Кредитование малого бизнеса в России

Далее определим дополнительные (субъективные) показатели, которые определяют рыночную позицию заемщика, характеризуют его отношения с банком ранее, дают возможность реально оценить возможности заемщика. В данном случае были выделены следующие субъективные показатели, которые окажут влияние на решение о выдаче кредита:

1) Срок деятельности предприятия  превышает 24 месяца.

2) У ООО «Центр Крепежа» нет просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам.

3) По результатам кредитной  истории можно сказать, что ранее  взятые кредиты были возвращены  полностью и своевременно.

4) Данные о руководителе  ООО «Центр Крепежа» положительные, компрометирующей информации о заёмщике обнаружено не было.

5) У заемщика имеются  постоянные партнеры в бизнесе.

По результатам проведенного финансового анализа деятельность клиента не является убыточной. Из анализа также следует, что среднемесячной прибыли заемщика будет достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.

Величина собственного капитала в структуре баланса составляет достаточную долю от валюты баланса.

Залоговое имущество, предоставленное для получения кредита достаточно, чтобы покрыть издержки банка на обслуживание кредита и в случае неисполнения заёмщиком обязательств и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предоставленное залоговое имущество можно реализовать по рыночной стоимости в течение 2-3 месяцев.

На основании субъективных данных можно сделать вывод о том, что высшее руководство ООО «Центр Крепежа» имеет хорошую деловую репутацию и постоянных партнеров в бизнесе, кредитная история – безупречная. Все это позволяет говорить о положительной и стабильной работе, направленной на развитие в будущем.

ООО «Центр Крепежа» отвечает всем основным требованиям, предъявляемым банком к потенциальным заёмщикам, в ходе анализа не было выявлено ни одного стоп-фактора, который бы повысил риск кредитования. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и дальше будет осуществляться на высоком уровне.

На основании выше проведенного анализа кредитоспособности ООО «Центр Крепежа» можно сделать вывод о целесообразности выдачи кредита на сумму 2500000 рублей и срок до 36 месяцев с процентной ставкой 22% годовых.

Итак, в отношении ООО «Центр Крепежа» принято положительное решение, кредитный цикл продолжает развиваться дальше: экономист отдела кредитования малого бизнеса подготавливает кредитный договор (Приложение Е) и договор обеспечения (Приложение Ж).

Полное погашение кредита завершает кредитный цикл – но на этом не должны заканчиваться отношения между клиентом и банком. Со следующего кредита начинается новый кредитный цикл.

4. АНАЛИЗ РАБОТЫ С ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ

К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить. Здесь ему помогает специальная система контроля кредитов «Микрокредит» Фонда поддержки малого бизнеса в России, которая предоставляет список всех ожидаемых платежей. Ответственность за мониторинг лежит на кредитном эксперте, выдавший данный кредит.

Существует три вида мониторинга:

- текущий мониторинг;

 

- финансовый мониторинг;

- экстренный мониторинг.

При проведении текущего мониторинга кредитный эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика.

Финансовый мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации и анализ финансовой ситуации клиента.

К разным видам кредита применяются разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:

- сумма кредита;

- вид проекта;

- сроки погашения и  тип клиента (заемщик повторный  или первичный);

- дисциплинированность клиента  и характер обеспечения.

Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться. Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента.

Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом представителю ЕБРР и Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать направления:

- письменного напоминания  клиенту;

- встречи с поручителями;

- оформление нотариально  заверенного требования о досрочном  погашении кредита;

- наложение взыскания  на заложенное имущество;

- передачу дела в суд;

- и т.д.

Если клиент не произвел платеж в срок, кредитный эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или нанести ему визит и вежливо осведомиться о причине задержки платежа. Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту. Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день. В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту дома, посетить его предприятие и оценить положение.

Существуют две основные причины, по которым может произойти задержка платежа:

- Клиент не может платить;

- Клиент не хочет платить.

Если клиент не может платить, кредитный эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических причинах (падение оборота, неожиданное увеличение расходов, плохой анализ и т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).

Если клиент хочет вернуть кредит, кредитный эксперт должен вместе с ним найти решение проблемы. Решение принимается исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом. Возможны следующие пути решения проблемы:

В исключительных случаях, при достаточных на то основаниях, кредитная организация может отступить от общих правил. Возможные варианты включают:

а) Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:

- задержка платежа произошла  не по вине клиента, а по  другим причинам, например, из-за  ошибки в графике погашения  кредита;

- клиент не смог произвести  платеж по не зависящим от  него обстоятельствам, которые невозможно  было предусмотреть;

- требование уплатить  неустойку ставит под угрозу  возвращение основной суммы долга  и процентов, отнимая у клиента  всякую надежду на возвращение  долга банку.

б) Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита. Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж. Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.

В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под наблюдением”.

в) Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей. Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.

Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:

• при резком изменении конъюнктуры на рынке;

• при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;

• при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;

• обязательно при просрочке платежа.

Неотложный мониторинг направлен на обеспечение возвратности кредита и выхода клиента из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.

Как правило, такой мониторинг не периодический и очень насыщенный, а часто осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.

Ситуация, в которой может оказаться кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно демонстрировать свою озабоченность и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы (даже в том случае, если она не так уж и велика). При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).

Как правило, совместно с экспертом в неотложном мониторинге участвуют коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД и судебных исполнителей.

 

Основные действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга:

1. В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу) и представителя ЕБРР. При необходимости запросить их помощи.

2. Посетить клиента, собрать всю возможную информацию (о финансово-экономическом положении, состоянии и наличии заложенного имущества).

3. Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.

4. Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.

5. Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.

6. Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.

7. Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.

8. В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:

1. решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:

• подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога и Договорам Поручительства;

• составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.

2. решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:

а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика (Поручителя):

• взять с Заемщика (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),

• по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;

• подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.

б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:

• подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;