Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

Необходимо сказать несколько  слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита.

В первую очередь - это банковский счет, открываемый клиенту на основании  договора, и поэтому к нему применяются  все правила о банковском счете, предусмотренные главой 45 ГК РФ. Для  упрощения отношений клиента  и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента.

Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается  денежными средствами, находящимися на его счете, а также использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства  по возврату средств в счет погашения  полученного кредита.

Существует риск, что на такой  счет может быть наложен арест  по неисполненным обязательствам клиента  и это сделает невозможным  исполнение его обязательств по возврату кредита.

При получении потребительского кредита  необходимо обратить внимание на возможность  и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а  также уточнить, каким образом  строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного  предмета, который приобретается  с использованием потребительского кредита. В целом можно заключить, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита.

Для полного изучения правового  вопроса предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который  разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

В них говорится, что кредитным  организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных  с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам и о полной стоимости  потребительского кредита (расчетной  процентной ставке).

Основной принцип раскрытия  информации при потребительском  кредитовании предусматривает обеспечение  потенциальных заемщиков достоверной  и полной информацией об условиях предоставления, использования и  возврата потребительского кредита  в стандартизированной форме, позволяющей  потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор.

В недрах законодательной власти готовится  закон о потребительском кредитовании. В Госдуме готова новая редакция законопроекта о потребительском  кредитовании. Кроме нового законопроекта  депутаты подготовили ряд поправок в действующее банковское законодательство, которые будут регулировать потребительское  кредитование. По словам Анатолия Аксакова, который является президентом Ассоциации региональных банков России, банковское сообщество поддерживает эти поправки. Впрочем, это не означает, что будет  принята именно эта редакция.

История с разработкой законопроекта  о потребительском кредитовании продолжается уже не один год - депутаты и чиновники никак не могли  договориться о деталях документа. Еще весной 2007 года Минфин подготовил свой вариант законопроекта, а осенью депутаты Госдумы представили свою версию. Потом над документом трудились чиновники Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы, сотрудники Центробанка и представители банковского сообщества. Так что не исключено, что корректировка документа еще не закончена.

Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов  заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение  устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

Федеральным законом устанавливаются:

- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

- дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;

- меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Анализ развития потребительского кредитования на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

2.1 Характеристика рынка потребительского кредитования на современном этапе в России

Уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз  ниже, чем в других странах. Например, в Южной Корее отношение выданных кредитов к ВВП составляет 59% и  превышает доходы населения в 1,3-1,4 раза. А в России на 1 января 2012 года отношение кредитов к ВВП составляло 10,4%, а кредитов к денежным доходам населения - 41%.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались. Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений  розничного бизнеса, поскольку его  основой являются короткие деньги и  диверсификация рисков невозвратов  за счет распределения маленьких  кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч  заемщиков – физических лиц. А  последнее – менее вероятно.

Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового рынка  пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование. Но тогда  это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки  продолжали быстро расти.

Меняется и политика банков в  отношении минимального размера  первоначального взноса, оплачиваемого  заемщиком за счет собственных средств. Большинство программ потребительского кредитования без первоначального  взноса приостановлены, поскольку риск по данным сделкам существенно выше. (Т.к. клиент, который вносит за счет собственных средств хотя бы 10 % от стоимости приобретаемого товара, скорее всего приложит максимум усилий при погашении долга, чтобы не потерять собственные вложения).

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому  неудивительно, что большинство  банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам  и методики их экспресс - оценки в  сторону значительного ужесточения. При оценке заемщика банки в числе  прочего стали обращать внимание на то, в какой сфере он работает, существует ли опасность сокращений сотрудников в этой отрасли. Увеличился минимальный возраст заемщиков  – кредиты выдаются теперь с 22-25 лет.

Волна увольнений на предприятиях, задержки и сокращение заработной платы привело  к тому, что на рынке потребительского кредитования выросла и просроченная задолженность. По данным ЦБ в целом  доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В  сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%.

Спрос и предложение по потребительским  кредитам снизились. Но это не значит, что рынок потребительского кредитования в целом ожидает стагнация или тем более спад. Рост замедлился во всем банковском секторе - это общемировая тенденция. При этом многие игроки финансового рынка считают, что рынок потребкредитования в такой ситуации становится только более цивилизованным.

