данные продукты являются высокодоходными и с быстрым  возвратом заемных средств, что  в условиях кризиса особенно важно. Сохранение в продуктовой линейке  экспресс - кредитов обосновано также  возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской базы и рыночной доли в данном сегменте банковских розничных услуг.

Однако некоторое ограничение  темпов развития розничной сети будет  выглядеть весьма разумным. Банк, обладает широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, поэтому необходимо задуматься о серьезной оптимизации издержек. Статья, связанная с расходами на персонал составляет почти 50% операционных расходов банка. Еще одной статьей сокращения расходов является отказ от рейтингов международных агентств, останутся только рейтинги необходимые для получения беззалоговых кредитов. Если банк не привлекает заимствования на Западе, то многочисленные рейтинги становятся ненужной роскошью. Волна отказов может начаться после того, как международные агентства начнут снижать рейтинги, которые сейчас стоят на пересмотре. У S&P уже установлен негативный прогноз по рейтингам банка «Русский стандарт». Банку, имеющему несколько рейтингов международных агентств, выгоднее оставить один из них, заменив остальные более дешевыми российскими.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  обладает широкой филиальной сетью, требующей больших затрат. Сократить  расходы можно путем преобразования старых филиалов и открытия новых  в виде операционных офисов. Еще  весной 2007года Банк России разрешил кредитным  организациям открывать операционные офисы вместо филиалов. Преимущества операционного офиса заключаются  в возможностях существенного расширения региональной сети и становятся очевидными в средне- и долгосрочной перспективе. Открытие подразделения такого формата  обычно занимает меньше времени и  позволяет банку обойтись меньшим  количеством сотрудников, занятых  в области поддержки и сервиса  на местах. Эта модель развития позволяет  работать на малых площадях и экономить  на административно-хозяйственных  расходах, поскольку в операционном офисе нет необходимости держать  полноценную бухгалтерскую службу, многие контрольные функции можно  переложить на филиал, на балансе которого находится операционный офис.

Открытие такого офиса обойдется  на 24% дешевле, чем открытие филиала, ежегодные затраты на его содержание на 27% меньше.

Данный формат позволяет банку  предлагать полный спектр финансовых услуг и продуктов основным целевым  сегментам в регионах — частным  клиентам и компаниям корпоративного, среднего и малого бизнеса.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им придется пересматривать структуру  финансирования. Банк Русский Стандарт намерен провести диверсификацию источников финансирования: увеличить долю депозитов физических и юридических лиц, провести секьюритизацию активов.

Банк активно наращивал портфель депозитов физических лиц. Банк "Русский стандарт" рассчитывает получить во втором полугодии текущего года прибыль по МСФО не ниже первого, когда она составила 3,071 миллиарда рублей, и превысить таким образом показатель 2011 года, сообщил журналистам председатель правления банка. Сохранить такую динамику необходимо и в 2013году, а по возможности и увеличить, предлагая клиентам выгодные условия. Например, с июля 2012 клиенты Банка уже получили возможность оформить депозит с выплатой процентов на второй день после оформления вклада, депозит с функцией расчета процентов при досрочном востребовании в зависимости от фактического срока нахождения денежных средств во вкладе, а также вклад срок по которому клиент определяет самостоятельно.

ЗАО «Банку Русский Стандарт» необходимо в сложившейся ситуации снизить  зависимость от внешних кредиторов. В 2010 г. более 65% обязательств банка  приходилось на иностранные заимствования  и только 12% — на внутренние рыночные заимствования из оптовых источников. Огромные заимствования — издержки бизнес - модели. Последнее «типично для банков, специализирующихся на потребительском кредитовании: во всем мире они, как правило, финансируются с долговых рынков, а в России из-за неразвитости облигационного рынка все в основном обращались к иностранным инвесторам.

С середины 2010 г., по данным самого «Русского стандарта», банк погасил два синдицированных кредита на сумму $452,5 млн., два выпуска еврооблигаций на $500 млн., а также один выпуск еврокоммерческих бумаг на $215 млн. «Русский стандарт» одним из первых испытал на себе финансовый кризис, отреагировав на закрытие международных рынков капитала сокращением международного фондирования. Именно с лета 2010г. у банка началось активное сокращение доли иностранных пассивов. Всего, по данным агентства Standard & Poor's, с сентября 2010 г. банк погасил более $2,5 млрд. обязательств по иностранным и внутренним заимствованиям. Банк справиться с выплатами и 2011 г., в основном за счет достаточно хорошей ликвидности кредитного портфеля. По данным Standard & Poor's, еженедельные погашения по кредитному портфелю «Русского стандарта» составляют почти $140 млн. По данным самого банка на ноябрь 2011 г., средний ежедневный наличный приток — около $30 млн.

