Правовые проблемы вексельного обращения

б) номинал векселя не менее 100 миллионов рублей; 

в) вексель должен быть составлен на русском языке и все надписи и денежная сумма также должна быть указаны на русском языке; 

г) срок платежа по векселю должен быть указан на определенный день. Не принимаются к переучету векселя со сроком „по предъявлении“, „во столько-то времени от предъявления“, „во столько-то времени от составления“; 

д) вексель не должен содержать условие начисления процентов на вексельную сумму; 

е) в качестве места платежа должен быть указан коммерческий банк, совершивший учет векселя; 

ж) на векселе должна быть сделана пометка векселедателя „без протеста“. Какие-либо ограничительные пометки не допускаются; 

з) вексель должен быть подлинным. Копии к переучету не принимаются; 

и) вексель должен быть составлен по единой форме, устанавливаемой Банком России.

При выдаче (выпуске) собственного векселя коммерческий банк может выступать30:

а) векседержателем простого векселя;

б) акцептантом переводного векселя;

в) одновременно векседержателем и акцептантом одного и того же переводного векселя;

 г) векседержателем переводного векселя, воспрещаемого им для предъявления к акцепту;

 д) векседержателем неакцетованного  переводного векселя.

В последнее время банки также размещают векселя с определенным сроком погашения с даты их выписки и начислением годовых процентов (дохода) на вексельную сумму. 31

В соответствии со ст. 11 Положения о переводном и простом векселе32 всякий переводной вексель, даже выданный без прямой оговорки о приказе, может быть передан посредством индоссамента.

Передачу векселя может воспретить векселедатель, поместив в текст документа оговорку "не приказу". Эта или подобная ей оговорка превращает оборотный документ в необоротный. Такой документ не может быть передан по индоссаменту. Вексель, содержащий такое ограничение, называется "ректа-вексель".

Согласно ст. 15 Положения о переводном и простом векселе33 векселедержатель, передавая вексель по индоссаменту, может воспретить новый индоссамент. В случае последующей передачи такого векселя, индоссант, поместивший оговорку, запрещающую передачу векселя, исключается из числа ответственных лиц.

Индоссамент - это специальная передаточная надпись, проставляемая векселедержателем на векселе (или на добавочном листе - алонже), посредством которой все права по векселю переходят к другому лицу. Передача векселя с помощью индоссаментов носит название индоссирования. Индоссамент обычно выражается словами: "платите приказу такого-то" или "вместо меня уплатите такому-то". Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссант, а получающее - индоссат.

Совершение индоссамента приводит к двум правовым последствиям:

• - права по векселю переходят от индоссанта к индоссату;
• - индоссант принимает на себя ответственность перед индоссатом (а также последующими векселедержателями) за неоплату векселя плательщиком.

Обязательство индоссанта является абстрактным, подобным тому, какое векселедатель принимает на себя при выдаче векселя34. Вследствие этого индоссат получает самостоятельное право требования по векселю, независимо от права его предшественников. Против требования нового векселедержателя не могут быть выдвинуты возражения, связанные с дефектом прав прежних держателей векселя, то есть совершение индоссамента по своим правовым последствиям можно приравнять к выдаче нового векселя. Положение о переводном и простом векселе содержит ряд требований к форме и содержанию индоссамента35. Индоссамент должен быть совершен в письменной форме. Все элементы содержания индоссамента могут быть воспроизведены механическим путем, но индоссант должен собственноручно подписать индоссамент (ст. 13 Положения о переводном и простом векселе).

В зависимости от того, содержится ли в индоссаменте наименование нового приобретателя векселя или нет, передаточные надписи делятся на именные и бланковые. Именной индоссамент должен содержать наименование нового векселедержателя (индоссата) и подпись индоссанта. Бланковый индоссамент - это передаточная надпись, которая не содержит указания лица, в пользу которого он сделан, или состоит из одной подписи индоссанта (ч. 2 ст. 13 Положения о переводном и простом векселе). Статья 12 Положения о переводном и простом векселе допускает проставление индоссамента на предъявителя, который имеет силу бланкового. Вексель с передаточной надписью на предъявителя и с бланковым индоссаментом можно передать другому лицу путем простого вручения (п. 3 ст. 14 Положения о переводном и простом векселе).

