Анализ процесса кредитования физических лиц коммерческим банком

Всего за 30 минут в нашем  банке клиент получает роскошь владения собственным средством передвижения.

Обеспечением по кредиту  выступает приобретаемый автомобиль, который находится в пользовании  заемщика, но остается в залоге у  банка до момента полной выплаты  кредита.

Перечень документов, необходимых  при первоначальном обращении за кредитом в ПриватБанк для частных  лиц:

-  паспорт;

-  копия справки о присвоении идентификационного кода;

-  справка о полученных доходах за последние 6 месяцев;

-  договор купли-продажи автомобиля.

«Рассрочка»

Условия для получения  кредита:

-  кредит оформляется за 15 минут только при наличии паспорта;

-  срок предоставления кредита - 36 месяцев (при наличии справки о доходах или зарплатной карты ПриватБанка) и 24 месяца (без справки о доходах и отсутствия зарплатной карты ПриватБанка);

-  кредиты выдаются в национальной валюте;

-  проценты за пользование кредитом начисляются простые на остаток задолженности по кредиту;

-  погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно равными платежами в любом отделении ПриватБанка;

Для удобства клиентов ПриватБанк совместно с сетями «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум» проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для клиентов.

Кредитка «Товары в  рассрочку»

Кредитку может получить любой желающий, который подходит следующим требованиям банка: гражданин  Украины, возраст от 20 до 65 лет и  наличие прописки.

Для получения Кредитной  карты необходимо, заполнить заявление  и предоставить паспорт гражданина Украины.

Копия паспорта и ИНН не является обязательным условием и берется  у клиента только в случае их наличия. Данные в заявления заполняются  только с оригиналов документов.

Обязательное условие - если нет возможности сделать копии  документов, то в заявление вносится отметка о проведении идентификации  клиента по оригиналу паспорта.

Условия по кредиту:

-  льготный период – 15 дней;

-  валюта: UAH;

-  сумма кредита = стоимость товара + стоимость доставки товара;

-  ставка в месяц 2% на остаток задолженности;

-  ежемесячная комиссия 2% от суммы кредита;

-  максимальная сумма кредита 15000 грн;

-  минимальная сумма кредита 200 грн;

-  минимальный ежемесячный платеж - 7% от суммы кредита, но не менее 50 грн;

-  комиссия за несвоевременное внесение ежемесячного платежа - 1%, минимум 10 грн;

-  после согласования кредитной сделки 100% суммы кредита автоматически поступают на расчетный счет компании;

-  срок действия карты 2 года.

Кредитка "Универсальная  со льготным периодом 30 дней"

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 30 дней» реализована  на базе VISA Classic.

На протяжении 30 дней с  момента возникновения задолженности  проценты за пользование кредитными средствами начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, что делает пользование  кредитом практически бесплатным.

Условия обслуживания:

-     кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;

-     срок действия кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении срока производится перевыпуск карты;

-     валюта карты – гривна или доллары США;

-     погашение – необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);

-     платность – начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из месячной ставки (3,00% в месяц для UAH и 2% в месяц для USD). За первые 30 дней пользования кредитными средствами (по каждой операции) начисляется пониженная ставка - из расчета 0,01 % годовых;

-     целевое использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение наличных.

Кредитка "Универсальная  с льготным периодом 55 дней"

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 55 дней» реализована  на базе MasterCard.

Льготный период – до 55 дней: проценты начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, при условии  погашения задолженности по карте  до 25 числа следующего месяца, благодаря  чему кредитом в течение 55 дней можно  пользоваться практически бесплатно.

Условия обслуживания:

-     кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;

-     срок действия кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении срока производится перевыпуск карты;

-     валюта карты – гривна или доллары США;

-     погашение – необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);

-     платность – начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из месячной ставки (1,9% в месяц для UAH и 1% в месяц для USD). Ежемесячная комиссия начисляется из расчета 1% на всю сумму задолженности к концу предыдущего месяца. Льготный период – до 55 дней. Проценты и комиссия начисляются по ставке 0,01% при условии погашения задолженности по карте до 25 числа следующего месяца. Если кредит не погашен в течение первых 55 дней - % начисляются за каждый день пользования кредитом, комиссия начинает начисляться на сумму задолженности месяца следующего за отчетным;

-     целевое использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение наличных.

Кредитная карта "Метро"

Кредитку может получить любой желающий, удовлетворяющий  следующим требованиям:

-     гражданин Украины;

-     возраст от 20 до 65 лет;

-     наличие карточки покупателя «МЕТRO»;

-     наличие контактных телефонов (мобильный/домашний/рабочий).

Условия обслуживания:

-     сумма кредита - максимальная – 15000 грн;

-     тип кредитной линии – возобновляемая;

-     погашение задолженности - погашение задолженности производится ежемесячными платежами и составляет 10 % от остатка задолженности (внесение платежа до конца месяца, следующего за отчетным);

-     платность – карта оформляется бесплатно. Проценты за пользование кредитом – 2,5% в месяц от остатка задолженности.[5]

2.3    Анализ кредитоспособности физического лица

При совершении оценки кредитоспособности лица учитывают социальную стабильность клиента: гражданство, наличие собственной  недвижимости, ценные бумаги, собственный  бизнес, семейное положение, город и  постоянное проживание на одном месте.