Также Банк стал активно привлекать госсредства — беззалоговые кредиты  и РЕПО ЦБ, депозиты Минфина и  размещение свободных средств бюджетом Петербурга. На конец 2011 г., по данным Standard & Poor's, суммарный лимит привлечения государственных ресурсов у банка доходил до $2 млрд.

Кризисные явления усилили общую  тенденцию рынка банковских услуг  в России, которая заключается  в переходе от ценовой конкуренции  к конкуренции по уровню предоставляемого сервиса и количеству дополнительных услуг.

Повышение процентных ставок для привлечения  ресурсов не может происходить бесконечно. В связи с этим банки вынуждены  искать более привлекательные форматы  и месторасположения своих офисов, использовать программы лояльности и задействовать технологии сбора  информации о клиентах, что позволило  бы точно и адресно доносить предложение  до нуждающегося в нем потребителя. Причем кобрендинговые механизмы для  этого уже недостаточны. Требуется  более глубокая интеграция участников стратегического партнерства —  банка и торговой сети — для  успешного развития совместного  бизнеса.

Поэтому для банка Русский Стандарт одним из новых и перспективных  способов расширения клиентской базы и увеличения ее лояльности можно  предложить построение альянса с  торговой сетью или другой организацией, обладающей сетью и широкой клиентской базой. Совместное, полноправное и осмысленное  использование этой базы позволит банку  делать «фокусные» предложения практически  готовым потенциальным клиентам, которые пользуются услугами торговой сети партнера.

Статистика показывает, что традиционное банковское отделение посещает примерно в четыре раза меньше клиентов, чем  супермаркеты и торговые сети. Причем 90% визитов в традиционные отделения  банка — это посещения «текущих клиентов». Тогда как отделение  банка, расположенное в супермаркете, большей частью посещают новые и потенциальные клиенты, по крайней мере на первом этапе существования этого формата.

Главные тенденции в 2012 году: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих активов и пассивов, возможные вынужденные шаги банка в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

3.3 Особенности кредитования физических лиц в ЗАО «Русский Стандарт» в современных условиях.

Можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в современных условиях:

– Соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

– Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

– Наличие возможностей как у банка – кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

– Соблюдение принципов кредитования;

– Возможность реализации залога и наличие гарантий;

– Обеспечение коммерческих интересов банка;

– Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где  банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц  следует обращать внимание на такие  важные моменты:

-  Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов.

- Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев – примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3–х лет – 23% и более 3–х – 16%.

-  Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.

Банк России прогнозирует, что в  ближайшие 3 года реальные темпы прироста основных показателей банковского  сектора (активов, капитала, кредитов и  депозитов) будут опережать темпы  прироста ВВП. Не взирая на этот прогноз, автокредитование сохраняет высокие  темпы роста. Рынок автомобилей за 2011 г. вырос на 28%. Рынок автокредитования растет вместе с показателями продаж автомобилей. В 2011 г. объем выданных автокредитов достиг 183,8 млрд. рублей

Среди перспектив развития ЗАО «Русский Стандарт» с учетом мирового финансового  кризиса следует выделить следующие.

Прежде всего, Банк планирует предоставлять  нецелевые кредиты на более крупные суммы уже летом этого года. Банк «Русский Стандарт» предоставит своим потенциальным клиентам возможность оформить кредит наличными на сумму до 300 000 рублей.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются – появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших  заемщиков.

В этом году Банк также планирует  привлекать срочные вклады в иностранной  валюте, а также существенно увеличить  количество офисов, в которых можно  будет оформить срочные вклады. Кроме  того, периодически будут вводиться  различные сезонные и специальные  вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться  в направлении упрощения условий  кредитования и ориентированности  на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы – принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, Банк регулярно проводит исследования с целью оценить  различные показатели – например, уровень удовлетворенности своих  клиентов. Так, например, в феврале 2010 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

Кроме того, одним из основных направлений  совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ЗАО «Русский Стандарт»  можно отнести:

1) По сравнению с другими кредитными  продуктами:

– С кредитом, оформленным в машине на определенный товар:

   - возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

   - процентная ставка по кредиту по карте ЗАО «Русский Стандарт» – 36% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «Стандартный» она составляет 49% годовых);

   - получение наличных денег в любом банкомате;

   - при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

  - Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты – 20–е число каждого месяца.