Если вексель получен по бланковому индоссаменту, то векселедержатель может:

• - заполнить бланковый индоссамент своим именем или именем какого-либо другого лица;
• - индоссировать вексель посредством бланкового или именного индоссамента;
• - передать вексель третьему лицу не заполняя бланкового индоссамента не совершая нового индоссамента.

Статья 13 Положения о переводном и простом векселе36 не содержит указания, в каком именно месте векселя должен быть сделан индоссамент. Практика пошла по пути совершения индоссаментов на оборотной стороне векселя. Специальное правило содержится только в отношении бланкового индоссамента: он должен быть написан на обороте переводного векселя или на добавочном листе. Индоссамент, который зачеркнут, считается ненаписанным (ст. 16 Положения о переводном и простом векселе). Индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным. Частичный индоссамент, то есть передача только части суммы векселя, не допускается (ст. 12 Положения о переводном и простом векселе).

Согласно ст. 15 Положения о переводном и простом векселе37, индоссант отвечает за акцепт и за платеж. Индоссант, как и векселедатель, отвечает не только за действительность передаваемого требования, но и за платеж, то есть и за фактическую осуществляемость. Он может снять с себя такую ответственность путем включения в индоссамент соответствующей оговорки38. Реальное вручение векселя новому кредитору (индоссату) является необходимым элемента процесса переуступки векселя по индоссаменту. Переуступка векселя в собственность нового кредитора только тогда может считаться завершенной, когда после индоссамента вексель реально переходит в руки нового кредитора либо находится в его распоряжении. Таким образом, вручение векселя является тем юридическим фактом, который определяет момент возникновения у индоссата права собственности на вексель.

Для того чтобы считаться последовательным и непрерывным, ряд индоссаментов должен начинаться подписью первого приобретателя или векселедателя, если переводный вексель выдан по его собственному приказу (вексель "собственному приказу"). Последующие индоссаменты каждый раз должны подписываться именем того лица, которое было указано в предыдущем индоссаменте. После бланкового индоссамента любое лицо, владеющее векселем, может индоссировать его своей подписью, не прерывая последовательности цепи, так как, согласно ст. 16 Положения о переводном и простом векселе, считается, что в этом случае держатель приобрел вексель по бланковому индоссаменту.

Статья 18 Положения о переводном и простом векселе39 содержит правило о препоручительном индоссаменте, который содержит поручение векселедержателя другому лицу на совершение тех или иных действий, необходимых для осуществления векселедержателем своих прав. То есть назначение препоручительного индоссамента отлично от обычного40. Препоручительному индоссаменту посвящены отдельные положения ГК РФ. Согласно ст.146 ГК РФ индоссамент может быть ограничен только поручением осуществлять права, удостоверенные ценной бумагой, без передачи этих прав индоссату. В этом случае индоссат выступает в качестве представителя. Такой индоссат не является собственником векселя. Он выступает в роли поверенного и может осуществлять все права, вытекающие из векселя (получить платеж, совершить протест и др.). Индоссаменты, поставленные на векселе после препоручительного, могут быть только препоручительными. Держателю векселя по препоручительному индоссаменту обязанные по векселю лица могут заявить только такие возражения, которые могли бы быть противопоставлены собственнику векселя (индоссанту) (ч. 2 ст. 18 Положения о переводном и простом векселе). Поручение, содержащееся в препоручительном индоссаменте, не прекращается вследствие ликвидации юридического лица - препоручителя, смерти или наступления недееспособности препоручителя (ч. 3 ст. 18 Положения о переводном и простом векселе).

Препоручительный индоссамент содержит оговорку "валюта к получению", "на инкассо", "доверяю получить" или аналогичную, имеющую в виду простое поручение.