На основе этого разрабатывают  анкету, которую заемщик должен заполнить  перед составлением кредитного соглашения. К анкете он должен предоставить документы  о личных доходах и доходы гаранта  с места работы, а иногда и справку  о состоянии здоровья, документы  о праве собственности на имущество.

На основе этой информации берут во внимание:

-     реальность наличного залога;

-     возраст и здоровье клиента;

-     общее материальное состояние, доходы и затраты;

-     пользование банковскими займами в прошлом, своевременность их погашения и проценты по ним;

-     наличие депозитных счетов в банке и пользование другими услугами;

-     связи клиента с деловым миром и его авторитет.

По материалам анкеты, справочных и расчетных данных определяют рейтинг  займа физического лица и классифицируют заемщиков соответственно требованиям  положения о порядке формирования и использования резерва для  возмещения возможных утрат по кредитным  операциям банков.

Выдача кредитов физическим лицам обосновывается коммерческим банком, исходя из данных о доходах  заемщика от заработной платы, сбережений ценных бумаг и других доходов. Доходы сопоставляются с затратами и определяется стабильность прибыли заемщика, которая подтверждается документально (справка о заработной плате, другие документы).

При определении оценки финансового  состояния заемщика – физического  лица должны учитываться:

-     общее материальное состояние клиента (доходы и затраты, имущество, право собственности на которое удостоверяется согласно с действующим законодательством Украины; соответствующие подтверждающие документы);

-     социальная стабильность клиента, т.е. наличие постоянной работы, семейное положение;

-     возраст клиента;

-     интенсивность пользования банковскими кредитами в прошлом и своевременность погашения их и процентов по ним, а также пользование другими банковскими услугами;

-     деловая репутация;

-     другая информация.

Рассчитаем платежеспособность заемщика с помощью коэффициентов.

Коэффициент платежеспособности заемщика (КПЗ) рассчитывается как отношение  совокупного среднемесячного дохода (МД) к сумме среднемесячных затрат (МЗ) и месячных платежей по кредитам и процентам (МПП) по формуле 

  (2.1)

где МПП – месячные платежи  по задолженности, включая проценты (в счетах берется задолженность, которую предполагает получить заемщик). Теоретическое значение КПЗ не менее 1,3.

Рассчитаем коэффициент  платежеспособности заемщика на определенном примере. Допустим, среднемесячный доход  заемщика составляет 3000 грн., среднемесячные затраты составляют 1200 грн, месячный платеж по кредиту и процентам 700 грн.

 

Заемщик является платежеспособным клиентом банка (1,3<1,58) и сможет выплачивать  кредит и проценты по нему.

Коэффициент платежеспособности семьи (КПС) рассчитывается как отношение  совокупного месячного дохода семьи  ко всем месячным затратам, включая  затраты по займу, по формуле

 (2.2)

где МДС – месячный доход  семьи;

МЗС – месячные затраты  семьи.

Теоретическое значение коэффициента платежеспособности семьи должно быть не меньше 1,5.

Рассчитаем коэффициент  платежеспособности семьи на примере  одной из семей. Предположим, что  месячный доход семьи 7300 грн., месячные затраты этой же семьи 3600 грн., а месячный платеж по кредиту и процентам  составляет 1500 грн. Т.о.:

Теоретическое значение коэффициента составляет не менее 1,5. В нашем же случае мы получили 1,43, что обозначает, что исследуемая семья является неплатежеспособной.

Оказывается реальность расчета  заемщика по обоснованию финансовых возможностей погашения долга и  уплаты процентов по кредиту: реальная, частично реальная, нереальная.

Определяется ликвидность  залогового имущества заемщика или  имущественного поручителя: высоколиквидная, ликвидная, неликвидная.

Изучается кредитная история  заемщика, наличие кредитной задолженности  по ранее полученным кредитам и взаимопоручительствам.

Юридической службой банка  обосновывается правовая оценка кредитного соглашения, на основании которой  выдается кредит; правовая оценка обеспечения (договор залога с заемщиком, договор  залога с имущественным поручителем); наличие застрахованного имущества, которое является залогом; его правовой статус. Служба безопасности банка  изучает, соответствуют ли действительности данные, приведенные в анкете заемщика, надежность обеспечения кредита  и реальность целевого назначения кредита.

На основе вышеперечисленных  обоснований, делается общий вывод  о возможности предоставления кредита  заемщику – физическому лицу.[3]

2.4    Анализ кредитных продуктов

История создания пластиковых  карт.

Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда  Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная  карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (правда раньше эта фирма называлась General Petroleum Corporation of California). Выпущенные данной компанией  карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические  пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые  выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку  в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Поиск подходящего материала  затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с  магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел  и запатентовал электронную карту  памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала  и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных  карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту  из Национального банка Флэтбуш  в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала  собой расписки, которые принимались  от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка  расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была  выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания  насчитывала 32 тысячи предприятий  и более 475 тысяч держателей  карточек. Такой успех American Express объясняется,  во-первых, тем, что компания приобрела  Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией  американских отелей. Но главной  причиной была уже существовавшая  разветвленная международная сеть  обслуживания дорожных чеков  "American Express" и огромные финансовые  средства, позволившие кредитовать  клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных  карточек. Но, пожалуй, принципиально  новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.