2.2 Характеристика деятельности ЗАО  «Банк Русский Стандарт».

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  основан в 1999 году. Банк Русский Стандарт – закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания  Русский Стандарт» (97,17% акций), принадлежащая в свою очередь на 99,97% оффшору с Бермудских островов «Руст Трейдинг Лимитед». Высшим органом управления является Собранием акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров. Председателем Совета Директоров является Тарико Рустам Васильевич. Председатель Правления Банка – Левин Дмитрий Олегович.

В соответствии с генеральной лицензией  ЦБ РФ №2289, выданной бессрочно 19 июля 2001 года, банк имеет право на:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк  Русский Стандарт - динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес - стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

         Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт. В 2005 году приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 50 тыс. организаций. В 2006 г. Банк Русский Стандарт приступил к осуществлению банковских операций на Украине. В 2007г. Банк Русский Стандарт и American Express заключили долгосрочное соглашение, согласно которому банку были переданы все юридические права на эквайринговый бизнес American Express в России. В 2008г. продолжая развивать сеть клиентского самообслуживания, Банк Русский Стандарт ввел в эксплуатацию новые многофункциональные банкоматы, к концу года их число превысило 200. Благодаря использованию различных модулей,  позволяет выдавать наличные средства и принимать платежи. В 2009г. банк развивал системы дистанционного управления счетами, модернизировал филиальную сеть, открывал новые операционные офисы, а также создавал новые продукты и услуги. В 2010г. банк стал единственным эквайринговым партнером крупнейшей в России сети ресторанов быстрого питания «Макдоналдс». Также Банк Русский Стандарт первым в Европе внедрил сервис денежных переводов с карты на карту (в партнерстве с MasterCard). В 2011г. стал успешным периодом развития Банка Русский Стандарт по темпам и качеству роста бизнеса.

Банк  Русский Стандарт реализует кредитные  программы для населения более  чем в 2000 городах страны. Банку  Русский Стандарт присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: Standard & Poors - «BB- Stable», Moodys - «Ba2 Negative».

Показатели  финансово-экономической деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Все показатели финансово-экономической  деятельности, представленные в таблице 2, рассчитаны согласно методике, рекомендованной  ФСФР в Положении о раскрытии  информации эмитентами эмиссионных  ценных бумаг, утвержденного Приказом №06-117/П3-Н от 10.10.2006г.

Таблица 2- Показатели финансово экономической деятельности

Наименование показателей	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Уставной капитал, тыс.руб.	1 272 883	1 272 883	1 272 883
Собственные средства (капитал), тыс.руб.	12 674 320	24 226 614	33058556
Чистая прибыль, тыс.руб.	4 630 670	10 829 166	4860270
Привлеченные средства, тыс. руб.	79 277 408	138 802 556	125780034
Среднегодовая численность работников, чел.	25841	28315	332902
Рентабельность активов (ROA), %	4,43	5,89	2,75
Рентабельность капитала (ROE), %	36,54	44,7	14,7

 

В соответствии с представленными  данными, собственные средства ЗАО  «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2012 составляли 33058556 тыс.руб., по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года их показатель увеличился на 36,45% (на 01.01.2011 – 24 226 614 тыс.руб.). Основными источниками роста капитала стала прибыль, полученная от основного вида деятельности – потребительского кредитования и кредитования с помощью кредитных карт.

Объем привлеченных средств - 125780034 тыс.руб., по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года уменьшился на 9,38% (на 01.01.2011 - 138 802 556 тыс.руб.). Доля заемных средств по отношению к собственному капиталу по итогам 2011  года составляет 390,64%.

В 2012 году банк продолжает демонстрировать устойчивую динамику развития.

В соответствии с представленными  данными, доля заемных средств по отношению к собственному капиталу по итогам 2 квартала 2012года составляет: 380,48%. (по итогам 2 квартала 2011года доля заемных средств составляла 398,72%).

По  итогам деятельности банк за 2 квартала 2012 года получил чистую прибыль в размере 4,9 млрд.руб., что на 6,12 млрд.руб. меньше аналогичного периода в предшествующем году (10,98 млрд.руб. - за 2 квартала 2012года).