Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

Вид кредита	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Процентная ставка, % годовых	Размер первоначального взноса, %
Стандартный кредит	3-24	3000- 100000	65	0 – 90
Простой кредит	6-24	3000- 100000	49	0 – 90
1% в месяц	3-24	3000-100000	23,4	0-90

 

Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2011 года колеблется от 23,4% до 65%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

За 8 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения (табл.7).

 

Таблица 7 -Динамика годовой процентной ставки в 2011-2012гг

Показатели	2011год	2012год
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %	75	55
Комиссия за расчетное обслуживание	-	-

 

Причиной таких изменений годовой  ставки в 2007 году стала отмена комиссий за расчетное обслуживание и комиссий за досрочное погашение в августе 2007 года по требованию Генпрокуратуры РФ. В результате чего Банк потерял 6,7 млрд. руб.

В 2008 году повышение произошло осенью, как следствие мирового кризиса ликвидности. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на международных рынках Банк повысил процентные ставки по кредитным программам населению.

Потребительское кредитование предполагает сравнительно короткие сроки отвлечения ресурсов, что очень значимо в  условиях кризиса. Поэтому на сегодняшний  день потребительские кредиты оформляются  в основном на срок 6 и 12 месяцев.

Для получения потребительского кредита, документы на который оформляются  в торговых организациях, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

- являться гражданином Российской Федерации;

- иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Российской Федерации;

- возраст заемщика от 20 лет до 65лет.

Оформить потребительский кредит клиент может непосредственно в  торговой организации - партнере банка. Выгода торгового предприятия заключается  в следующем: привлечение новых  клиентов, увеличение товарооборота организации, причем увеличение товарооборота более дорогих групп товаров (решение о том, какие товары продавать с использованием кредита, всегда принимает торговая организация в соответствии со своими стратегическими задачами).

Важнейшими стратегическими партнерами банка по развитию бизнеса в регионах являются торговые сети «Техносила», «М-Видео», «DNS», обладающие наиболее разветвленной структурой торговых точек по всей России.

Необходимо учитывать, что все  решения по кредитным заявкам  клиентов принимаются централизованно  в головном офисе банка в Москве, при этом банк принимает на себя обязательство сообщить клиенту  персональное решение о сотрудничестве не позднее чем через 15 мин после подачи кредитной заявки (анкеты) из любого города. Для ускорения процесса оформления кредита банком сейчас применяется технология заполнения анкеты со слов клиента - это существенно экономит время, затрачиваемое клиентом на оформление кредита, ему остается только подписать уже заполненную и распечатанную анкету (Приложение 1). Кредитные заявки клиентов обрабатываются при помощи скоринговой системы оценки платежеспособности клиента или кредитным инспектором; если сумма запрашиваемого кредита достаточно велика, в данном случае с анкетой клиента будет работать кредитный инспектор и время принятия решения не должно превышать 1 рабочего дня.

В случае положительного решения по заявке, клиент подписывает кредитный  договор и график платежей (Приложение 2).

2.5. Анализ потребительского кредита, предоставляемого по кредитным картам

В 2001 году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший  свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование  технологии MasterCard. Уже выпущенные и  действующие пластиковые карты  «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке.

В марте 2005 года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт». Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и  обслуживания карт «Русский Стандарт»  Банк является участником следующих  платежных систем:

Наибольшее распространение приобрели  карты с 52 и 55 тарифными планами, благодаря наличию льготного  периода на оплату товаров до 55дней. Льготный период кредитования - период, определенный Условиями и Тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в  течение расчетного периода, не взимаются  при условии оплаты клиентом суммы  основного долга и сверхлимитной  задолженности (при ее наличии) в  полном объеме не позднее срока окончания  льготного периода, указанного в  счете-выписке.

В отделениях ЗАО «Банк Русский  Стандарт» на сегодняшний день можно  оформить следующие виды карт (табл. 9).

Таблица 8 -Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Условия   Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы за годовое обслуживание	Прочее
Aeroflot MasterCard Standard				рубли РФ	3 года	отсутствует	Скидки до 30% по программе «Клуб  скидок». 1 Миля за каждые 50 рублей при оплате покупок картой
УНИКС	до 300 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых.	рубли РФ	3 года	600 руб.
Malina Classic Cards	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		10 / 15 Бонусных баллов за каждые 100 рублей  при оплате покупок.
Malina Gold Cards	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		10 / 15 Бонусных баллов за каждые 100 рублей  при оплате покупок.
Malina MasterCard Standard Debit Card				рубли РФ	3 года	150 руб.	Скидки до 30% по программе «Клуб  скидок». 5 бонусных баллов Малина  за каждые 100 рублей при оплате  любых покупок по карте.
МТС Классик	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 25 / 30 рублей  при оплате покупок по карте.
МТС Премиум	до 1 500 000 руб	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 20 / 25 рублей  при оплате покупок по карте.
МТС Дебетовая	по усмотрению Банка			рубли РФ	3 года		Вознаграждения из Каталога МТС Бонус. 1 Бонусный балл за каждые 50 рублей при  оплате любых покупок с использованием карты. Скидки до 30% по программе «Клуб скидок».

