Анализ процесса кредитования физических лиц коммерческим банком

На основе вышеперечисленных  обоснований, делается общий вывод  о возможности предоставления кредита  заемщику – физическому лицу.[3]

2.4    Анализ кредитных продуктов

История создания пластиковых  карт.

Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда  Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная  карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (правда раньше эта фирма называлась General Petroleum Corporation of California). Выпущенные данной компанией  карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические  пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые  выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку  в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Поиск подходящего материала  затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с  магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел  и запатентовал электронную карту  памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала  и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных  карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту  из Национального банка Флэтбуш  в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала  собой расписки, которые принимались  от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка  расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была  выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания  насчитывала 32 тысячи предприятий  и более 475 тысяч держателей  карточек. Такой успех American Express объясняется,  во-первых, тем, что компания приобрела  Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией  американских отелей. Но главной  причиной была уже существовавшая  разветвленная международная сеть  обслуживания дорожных чеков  "American Express" и огромные финансовые  средства, позволившие кредитовать  клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных  карточек. Но, пожалуй, принципиально  новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого  года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек  и привлек 5300 предприятий розничной  торговли. К 1960 году объем карточных  операций вырос до 25 миллионов  долларов. Но одновременно число  держателей карточек уменьшилось  до 160 тысяч, операционные расходы  и невозврат кредитов увеличивались,  и программа в целом стала  убыточной. В январе 1962 года банк  продал ее за 9 миллионов долларов  компании Юни-Серв, которая начала  выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время  она стала частью American Express, затем  в 1969 году ее вновь выкупил  уже за 50 миллионов долларов ее  инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая  попытка этого банка оказалась  неудачной: программа приносила  ежегодный убыток в 1 миллион  долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями  сталкивались и другие банки, но, тем  не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого  банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных  программ большинство банков столкнулось  с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал  выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую  карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся  карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная  программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых  годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке  уни-версальных банковских карточек: НБИ  и МКА. Среди небанковских универсальных  карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные  карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались  главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно  для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и  предназначались для "обычных  клиентов". К настоящему времени  эти различия в значительной степени  исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих  систем. Со стороны НБИ последовали  санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки  начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных  банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской  карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

Параллельно с развитием  американского рынка шла и  интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и  схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать  кредитную карту BHR, которая, не являясь  банковской, была все же универсальной  карточкой. В 1965 году эта система, объединившись  со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья  Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция  американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила  значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая  входила в Ассоциацию Eurocard. Так  началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало  одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла  в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

Eurocard также не стояла  на месте. Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по  мере появления новых технологий  заключила соглашения на производство  пластиковых карт с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить  ассортимент предлагаемых клиентам  видов услуг за счет карточек  для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между  платежными системами разворачивалась  не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее  количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов  приходятся на карточки других международных  организаций и локальные карточки различных банков.

Пластиковые карты «ПриватБанка»

ПриватБанк является признанным лидером отечественного рынка платежных  карт. На сегодняшний день банком выпущено более 14,7 млн. пластиковых карт (39% от общего количества карт, эмитированных  украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 4 222 банкомата, пластиковые карты  банка принимают к оплате свыше 38,5 тысяч торгово-сервисных точек  по всей Украине. Наличие широкой  сети обслуживания карточных продуктов  позволяет ПриватБанку активно  внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых  карт.

Инновационная политика ПриватБанка  ориентирована на внедрение на украинском рынке принципиально новых, передовых  банковских услуг, которые предоставляют  клиентам новые возможности управления своими финансами. ПриватБанк первым в  Украине предложил своим клиентам услуги интернет-банкинга "Приват24" и GSM-банкинга, а также услуги по продаже  через сеть своих банкоматов и POS-терминалов электронных ваучеров ведущих операторов мобильной связи и IP-телефонии.[11]

Количество выпущенных пластиковых  карт ПриватБанка на сегодняшний  день можно представить в виде рисунка 2.1

Рисунок 2.1 – Статистика выпуска  пластиковых карт ПриватБанка

Единственным негативным моментом на сегодняшний день является то, что кредитные карты выдаются с минимальным лимитом, а иногда и с нулевым (зачастую студентам), а также то, что уже существующим кредитным картам снизили лимит  средств.[10]

На конец 2009 года ПриватБанк обслуживал:

-     713669 счетов юридических лиц (в том числе 237041 карточные счета);

-     14627667 счетов физических лиц (в том числе 13021841 карточные счета);

-     214282 пользователя системы Интернет-банкинга Приват 24.

Общее количество эмитированных  карт на конец 2008 года составило 13258882 штуки.

Система обслуживания пластиковых  карт включала 4222 банкомата и 38590 POS-терминалов.

Кредитный портфель ПриватБанка  достиг рекордных 35 миллиардов гривен, а вкладчики доверили банку более 13 миллиардов.

По итогам работы в первом полугодии 2009 года активы лидера украинского  рынка банковских услуг – ПриватБанка - составили 43,022 млрд. грн, увеличившись с начала года на 27,4%, или на 9,244 млрд. грн. На 1 июля 2008 года капитал банка  составляет 3,552 млрд. грн. (на 264,24 млн. грн  больше показателей начала года), уставный фонд – 2,082 млрд. грн. Прибыль ПриватБанка  по итогам первого полугодия 2008 года составила 264,243 млн. грн. 

Кредитный портфель ПриватБанка  за полгода вырос на 24,6% до 35,851 млрд. грн. Банк является лидером на рынке  – портфель кредитов частным лицам  с начала года увеличился на 24,5% до 14,398 млрд. грн. ПриватБанк остается “самым сберегательным” банком Украины: на 1 июля 2008 года объем средств населения, размещенных в ПриватБанке, составляет 17,310 млрд. грн, депозитный портфель физических лиц – 13,015 млрд. грн, что на 16,2% больше показателей начала года. ПриватБанк обслуживает свыше 12,5 миллионов  счетов частных лиц и 476 тысяч  счетов корпоративных клиентов. Объем  средств юридических лиц, размещенных  в банке, составляет 9,353 млрд. грн. (прирост  с начала года на 12,4%).

На долю ПриватБанка приходится 30% рынка платежных карт. Банком выпущено свыше 12,695 миллионов платежных карт, в сети обслуживания карт банка работает 3855 банкоматов (25% от общего количества в стране) и 30958 POS-терминалов (59% эквайринговой  сети). Национальная сеть банковского  обслуживания ПриватБанка включает 2475 филиалов и отделений по всей территории Украины.

В 2008 году, как и в предыдущие годы, кредитный портфель получил  значительно большую диверсификацию за счет активного развития банком программ потребительского кредитования, предоставления кредитов, путем установления лимита на платежные карточки, кредитования малого и среднего бизнеса, ипотечного кредитования. При этом банк продолжал  уделять значительное внимание формированию резервов под кредитные операции, хеджируя кредитные риски.

В рамках принятой практики по состоянию на конец каждого  отчетного периода осуществлялась переоценка кредитного портфеля. При  этом использовалась утвержденная нормативными актами Национального банка Украины  система рейтинга кредитов, и создавались  реальные резервы возмещения потерь по активным операциям.

Кредитный портфель ПриватБанка  представлен в виде таблицы.

Таблица 2.1 – Кредитный  портфель ПриватБанка

(тыс.грн)