Еще одним видом индоссамента является залоговый индоссамент. В силу ст.19 Положения о переводном и простом векселе, если индоссамент содержит оговорку "валюта в обеспечение", "валюта в залог" или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя, но поставленный им индоссамент имеет силу лишь в качестве препоручительного индоссамента. Оговорка не должна содержать указание на обеспечиваемое залогом векселя требование. Залоговый индоссамент не выполняет гарантийной функции. Залоговый индоссант не несет вексельно-правовой ответственности ни перед последователями залогового индоссата, поскольку полученный ими вексель мог быть индоссирован лишь с действием препоручительного индоссамента, ни перед самим залоговым индоссатом, ибо последний не является вексельным кредитором, а имеет только залоговое право на вексель.

Вексельно-кредитные операции в банке начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Этот кредит может быть получен в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под залог векселей. При этом он делится на единовременный и постоянный кредиты.41 

Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими или векселедательными. Предъявительский кредит открывается клиенту для учета передаваемых им банку векселей. Под векселедательский кредит клиент выдает свои векселя, которыми рассчитывается за поставленные товары и услуги. Получатели таких векселей затем представляют их в свои банки, которые в свою очередь пересылают их в банк векселедателя для погашения за счет открытого кредита. 

Вексельные кредиты обычно выдаются банками клиентам, у которых в этих банках открыты расчетные(текущие) счета. При рассмотрении возможности открытия вексельного кредита банк оценивает платежеспособность клиента. Для этого предоставляются его финансовые документы, описание его основных и оборотных фондов, информация о наличии в прошлом просроченной задолженности, производственно-хозяйственные планы, страховые полисы, если они есть, устав предприятия. Банк может использовать данные о предприятии других банков и специальных фирм. Если предприятие раньше допускало свои векселя до протеста, то получить такой кредит ему будет проблематично. 42

Векселя и в предъявительских, и в вексельных кредитах принимаются к учету только в размере свободного остатка кредита. 

Фактически эти векселя могут выписываться предприятиями-поставщиками под кредиты на пополнение оборотных средств, т.е. кредиты, дающие возможность предприятию работать, пока не поступят деньги от покупателей. Поэтому эти векселя должны покрываться реальной поставкой товара. Кроме того, предприятия, выписавшие вексель, не должны иметь просроченной задолженности по кредитам коммерческих банков, расчетам с поставщиками, бюджетом. Коммерческий банк вместе с заявкой по переучету векселей представляет в Банк России балансы предприятий и отчеты о финансовых результатах. Сам переучет Центральный банк РФ осуществляет путем покупки векселей у коммерческих банков с условием обратного выкупа. Срок, на который выкупаются векселя, не может быть менее 10 дней и более 90 дней до наступления срока платежа. Покупка производится путем зачисления на корреспондентский счет коммерческого банка суммы, равной номиналу векселя, за вычетом дисконта, устанавливаемого Банком России. 

Вексельный кредит предоставляется только коммерческим банкам, удовлетворяющим следующим условиям: 

— соблюдаются требуемые законодательством экономические нормативы; 

— своевременно и в полном объеме выполняются резервные требования; 

— имеется аудиторское заключение по годовому отчету; 

— не допускается просроченная задолженность по кредитам Банка России. 

Обратный выкуп векселей коммерческими банками и соответственно погашение вексельного кредита происходит путем списания с корреспондентского счета банка. Если на счете не окажется достаточной суммы, то ссуда переводится в разряд просроченных и по ней начисляются в качестве пени проценты в размере 1, 3 учетной ставки Банка России.43

 

 

 

 

1.4. Источники правового регулирования вексельного обращения.

Вексельное законодательство отражает исторические тенденции развития самого вексельного обращения.

Но самый важный момент в истории вексельного законодательства - это его стремление к международной унификации. Вопрос о международном объединении вексельного права был поставлен еще в 1863г. В 1880-е годы были разработаны проекты международного вексельного устава. В 1912г. в г. Гааге была принята Конвенция об объединении законоположений о векселях переводных и простых и Международный устав о векселях переводных и простых. Наконец, в 1930г. в г. Женеве были приняты международные конвенции, действующие и по сей день. Фактически унифицировано было только вексельное законодательство 20 государств, причисляющих себя к семье германского континентального права.44