 

Условия   Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы за годовое обслуживание	Прочее
Aeroflot MasterCard Standard				рубли РФ	3 года	отсутствует	Скидки до 30% по программе «Клуб  скидок». 1 Миля за каждые 50 рублей при оплате покупок картой
УНИКС	до 300 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых.	рубли РФ	3 года	600 руб.
Malina Classic Cards	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		10 / 15 Бонусных баллов за каждые 100 рублей  при оплате покупок.
Malina Gold Cards	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		10 / 15 Бонусных баллов за каждые 100 рублей  при оплате покупок.
Malina MasterCard Standard Debit Card				рубли РФ	3 года	150 руб.	Скидки до 30% по программе «Клуб  скидок». 5 бонусных баллов Малина  за каждые 100 рублей при оплате  любых покупок по карте.
МТС Классик	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 25 / 30 рублей  при оплате покупок по карте.
МТС Премиум	до 1 500 000 руб	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года		1 Бонусный балл за каждые 20 / 25 рублей  при оплате покупок по карте.
МТС Дебетовая	по усмотрению Банка			рубли РФ	3 года		Вознаграждения из Каталога МТС Бонус. 1 Бонусный балл за каждые 50 рублей при  оплате любых покупок с использованием карты. Скидки до 30% по программе «Клуб скидок».
Условия   Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы за годовое обслуживание	Начисление процентов на собственные  средства
MasterCard Standard	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года	600 руб.	3% годовых
Gold MasterCard	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года	3000 руб.	10% годовых
VISA Classic	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	3 года	600 руб.	3% годовых
VISA Gold	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	28% годовых	рубли РФ	3 года	3000 руб.	10% годовых
УНИКС	до 300 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых.	рубли РФ	3 года	600 руб.	10% годовых

 

Банк Русский  Стандарт предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем:

1. MasterCard
2. Visa
3. AmericanExpress

MasterCard— международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

American Express – система, объединяющая в себе целый комплекс услуг, предназначенный, в первую очередь, для туристов.

VISA — международная платежная система  с самой большой в мире сетью  розничных электронных платежей.

Карты VISA:

• Русский Стандарт Классик (VISA Classic)
• Русский Стандарт Голд (VISA Gold)
• Русский Стандарт – Visa – FIFA Классик
• Русский Стандарт – Visa – FIFA Голд

MasterCard:

• Русский Стандарт Классик (MasterCard Standard)
• Русский Стандарт Голд (Gold MasterCard)
• Aeroflot MasterCard Standard
• Русский Стандарт – УНИКС
• Комплект карт «Malina Classic Cards»
• Комплект карт «Malina Gold Cards»
• Карта «Malina MasterCard Standard Debit Card»
• Банк в кармане
• Комплект карт «МТС Классик»
• Комплект карт «МТС Премиум»
• Карта «МТС Дебетовая»

American Express:

• American Express® Card
• American Express® Gold Card
• Transaero American Express Classic Card
• Transaero American Express Gold Card
• Transaero American Express Platinum Card
• British Airways American Express Premium Card
• Aeroflot American Express® Classic Card
• Aeroflot American Express® Gold Card
• Aeroflot American Express® Premium Card

Банк Русский  Стандарт предоставляет услугу эквайринга.

Эквайринг (англ. acquiring) — деятельность кредитной  организации, включающая расчеты с  предприятиями торговли и сервиса  по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Порядок расчётов по банковским картам:

1. Клиент предъявляет банковскую карту для оплаты товара или услуги.
2. Сотрудник организации проверяет подлинность платежной карты и прокатывает карту через электронный платёжный терминал, кардридер в кассовом аппарате (при наличии интегрированного решения) или проводит голосовую авторизацию, позвонив в службу поддержки.
3. Банк Русский Стандарт, направляет запрос в банк-эмитент, т.е. банк, выпустивший банковскую карту. При положительном ответе эмитента, Банк дает разрешение организации на проведение расчётной операции. Другими словами Банк авторизует транзакцию.
4. Клиент подписывает чек платёжного терминала или оформленный при помощи импринтера бумажный носитель (слип) и получает товар или услугу.